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從孫悟空和唐僧申請貸款的“段子”說起

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話說孫悟空和唐僧同時去銀行申請貸款，悟空被拒，理由：1.無房無車，只有金箍棒一根，財力不足；2.保鏢職業(yè)，風險太高；3.坐過牢，被關(guān)五指山500年。唐僧秒批100萬，理由：1.公務(wù)員職業(yè)，標準受薪；2.皇帝兄弟，背景好；3.精通梵文，學歷高；4.有寶馬一部，估價高；5.高額保單，觀音罩著。

雖然這只是網(wǎng)絡(luò)上流傳的一個“段子”，卻從一個側(cè)面反映出當下各銀行業(yè)金融機構(gòu)過分依賴抵押擔保，過于看重借款人資質(zhì)、背景等外在因素，背離金融本源的信貸文化現(xiàn)狀。

盡管監(jiān)管部門反復強調(diào)，授信要注重第一還款來源，正確認識擔保作為第二還款來源的輔助增信功能，要以借款人實際資金需求和還款能力作為發(fā)放貸款的主要依據(jù)。但實際工作中，一些銀行在審查、審批貸款時，還是主要看借款人是否有優(yōu)質(zhì)抵押物，是否為世界500強，是否為上市公司，其“老爹”是否為國資委，等等。

自2012年三季度起，我國銀行業(yè)不良余額和不良率便開始進入上升通道。中國銀行業(yè)協(xié)會今年7月發(fā)布的《中國銀行業(yè)發(fā)展報告（2016）》認為，2016年，中國經(jīng)濟下行壓力依然較大，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整及產(chǎn)能過剩治理仍將持續(xù)推進，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量將持續(xù)承壓。盡管各商業(yè)銀行紛紛采取動用撥備資產(chǎn)核銷不良貸款、建立資產(chǎn)管理公司助力化解不良貸款、通過證券化和債轉(zhuǎn)股等形式處置不良貸款等“救治”措施，但這些畢竟只是頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳的“治標”之計，效果自然乏善可陳。

如何從根本上杜絕信貸資產(chǎn)加劇劣變，達到“治本”之功？這是當前值得深思的問題。

隨著過剩行業(yè)、僵尸企業(yè)的不斷增加和“殼融資”、借款挪用、以貸養(yǎng)貸、資金空轉(zhuǎn)等亂象的泛濫，第一還款來源脫離真實的價值創(chuàng)造已司空見慣?；蛟S是時候要呼喚回歸金融本源、重塑信貸文化了。

也只有回歸金融本源，方能找到杜絕信貸資產(chǎn)劣變的“治未病”之策。一方面，銀行業(yè)應(yīng)變被動防控風險為主動管理風險，通過合理的風險安排提升銀行自身的經(jīng)營效益。另一方面，更重要的是發(fā)揮信貸價值創(chuàng)造的特殊功能，通過服務(wù)實體經(jīng)濟，支持社會價值的實現(xiàn)。

2013年諾貝爾經(jīng)濟學獎獲得者羅伯特·希勒認為“真正的好金融絕不僅僅是管理風險，還必須是社會資產(chǎn)的看守者和社會價值的支持者”。這一理念既揭示了金融的價值所在，也明確了金融的立足點。在管理好風險的同時，促進自身效益與社會效益同步提升，才真正是“好的金融”。