徐 婷

中國工商銀行四川省分行

銀行業(yè)加快轉型助力供給側結構性改革

徐 婷

中國工商銀行四川省分行

供給側結構性改革是我國黨中央在正確認識我國經濟形勢后提出的經濟改革新思路，是適應我國經濟發(fā)展新常態(tài)的必然要求。隨著供給側結構性改革的推進，去產能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板的五大任務的實施，銀行業(yè)將面臨不良貸款余額和不良貸款率“雙升”的壓力，以及擴張規(guī)模和速度放緩的挑戰(zhàn)。面對這些壓力和挑戰(zhàn)，銀行業(yè)加快轉型，不僅能促進自身更好地經營發(fā)展，還能助力供給側結構性改革，倒逼供給側結構調整，利用金融的力量促進供給側結構性改革五大重點任務的推進。本文分析了供給側結構性改革對銀行業(yè)帶來的幾大挑戰(zhàn)，并提出了銀行業(yè)應如何轉型，以助力我國供給側結構性改革，并提升自身的經營能力。

供給側結構性改革；銀行業(yè)；轉型；金融支持

供給側結構性改革，不同于過去常常提到的需求側改革，是黨中央在綜合分析世界經濟長周期和我國發(fā)展階段性特征及其相互作用的基礎上得出的智慧結晶。我國供給側結構性改革不僅需要銀行業(yè)的支持，發(fā)揮金融市場的力量，促進去產能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板的五大重點任務的完成，還為銀行業(yè)的發(fā)展帶來了諸多機遇和挑戰(zhàn)。

一、我國供給側結構性改革的背景和意義

隨著我國經濟的不斷發(fā)展，我國出現了很多中長期性結構不合理的現象，較為普遍的供給過剩與結構性供給不足并存的問題日益突出。習近平總書記在中央財經領導小組會議上首次提出了“供給側改革”，并強調了加強供給側結構性改革的重要性。在此后的多種場合中，習近平總書記和李克強總理不斷強調“供給側結構性改革”。2016年1月和5月，人民日報分別刊文《七問供給側結構性改革——權威人士談當前經濟怎么看怎么干》、《開局首季問大勢——權威人士談當前中國經濟》，提出了供給側結構性改革含義、重要性和對策等。

不斷推進供給側結構性改革，能促進產業(yè)結構優(yōu)化升級，化解過剩產能，提高有效供給的能力，這是我國推進城鎮(zhèn)化發(fā)展的內在需求，也是我國經濟由粗放向集約轉變、從簡單分工到復雜分工演進的客觀要求。2015年中央經濟工作會議提出“推進供給側結構性改革是適應我國經濟發(fā)展新常態(tài)的必然要求?！盵1]

從2015年開始，銀行業(yè)出現利潤率下滑、不良資產率上升的趨勢，傳統(tǒng)的業(yè)務模式難以促進銀行業(yè)的快速發(fā)展，隨著利率市場化改革的深入以及我行供給側結構性改革的推進，銀行業(yè)原有的發(fā)展模式和理念受到了巨大的挑戰(zhàn)。如何加快轉型助力我國供給側結構性改革，成為了當前銀行業(yè)普遍關心的重要問題。

二、供給側結構性改革對銀行業(yè)的挑戰(zhàn)

我國現在實施的供給側結構性改革的目標分為短期目標和長期目標，短期目標主要是完成好去產能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板的五大重點任務，長期目標是要樹立、落實“創(chuàng)新、協(xié)調、綠色、開放、共享”的發(fā)展理念，不斷轉變經濟發(fā)展方式，實現經濟可持續(xù)發(fā)展。

從短期來看，我國推進供給側結構性改革，特別是化解過剩產能、處置“僵尸企業(yè)”、去庫存、去杠桿等政策的不斷實施，會給我國銀行業(yè)帶來一定的沖擊和挑戰(zhàn)。

(一)經濟增長速度放緩，銀行業(yè)擴張速度面臨挑戰(zhàn)

我國經濟增長速度正在由高速增長轉變?yōu)橹懈咚僭鲩L，這是我國經濟呈現出新常態(tài)的重要特點之一。隨著我國供給側結構性改革的不斷推進，優(yōu)化升級經濟結構，轉變經濟驅動方式成為經濟發(fā)展的重點，而不是以前那種簡單靠需求來拉動經濟增長。經濟增長速度的放緩，實體經濟的有效信貸需求減少，對信貸結構也產生巨大的影響，銀行業(yè)的擴張速度將受到制約。

(二)金融“脫媒”趨勢明顯，傳統(tǒng)盈利模式面臨挑戰(zhàn)

銀行傳統(tǒng)的業(yè)務收入主要是利差收入，主要靠宏觀經濟規(guī)模的擴張來帶動銀行利潤的增長，現行盈利模式主要是利差主導型盈利模式。但是隨著我國居民的理財意識增強，同時企業(yè)直接融資的趨勢越來越明顯，一些業(yè)績好、實力強的大公司對銀行的依賴性越來越低，金融“脫媒”的趨勢越來越明顯[2]。證券、保險、基金等理財方式的發(fā)展，削弱了銀行業(yè)的存款基礎；企業(yè)通過股票、債券等有價證券直接融資，使銀行業(yè)的對公業(yè)務受到影響，優(yōu)質企業(yè)客戶的資金需求減少。隨著金融供給側結構性改革，企業(yè)融資渠道越來越完善，金融“脫媒”的趨勢會越來越明顯，這會導致銀行業(yè)的利差收入減少，傳統(tǒng)的盈利模式面臨巨大挑戰(zhàn)。

(三)不良貸款率增高，銀行業(yè)風險管理面臨挑戰(zhàn)

供給側結構性改革“五大重點任務”中的去產能、去庫存、去杠桿這三者做好尤為重要，這三者的統(tǒng)籌協(xié)調推進不僅需要銀行業(yè)的支持，也會對銀行業(yè)的風險管理帶來挑戰(zhàn)。實體經濟去產能的過程中，客觀上會導致銀行業(yè)的不良貸款余額和不良貸款率雙雙上升，尤其是在鋼鐵、煤炭等嚴重產能過剩行業(yè)，在化解過剩產能、處置“僵尸企業(yè)”的過程中，銀行的不良資產會大大增加，使銀行業(yè)的金融風險上升。在去庫存的過程中，特別是房地產行業(yè)的去庫存，可能會導致銀行貸款風險的暴露，致使銀行不良貸款率上升。去產能、去庫存、去杠桿等改革任務推進的過程中，短期將會對銀行的資產質量產生沖擊，這對銀行業(yè)的風險管理能力提出了挑戰(zhàn)。

三、銀行業(yè)的應對策略

隨著我國供給側結構性改革的推進，去產能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板的“五大重點任務”的實施，銀行業(yè)不僅要加快轉型以應對其帶來的挑戰(zhàn)，還要運用其金融資源支持、促進供給側結構性改革。具體而言，主要包括以下幾方面：

(一)轉變經營理念，加快業(yè)務發(fā)展方式轉型

銀行業(yè)應該牢固樹立“創(chuàng)新、協(xié)調、綠色、開放、共享”的發(fā)展理念，轉變老舊的經營理念，轉變一味注重擴張的規(guī)模和速度的思想，強化可持續(xù)發(fā)展和精細化管理的理念。要優(yōu)化經營管理模式、精簡業(yè)務操作流程、加強風險防范機制，提升銀行自身實力和競爭力。

同時，要轉變重數量輕質量、重規(guī)模輕結構、重速度輕管理的粗放式發(fā)展方式，要堅持內涵式發(fā)展，提升業(yè)務水平、服務質量，實現可持續(xù)盈利。在發(fā)展中，要正確處理好速度與效率、數量與質量、規(guī)模與結構、眼前利益與長遠利益的關系，要科學地、合理地布局銀行內部的因素和資源，優(yōu)化自身機制建設和內部管理。在客戶經營模式方面，要樹立全方位營銷理念，以客戶的需求為導向，增強客戶服務意識，通過建立差別化服務體系，滿足不同層次客戶的不同需求，通過全方位的營銷和服務，提升不同層次客戶的滿意度，尤其是中高端客戶，提高客戶的忠誠度。

(二)推進銀行業(yè)改革，加大銀行業(yè)金融創(chuàng)新

為更好應對利率市場化的不斷推進、互聯網金融的激烈競爭，響應國家提出的“一帶一路”的“走出去”戰(zhàn)略，應對供給側結構性改革帶來的機遇和挑戰(zhàn)。銀行業(yè)應該確立一套能實現標準化定價和差異化定價相結合，應對利率市場化的利率定價機制。要加強利率風險防范的能力，建立一套能夠有效防范利率風險和市場風險的管理體制。同時，要求加快相關人才培養(yǎng)，通過內部培養(yǎng)和外部引進兩個方式，建立一支精通利率定價、利率風險管理等的專業(yè)型人才隊伍。

為更好應對互聯網金融帶來的巨大挑戰(zhàn)，抓出互聯網金融帶來的機遇，銀行業(yè)應該立足自身客戶基數大、營業(yè)網點多、能直接接觸客戶、多年成熟的運作模式等優(yōu)勢，銀行業(yè)應該在大數據、云計算等方面投入更多資金和精力，在利用自身數據庫的同時，打造更加完善的大數據體系，更快、更準確地分析客戶行為，了解客戶需求，從而為客戶提供更有針對性、更便捷的個性化服務，提升客戶滿意度。

面對市場的新變化、新需求，銀行業(yè)應加大金融創(chuàng)新，即在理念創(chuàng)新、產品創(chuàng)新和人才創(chuàng)新。轉變以利差收入為主的盈利模式，改變金融產品淺層次創(chuàng)新的現狀，將證券市場、保險市場等結合起來，對三個市場的產品和服務開展跨系統(tǒng)的合作創(chuàng)新[5]。同時加快創(chuàng)新人才培養(yǎng)，為推進銀行業(yè)的不斷深入創(chuàng)新提供智力支持。

(三)優(yōu)化資金配置方向，支持產業(yè)結構調整升級

銀行業(yè)應優(yōu)化資金配置方向，將資金向戰(zhàn)略性新興產業(yè)傾斜，向傳統(tǒng)產業(yè)改革升級傾斜，更好地支持我國產業(yè)結構調整和升級，促進去產能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板任務的完成。

第一，要將關注點轉移到服務業(yè)、戰(zhàn)略性新興產業(yè)和制造業(yè)，支持我國新能源產業(yè)、新材料產業(yè)、生命科學和生物產業(yè)、信息技術產業(yè)、節(jié)能環(huán)保產業(yè)、高端裝備制造業(yè)等戰(zhàn)略性新興產業(yè)的發(fā)展，同時加大重大技術裝備、工業(yè)強基工程的信貸支持。第二，要促進傳統(tǒng)產業(yè)的改造升級，用并購貸款等多種方式支持傳統(tǒng)產業(yè)中的企業(yè)并購重組，化解過剩產能。第三，對因技術、資源、需求變化、效率等原因而處于衰退階段的產業(yè)，銀行業(yè)要逐步壓縮并退出相關貸款。銀行業(yè)分別對我國新興產業(yè)的振興和衰退產業(yè)的調整兩個方面采取相關的應對措施，能夠促進我國產業(yè)結構更好地優(yōu)化與升級。

(四) 規(guī)范中間業(yè)務，整頓金融服務亂收費

目前，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務的規(guī)模較小、創(chuàng)新能力不足、效益較低、收費無序，為了改變銀行間惡性競爭的現象，保障客戶利益，我國商業(yè)銀行應該提升對中間業(yè)務的重視度，完善中間業(yè)務的定價機制，規(guī)范中間業(yè)務的收費標準[6]。這對有利于促進資本市場的健康發(fā)展，降低企業(yè)的融資成本。

第一，要整頓金融服務亂收費現象，取消不合理的收費項目，發(fā)展普惠金融，著力加強對中小微企業(yè)、農村特別是貧困地區(qū)金融服務。第二，要充分考慮到銀行投入的成本，并適當考慮銀行的合理利潤，參考發(fā)達國家銀行業(yè)中間業(yè)務收費標準，建立適合我國國情的中間業(yè)務收費標準，這樣才能提升中間業(yè)務的質量，減少惡性競爭，贏得客戶和銀行的雙贏。第三，提高中間業(yè)務的技術水平，升級信息系統(tǒng)架構，利用人工智能的新技術，為客戶提供更便捷、更有針對性、更全面的產品和服務。

(五) 提高風險管理能力，防范金融風險

面臨“三期疊加”的新常態(tài)，我國供給側結構性改革不僅會給我國銀行業(yè)帶來機遇，也會在中短期內給銀行業(yè)帶來許多沖擊和挑戰(zhàn)。在去產能、去庫存、去杠桿實施過程中，可能導致銀行業(yè)不良貸款余額、不良貸款率“雙升”。同時，隨著我國經濟發(fā)展速度的減緩，信用風險和市場風險可能加大。因此，銀行業(yè)要提升自身風險管理能力，防范金融風險。

第一，建立合理的風險評估體系，借助大數據、云計算等技術，借鑒國外先進的風險評估模型，建立合理實用的風險評估體系，來幫助銀行計量、評估其面臨的信用風險、操作風險和市場風險。第二，提升銀行業(yè)處置不良資產的能力，建立科學的不良資產識別、評估、處置的長效機制，要利用自身直接追償、法律手段、市場手段等各種方式，提升銀行處置不良資產效率，使回收價值最大化。第三，建立完善的監(jiān)管體系，銀監(jiān)會和人民銀行之間職能應劃分明確，讓銀監(jiān)會更多的發(fā)揮監(jiān)管作用，健全境內業(yè)務、境外業(yè)務、表內業(yè)務、表外業(yè)務的監(jiān)管體系。第四，要加強內部員工風險文化學習，樹立風險防范意識，注重風險識別、風險評估和風險管理等方面技能，建立一支專業(yè)的風險管理員工團隊。

[1]胡鞍鋼、周紹杰、任皓，2016.供給側結構性改革——適應和引領中國經濟新常態(tài)[J].清華大學學報，(02)：2-7

[2]曾剛，2016.商業(yè)銀行加快轉型支持供給側結構性改革[J].中國銀行業(yè)，(02)：44-45

[3]汪芹、章惠，2016.銀行業(yè)“一破一立”助力供給側改革[J].長江大學學報(社科版)，(03)：56-59

[4]馬騰躍，2016.中國銀監(jiān)會2016年全國銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會議提出整合銀行資金支持供給側結構性改革[J].中國金融家，(02)：46-48.

[5]陸岷峰、張玉潔，2015.新常態(tài)下中國銀行業(yè)改革模式的研究[J].南通職業(yè)大學學報，(02)：11-15

[6]董艷玲、王立鋒，2016.論供給側改革的金融支持[J].中外企業(yè)家，(07)：56-57

[7]佘志遠，2016.商業(yè)銀行供給側改革探析[J].武漢金融，(03)：66-67

徐婷，女，四川大學產業(yè)經濟學碩士研究生，現工作單位為中國工商銀行四川省分行。