趙容健

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行黑龍江省分行海林支行

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國(guó)模式與金融創(chuàng)新

趙容健

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行黑龍江省分行海林支行

互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通透技術(shù)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、信息中介服務(wù)以及投資理財(cái)?shù)纫幌盗薪鹑跇I(yè)務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不是簡(jiǎn)單的在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中加入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而是在保證移動(dòng)、安全等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)前提下，逐漸的受到廣大用戶的熟悉和接受，自然地產(chǎn)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的需求，而產(chǎn)生的新的金融運(yùn)營(yíng)模式和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下開展的傳新業(yè)務(wù)?；诖?，本文將著重分析探討互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國(guó)模式與金融創(chuàng)新，以期能為以后的實(shí)際工作起到一定的借鑒作用。

互聯(lián)網(wǎng)金融；中國(guó)模式；創(chuàng)新

1、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響

1.1 對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)金融所造成的影響

可以說，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響下，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的基礎(chǔ)上所出現(xiàn)的新興金融業(yè)務(wù)，也可以實(shí)現(xiàn)金融資源的有效配置，所以可以說，這些金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，促進(jìn)了行業(yè)的快速發(fā)展。建立出互聯(lián)網(wǎng)信用體系對(duì)傳統(tǒng)傳統(tǒng)信用業(yè)務(wù)的影響是存在多元化的，但是對(duì)整體卻并沒有太大的影響。就P2P來說，雖然發(fā)展相對(duì)較快，而在社會(huì)融資體系中的影響卻是相對(duì)較小的，不僅簡(jiǎn)化的貸款的步驟，同時(shí)也降低了相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)與要求，填補(bǔ)了信貸上的空白，實(shí)現(xiàn)了眾籌的快速發(fā)展。

1.2 對(duì)銀行的沖擊

在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速影響下，對(duì)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)所造成的影響主要是針對(duì)銀行部門來說的，雖然在短期中主導(dǎo)作用不會(huì)發(fā)生變化，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷滲透與發(fā)展，在未來必然會(huì)對(duì)銀行部門產(chǎn)生出深刻的影響。且在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，還會(huì)替代銀行中的一些金融業(yè)務(wù)，這樣也就使得銀行用戶向著互聯(lián)網(wǎng)金融的方向不斷發(fā)展著。如余額寶中的利率要高于銀行中的存款利率，這樣也就可以實(shí)現(xiàn)隨時(shí)取用，也正是在這種優(yōu)勢(shì)的影響下，對(duì)銀行部門產(chǎn)生了一定的沖擊，促進(jìn)了銀行部門實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融上的創(chuàng)新，如銀行手機(jī)支付功能的出現(xiàn)，這樣也就可以實(shí)現(xiàn)有效的個(gè)人理財(cái)。

1.3 促進(jìn)整個(gè)金融體系的發(fā)展

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，在未來發(fā)展過程中的不斷成熟，必然會(huì)對(duì)整個(gè)金融體系產(chǎn)生出直接的影響。如金融的創(chuàng)新與貨幣的政策等方面都發(fā)生一定的變化。所以也可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上可以促進(jìn)促進(jìn)金融體系的創(chuàng)新與發(fā)展，這樣也就實(shí)現(xiàn)了對(duì)整個(gè)金融行業(yè)的創(chuàng)新，擴(kuò)大服務(wù)面，提高運(yùn)營(yíng)的效果。且對(duì)于這一影響來說，還主要體現(xiàn)在了利率市場(chǎng)化的快速發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融要素價(jià)格市場(chǎng)化。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展意見與建議

2.1 創(chuàng)建更加便捷的操作平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)金融在其發(fā)展過程中越來越受到人們的喜愛，使用的客戶也一直在增加，但是如果互聯(lián)網(wǎng)金融的各個(gè)操作平臺(tái)只是故步自封，那么使用它的客戶數(shù)量會(huì)達(dá)到一個(gè)瓶頸期，很難再有更大更好的發(fā)展。所以為了避免這種結(jié)果的產(chǎn)生，互聯(lián)網(wǎng)金融必須在其原有的操作平臺(tái)上加以變革，投入更多的科研資金，堅(jiān)持創(chuàng)新，在可能的情況下定期創(chuàng)造出一個(gè)新型平臺(tái)，這樣會(huì)讓廣大的用戶體驗(yàn)到富有生機(jī)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，人們對(duì)它的依賴程度也會(huì)越來越高，這樣還可以提高其在同類行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)能力，在為人們創(chuàng)建更加方便、快捷以及人性化的平臺(tái)的同時(shí)為互聯(lián)網(wǎng)金融本身創(chuàng)造了更多的經(jīng)濟(jì)收益。

2.2 提高互聯(lián)網(wǎng)金融管理的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融模式有著非常大的區(qū)別，在方便快捷等的突出優(yōu)勢(shì)背后也有很大的挑戰(zhàn)。可想而知，傳統(tǒng)的金融模式雖然關(guān)聯(lián)性不強(qiáng)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)都比較繁瑣，但是在出現(xiàn)危機(jī)時(shí)控制力非常強(qiáng)，能夠在短時(shí)間內(nèi)控制住，并且單一的風(fēng)險(xiǎn)即使爆發(fā)對(duì)其造成的損失也是有限的；而在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，一旦某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)漏洞，或者某一個(gè)信息讀取過程被破譯，可能會(huì)導(dǎo)致大量的客戶信息被盜取，甚至使得客戶的資金出現(xiàn)大幅度的損失，這樣將會(huì)帶來不可估量的損失。

2.3 鼓勵(lì)、引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

對(duì)于新興的諸如第三方支付、網(wǎng)上銀行、P2P信貸等互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)模式，我們應(yīng)該秉承著開放、包容、可持續(xù)的心態(tài)對(duì)待其產(chǎn)生與發(fā)展，積極鼓勵(lì)、支持其演化與發(fā)展進(jìn)程與風(fēng)險(xiǎn)防范并舉，使互聯(lián)網(wǎng)金融更好地彌補(bǔ)當(dāng)前金融體系的不足之處，成為新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。

2.4 互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)立足于保護(hù)消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)信息安全上

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要受眾群體是廣大消費(fèi)者，因此，保護(hù)消費(fèi)者消費(fèi)安全及互聯(lián)網(wǎng)信息安全顯得尤為重要。由于消費(fèi)者群體覆蓋的領(lǐng)域非常廣泛，因此在監(jiān)管難度上可能會(huì)有些大，但是務(wù)必要做好信息安全保護(hù)工作。

2.5 建立健全社會(huì)信用體系

建立健全社會(huì)信用體系能更好地保證信用交易規(guī)模的擴(kuò)大和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，保障消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)信息安全。要盡快建設(shè)全社會(huì)范圍內(nèi)的信用管理體系，將個(gè)人、團(tuán)體在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融服務(wù)時(shí)產(chǎn)生的信用信息與居民個(gè)人或團(tuán)體的信用掛鉤，作為日后對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)。此外，還要利用各種渠道向社會(huì)宣傳信用評(píng)價(jià)制度，更好地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，促進(jìn)行業(yè)內(nèi)部的良性競(jìng)爭(zhēng)。

2.6 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)與控制

實(shí)行鼓勵(lì)與防范并存的監(jiān)管原則，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向進(jìn)行適度引導(dǎo)與控制。注意風(fēng)險(xiǎn)控制，一旦發(fā)現(xiàn)威脅到消費(fèi)者、企業(yè)等使用群體利益的風(fēng)險(xiǎn)，要及時(shí)叫停相關(guān)服務(wù)并問責(zé)相關(guān)單位、個(gè)人。

2.7 建立健全相關(guān)法律法規(guī)體系

我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管仍處在起步階段，并未形成健全的法律體系，因此要加快現(xiàn)有金融法律法規(guī)的修訂，更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。加強(qiáng)對(duì)第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)銀行、眾籌融資等金融活動(dòng)的監(jiān)管。

總而言之，在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的新時(shí)代，大眾的消費(fèi)方式已從面對(duì)面交流逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)中的網(wǎng)絡(luò)交流，金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合也日益完善。正是因?yàn)椤盎ヂ?lián)網(wǎng)＋金融”模式下?lián)碛懈咝?、低成本并且可持續(xù)發(fā)展等優(yōu)點(diǎn)，“互聯(lián)網(wǎng)＋金融”才逐步取代傳統(tǒng)，逐漸占領(lǐng)金融業(yè)，走向更高的輝煌。這就要求我們?cè)谝院蟮膶?shí)際工作中必須對(duì)其實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步研究探討。

[1]王曙光，張春霞.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國(guó)模式及其創(chuàng)新[J].中國(guó)農(nóng)村金融，2014，02：42-43.

[2]王曙光，張春霞.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國(guó)模式與金融創(chuàng)新[J].長(zhǎng)白學(xué)刊，2014，01：80-87.

[3]李婧如.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式比較研究[D].蘭州大學(xué)，2015.