□文/張 戈

（河北經(jīng)貿(mào)大學(xué) 河北·石家莊）

目前，中國經(jīng)濟已進入增長速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期刺激政策消化期三期疊加的新常態(tài)，新常態(tài)的到來是經(jīng)濟發(fā)展的必然結(jié)果，是客觀經(jīng)濟規(guī)律所決定的。新常態(tài)下，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)得到轉(zhuǎn)型升級，經(jīng)濟模式得到改變，是解決長期積累的深層矛盾的必經(jīng)階段。在如此復(fù)雜的大背景下，銀行業(yè)面臨的最大挑戰(zhàn)就是怎樣防范風(fēng)險的發(fā)生。

一、優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

在新常態(tài)經(jīng)濟大環(huán)境下，信用風(fēng)險進入集中暴露期，面對此挑戰(zhàn)銀行業(yè)應(yīng)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。隨著中央政府的放權(quán)，市場在經(jīng)濟中起決定性作用。利率市場化及金融脫媒阻礙了銀行業(yè)的高速發(fā)展步伐。銀行利差減少、業(yè)務(wù)單一、渠道落后等問題使得銀行不能協(xié)調(diào)發(fā)展。所以，在新的政策條件下，銀行應(yīng)該優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，拓展多項業(yè)務(wù)，保障多項業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展，建設(shè)盈利來源的多元化和盈利渠道的多樣化。

新常態(tài)下，市場需求遠小于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)供給，新興產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)異軍突起在經(jīng)濟發(fā)展中的作用越來越大。第三產(chǎn)業(yè)在GDP中的比重增大，制造業(yè)由原來的低端向高端和產(chǎn)業(yè)鏈上游轉(zhuǎn)型，這都是經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級和經(jīng)濟增長模式轉(zhuǎn)變的體現(xiàn)。以往我國銀行業(yè)投資焦點固定在房地產(chǎn)行業(yè)和固定資產(chǎn)投資行業(yè)，對第三產(chǎn)業(yè)和制造業(yè)不夠重視。隨著經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展動力不足，銀行業(yè)應(yīng)及時調(diào)整投資焦點，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，逐步降低對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的投資，加大對制造業(yè)與服務(wù)業(yè)的投資，開拓新市場，創(chuàng)新金融產(chǎn)品以順應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展變化需求，為銀行未來開展新業(yè)務(wù)做好充足準(zhǔn)備。

二、深化金融體制改革

1、在經(jīng)濟新常態(tài)下，為了應(yīng)對流動性風(fēng)險，銀行須深化金融體制改革。為了適應(yīng)經(jīng)濟新常態(tài)，我們需要有一個更寬、更深、更穩(wěn)定的金融市場來促進實體經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展、孕育新產(chǎn)業(yè)，為實現(xiàn)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型做出貢獻。隨著政府放開“看不見的手”，在對金融資源配置中發(fā)揮市場的決定性作用，全面推進金融體制改革，加快利率市場化進程，擴大利率自主定價和匯率雙向浮動空間，促進資本項目可兌換的實施。現(xiàn)有金融市場體系單一，開拓多層次體系，促進銀行、證券、保險三大市場的協(xié)調(diào)發(fā)展，解決信貸市場過度繁榮問題。為了解決小微企業(yè)融資難、成本高等問題，建立多層次的資本市場，使資金的供給者與需求者一一對應(yīng)。

2、經(jīng)濟新常態(tài)下，金融方面的改革。我國的金融體系亟待完善，為了讓國內(nèi)和國外投資者對中國市場更有信心，政府已出臺相關(guān)政策，如對利率進行管制、資本項目的可兌換，促使我國監(jiān)督管理體系接近發(fā)達市場水平。不久前中國人民銀行宣布存款利率制度將會逐步退出中國市場，并且會加快市場機制的形成。中國不斷推出的金融體系改革會促進中國經(jīng)濟的健康平穩(wěn)發(fā)展。

三、建立健全監(jiān)督管理體系

經(jīng)濟新常態(tài)下銀行業(yè)面臨不斷加劇的金融風(fēng)險，銀行業(yè)應(yīng)重新認識風(fēng)險，形成新的風(fēng)險觀點，改被動風(fēng)險管理為主動風(fēng)險管理，進行全面風(fēng)險監(jiān)督管理。綜合管理銀行風(fēng)險，提高銀行應(yīng)對風(fēng)險的能力，建設(shè)一個擁有高素質(zhì)的隊伍，加強內(nèi)部風(fēng)險文化的學(xué)習(xí)。把握“安全性、效益性、流動性”三個大關(guān)。

1、加快金融創(chuàng)新，提高風(fēng)險量化管理技能。注重風(fēng)險識別與管理技術(shù)的創(chuàng)新，在對風(fēng)險進行詳細識別分類和計量的前提下，對分類風(fēng)險進行綜合管理。提高銀行風(fēng)險監(jiān)督管理的專業(yè)化水平。

2、加強內(nèi)部風(fēng)險文化的樹立和隊伍建設(shè)。為了培養(yǎng)銀行工作人員的責(zé)任意識和防范風(fēng)險意識，需要營造一個良好的風(fēng)險監(jiān)督管理文化氛圍。通過對員工進行風(fēng)險知識的培訓(xùn)，讓員工能識別并防范風(fēng)險，并形成一種習(xí)慣，自覺將其運用到日常業(yè)務(wù)操作中，建立一支具有專業(yè)化水準(zhǔn)的風(fēng)險管理團隊。

3、加強監(jiān)督管理體系建設(shè)。有效的監(jiān)督能維持金融秩序，防范風(fēng)險的發(fā)生，促使金融有序發(fā)展。

四、加強服務(wù)實體經(jīng)濟的意識

經(jīng)濟新常態(tài)到來之前，政府靠投資刺激經(jīng)濟來解決金融危機帶來的問題，結(jié)果是經(jīng)濟持續(xù)高增長的同時也受到了質(zhì)疑。過去給我們的經(jīng)驗教訓(xùn)是，在經(jīng)濟受到投資刺激階段，能獲得大量資金的部門是國有企業(yè)及地方性政府，刺激之后就出現(xiàn)了很多問題，諸如杠桿率持續(xù)不斷的快速上升，隨之出現(xiàn)的金融風(fēng)險；經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的不協(xié)調(diào)，使得國有企業(yè)和融資機構(gòu)擁有眾多資金，造成的不良后果就是經(jīng)濟結(jié)構(gòu)嚴(yán)重扭曲失調(diào)、國家更加繁盛的同時人民嚴(yán)重后退；傳統(tǒng)工業(yè)融資過多造成產(chǎn)能過剩，而民營企業(yè)和服務(wù)業(yè)發(fā)展得不到支持。新常態(tài)背景下，政府改換思維模式，出臺一系列微調(diào)政策措施，例如對小微企業(yè)實施減稅讓利、加大鐵路投資建設(shè)服務(wù)人民、啟動一批惠及大眾的重大能源項目等，引導(dǎo)更多資金服務(wù)實體經(jīng)濟。在這樣的大背景下，實體經(jīng)濟成為銀行業(yè)投資的新焦點。銀行業(yè)為更好的服務(wù)實體經(jīng)濟，提供大量資金給小微企業(yè)、新興戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)，運用金融杠桿實現(xiàn)去產(chǎn)能政策目標(biāo)，加快經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級。

五、提高創(chuàng)新能力，走創(chuàng)新型發(fā)展道路

對于經(jīng)濟新常態(tài)的理解不僅是經(jīng)濟增速的自然回落，更代表我國經(jīng)濟進入一個新時代，在這個新時代不僅僅需要金融方面有理論創(chuàng)新和制度創(chuàng)新，還要有時間上的創(chuàng)新。新常態(tài)下，雖然銀行業(yè)發(fā)展面臨巨大壓力，但是卻是銀行轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略機遇。在此背景下，各行業(yè)競爭模式發(fā)生轉(zhuǎn)變，由原來的價格競爭和數(shù)量擴張轉(zhuǎn)變成品質(zhì)與差異的競爭。人力資本的質(zhì)量和科學(xué)技術(shù)成為經(jīng)濟增長的重要因素，創(chuàng)新將會成為發(fā)展的新動力。

1、堅持需求導(dǎo)向創(chuàng)新。創(chuàng)新是為了滿足市場需求，而為了創(chuàng)新具有可持續(xù)性，則必須依據(jù)市場需求來創(chuàng)新。近年來，居民收入不斷上升，人們對生活質(zhì)量的要求越來越高，隨之而來的是消費的持續(xù)上漲。所以，銀行業(yè)為了能在搶奪市場中占有優(yōu)勢地位，應(yīng)積極開拓信用卡業(yè)務(wù)、個人理財業(yè)務(wù)，以滿足市場需求。

2、提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力。銀行業(yè)利潤來源于各種金融產(chǎn)品，同時金融產(chǎn)品也能提高在同行業(yè)中的競爭力。為了銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，銀行應(yīng)實時關(guān)注市場需求變化，以便創(chuàng)造出符合市場的金融產(chǎn)品，提高金融產(chǎn)品差異化。

六、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮發(fā)展標(biāo)志著我國進入網(wǎng)絡(luò)金融時代，銀行業(yè)面臨新挑戰(zhàn)?？萍紕?chuàng)新在開展業(yè)務(wù)活動中占據(jù)越來越重要的地位，同時也是銀行核心競爭力的最重要影響因素。銀行業(yè)要想在未來能穩(wěn)定且快速發(fā)展，應(yīng)該建立大數(shù)據(jù)庫、促進信息化銀行的建設(shè)。經(jīng)濟新常態(tài)下，經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，服務(wù)業(yè)發(fā)展迅速，這都為銀行業(yè)提供了眾多中小客戶，為了解決中小企業(yè)融資難等問題，我們應(yīng)突破傳統(tǒng)銀行信貸模式的局限，加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展步伐。

1、摒棄傳統(tǒng)思維模式，將普惠思想融入銀行業(yè)。新時代下我們要改變舊的經(jīng)營模式，積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，將客戶資源借助網(wǎng)絡(luò)平臺得以整合。

2、積極開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。隨著電子商務(wù)的高度繁榮，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)逐漸成為銀行新的利潤來源，為了給小微客戶提供更多消費信貸，應(yīng)豐富各類網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

七、積極開拓農(nóng)村市場

開拓農(nóng)村市場已成為銀行業(yè)刻不容緩的一項任務(wù)。加快農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)、完善農(nóng)村土地經(jīng)營流轉(zhuǎn)權(quán)成為今年中央經(jīng)濟工作會議的又一重點內(nèi)容。農(nóng)村金融體系不完善，金融市場不發(fā)達，農(nóng)民收入低等問題阻礙了農(nóng)村金融體系的發(fā)展。經(jīng)濟新常態(tài)下，我國城鎮(zhèn)化腳步加快，經(jīng)濟一體化程度加深，政府出臺優(yōu)惠政策都為農(nóng)村金融發(fā)展提供動力。開拓農(nóng)村市場在我國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型過程中起到的作用至關(guān)重要。在探索道路中，銀行業(yè)應(yīng)重視惠農(nóng)支農(nóng)項目的投資，逐步摸索出一條適合我國國情的新道路。■