□文/李 靖

（湖南涉外經(jīng)濟(jì)學(xué)院 湖南·長(zhǎng)沙）

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網(wǎng)絡(luò)金融安全及風(fēng)險(xiǎn)防范

□文/李 靖

（湖南涉外經(jīng)濟(jì)學(xué)院 湖南·長(zhǎng)沙）

［提要］ 隨著全球網(wǎng)絡(luò)金融的迅猛發(fā)展，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過(guò)程中積累了眾多不安全因素，這導(dǎo)致我國(guó)許多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)混亂和經(jīng)濟(jì)效益低下，嚴(yán)重?cái)_亂正常經(jīng)濟(jì)秩序。因此，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范是目前網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展過(guò)程中不容忽視的一個(gè)環(huán)節(jié)。針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提出切實(shí)可行的措施是當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范研究的首要工作，而對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的分析和管理是維持網(wǎng)絡(luò)金融秩序正常發(fā)展的重要手段之一。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范

收錄日期：2016年5月19日

一、緒論

（一）網(wǎng)絡(luò)金融概述。網(wǎng)絡(luò)金融是對(duì)以網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)為平臺(tái)的金融活動(dòng)的總稱，它融合了現(xiàn)代金融的網(wǎng)絡(luò)信息化和傳統(tǒng)金融的固有特性，但它又不同于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以物理形態(tài)存在的金融活動(dòng)。它是為了適應(yīng)電子商務(wù)的迅速發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的全面深入而產(chǎn)生的一種金融運(yùn)行模式，它集合了網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)、網(wǎng)絡(luò)金融交易、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等因素，是金融業(yè)發(fā)展過(guò)程中的一種運(yùn)行機(jī)制。

從狹義上看，網(wǎng)絡(luò)金融以互聯(lián)網(wǎng)或網(wǎng)絡(luò)通信為媒介、以計(jì)算機(jī)等終端為基礎(chǔ)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)為客戶后臺(tái)處理其在用戶前端操作界面所提交的請(qǐng)求，以此完成交易的新型金融模式。從廣義上看，網(wǎng)絡(luò)金融不單純包含前端后臺(tái)的網(wǎng)上交易，還包括交易所需的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)等配套設(shè)施，比如電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行、電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等網(wǎng)絡(luò)金融的配套服務(wù)。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融的特征。一方面大數(shù)據(jù)時(shí)代來(lái)臨，金融機(jī)構(gòu)之間在網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)通過(guò)占有數(shù)據(jù)上演群雄角逐，我國(guó)金融業(yè)積累了包括客戶身份、資產(chǎn)負(fù)債情況、資金收付交易等大量高價(jià)值密度的數(shù)據(jù)已經(jīng)超過(guò)100TB，信息平臺(tái)的搭建保證了網(wǎng)絡(luò)金融在大數(shù)據(jù)時(shí)代的初步發(fā)展；另一方面前述海量數(shù)據(jù)、信息的處理必須基于移動(dòng)通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深層次的發(fā)展，在充分的數(shù)據(jù)后臺(tái)保障后進(jìn)行移動(dòng)傳輸、需求信息分析乃至個(gè)性化定制服務(wù)均離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展；二者促使網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展以信息技術(shù)為依托?；ヂ?lián)網(wǎng)高效數(shù)據(jù)處理能力使得金融信息的自動(dòng)化程度越來(lái)越高，不受時(shí)間和空間限制，能及時(shí)為客戶服務(wù)；金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)處理方式在網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上更加便捷；交互式網(wǎng)絡(luò)連接促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)以客戶和市場(chǎng)為導(dǎo)向的發(fā)展戰(zhàn)略，有利于金融創(chuàng)新的深入推進(jìn)。

二、當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

1、信用風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融基于網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)母咝Ъ皶r(shí)，專用網(wǎng)絡(luò)的投入使用，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)因其服務(wù)便捷性而發(fā)展迅速，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系交易方，具有很強(qiáng)的虛擬性，這相較于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)來(lái)說(shuō)加大了交易者身份的驗(yàn)證難度，增大了交易者之間的信息確認(rèn)誤差，使信用評(píng)價(jià)不透明，增大了信用風(fēng)險(xiǎn)。

2、信息風(fēng)險(xiǎn)。主要是金融機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱、信息傳遞時(shí)滯性導(dǎo)致的，此外還有網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代造成的信息污染和信息無(wú)序產(chǎn)生的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間由于網(wǎng)絡(luò)虛擬性，多數(shù)金融服務(wù)通過(guò)網(wǎng)上數(shù)據(jù)傳輸完成，有比傳統(tǒng)金融更有利的信息優(yōu)勢(shì)，同樣網(wǎng)絡(luò)用戶量和業(yè)務(wù)量激增也會(huì)帶來(lái)大量垃圾廣告，影響互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信息傳遞時(shí)效，最終形成信息風(fēng)險(xiǎn)。

3、交易風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融因其虛擬的服務(wù)方式，突破了交易雙方的時(shí)空限制，打破原有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)束縛，大部分業(yè)務(wù)只需要在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境完成，因此收獲了大量的客戶群，也產(chǎn)生了龐大的交易量。交易風(fēng)險(xiǎn)在國(guó)際市場(chǎng)上表現(xiàn)為投機(jī)者通過(guò)匯率、利率變動(dòng)進(jìn)行關(guān)聯(lián)交易，給經(jīng)營(yíng)者和客戶帶來(lái)不利影響。在網(wǎng)絡(luò)金融的無(wú)國(guó)界性和國(guó)際間存在的交易風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合后，世界各地金融機(jī)構(gòu)或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的支付結(jié)算很可能會(huì)出現(xiàn)類似內(nèi)幕交易行為，產(chǎn)生交易風(fēng)險(xiǎn)。

（二）管理風(fēng)險(xiǎn)

1、安全風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)缺乏自主安全的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運(yùn)營(yíng)所需的配套系統(tǒng)和硬件設(shè)備都是來(lái)自科技發(fā)達(dá)的國(guó)家，我們自身對(duì)所用設(shè)備性能及信息不能完全了解和掌握，這使國(guó)外不安全技術(shù)應(yīng)用者的侵入很容易。網(wǎng)絡(luò)安全也是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展過(guò)程中的大問(wèn)題，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)的同時(shí)還可能遭受本國(guó)計(jì)算機(jī)病毒、網(wǎng)絡(luò)犯罪等不安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境威脅。此外，我國(guó)開(kāi)始自主研發(fā)的原生系統(tǒng)由于技術(shù)不成熟還存在較大的系統(tǒng)漏洞和不安全因素。因此，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展存在嚴(yán)重的安全風(fēng)險(xiǎn)。

2、操作風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融依托互聯(lián)網(wǎng)，其系統(tǒng)穩(wěn)定性、可靠性和安全性都是可能導(dǎo)致用戶操作風(fēng)險(xiǎn)的，操作風(fēng)險(xiǎn)可能來(lái)自系統(tǒng)本身安全系統(tǒng)不完善、金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)不足和用戶操作失誤，該風(fēng)險(xiǎn)主要發(fā)生在系統(tǒng)操作過(guò)程中賬戶的不安全授權(quán)使用、管理系統(tǒng)的不規(guī)則權(quán)限設(shè)置和用戶之間信息不對(duì)稱。

3、技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。除了依靠外部市場(chǎng)的技術(shù)服務(wù)支持，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)必須選擇一種技術(shù)解決方案，防止業(yè)務(wù)出錯(cuò)帶來(lái)?yè)p失。隨著技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)技術(shù)的選擇范圍也越來(lái)越廣，如果選擇錯(cuò)誤，就會(huì)出現(xiàn)技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)，有可能帶來(lái)不可預(yù)估的損失。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)技術(shù)具有較強(qiáng)的專業(yè)性，技術(shù)操作者需具備較高的專業(yè)技能，依據(jù)專業(yè)判定正確的技術(shù)選擇，才能形成完整的技術(shù)選擇方案。在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中，由于技術(shù)選擇失誤，可能使其失去企業(yè)生存的基礎(chǔ)。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)是隨著網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展產(chǎn)生的，因?yàn)槟壳皣?guó)內(nèi)金融立法的不完善，相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理規(guī)則及試行條例也沒(méi)有發(fā)布，而傳統(tǒng)立法主要是針對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的法律保障不夠，如客戶開(kāi)戶的身份認(rèn)證、合同有效性的確認(rèn)甚至在金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入均無(wú)明確的法律條文頒布。由此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在提供金融服務(wù)時(shí)存在較大的法律風(fēng)險(xiǎn)，和客戶很容易產(chǎn)生糾紛，影響網(wǎng)絡(luò)金融的健康快速發(fā)展。

三、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的措施

（一）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范

1、信用風(fēng)險(xiǎn)的防范。我國(guó)信用風(fēng)險(xiǎn)防范主要從加快社會(huì)信用制度建設(shè)，完善社會(huì)信用制度方面出發(fā)。社會(huì)信用體系不完善，人們經(jīng)濟(jì)行為的確定性預(yù)期會(huì)減少，網(wǎng)絡(luò)金融特有的虛擬性將這種不確定性預(yù)期放大，影響網(wǎng)絡(luò)金融穩(wěn)定。在發(fā)達(dá)國(guó)家，企業(yè)逾期未收齊的應(yīng)收賬款僅占貿(mào)易總額的0.25%～0.5%，而這一比例在我國(guó)企業(yè)中高達(dá)5%。近年來(lái)，由銀行等金融機(jī)構(gòu)牽頭建立的個(gè)人信用征信制度才終結(jié)了我國(guó)之前個(gè)人信用體系屬于空白的狀況。由此可見(jiàn)，在我國(guó)發(fā)展較快的網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)，建立健全個(gè)人、企業(yè)信用體系更有利于網(wǎng)絡(luò)金融的正常發(fā)展，這可以降低網(wǎng)絡(luò)金融虛擬性帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，減少法律調(diào)節(jié)的障礙和成本。網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該開(kāi)發(fā)個(gè)人、企業(yè)客戶信用數(shù)據(jù)系統(tǒng)，以此提供個(gè)人、企業(yè)信用度查詢服務(wù)、個(gè)人資信認(rèn)證、企業(yè)資信評(píng)級(jí)等服務(wù)，逐步實(shí)現(xiàn)信用透明，讓有信譽(yù)的個(gè)人和企業(yè)發(fā)展越來(lái)越好，讓資信評(píng)級(jí)較低、信用不好的企業(yè)、個(gè)人寸步難行，使信用成為企業(yè)發(fā)展的根本，以減少信用風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的信用要求，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的健康發(fā)展。

2、信息風(fēng)險(xiǎn)的防范。首先，為實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部信息的及時(shí)管理，防范信息安全事故，要建立數(shù)據(jù)系統(tǒng)，以自建、外包或同行互助的方式建立數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)并根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況逐步完善各模塊功能，有效進(jìn)行數(shù)據(jù)管理；其次，要在平常業(yè)務(wù)過(guò)程中探究、摸索信息風(fēng)險(xiǎn)防范的方法，爭(zhēng)取在企業(yè)內(nèi)引進(jìn)專業(yè)人才形成有經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)險(xiǎn)防范傳播體系，通過(guò)信息管理強(qiáng)制實(shí)現(xiàn)信息錄入、保存和傳播規(guī)范進(jìn)行；最后，要提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)安全意識(shí)，時(shí)刻關(guān)注內(nèi)部信息的安全以及外部數(shù)據(jù)的引進(jìn)源頭，將信息分層按等級(jí)選擇合適的信息安全等級(jí)進(jìn)行防御，實(shí)現(xiàn)高效、合理的資源利用，降低企業(yè)成本。

3、交易風(fēng)險(xiǎn)的防范?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)在國(guó)際間交易結(jié)算用人民幣作為合同貨幣，對(duì)外出口產(chǎn)品采用在外匯市場(chǎng)上匯率呈上漲趨勢(shì)的貨幣，正確選用貨幣簽訂合同。在國(guó)際交易合同中，添加貨幣保值的附屬條款，保證自己的交易資金在遇到匯率變動(dòng)時(shí)可以有底數(shù)的價(jià)值變動(dòng)，這樣可以減少匯率風(fēng)險(xiǎn)較高的貨幣所帶來(lái)的巨額損失；此外，交易雙方可以通過(guò)合理要求調(diào)整價(jià)格或利率來(lái)爭(zhēng)取到對(duì)自己有利的合同貨幣，可以將收付外匯的結(jié)算日或償還日根據(jù)計(jì)價(jià)貨幣匯率的變動(dòng)趨勢(shì)提前幾日或延后幾日來(lái)防范匯率變動(dòng)的交易風(fēng)險(xiǎn)，可以針對(duì)自己正在進(jìn)行的交易另外進(jìn)行一筆和現(xiàn)交易路徑相反的交易來(lái)抵消兩種交易由于匯率變動(dòng)造成的損失，還可以投保保險(xiǎn)公司以求在匯率變動(dòng)中彌補(bǔ)所蒙受的損失。

（二）管理風(fēng)險(xiǎn)防范。龐大的網(wǎng)上銀行交易量產(chǎn)生海量的交易數(shù)據(jù)，加上系統(tǒng)功能、產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面將是網(wǎng)絡(luò)金融中操作風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)鍵點(diǎn)。操作員在業(yè)務(wù)辦理時(shí)要本著認(rèn)真審慎的態(tài)度，杜絕操作失誤；作為企業(yè)方則要加強(qiáng)系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的監(jiān)控，維護(hù)電腦信息處理系統(tǒng)正常運(yùn)行；而網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺陷則需要產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人員細(xì)化產(chǎn)品開(kāi)發(fā)步驟，從嚴(yán)控制產(chǎn)品質(zhì)量；此外，可以開(kāi)發(fā)真假電子貨幣識(shí)別系統(tǒng)，增進(jìn)客戶和網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)間的信息交流，構(gòu)建多功能的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。

加大防范互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的支付網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橹Ц毒W(wǎng)絡(luò)是網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的重要環(huán)節(jié)，所以要健全計(jì)算機(jī)防火墻技術(shù)，建立計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全管理制度，落實(shí)計(jì)算機(jī)的專人管理制度。另外，以掌握核心技術(shù)為目的發(fā)展電子信息產(chǎn)品制造和軟件開(kāi)發(fā)，擁有獨(dú)立自主的安全軟件，加大科技研發(fā)，培養(yǎng)專業(yè)反病毒計(jì)算機(jī)人員，爭(zhēng)取從源頭上控制計(jì)算機(jī)病毒的傳播，保障網(wǎng)絡(luò)金融安全。進(jìn)行業(yè)務(wù)整改，細(xì)分業(yè)務(wù)品種，從小類規(guī)范業(yè)務(wù)處理過(guò)程，提高標(biāo)準(zhǔn)化程度，完善電子銀行服務(wù)體系，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等需要提供網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)方式的整合研究，集成各種信息技術(shù)，切實(shí)防范網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展過(guò)程中的安全風(fēng)險(xiǎn)。要選擇高素質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)金融從業(yè)人員，提升業(yè)務(wù)流程熟悉度，培養(yǎng)既掌握網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)、移動(dòng)通信等技術(shù)，又掌握金融實(shí)務(wù)規(guī)則的綜合管理人才，做到崗位分工明確的同時(shí)，還要注意各崗位之間的共性培養(yǎng)，科學(xué)分工的基礎(chǔ)上綜合發(fā)展，逐步實(shí)現(xiàn)金融電子化人才體系，由此達(dá)到相互制約，相互監(jiān)督的目的。此外，在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的金融產(chǎn)品方案、技術(shù)方案等必須與時(shí)俱進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中陳舊、過(guò)時(shí)的評(píng)估體系要進(jìn)行修改或重做，避免出現(xiàn)因以前的評(píng)估體系評(píng)估方向不全、因產(chǎn)品規(guī)則滯后造成的技術(shù)方案選擇失誤。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)的防范。法律風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的強(qiáng)硬措施，網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管要根據(jù)國(guó)家立法的基本情況，加快我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的立法工作，要結(jié)合未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍、制度流程、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等，借鑒境外成功經(jīng)驗(yàn)，制定科學(xué)、可操作、符合實(shí)際的網(wǎng)絡(luò)金融法律法規(guī)，切實(shí)做到有法可依、違法必究。首先，要對(duì)客戶的準(zhǔn)入加強(qiáng)監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)虛擬性是網(wǎng)絡(luò)金融的特征，為保證交易安全性，鑒別優(yōu)質(zhì)客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在錄入客戶信息時(shí)，必須嚴(yán)格進(jìn)行認(rèn)證，做好準(zhǔn)入第一步；其次，對(duì)已經(jīng)準(zhǔn)入客戶的隱私做好保護(hù)工作，客戶的個(gè)人數(shù)據(jù)是辦理業(yè)務(wù)留存下來(lái)的重要信息，關(guān)系到客戶個(gè)人的社會(huì)活動(dòng)行為記錄，因此采取保密措施對(duì)客戶數(shù)據(jù)加強(qiáng)保護(hù)，免遭非法盜取或惡意破壞；最后，要明確劃分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和其他服務(wù)商之間的權(quán)利和義務(wù)，網(wǎng)絡(luò)交易產(chǎn)生的諸多數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下很容易被修改或更新，明確各方權(quán)利義務(wù)，更有利于責(zé)權(quán)分立，互相監(jiān)督，防范法律風(fēng)險(xiǎn)。

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中圖分類號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A