□文/劉 穎

（遼東學(xué)院遼寧·丹東）

責(zé)任保險發(fā)展研究

□文/劉 穎

（遼東學(xué)院遼寧·丹東）

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，各類責(zé)任事故日益增多，人們迫切需要通過責(zé)任保險分散其中的風(fēng)險，從而使得對責(zé)任保險的需求日益增多。然而，我國責(zé)任保險自開展以來未得到長足發(fā)展，在經(jīng)營中存在發(fā)展緩慢等問題，與現(xiàn)實的社會需求相比極不適應(yīng)。本文通過分析我國責(zé)任保險發(fā)展進(jìn)程中存在的問題，從提高責(zé)任保險意識、增加有效供給、完善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等方面提出相應(yīng)對策，以期更好地發(fā)揮責(zé)任保險的社會管理功能和風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁職能。

責(zé)任保險；產(chǎn)品創(chuàng)新；公眾意識

原標(biāo)題：責(zé)任保險發(fā)展路徑分析

收錄日期：2016年9月25日

隨著改革開放進(jìn)程的不斷深入以及經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和我國法律體系的不斷完善，使得人們的保險意識不斷加強(qiáng)，同時由于產(chǎn)品的生產(chǎn)者和從事專業(yè)技術(shù)的員工以及企業(yè)承擔(dān)的賠償額不斷地增加，使得各種經(jīng)濟(jì)賠償案件時有發(fā)生，在很多方面激起了人們對責(zé)任保險的廣泛需求，也正是為了迎合人們的客觀需求，“中國人?！本彤?dāng)前市場需求相繼推出了一系列的保險險種，其中包括產(chǎn)品責(zé)任險、職業(yè)責(zé)任險等保險險種，同時這里還包含了很多責(zé)任險險種，以便為社會各階層人群提供全方位的保障。因此，責(zé)任保險這項業(yè)務(wù)受到了廣大用戶的一致認(rèn)可。

近年來，社會給予了責(zé)任保險更多的關(guān)注，保險業(yè)界在發(fā)展責(zé)任險方面也做了很多工作，但責(zé)任保險尚未深入到社會生活的各個角落，離社會的要求還很遠(yuǎn)。國際保險業(yè)的發(fā)展規(guī)律和軌跡表明，我國保險業(yè)在當(dāng)前良好的機(jī)遇下，責(zé)任保險市場必將有所作為，通過責(zé)任保險更好地體現(xiàn)保險的社會管理功能，也必將使其發(fā)展道路越走越寬。

一、我國責(zé)任保險發(fā)展瓶頸分析

（一）責(zé)任保險有效需求仍然不足。責(zé)任保險雖然表面上看是代致害人向受害人支付賠償金，但最終保障了受害人獲得及時有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)臋?quán)利，最終使社會公眾受益，責(zé)任保險具有很強(qiáng)的社會公益性，與老百姓的生活密切相關(guān)。而在現(xiàn)實生活中，不少人沒有認(rèn)識到，參加責(zé)任保險也是以最低成本獲得最大經(jīng)濟(jì)保障的有效手段；例如，在雇主責(zé)任保險中，由于對雇主責(zé)任保險不了解，一些雇主寧可獨(dú)自承擔(dān)風(fēng)險，也不愿意因投保雇主責(zé)任保險而提高經(jīng)營“成本”，造成風(fēng)險出現(xiàn)時損失很大；對于環(huán)境污染的責(zé)任保險，一些財力雄厚、抗風(fēng)險能力強(qiáng)的大企業(yè)，認(rèn)為企業(yè)自身不會發(fā)生環(huán)境污染事故，即使發(fā)生了環(huán)境污染事故，其自身也有相應(yīng)能力來應(yīng)對，而不需要進(jìn)行保險，通過投保環(huán)境責(zé)任保險來規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。

《中國消費(fèi)者報》分別對北京、蘭州、鄭州、深圳、武漢等地一些有影響的大型商場和娛樂場所進(jìn)行了調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示，除極個別單位投保了公眾責(zé)任保險外，90%以上的經(jīng)營者都沒有投保公眾責(zé)任保險。幾乎每起大的事故發(fā)生后，保險業(yè)在盤點(diǎn)自己的賠付率時都會發(fā)現(xiàn)，保險業(yè)分擔(dān)的社會損失微不足道。

（二）責(zé)任保險有效供給不足。隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們對責(zé)任保險產(chǎn)品的需求日益多樣化，而有效市場的供給能力嚴(yán)重不足，現(xiàn)有責(zé)任保險產(chǎn)品難以滿足市場需求，責(zé)任保險市場的這種“供需錯配”問題使得責(zé)任保險發(fā)展滯后。我國目前責(zé)任保險產(chǎn)品很少，承保范圍較窄，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足社會經(jīng)濟(jì)和人民生活的需求。雖然保險公司目前都經(jīng)營責(zé)任保險，但是主要限于產(chǎn)品責(zé)任險和雇主責(zé)任險等老品種上。產(chǎn)品的技術(shù)開發(fā)和風(fēng)險管理方面能力相對落后。國內(nèi)保險公司常常以低費(fèi)率承保高風(fēng)險，造成了虧損，同時對具體的責(zé)任風(fēng)險分析不夠深入、細(xì)致，如公眾責(zé)任保險還沒能針對不同的經(jīng)營環(huán)境，給出其到底包括有哪些風(fēng)險源，它們應(yīng)適用何種責(zé)任原則等。保險公司在設(shè)計產(chǎn)品時無法將所有風(fēng)險都考慮在內(nèi)，加上保險公司自身的技術(shù)條件落后以及責(zé)任保險經(jīng)營情況不理想，對開發(fā)責(zé)任保險新險種并不積極，責(zé)任保險產(chǎn)品的供給能力嚴(yán)重不足，從而使得責(zé)任保險發(fā)展總體上滯后。

（三）保險公司資源開發(fā)力度不足。由于責(zé)任保險的特殊性，使得絕大多數(shù)保險公司不愿意大力開展責(zé)任保險業(yè)務(wù)，從思想上忽視責(zé)任保險的發(fā)展，這種觀念嚴(yán)重阻礙了責(zé)任保險的發(fā)展。

責(zé)任保險賠付需具備兩個前提：一是被侵權(quán)人遭受損失并提出索賠；二是侵權(quán)責(zé)任最終得到認(rèn)定。然而，在實務(wù)中像環(huán)境污染、產(chǎn)品缺陷等一些因素對人體的損害具有較強(qiáng)的隱蔽性，往往需要經(jīng)過較長一段時間才能顯現(xiàn)出來。另外，從被侵權(quán)人提出索賠到侵權(quán)責(zé)任最終確認(rèn)，也需要很長的時間，特別是以訴訟的方式。責(zé)任保險的這種“長尾”特征使得保險公司面臨大量的已發(fā)生未報告或已發(fā)生未賠付的案件，從而可能陷入通貨膨脹、集體索賠升級和資本市場低迷所造成的財務(wù)困境當(dāng)中。對于保險公司來說，為了避免其“長尾”特征帶來的這種風(fēng)險，不愿意大力開展責(zé)任保險業(yè)務(wù)。

風(fēng)險控制也是責(zé)任保險經(jīng)營中一個重要的環(huán)節(jié)，因為在責(zé)任事故的確定中，人為因素和主觀意向較多，保險公司要對被保險人進(jìn)行監(jiān)控非常困難，因而易導(dǎo)致道德風(fēng)險的增加，所以在承保環(huán)節(jié)加強(qiáng)風(fēng)險評估是保證承保質(zhì)量的關(guān)鍵。我國的風(fēng)險管理技術(shù)研究開始較晚，專業(yè)人才的培養(yǎng)至今沒有形成一個完整有序的供給系統(tǒng)。另外，責(zé)任風(fēng)險涉及的金額通常很高，國外保險公司控制風(fēng)險的另一個重要手段是向其他保險公司或保險集團(tuán)辦理再保險，由于我國過去的再保險經(jīng)營長期以法定分保為主，再保險專業(yè)人才也是極度匱乏的。

二、責(zé)任保險發(fā)展趨勢分析

盡管責(zé)任保險在其發(fā)展過程中存在著這樣或那樣的問題和矛盾，但是我們也應(yīng)該看到，隨著社會公眾保險意識和消費(fèi)者維權(quán)意識的不斷提高，社會保險有效需求快速增長，以及法律法規(guī)的不斷健全與完善，責(zé)任險將迎來一個快速發(fā)展的春天。

一方面我國政府正在建立健全相關(guān)法律體系，尤其是隨著消費(fèi)者維權(quán)意識的提高，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的法律法規(guī)相繼出臺。1980年以來，《經(jīng)濟(jì)合同法》、《民事訴訟法》、《勞動法》、《醫(yī)療事故處理條例》、《民法通則》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等多部法律法規(guī)相繼實施，從不同角度明確了相關(guān)單位、個人在法律上應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任和義務(wù)，明確了消費(fèi)者自身的合法權(quán)益；另一方面政府職能的轉(zhuǎn)變，為責(zé)任保險的發(fā)展創(chuàng)造了良好環(huán)境。各級政府已經(jīng)意識到通過市場機(jī)制進(jìn)行公共管理的必要性，而責(zé)任保險就是以市場化的方式輔助社會管理的一個重要手段。如于2004年5月1日生效的《道路交通安全法》，將機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險規(guī)定為強(qiáng)制保險，而且交通意外的賠償責(zé)任也大幅度提高，這就是采取市場化手段進(jìn)行道路交通管理的一種典型模式。

一方面保險企業(yè)也在不斷進(jìn)行責(zé)任保險產(chǎn)品創(chuàng)新，建立起以社會需求為導(dǎo)向的產(chǎn)品創(chuàng)新體系，針對不同行業(yè)、不同單位地域、不同消費(fèi)群體的需要，積極開發(fā)有特色、個性化的責(zé)任保險產(chǎn)品，如公眾責(zé)任險、醫(yī)療責(zé)任險、雇主責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險等；另一方面不斷吸收國內(nèi)外同行業(yè)的先進(jìn)技術(shù)及經(jīng)營管理經(jīng)驗，培養(yǎng)掌握保險、法律、醫(yī)療、產(chǎn)品鑒定等專業(yè)知識的復(fù)合型人才，提高產(chǎn)品的技術(shù)含量，增強(qiáng)自身產(chǎn)品創(chuàng)新能力，開發(fā)適銷對路的責(zé)任保險產(chǎn)品，同時做好配套的服務(wù)工作，為責(zé)任保險的發(fā)展提供有力的技術(shù)支持，創(chuàng)造有利條件。

三、大力發(fā)展我國責(zé)任保險市場的相應(yīng)對策

各種環(huán)境因素的綜合作用，將促使責(zé)任保險在不久的將來成為民族保險業(yè)與外資保險公司在中國財產(chǎn)保險市場上爭奪的焦點(diǎn)。要使我國責(zé)任保險市場獲得突破性發(fā)展，可考慮從以下幾個方面進(jìn)行改革完善與創(chuàng)新：

（一）提高企業(yè)和公民責(zé)任保險投保意識。加大宣傳力度是提高公民責(zé)任保險意識的有效途徑。要積極改變公眾對責(zé)任保險的認(rèn)識，多做關(guān)于責(zé)任保險知識的演講與宣傳。在實際的責(zé)任保險業(yè)務(wù)中，樹立良好的行業(yè)形象，不斷提升責(zé)任保險在公眾心中的地位。例如，責(zé)任保險理賠時，針對責(zé)任保險理賠確定時間長、理賠程序復(fù)雜等特殊性，理賠人員對索賠時所需的各種手續(xù)和嚴(yán)密的計算，堅持做到站在客戶的角度耐心細(xì)致地宣傳和講解，通過這些方法樹立公眾對責(zé)任保險的信心，提高責(zé)任保險的在公眾心里的地位。

另外，責(zé)任保險在公眾心里的地位普遍較低的情況下，有必要將一些責(zé)任風(fēng)險事故頻發(fā)、損害大、影響大的領(lǐng)域涉及到的責(zé)任保險通過立法或制度形式強(qiáng)制實行。例如，在煤礦、校園等高危行業(yè)和人群聚集的場所建立強(qiáng)制責(zé)任保險，強(qiáng)制企業(yè)或行業(yè)投保，使得一旦發(fā)生大的災(zāi)難事故，可以通過保險分散損失，既增加了企業(yè)的賠償能力，也有效地減輕了國家的財政負(fù)擔(dān)。通過各方面的努力，充分發(fā)揮責(zé)任保險的社會管理功能，以提高責(zé)任保險在公眾心里的地位，從而增強(qiáng)公眾的責(zé)任保險意識。

（二）完善責(zé)任保險產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制。對責(zé)任保險發(fā)展起著一個至關(guān)重要的影響因素就是產(chǎn)品創(chuàng)新，保險產(chǎn)品只有不斷地創(chuàng)新才能滿足不斷變化的需要和社會的要求，只有不斷地豐富產(chǎn)品的種類從而使產(chǎn)品的供給量增加，才能輔助責(zé)任保險更好地發(fā)展下去。各發(fā)達(dá)國家責(zé)任保險市場產(chǎn)品種類齊全，供給豐富，這是因為責(zé)任保險的需求不斷增加。我國各家財產(chǎn)保險公司應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國家開展責(zé)任保險的先進(jìn)經(jīng)驗，以市場為導(dǎo)向，了解消費(fèi)者對責(zé)任保險的實際需求變化情況，一方面開發(fā)設(shè)計新的責(zé)任保險產(chǎn)品，彌補(bǔ)責(zé)任保險市場的空白；另一方面豐富現(xiàn)有責(zé)任保險產(chǎn)品的內(nèi)涵，完善保險責(zé)任，使之更加有利于社會進(jìn)步和發(fā)展，滿足企業(yè)和公民的需要。

（三）完善責(zé)任保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。目前，我國責(zé)任保險市場上有責(zé)任保險產(chǎn)品約400多個。但總體而言，這些責(zé)任保險產(chǎn)品不能很好地適應(yīng)個人和企業(yè)的需求。近年來，我國年責(zé)任保險保費(fèi)徘徊在30億～50億元之間的情況就說明了這個問題。因此，首先要建立以社會需求為導(dǎo)向的責(zé)任保險產(chǎn)品創(chuàng)新模式，按照不同行業(yè)、不同單位和不同地域的現(xiàn)實需要，開發(fā)個性化的責(zé)任保險產(chǎn)品，根據(jù)客戶的不同需求，分類別、分步驟開發(fā)責(zé)任保險，以適應(yīng)多樣化的需求；其次要在注重發(fā)展傳統(tǒng)責(zé)任保險的同時，進(jìn)一步開拓新的責(zé)任保險領(lǐng)域，設(shè)計綜合性責(zé)任保險產(chǎn)品。適當(dāng)引進(jìn)成熟的險種和經(jīng)營方式并結(jié)合我國具體國情加以改造，形成中國特色的責(zé)任險種體系。

（四）加強(qiáng)專業(yè)性人才培訓(xùn)。責(zé)任保險產(chǎn)品的創(chuàng)新是一項對專業(yè)技術(shù)要求很高的工作，法律人才對責(zé)任保險產(chǎn)品創(chuàng)新的開展具有至關(guān)重要的作用，需要一大批高素質(zhì)、經(jīng)驗豐富的人才，責(zé)任保險產(chǎn)品開發(fā)人員不僅要了解一般的商業(yè)保險和法律的運(yùn)營模式，同時又要對《保險法》、《民事訴訟法》和其他有關(guān)法律、法規(guī)有非常透徹的了解?；谪?zé)任保險的特殊性，保險企業(yè)也要重視專業(yè)人才交流，吸引不同行業(yè)的專業(yè)人士。各保險公司要不斷開展專業(yè)培訓(xùn)，儲備一批集保險、法律和業(yè)務(wù)知識于一體的綜合性人才，建立責(zé)任保險人才庫。

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本文為遼東學(xué)院科研基金資助項目：“丹東地區(qū)責(zé)任保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新實證研究”（項目編號：2015JC017）

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