溫州職業(yè)技術(shù)學(xué)院財會系　王華蘭

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科技銀行服務(wù)中小企業(yè)創(chuàng)新升級的實踐與探索
——以天安科技支行為例

溫州職業(yè)技術(shù)學(xué)院財會系王華蘭

摘 要：中小企業(yè)創(chuàng)新升級由于投入大、產(chǎn)出不確定，同時以輕資產(chǎn)為主、抵押擔(dān)保困難，導(dǎo)致中小企業(yè)創(chuàng)新升級融資難問題突出。本文從廣州天安科技支行服務(wù)中小企業(yè)創(chuàng)新升級實踐入手，探索解決中小企業(yè)創(chuàng)新升級融資難問題的方法，研究了科技銀行支持中小企業(yè)創(chuàng)新升級的貸款風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制、系列支持機(jī)制、產(chǎn)品體系建設(shè)、科技與金融深度融合等，最后提出科技銀行服務(wù)中小企業(yè)創(chuàng)新升級的服務(wù)模式，并提出了優(yōu)化科技金融合作、支持中小企業(yè)創(chuàng)新升級的政策建議。

關(guān)鍵詞：科技銀行中小企業(yè)創(chuàng)新融資

1　相關(guān)研究背景

科技銀行是主要為科技企業(yè)提供貸款融資等金融服務(wù)的專業(yè)化、職能化的銀行金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)稱?？萍笺y行業(yè)務(wù)主要面向中小科技型企業(yè),為科技中小企業(yè)發(fā)展、高新技術(shù)研究開發(fā)、高新技術(shù)成果產(chǎn)業(yè)化等提供金融服務(wù)[1]。在全球科技銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域,最著名的當(dāng)屬美國硅谷銀行。

我國科技銀行發(fā)展起步于21世紀(jì)初。在2000年,建設(shè)銀行深圳分行設(shè)立的科苑分行,被認(rèn)為是我國的第一家科技銀行。2002年,廣西南寧市商業(yè)銀行成立了科技支行。但這些科技支行由于我國風(fēng)險投資發(fā)展落后,科技銀行難以與風(fēng)險投資合作,所以未能發(fā)揮對科技中小企業(yè)較好的支撐效果。直到2008年,全國工商聯(lián)提出了設(shè)立專門的科技銀行的提案。2009年1月,成都銀行高新支行、建設(shè)銀行成都高新支行兩家科技銀行在銀監(jiān)會批準(zhǔn)下設(shè)立;同年7月,杭州銀行的科技支行成立,廣州、深圳和長沙等地也在他們的高新技術(shù)開發(fā)區(qū)相繼設(shè)立科技銀行等。

國內(nèi)科技銀行業(yè)務(wù)的共同特征有:銀行機(jī)構(gòu)都以科技型中小企業(yè)為服務(wù)對象;政府部門積極介入。能夠順利開展科技銀行的地區(qū),都有地方政府較積極的參與;普遍開展了與其他金融機(jī)構(gòu)的合作。保險公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等也是科技銀行的合作伙伴。

關(guān)于“科技銀行”+ “中小企業(yè)”的研究成果已有不少,比如謝子遠(yuǎn)在《硅谷銀行模式與科技型中小企業(yè)融資》一文中提出,發(fā)展專業(yè)服務(wù)于科技型中小企業(yè)的科技銀行模式——美國硅谷銀行發(fā)展模式,是解決中小企業(yè)融資難的一條重要途徑,但發(fā)展風(fēng)險投資、強(qiáng)化信用環(huán)境是兩個必要的條件[2]。張元振在《科技銀行破解科技型中小企業(yè)融資困境》一文中提出,科技銀行的建設(shè)旨在滿足科技型中小企業(yè)的融資需求,科技銀行要想破解科技型中小企業(yè)融資困境需要加強(qiáng)政策扶持,建立健全風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制,創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)來實現(xiàn)[3]。陳杏梅在《做大科技銀行服務(wù)小微企業(yè)——關(guān)于農(nóng)行無錫科技支行的實踐與思考》中提到緊緊圍繞“四新”(新產(chǎn)業(yè)、新企業(yè)、新金融、新產(chǎn)品)定位,按照“六專”經(jīng)營模式(專營機(jī)構(gòu)、專業(yè)團(tuán)隊、專屬產(chǎn)品、專業(yè)流程、專項補(bǔ)償、專門考核),探索出了一條專業(yè)化、特色化的科技銀行經(jīng)營之路[4]。從同類研究概況來看,在科技銀行如何更好地服務(wù)中小企業(yè)創(chuàng)新升級的研究方面,尚無相關(guān)研究。

中小企業(yè)是社會穩(wěn)定的重要基石,是提供就業(yè)的主要渠道,我國中小企業(yè)主要分布在勞動密集型行業(yè),在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行、出口技術(shù)壁壘增多、互聯(lián)網(wǎng)+的環(huán)境下,很多中小企業(yè)在主動加快轉(zhuǎn)型升級,但中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級需要加大投入。中小企業(yè)生命周期短,抗風(fēng)險能力弱,轉(zhuǎn)型升級后前景難測,這就普遍存在一個中小企業(yè)融資難的問題。我們需要一些成功模式來引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)和政府部門主動推進(jìn)中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級融資難問題的解決。從廣州天安科技支行服務(wù)中小企業(yè)創(chuàng)新升級的實踐入手,探索解決中小企業(yè)創(chuàng)新升級融資難問題。本文研究了科技銀行支持中小企業(yè)創(chuàng)新升級的貸款風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制、系列支持機(jī)制、產(chǎn)品體系建設(shè)、科技與金融深度融合等,最后提出科技銀行服務(wù)中小企業(yè)創(chuàng)新升級的服務(wù)模式,并提出了優(yōu)化科技金融合作、支持中小企業(yè)創(chuàng)新升級的政策建議。

2　天安科技支行服務(wù)中小企業(yè)創(chuàng)新升級模式的實踐

2.1天安科技支行發(fā)展現(xiàn)狀

2012年廣東某國有銀行(以下簡稱A銀行)在廣州番禺天安工業(yè)園區(qū)成立科技支行,A銀行、廣東省科技廳與廣州市科技局、番禺區(qū)政府三方共同為科技支行搭建了貸款風(fēng)險池,經(jīng)過兩年多的運(yùn)作,這種科技與金融深度融合的實踐取得了良好的效果。在天安科技支行授信的49家企業(yè)中,年銷售獲得20%以上增長的企業(yè)達(dá)到26家;有8家企業(yè)獲得風(fēng)險投資,吸引投資金額合計超過30000萬元;有4家企業(yè)完成上市。其中軒轅、鉑亞、小聰已成功掛牌新三板;邦富、井源成為上市公司子公司,整體出售價格分別高達(dá)到7.6億元、7.35億元(廣州市信科委201412訪談材料);另外,目前還有12家企業(yè)意向上市,近期也有兩家企業(yè)將進(jìn)入上市最后階段。天安科技支行的實踐,為科技金融深度融合、為金融服務(wù)科技中小企業(yè)的模式進(jìn)行了有益的探索。

2.2天安科技支行服務(wù)模式

2.2.1銀政合作共擔(dān)風(fēng)險

銀政合作建立貸款風(fēng)險池,實現(xiàn)銀政企風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制。科技支行與省、市、區(qū)科技部門簽署廣州市聯(lián)合科技貸款風(fēng)險準(zhǔn)備金項目協(xié)議,約定風(fēng)險準(zhǔn)備金池5000萬元,其中省、市、區(qū)科技部門分別出資1000萬元、2000萬元、2000萬元,貸款損失由銀行和科技部門按照4: 6承擔(dān)[5]。天安科技銀行向當(dāng)?shù)乜萍夹椭行∑髽I(yè)發(fā)放不低于10倍科技貸款風(fēng)險準(zhǔn)備金數(shù)額的貸款授信額度。截至目前,科技支行已為40余家高科技企業(yè)提供“風(fēng)險池貸款”。

2.2.2實施八項單獨(dú)機(jī)制

科技支行實施“八項單獨(dú)機(jī)制”。即單獨(dú)的客戶準(zhǔn)入條件、單獨(dú)的產(chǎn)品開發(fā)、單獨(dú)的系統(tǒng)設(shè)計、單獨(dú)的審批流程、單獨(dú)的專業(yè)人員配置、單獨(dú)的服務(wù)價格、單獨(dú)的貸款規(guī)模支持、單獨(dú)的不良貸款容忍度。

2.2.3產(chǎn)品契合創(chuàng)新升級需求

“科技通寶”系列產(chǎn)品契合中小企業(yè)創(chuàng)新升級需求。天安支行根據(jù)科技型中小企業(yè)的特點(diǎn),開發(fā)設(shè)計了科技立業(yè)貸、科技分擔(dān)貸、科技過橋貸、科技掛板貸、科技投聯(lián)貸等系列產(chǎn)品,在選擇客戶時不唯擔(dān)保、不唯抵押,以知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押作為擔(dān)保條件,降低準(zhǔn)入門檻,支持了更多的科技型中小企業(yè)。

2.2.4聯(lián)合進(jìn)行貸款評審

科技支行與科技部門聯(lián)合進(jìn)行貸款評審,在政府部門和銀行相互批量推薦企業(yè)后,銀行開展盡職調(diào)查,初步形成可以貸款的企業(yè)名單,邀請政府及科技方面的專家,加上銀行人員,召開聯(lián)席會議,并形成會審決議,最終確定放款名單。

2.2.5實施科技金融深度融合機(jī)制

政府部門與科技支行在客戶推薦、信息共享、政府貼息等方面實現(xiàn)了良性深度融合,形成了工作機(jī)制。科技部門向科技支行推薦科技型企業(yè),或科技支行自行拓展符合的客戶。科技支行與客戶接洽完成項目資料收集及初審。召開專家評審會,科技主管部門(省市區(qū)級科技部門、各級生產(chǎn)力中心、上市辦)和A行(省行、番禺支行、科技支行)參加,由A行介紹客戶情況,并由專家共同現(xiàn)場評審。科技支行專屬審批人審批授信申請方案,在聽取了專家意見后,在評審會上,立即批復(fù)項目入風(fēng)險準(zhǔn)備金池前和入池后分別投放貸款金額及條件?？萍贾谐挚萍贾鞴懿块T蓋章的《廣州市聯(lián)合科技貸款風(fēng)險準(zhǔn)備金初審及推薦表》及市科信局出具的專家評審會議紀(jì)要為科技型企業(yè)發(fā)放貸款。

2.3天安科技支行服務(wù)成效

2.3.1中小企業(yè)加快創(chuàng)新升級速度

天安支行向中小企業(yè)發(fā)放科技貸款5億元,支持中小企業(yè)客戶49戶?？萍贾信c風(fēng)投、政府科技部門聯(lián)動,為中小企業(yè)創(chuàng)新升級搭建了良好的生態(tài)系統(tǒng),科技型企業(yè)實現(xiàn)了較好的發(fā)展。如廣州市井源機(jī)電設(shè)備有限公司主營業(yè)務(wù)為提供基于AGV(自動導(dǎo)引輪式機(jī)器人)的系統(tǒng)物流解決方案,科技銀行2013年向井源機(jī)電放款1500萬元流動資金貸款,公司業(yè)績快速提升,創(chuàng)業(yè)板上市公司賽象科技通過現(xiàn)金注資方式收購該公司51%的股權(quán),收購金額1.44億元,公司與賽象科技達(dá)成協(xié)議兩年內(nèi)完成整體收購,整體收購價格7.36億元。如廣州市D制造技術(shù)有限公司主營業(yè)務(wù)為數(shù)控機(jī)床與數(shù)控磨床的生產(chǎn)與制造,2013年在科技支行貸款金額1000萬元改進(jìn)技改,2014年全年銷售收入約1.2億元,連續(xù)2年增長率超過30%(廣州市信科委201503訪談材料)。

2.3.2科技銀行服務(wù)中小企業(yè)的能力明顯提高

(1)形成“科技通寶”科技信貸產(chǎn)品體系。通過立業(yè)通寶、科技組合貸、科技過橋貸、三年期流動資金貸款等系列產(chǎn)品滿足科技型中小企業(yè)全方位的融資需求。2012年“科技通寶”被中國金融工會廣東工會評為年度“最佳金融產(chǎn)品獎”。

(2)形成服務(wù)渠道創(chuàng)新能力?？萍笺y行與廣州市科信局聯(lián)合打造科技信貸在線申請平臺“廣州網(wǎng)絡(luò)科技銀行”。該平臺實現(xiàn)了企業(yè)在線申請融資、科技部門在線推薦客戶、銀行在線審批等流程環(huán)節(jié),通過線上操作大大提升了各流程環(huán)節(jié)的速度,如廣州億程交通信息有限公司從在平臺申請融資到貸款審批完成只用了1個工作日,客戶在當(dāng)天就拿到了銀行的授信批復(fù)函。同時,企業(yè)可以隨時登陸平臺查詢?nèi)谫Y進(jìn)度,大大提升了客戶體驗。

(3)形成知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等創(chuàng)新?lián)７绞?。知識產(chǎn)權(quán)包括企業(yè)的發(fā)明、實用、外觀等各項專利,商標(biāo)權(quán)、著作權(quán)、軟件版權(quán)等?？萍贾蠵在2010年就開始在科技型中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)中采取知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等創(chuàng)新?lián)７绞?獲得了2010年廣州市知識產(chǎn)權(quán)局頒發(fā)的“國家知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資試點(diǎn)工作先進(jìn)單位”稱號。目前,科技支行發(fā)放的科技貸款中約1/3以知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押作為授信擔(dān)保方式。

(4)科技信貸用途拓展渠道形成。允許科技型企業(yè)將貸款資金投于科技研發(fā)投入和科研人員工資支出。科技型企業(yè)的科研投入及工資支出高于其他企業(yè),可占到企業(yè)經(jīng)營總支出的2/3以上,要為科技型企業(yè)提供貸款,其用途能覆蓋這兩個方面才能真正滿足科技型企業(yè)的日常支出。目前科技支行發(fā)放貸款就可以用于上述用途,助力了科技型中小企業(yè)的科研事業(yè)。

2.4科技支行遇到的問題

2.4.1信息不對稱

科技型企業(yè)的成長過程中具有傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)所不具有的特點(diǎn),特別是民營科技企業(yè),在授信中,銀行面臨著巨大的不確定性和信息不對稱,銀行對企業(yè)實際情況如何,什么樣的科技型企業(yè)是優(yōu)質(zhì)的科技企業(yè)并沒有范例和準(zhǔn)則。這都需要科信局從專業(yè)的角度向A行提供一些能夠佐證科技企業(yè)實力的資料;希望能從廣州市電子政務(wù)中心采集的資料中挖掘出一些諸如納稅額變動、科技創(chuàng)新記錄、科技獲獎情況、科技專項立項之類的企業(yè)經(jīng)營的活性資料,通過大數(shù)據(jù)挖掘和精準(zhǔn)營銷模型,結(jié)合“在線申請,線上互動”等O2O模式,進(jìn)一步提升客戶體驗。

2.4.2知識產(chǎn)權(quán)的受理較為困難

專利、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)的評估、查冊、質(zhì)押和交易目前仍較為困難。目前,大部分知識產(chǎn)權(quán)的質(zhì)押和質(zhì)押檔案的查冊仍需要去北京辦理,且辦理查冊時間較久,一般需時都在一個月以上,同時,質(zhì)押情況查詢也僅有北京可以受理。對客戶而言成本和時間都較久,特別是資金使用效率,目前最快也需要經(jīng)歷一個半月才可以落實全部手續(xù),對科技企業(yè)授信業(yè)務(wù)的正常開展造成較大影響。

2.4.3選擇權(quán)貸款支持的方式并不通暢

中小企業(yè)創(chuàng)新升級對資金饑渴,通過選擇權(quán)貸款支持的方式并不方便。對于“輕資產(chǎn)”的科技型中小企業(yè),其持有的最可量化的資產(chǎn)就是企業(yè)的股權(quán),我們目前已經(jīng)開放了選擇性貸款,以股權(quán)方式補(bǔ)充銀行承擔(dān)的風(fēng)險敞口,但對于中小企業(yè)債務(wù)到期后一般并沒有足夠的資金實力回購其質(zhì)押給銀行的股權(quán),這個時候需要政府整合更多的社會資金(如私募、P2P、眾籌等方式)進(jìn)行科技型中小企業(yè)的股權(quán)交易和變現(xiàn),或者是監(jiān)管部門打破對商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營限制,允許商業(yè)銀行配合授信產(chǎn)品持有企業(yè)股權(quán),打造科技信貸領(lǐng)域“商業(yè)銀行+投資銀行”模式。

2.4.4科技經(jīng)費(fèi)對科技金融的支持力度不夠

目前財政科技經(jīng)費(fèi)仍主要以科技部門直接支付企業(yè)的方式為主,市場轉(zhuǎn)化效率并不高,而設(shè)立風(fēng)險資金池尚無先例,政府貼息的比例仍然較低,因此科技與金融結(jié)合還需要進(jìn)一步深化,并加大經(jīng)費(fèi)扶持力度。

3　促進(jìn)科技支行服務(wù)中小企業(yè)創(chuàng)新升級的思考和政策建議

3.1科技銀行經(jīng)營管理要做到五個取勝

3.1.1渠道以近取勝

我國中小企業(yè)數(shù)量多,一些地區(qū)產(chǎn)業(yè)集群明顯,科技銀行應(yīng)在產(chǎn)業(yè)集群密集地區(qū)設(shè)立科技信貸專營機(jī)構(gòu),同時搭建科技信貸在線融資平臺,即“網(wǎng)絡(luò)科技銀行——中銀在線”,根據(jù)銀行后臺系統(tǒng)的大數(shù)據(jù)分析,結(jié)合精準(zhǔn)營銷模型,實現(xiàn)渠道制勝。

3.1.2產(chǎn)品以優(yōu)取勝

以“科技通寶”為重要抓手,整合投資銀行、證券、中小企業(yè)基金、科技風(fēng)投、科技擔(dān)保等內(nèi)外部機(jī)構(gòu),支持企業(yè)間接融資的同時,支持中小企業(yè)IPO、新三板,在政府政策不斷支持的基礎(chǔ)上,打造“商業(yè)銀行+投資銀行”的綜合金融服務(wù)模式[6]。

3.1.3營銷以批量取勝

將淡馬錫情景分析方法引入不同的科技細(xì)分行業(yè),將政策、經(jīng)濟(jì)、社會、技術(shù)等關(guān)鍵影響因素的具體描述進(jìn)行組合,形成多個初步的未來情景,對整體、行業(yè)、個體從上至下分析,提高科技銀行營銷效率。

3.1.4效率以快取勝

借助網(wǎng)絡(luò)和無線審批渠道,實現(xiàn)申請、盡責(zé)、審批、提還款全流程在線操作,審批效率持續(xù)提高,同時培養(yǎng)銀行中小企業(yè)客戶經(jīng)理隊伍,實現(xiàn)前中后臺隊伍完善、人員充足,這使得客戶綜合體驗度大幅提高。

3.2政策建議

為了促進(jìn)科技支行更好地服務(wù)中小企業(yè)創(chuàng)新升級,在政策上建議盡快全面建立和開放科技型企業(yè)的非銀信用體系;將質(zhì)押辦理知識產(chǎn)權(quán)的層級下放到省或市級,并成立區(qū)域性的知識產(chǎn)權(quán)交易所;打造科技信貸領(lǐng)域“商業(yè)銀行+投資銀行”模式,從監(jiān)管層面立法,放開商業(yè)銀行持有企業(yè)股權(quán)的限制。具體有以下幾方面。

3.2.1完善中小企業(yè)科技融資的非銀信用體系

科技型企業(yè)的成長過程具有傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)所不具有的特點(diǎn),特別是民營科技企業(yè),在授信中,銀行面臨著巨大的不確定性和信息不對稱,銀行對企業(yè)實際情況如何,什么樣的科技型企業(yè)是優(yōu)質(zhì)的科技企業(yè)并沒有范例和準(zhǔn)則。這都需要政府科技部門從專業(yè)的角度向科技支行提供一些能夠佐證科技企業(yè)實力的資料;希望能從政府電子政務(wù)中心采集的資料中挖掘出一些諸如納稅額變動、科技創(chuàng)新記錄、科技獲獎情況、科技專項立項之類的企業(yè)經(jīng)營的活性資料,通過大數(shù)據(jù)挖掘和精準(zhǔn)營銷模型,結(jié)合“在線申請,線上互動”等O2O模式,進(jìn)一步提升客戶體驗[7]。

3.2.2成立區(qū)域性的知識產(chǎn)權(quán)交易所

將知識產(chǎn)權(quán)的質(zhì)押辦理的層級下放到省或市級,并成立區(qū)域性的知識產(chǎn)權(quán)交易所。目前,大部分知識產(chǎn)權(quán)的質(zhì)押和質(zhì)押檔案的查冊仍需要去北京辦理,且辦理查冊時間較久,一般需時都在一個月以上,同時,質(zhì)押情況查詢也僅有北京可以受理。對客戶而言成本和時間都較久,特別是資金使用效率,目前最快也需要經(jīng)歷一個半月才可以落實全部手續(xù),對科技企業(yè)授信業(yè)務(wù)的正常開展造成較大影響[8]。

3.2.3釋放改革紅利,法律層面放開對科技銀行股權(quán)投資的限制

根據(jù)我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀,綜合經(jīng)營、多元化發(fā)展是商業(yè)銀行的發(fā)展方向,應(yīng)允許商業(yè)銀行可持有企業(yè)股權(quán)。我國《商業(yè)銀行法》的第四十三條中規(guī)定,商業(yè)銀行“不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資”,銀行不允許做股權(quán)投資。允許商業(yè)銀行持有企業(yè)股權(quán)對科技銀行的發(fā)展做大至關(guān)重要,科技銀行就可開展選擇權(quán)貸款,參股市場發(fā)展看好的企業(yè),共享中小企業(yè)快速成長的紅利,同時彌補(bǔ)中小企業(yè)生命周期短、貸款不良率高給科技銀行帶來的損失。目前科技銀行的貸款的收益與貸款風(fēng)險難以平衡?！渡虡I(yè)銀行法》還規(guī)定:商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限,確定貸款利率;商業(yè)銀行不得違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段,吸收存款,發(fā)放貸款。這些規(guī)定與高科技企業(yè)的實際情況不符合,同時也抑制了這些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展[9]。

3.2.4加大財政和科技經(jīng)費(fèi)對科技金融的支持力度

目前財政科技經(jīng)費(fèi)仍主要以科技部門直接支付企業(yè)的方式為主,市場轉(zhuǎn)化效率并不高,撥款使用效果難以評價,托管制度不健全。因此,財政和科技部門要下定決心,加快科技經(jīng)費(fèi)使用方式的改革,以科技經(jīng)費(fèi)為來源,在科技銀行建立不良貸款風(fēng)險池,以科技經(jīng)費(fèi)為主體,建立中小企業(yè)創(chuàng)新升級的貼息模式,為中小企業(yè)創(chuàng)新升級創(chuàng)造良好的外部條件。

3.2.5加大科技銀行服務(wù)中小企業(yè)創(chuàng)新升級的激勵力度

監(jiān)管層面和商業(yè)銀行管理層要提高對中小企業(yè)不良貸款的容忍度。2009年,銀監(jiān)會和科技部聯(lián)合出臺了《關(guān)于進(jìn)一步加大對科技型中小企業(yè)信貸支持的指導(dǎo)意見》,提出了“建立適合科技型中小企業(yè)特點(diǎn)的授信盡職和獎懲制度”[10],可在具體實施過程中存在操作上的難點(diǎn),因受限于貸款發(fā)放責(zé)任終身制,對于發(fā)放給中小企業(yè)的貸款,銀行工作人員很是審慎,所以要在責(zé)任追究方面真正做到盡職免責(zé)。同時,加大科技銀行貸款對客戶經(jīng)理的激勵力度,鼓勵客戶經(jīng)理勇于擔(dān)當(dāng),敢于發(fā)展。給予政策支持,加快科技銀行的不良貸款核銷速度。

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中圖分類號：F832.46

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：2096-0298(2016)03(b)-106-05

作者簡介：王華蘭(1972-)，女，浙江溫州人，溫州職業(yè)技術(shù)學(xué)院財會系副教授，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士研究生，主要從事金融方向、企業(yè)經(jīng)濟(jì)方面的研究。