蔡祥玉

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小微企業(yè)的作用逐漸凸顯，其在增加就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、科技創(chuàng)新與社會(huì)和諧穩(wěn)定等方面具有不可替代的作用。但由于小微企業(yè)通常是家族制或合伙制企業(yè)，組織機(jī)構(gòu)不健全、財(cái)務(wù)信息不透明、缺乏抵押物等問(wèn)題突出，難以從銀行獲得貸款，小微企業(yè)融資難問(wèn)題長(zhǎng)期以來(lái)一直是制約其進(jìn)一步發(fā)展的“瓶頸”。濟(jì)寧銀行為破除這一困境，引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)微貸技術(shù)，精準(zhǔn)定位小微企業(yè)融資問(wèn)題，不斷開(kāi)拓業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)新金融服務(wù)，在提高中小微企業(yè)信貸可得性的同時(shí)，對(duì)自身貸款不良率和資產(chǎn)利潤(rùn)率都有一定的積極作用。

微貸技術(shù)的運(yùn)用——濟(jì)寧銀行案例

采用微貸技術(shù)的初衷：破冰之舉，選擇競(jìng)爭(zhēng)“藍(lán)海”領(lǐng)域

近年來(lái)，中國(guó)金融業(yè)全面開(kāi)花，我國(guó)銀行的數(shù)量不斷增多，不同產(chǎn)權(quán)性質(zhì)、不同規(guī)模的銀行大量涌現(xiàn)，城商行不僅面臨著來(lái)自國(guó)有銀行和股份制銀行的競(jìng)爭(zhēng)，還面臨著村鎮(zhèn)銀行等新設(shè)機(jī)構(gòu)的沖擊。同時(shí)，大銀行在市場(chǎng)占有率、信用機(jī)制、處理不良資產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)管理上，均有較大優(yōu)勢(shì)，對(duì)于大企業(yè)貸款有著天然傾向，也占據(jù)著絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，大型企業(yè)貸款市場(chǎng)儼然成為各大銀行競(jìng)爭(zhēng)的“紅?！眳^(qū)域，城商行如果繼續(xù)在這樣一片領(lǐng)域參與競(jìng)爭(zhēng)的話，不僅營(yíng)銷(xiāo)無(wú)法發(fā)揮作用，更無(wú)法提高市場(chǎng)份額。因此，濟(jì)寧銀行反其道而行之，從尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)入手，著眼于為小微企業(yè)提供更好的金融服務(wù)，選擇競(jìng)爭(zhēng)“藍(lán)海”領(lǐng)域。

小微企業(yè)資金需求旺盛，且呈現(xiàn)“短小頻急”的特征，貸款市場(chǎng)開(kāi)發(fā)潛力巨大。濟(jì)寧銀行以此為契機(jī)，與德仕金融公司合作，在濟(jì)寧地區(qū)獨(dú)家引進(jìn)該公司的IPC貸款技術(shù)，其技術(shù)核心主要包括三部分：一是考察借款人償還貸款的能力；二是衡量借款人償還貸款的意愿；三是銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)的控制。濟(jì)寧銀行將其本土化，在全省率先推出“小微信貸工廠”模式，為小微企業(yè)、個(gè)體工商戶提供貸款資金支持，并于2010年10月成立了小微貸款專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)——濟(jì)寧銀行小微企業(yè)貸款中心，專(zhuān)門(mén)從事小微貸款業(yè)務(wù)的管理和發(fā)展，同時(shí)在本行分支機(jī)構(gòu)派駐小微信貸專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)，并由微貸中心對(duì)其進(jìn)行條線管理和績(jī)效考核。

因地制宜：依據(jù)濟(jì)寧經(jīng)濟(jì)特色，研發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)

針對(duì)小微企業(yè)無(wú)抵押品、無(wú)正規(guī)財(cái)務(wù)報(bào)表、資金需求“短、小、頻、急”等特點(diǎn)，濟(jì)寧銀行將IPC技術(shù)與濟(jì)寧地區(qū)小微客戶經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和資金需求緊密結(jié)合起來(lái)，因地制宜，設(shè)計(jì)了“微貸寶”產(chǎn)品，專(zhuān)門(mén)為個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主提供5千元～100萬(wàn)元的資金支持，下轄“商貿(mào)通”、“工貿(mào)通”、“速貸通”、“惠農(nóng)寶”、“路路通”五個(gè)子產(chǎn)品，覆蓋商貿(mào)流通、工業(yè)加工、出租車(chē)、“三農(nóng)”和客貨運(yùn)輸五個(gè)行業(yè)。主要特點(diǎn)：一是無(wú)需抵押，二是手續(xù)簡(jiǎn)便快捷，客戶填寫(xiě)貸款申請(qǐng)后一般3～5個(gè)工作日內(nèi)即給予答復(fù)，只需到銀行兩次即可放款，三是還款方式靈活，根據(jù)客戶現(xiàn)金流及淡旺季特點(diǎn)，靈活制定還款方式。

另外，在金融服務(wù)方面，濟(jì)寧銀行借鑒了IPC微貸技術(shù)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)理念，開(kāi)展“掃街”模式，分區(qū)域、分步驟，整個(gè)微貸中心全員每月“掃街”達(dá)4萬(wàn)余戶，向小微客戶推廣業(yè)務(wù)，解決貸款難題，隨時(shí)掌握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，儲(chǔ)備客戶資源，開(kāi)發(fā)市場(chǎng)業(yè)務(wù)，同時(shí)也有利于貸后掌控客戶經(jīng)營(yíng)情況，防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

流程再造：結(jié)合客戶需求和風(fēng)險(xiǎn)管理，優(yōu)化操作流程

濟(jì)寧銀行對(duì)德國(guó)IPC貸款技術(shù)進(jìn)行了一系列本土再造，對(duì)貸款流程進(jìn)行重塑，研發(fā)了獨(dú)立的全流程控制的微貸系統(tǒng)，設(shè)計(jì)了“七化”標(biāo)準(zhǔn)流程控制風(fēng)險(xiǎn)體系，包括營(yíng)銷(xiāo)宣傳多元化、客戶申請(qǐng)明確化、調(diào)查分析時(shí)效化、貸款審批透明化、貸后監(jiān)控常規(guī)化、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制獨(dú)立化、業(yè)務(wù)操作電子化。針對(duì)小微企業(yè)貸款用款“短小頻急”的特點(diǎn)，濟(jì)寧銀行建立了一整套信貸業(yè)務(wù)限時(shí)辦理管理辦法，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)操作流程，全面提升信貸業(yè)務(wù)動(dòng)作效率。堅(jiān)持“小微貸款三～五天貸”的辦理承諾，信貸員在客戶申請(qǐng)后一個(gè)工作日內(nèi)，就上門(mén)實(shí)地調(diào)查收集客戶信息，編制資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等作為判斷客戶還款能力的重要依據(jù)。調(diào)查后二個(gè)工作日內(nèi)，測(cè)算還款能力，確定其貸款需求金額，形成調(diào)查報(bào)告，提交貸審會(huì)審批。放款后小微信貸員在十五天內(nèi)現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)客戶貸款用途，之后每季度至少進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)貸后監(jiān)控，并填寫(xiě)貸后監(jiān)控表。對(duì)客戶未履行貸款用途的，及時(shí)上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)說(shuō)明情況通過(guò)嚴(yán)密的監(jiān)控制度，讓信貸員與貸款客戶加深溝通了解，逐步建立起良好的信用合作關(guān)系。

成效顯著：小微業(yè)務(wù)全線蓬勃發(fā)展

自2010年10月份引進(jìn)微貸技術(shù)，開(kāi)發(fā)微貸寶產(chǎn)品后，截至2015年10月末，濟(jì)寧銀行微貸中心已累計(jì)支持小微企業(yè)30172戶，累計(jì)發(fā)放貸款39.97億元。同時(shí)，為更好發(fā)掘轄區(qū)小微企業(yè)客戶，截至2015年9月末，濟(jì)寧銀行微貸中心已招聘小微信貸員165名，派駐小微信貸團(tuán)隊(duì)25個(gè)，不僅實(shí)現(xiàn)了濟(jì)寧市區(qū)的全覆蓋，而且將這種模式復(fù)制到了菏澤、棗莊、泰安、淄博、臨沂、日照等周邊地區(qū)。另外，憑借“微貸寶”產(chǎn)品高效、便捷、無(wú)抵押的優(yōu)勢(shì)，2012年12月，濟(jì)寧銀行從27家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的88個(gè)金融產(chǎn)品中脫穎而出，榮獲“山東省銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)十佳金融產(chǎn)品獎(jiǎng)”，同時(shí)入圍全國(guó)金融產(chǎn)品50強(qiáng)。隨著濟(jì)寧銀行小微貸款產(chǎn)品在信貸市場(chǎng)上的知名度逐漸提高，《中央新聞聯(lián)播》、《山東新聞聯(lián)播》、《濟(jì)寧新聞聯(lián)播》、《大眾日?qǐng)?bào)》、《齊魯晚報(bào)》、《濟(jì)寧日?qǐng)?bào)》等各大報(bào)社媒體紛紛進(jìn)行了專(zhuān)題報(bào)道。

微貸技術(shù)作用機(jī)制分析

有效破除小微企業(yè)融資難問(wèn)題

當(dāng)前中小企業(yè)特別是微小企業(yè)貸款難現(xiàn)象較為普遍，難以得到銀行信貸支持的一個(gè)重要原因就是缺乏有效的抵押擔(dān)保物。濟(jì)寧銀行引進(jìn)德國(guó)IPC技術(shù)所開(kāi)發(fā)的微貸產(chǎn)品不需要企業(yè)提供任何形式的抵押和質(zhì)押，僅要求申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)三個(gè)月以上，只需一個(gè)有穩(wěn)定收入的保證企業(yè)或保證人，強(qiáng)調(diào)的是擔(dān)保人與借款人的親密關(guān)系，擔(dān)保人能對(duì)借款人有一定的約束和督促作用，符合微小企業(yè)實(shí)際。小微企業(yè)融資難的另一個(gè)障礙在于銀行和企業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)，小微企業(yè)財(cái)務(wù)透明度不高，銀行在判定企業(yè)信用狀況方面存在困難。為化解此問(wèn)題，濟(jì)寧銀行指派信貸員上門(mén)收集客戶信息，依據(jù)客戶實(shí)際情況編制資產(chǎn)負(fù)債表、基于現(xiàn)金流的損益表，同時(shí)，對(duì)客戶非財(cái)務(wù)信息進(jìn)行軟信息不對(duì)稱(chēng)偏差分析，包括家庭資產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)歷史和家庭穩(wěn)定性等等，將客戶的信用程度劃分為1～5星級(jí)不同級(jí)別。

建立風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制化解信貸風(fēng)險(xiǎn)

小微貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控由于其自身業(yè)務(wù)的特殊性以及客戶群體的廣泛性而更加復(fù)雜，為了做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作，濟(jì)寧銀行在借鑒德國(guó)IPC微貸技術(shù)的基礎(chǔ)上，在微貸中心建立過(guò)程中，摸索筑造了一道風(fēng)險(xiǎn)防線。該行成立了風(fēng)險(xiǎn)督導(dǎo)部，定期收集相關(guān)信息，在市場(chǎng)準(zhǔn)入、行業(yè)特點(diǎn)等方面進(jìn)行規(guī)范要求，建立了《小微貸款業(yè)務(wù)工作質(zhì)量管理手冊(cè)》等一系列合規(guī)性制度，從源頭上規(guī)范內(nèi)部運(yùn)作秩序，對(duì)貸款實(shí)行合理化的風(fēng)險(xiǎn)容忍，制定了信貸員個(gè)人、業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)的風(fēng)險(xiǎn)容忍系數(shù)，將風(fēng)險(xiǎn)防范直接與收入、轉(zhuǎn)正、年終評(píng)優(yōu)掛鉤。

另外，在貸后監(jiān)控方面，濟(jì)寧銀行要求每筆貸款發(fā)放后，均要求更換信貸員在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)去核實(shí)客戶貸款用途，對(duì)客戶未履行貸款用途的，及時(shí)上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)說(shuō)明情況。成立了逾期貸款追討小組，根據(jù)客戶出現(xiàn)問(wèn)題的原因以及實(shí)際情況，制定不同的追討策略，并專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)逾期貸款的工作指導(dǎo)、經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，第一時(shí)間參與并組織人員進(jìn)行追討，實(shí)現(xiàn)了早發(fā)現(xiàn)、早處置，最大程度上減少銀行損失。

構(gòu)筑內(nèi)部考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制對(duì)信貸員進(jìn)行激勵(lì)

在貸款業(yè)績(jī)考核及獎(jiǎng)懲機(jī)制上，該行制定了包括《濟(jì)寧銀行小微企業(yè)信貸員績(jī)效考核辦法》等與信貸員成長(zhǎng)過(guò)程相匹配的一整套績(jī)效考核辦法。其中績(jī)效考核辦法根據(jù)信貸員放款筆數(shù)、當(dāng)月管戶數(shù)、月度任務(wù)完成率、質(zhì)量考核百分比綜合評(píng)價(jià)計(jì)算；根據(jù)有余額貸款筆數(shù)、貸款余額、逾期考核、個(gè)人貢獻(xiàn)積分等要素劃定不同星級(jí)，不同星級(jí)信貸員享受不同績(jī)效待遇；工作質(zhì)量管理辦法對(duì)貸款操作流程中貸款發(fā)放質(zhì)量、貸款業(yè)務(wù)合規(guī)性操作和內(nèi)控制度執(zhí)行進(jìn)行考核扣分，扣分分值按百分比與各崗位工作績(jī)效考核相掛鉤。同時(shí)，通過(guò)業(yè)績(jī)考核作為業(yè)務(wù)發(fā)展方向的指揮棒，輔之以合理的獎(jiǎng)懲方式，引導(dǎo)更多的信貸資金投向國(guó)家支持的節(jié)能環(huán)保、新能源、新材料等低碳環(huán)保效果顯著的領(lǐng)域以及能夠最大限度改善就業(yè)和民生的行業(yè)；對(duì)于高污染、高能耗、淘汰落后類(lèi)等兩高一剩的行業(yè)一律扎緊信貸口子。

對(duì)濟(jì)寧銀行應(yīng)用微貸技術(shù)的效果分析

微貸技術(shù)的運(yùn)用的一個(gè)重要目的就在于使得銀行和企業(yè)之間建立一種獲取信息的途徑和方式，從而降低銀企間的信息不對(duì)稱(chēng)，一方面通過(guò)運(yùn)用微貸技術(shù)，銀行風(fēng)險(xiǎn)甄別能力的提高能夠有效破除銀企信息不對(duì)稱(chēng)的窘境，從而緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題，增加中小企業(yè)信貸可得性。同時(shí)也使銀行通過(guò)采用微貸技術(shù)，進(jìn)行信息篩選和風(fēng)險(xiǎn)控制，可以加深對(duì)企業(yè)內(nèi)部信息的了解，信譽(yù)好的企業(yè)更容易獲得貸款，而對(duì)信譽(yù)差、會(huì)造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)控制更為嚴(yán)格。

通過(guò)對(duì)2009年第四季度到2013年第四季度數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，我們得出以下結(jié)果：一是銀行采用微貸技術(shù)對(duì)于小微企業(yè)信貸可得性的影響為正向的，量化來(lái)說(shuō)，銀行資產(chǎn)每增加10億，小微企業(yè)貸款將增加1584萬(wàn)元；二是微貸技術(shù)的運(yùn)用對(duì)于濟(jì)寧銀行不良貸款率的影響是負(fù)向的，在一定程度上降低了不良貸款率，提高了貸款質(zhì)量，但隨著時(shí)間推移，微貸技術(shù)對(duì)于不良貸款率的影響逐漸削弱，原因可能是不良貸款率降低到一定程度的時(shí)候再通過(guò)原有微貸技術(shù)提高貸款質(zhì)量很難，需要引進(jìn)或改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)；三是在采用微貸技術(shù)的初期對(duì)于資產(chǎn)利潤(rùn)率的影響是負(fù)向的，可能因?yàn)樵谝M(jìn)微貸技術(shù)的初期，銀行需要投入大量的人力、物力和財(cái)力來(lái)開(kāi)發(fā)系統(tǒng)、積累客戶，因此資產(chǎn)利潤(rùn)率有所下降，但隨著時(shí)間推移，初期成本被分?jǐn)偅①J技術(shù)可以為銀行帶來(lái)持續(xù)利潤(rùn)。

結(jié)論與建議

從濟(jì)寧銀行所引進(jìn)IPC微貸技術(shù)的實(shí)踐中，我們可以得出以下結(jié)論：一是通過(guò)采用微貸技術(shù)，濟(jì)寧銀行建立了與企業(yè)有效溝通機(jī)制，使銀行借助重新建立的資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表、財(cái)務(wù)軟信息等數(shù)據(jù)客觀準(zhǔn)確衡量貸款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力，對(duì)違約風(fēng)險(xiǎn)有著清晰的判斷，降低了銀企信息不對(duì)稱(chēng)的程度，有效提高了小微企業(yè)信貸可得性，并且對(duì)于不良貸款率有一定程度的負(fù)向影響，雖然長(zhǎng)期內(nèi)該影響將減弱。二是銀行通過(guò)與小微客戶建立長(zhǎng)期的合作關(guān)系，基于實(shí)地調(diào)查、編制報(bào)表、交叉檢驗(yàn)、判斷分析、審批發(fā)放等方面的標(biāo)準(zhǔn)化流程，信貸業(yè)務(wù)動(dòng)作效率得到提高，減少了貸款處理時(shí)間和交易成本，雖然在采用微貸技術(shù)的初期，對(duì)銀行利潤(rùn)有負(fù)向影響，但長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，會(huì)降低經(jīng)營(yíng)成本?；诖?，結(jié)合轄區(qū)的實(shí)際，本文提出以下兩點(diǎn)建議：

中小型城商行可以轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)策略，積極引入先進(jìn)微貸技術(shù)。小微企業(yè)貸款難問(wèn)題長(zhǎng)期以來(lái)一直是一個(gè)難題，而中小型城商行亦面臨著與大型銀行競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)，因此，中小型城商行應(yīng)適時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，由競(jìng)爭(zhēng)大中型企業(yè)領(lǐng)域轉(zhuǎn)到小微企業(yè)貸款的開(kāi)拓，通過(guò)引進(jìn)和改良適合自身經(jīng)營(yíng)的微貸技術(shù)，積極開(kāi)發(fā)小微企業(yè)貸款市場(chǎng)潛力，與小微企業(yè)培養(yǎng)良好合作關(guān)系，通過(guò)銀企之間的長(zhǎng)期緊密接觸，依托各類(lèi)技術(shù)平臺(tái)，結(jié)合企業(yè)各類(lèi)軟信息，積累小微企業(yè)客戶，不僅可以緩解小微企業(yè)融資難問(wèn)題，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，同時(shí)可以提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，謀求長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

加大社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)力度。德國(guó)IPC技術(shù)依托于德國(guó)較好的信用環(huán)境市場(chǎng)，對(duì)小微企業(yè)貸款的信用度要求很高，目前濟(jì)寧市的信用體系建設(shè)尚未完善，小微企業(yè)的信用質(zhì)量不高，信用信息不完善，導(dǎo)致該技術(shù)與信用環(huán)境匹配程度還有一定的差距。因此一方面應(yīng)加大信用宣傳和違約處罰力度，加強(qiáng)監(jiān)督，形成良好信用環(huán)境，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和小微企業(yè)貸款運(yùn)作提供社會(huì)信用環(huán)境保障。另一方面人民銀行應(yīng)發(fā)揮牽頭部門(mén)作用，推動(dòng)地方政府進(jìn)一步強(qiáng)化社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)，將不良貸款占比、金額、清收比例等指標(biāo)作為縣域年度科學(xué)發(fā)展考核貸款項(xiàng)的加減分內(nèi)容，督促政府進(jìn)一步完善信用環(huán)境，為銀行創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。

（作者單位：中國(guó)人民銀行濟(jì)寧市中心支行）