□張學(xué)冬

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商業(yè)銀行小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資模式研究

□張學(xué)冬

摘要：當(dāng)前，各家商業(yè)銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)模式上，普遍開始探索運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，融合線上線下融資過(guò)程，通過(guò)創(chuàng)新在線融資產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供新的服務(wù)渠道。如何利用自身網(wǎng)絡(luò)和渠道優(yōu)勢(shì)，積極探索并構(gòu)建符合自身特色的網(wǎng)絡(luò)融資模式，已成為一個(gè)非常緊迫且必要的課題。筆者結(jié)合江蘇地區(qū)主要銀行小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品的發(fā)展情況，以及農(nóng)業(yè)銀行在該領(lǐng)域已經(jīng)作出的一些有益探索，提出農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)的有效路徑。

一、江蘇地區(qū)主要銀行小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品發(fā)展情況

小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中扮演著重要角色，但在融資過(guò)程中卻存在許多難題?；诮鹑趧?chuàng)新的網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)為小微企業(yè)融資營(yíng)造了新的融資環(huán)境。網(wǎng)絡(luò)融資不僅僅是線下銀行信貸和民間融資方式的線上化，更是在線下基礎(chǔ)上借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)精神發(fā)展出的全新融資環(huán)境，它將金融業(yè)務(wù)服務(wù)優(yōu)勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)整合在一起，使信息不對(duì)稱的現(xiàn)狀得到改觀。商業(yè)銀行還可以在獲客渠道和審批技術(shù)上進(jìn)行創(chuàng)新，從而滿足小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求。

從江蘇省銀行同業(yè)情況看，建行、工行、中行、交行、招行、浦發(fā)、中信等相繼提出各具特色的小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品和服務(wù)。

表1　主要同業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品要素表

通過(guò)分析，同業(yè)小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品的運(yùn)作模式基本分為以下四種：

模式一：企業(yè)線下申貸，線上提款和還款。小微企業(yè)到銀行柜面申請(qǐng)貸款，銀行進(jìn)行調(diào)查、審查、審批，客戶在網(wǎng)銀上申請(qǐng)?zhí)峥詈瓦€款，融資資金隨借隨還、循環(huán)使用，滿足小企業(yè)隨時(shí)隨地的融資需要。典型產(chǎn)品為招商銀行“網(wǎng)貸易”，企業(yè)到柜面申請(qǐng)貸款，通過(guò)網(wǎng)銀自助提款和還款，貸款使用情況可在網(wǎng)銀上隨時(shí)查詢。

模式二：企業(yè)線上申貸、提款和還款，銀行線下審批。小微企業(yè)通過(guò)銀行門戶網(wǎng)站、企業(yè)網(wǎng)銀等渠道申請(qǐng)貸款，銀行收到客戶網(wǎng)上申請(qǐng)信息后，與符合條件的客戶聯(lián)系，開展實(shí)地調(diào)查，獲得審批通過(guò)后，客戶可通過(guò)網(wǎng)銀申請(qǐng)?zhí)峥詈瓦€款。典型產(chǎn)品有建行“小企業(yè)網(wǎng)銀循環(huán)貸”和工行“網(wǎng)貸通（網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款）”。

模式三：銀行預(yù)授信，企業(yè)線上提款和還款。銀行針對(duì)存量小微客戶采用主動(dòng)授信方式，通過(guò)后臺(tái)批量篩選符合條件的客戶，給予“預(yù)授信”額度，客戶無(wú)需提供抵押，通過(guò)網(wǎng)銀在額度有效期內(nèi)實(shí)現(xiàn)貸款的隨借隨還，系統(tǒng)自動(dòng)審批。典型產(chǎn)品為建行“善融貸”、民生銀行“民生e貸”。

模式四：基于大數(shù)據(jù)的全流程在線運(yùn)作模式。目前，很多股份制銀行細(xì)分小微企業(yè)客戶需求，以基于POS機(jī)流水?dāng)?shù)據(jù)的貸款服務(wù)作為小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款的突破口。POS網(wǎng)貸產(chǎn)品基于POS流水?dāng)?shù)據(jù)，全程在線申請(qǐng)、審批、放款，無(wú)需抵押、按日計(jì)息、按月結(jié)息。目前中信銀行、江蘇銀行、南京銀行、招行、光大銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行等多家商業(yè)銀行均已推出該產(chǎn)品。

此外，還有電子供應(yīng)鏈金融（通過(guò)接入企業(yè)ERP系統(tǒng)，為企業(yè)提供貨類融資、應(yīng)收賬款融資、預(yù)付款融資三類業(yè)務(wù)，如農(nóng)行在山東和深圳試點(diǎn)的“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”）、電商平臺(tái)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)（為自建電商平臺(tái)和其他電商平臺(tái)上的小微企業(yè)提供多樣化的貸款服務(wù)，如建行“阿里小貸”）也都是大數(shù)據(jù)金融的重要表現(xiàn)形式。

二、農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)融資模式

農(nóng)業(yè)銀行自2010年開始，便著手在網(wǎng)絡(luò)融資領(lǐng)域開展探索。一是在后端即用信環(huán)節(jié)創(chuàng)新推出了“智動(dòng)貸”產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)通過(guò)網(wǎng)銀、銀企通平臺(tái)自助用信，隨借隨還；二是在前端即申貸環(huán)節(jié)創(chuàng)新推出了“在線貸”產(chǎn)品，提升服務(wù)半徑；三是在電子供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域進(jìn)行了嘗試，開發(fā)了“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”業(yè)務(wù)。但是，對(duì)比同業(yè)相對(duì)成熟的網(wǎng)絡(luò)融資模式，農(nóng)業(yè)銀行仍存在以下幾點(diǎn)問題:

（一）在線受理平臺(tái)僅初具雛形，功能亟待完善。一是未實(shí)現(xiàn)與信貸生產(chǎn)系統(tǒng)（C3）對(duì)接。該產(chǎn)品目前發(fā)布在貿(mào)易通系統(tǒng)上，客戶經(jīng)理只能通過(guò)貿(mào)易通系統(tǒng)進(jìn)行落地處理。在C3進(jìn)行信貸審批時(shí)，需重新錄入數(shù)據(jù)信息。二是業(yè)務(wù)流程環(huán)節(jié)較多?？蛻粼诰€提出申請(qǐng)后，系統(tǒng)對(duì)是否同意受理還要履行審批流程，且需經(jīng)過(guò)客戶經(jīng)理、團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人等多個(gè)流轉(zhuǎn)節(jié)點(diǎn)，很大程度上增加了基層行操作步驟，業(yè)務(wù)推廣的接受程度較低。三是評(píng)分卡規(guī)則的科學(xué)性和合理性需進(jìn)一步改進(jìn)。系統(tǒng)在客戶經(jīng)理落地進(jìn)行預(yù)受理之前進(jìn)行在線申請(qǐng)的初篩，根據(jù)評(píng)分卡規(guī)則計(jì)算分值，對(duì)初篩不通過(guò)的在線申請(qǐng)返回拒絕，通過(guò)的在線申請(qǐng)進(jìn)入客戶經(jīng)理預(yù)受理流程。從目前情況看，評(píng)分卡指標(biāo)體系不盡合理，誤判率較高。四是發(fā)布渠道有限。目前僅在農(nóng)行門戶網(wǎng)站發(fā)布，獲客渠道相對(duì)單一。

（二）尚未打通全流程在線運(yùn)作，在線審批仍是空白點(diǎn)。一是自助提款和還款功能僅限于“智動(dòng)貸”一個(gè)產(chǎn)品，其他產(chǎn)品并不具備相關(guān)功能，而小微企業(yè)的融資需求特點(diǎn)決定了其對(duì)便利性要求相對(duì)較高，因此隨借隨還功能不應(yīng)只是一個(gè)產(chǎn)品，更應(yīng)該是一個(gè)與全部小微企業(yè)信貸產(chǎn)品對(duì)接的渠道。二是信貸審批環(huán)節(jié)仍需線下運(yùn)作，在基于特定評(píng)分卡模型實(shí)現(xiàn)貸款自動(dòng)審批方面仍存在空白。

（三）缺乏基于大數(shù)據(jù)應(yīng)用的普適性產(chǎn)品。目前，除在山東和深圳農(nóng)行試點(diǎn)的“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”外，并無(wú)適用全國(guó)的通用型大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品。一方面，各分行圍繞供應(yīng)鏈和電商平臺(tái)交易數(shù)據(jù)所創(chuàng)新的產(chǎn)品或服務(wù)模式，仍然是立足于線下運(yùn)作方式，且受制于核心企業(yè)和平臺(tái)的合作意愿；另一方面，自有結(jié)算渠道長(zhǎng)期積累起來(lái)的大數(shù)據(jù)并沒有得到有效挖掘和應(yīng)用。

三、農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資的路徑選擇

農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資應(yīng)緊跟市場(chǎng)趨勢(shì)，加快在線融資產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，完善在線融資產(chǎn)品功能，提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。

（一）完善在線受理產(chǎn)品功能。具體包括網(wǎng)上申貸信息與C3系統(tǒng)的數(shù)據(jù)對(duì)接、縮短業(yè)務(wù)受理流程、優(yōu)化網(wǎng)上申貸界面、改進(jìn)評(píng)分卡指標(biāo)、增加產(chǎn)品的發(fā)布渠道等。

（二）推廣線上用信模式。打通“簡(jiǎn)式貸”、“賬盈通”等特色產(chǎn)品的自助用信功能，開放企業(yè)網(wǎng)銀、銀企通平臺(tái)、掌上銀行APP、微博平臺(tái)、微信公眾號(hào)等用信提款渠道，實(shí)現(xiàn)客戶在合同有效期內(nèi)隨時(shí)隨地自助提款和還款，循環(huán)使用，滿足小微企業(yè)資金使用頻率快、周期短的特點(diǎn)。

（三）研發(fā)大數(shù)據(jù)應(yīng)用信貸產(chǎn)品。從目前現(xiàn)狀看，農(nóng)行能夠精準(zhǔn)掌握的企業(yè)大數(shù)據(jù)主要來(lái)源于結(jié)算渠道，其他電商平臺(tái)的數(shù)據(jù)則完全掌握在合作方手中，開發(fā)產(chǎn)品必然受制于人。因此，當(dāng)前可聯(lián)合銀聯(lián)商務(wù)研發(fā)基于POS流水?dāng)?shù)據(jù)的全流程線上融資產(chǎn)品。銀聯(lián)商務(wù)掌握了海量用戶交易流水，農(nóng)行可依據(jù)小微企業(yè)POS刷卡交易流水，結(jié)合人行征信數(shù)據(jù)和其他外部信息數(shù)據(jù)，建立數(shù)據(jù)模型，測(cè)算小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、運(yùn)營(yíng)能力、資金需求，實(shí)現(xiàn)全流程線上申請(qǐng)、審批、放款和還款。

（四）探索在線審批技術(shù)。對(duì)信貸審批歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行梳理，篩選風(fēng)險(xiǎn)水平較低、標(biāo)準(zhǔn)化程度和審批通過(guò)率較高的業(yè)務(wù)，提煉其貸款方案共性特征，嘗試建立評(píng)分卡審批模型，并在信貸管理水平較高的地區(qū)開展試點(diǎn)，初期實(shí)行“人工審批+系統(tǒng)驗(yàn)證”，后期逐步向“系統(tǒng)審批+人工干預(yù)”過(guò)渡，成熟后再推廣使用。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行江蘇省分行）