移動支付或?qū)⒅胤痔煜?/h1>
2016-03-23 19:36張勁
商業(yè)文化 2016年2期
張勁
隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的快速發(fā)展，移動電子支付越來越受關(guān)注，相應(yīng)的更安全更便利也顯得愈加重要。當今社會，有眾所周知的支付寶以及近年迅猛崛起的微信支付，首信易支付也越來越被大眾所知。除此之外，據(jù)悉我國線下支付領(lǐng)域的“老大”——中國銀聯(lián)，也將發(fā)起對線上支付的猛攻。
2015年12月18日上午，中國銀聯(lián)在官方網(wǎng)站宣布將與蘋果合作，在中國推出Apple Pay。蘋果公司 CEO蒂姆·庫克當天上午也在新浪微博上傳了一個6秒鐘的短片，演示通過蘋果手機實現(xiàn)線下移動支付“就這么簡單”，確認了與中國銀聯(lián)的合作。當天中午，中國銀聯(lián)還宣布與Samsung Pay將實現(xiàn)同樣的合作。
據(jù)悉，其實不止Apple Pay和Samsung Pay，Android陣營的華為Pay等，也將成為中國銀聯(lián)的合作伙伴。有關(guān)人士透露，銀聯(lián)正在打造線下移動支付業(yè)務(wù)閉環(huán)，在B端，也就是商戶端，銀聯(lián)與合作伙伴一起發(fā)動了互聯(lián)網(wǎng)POS運動——即將線下商戶使用的傳統(tǒng)POS機換為支持銀聯(lián)NFC“云閃付”的智能POS；在C端，通過與蘋果、三星、華為等手機巨頭合作，手機用戶只需將銀聯(lián)卡賬戶與內(nèi)置在手機中的Apple Pay 、Samsung Pay、華為Pay客戶端等綁定，即可在應(yīng)用場景中靠近智能POS機、實現(xiàn)一“閃”而付。
相關(guān)人士表示，隨著O2O的快速發(fā)展，以支付寶和微信支付為代表的掃碼支付在線下場景中應(yīng)用越來越廣泛，中國銀聯(lián)的目標是基于NFC支付的“云閃付”在移動支付時代與支付寶、微信支付“三分天下”。
強強合作
銀聯(lián)與蘋果、三星在支付領(lǐng)域的合作為何如此引入注目？按照IDC公布的2015年第三季度全球智能手機出貨量排行榜，三星以23.8%的份額排名第一，蘋果以13.5%的份額位列第二。即使在競爭更為白熱化的中國智能手機市場，按照賽諾的最新預(yù)測數(shù)據(jù)，蘋果、三星2015年也將分別以11.0%、7.7%的份額排名第二、第四。
另有數(shù)據(jù)顯示，在中國，銀聯(lián)卡持卡量已超過50億張，2014年銀聯(lián)卡跨行交易規(guī)模超過40萬億元人民幣，2015年很有可能突破了50萬億元人民幣。通過與全球排名前三的手機廠商合作，銀聯(lián)已經(jīng)奠定了發(fā)力線上支付的堅實基礎(chǔ)。而通過與銀聯(lián)合作，Apple Pay、Samsung Pay也將很容易對接數(shù)以億計的中國銀聯(lián)卡用戶。
不過，Apple Pay在入華事宜上選擇與銀聯(lián)合作，可謂一波三折。
蘋果在2010年10月份就已經(jīng)推出Apple Pay，并內(nèi)置于iPhone6、iPhone 6s、新一代iPad Air和Apple Watch中，可在美國、英國、加拿大、澳大利亞等國家使用。推出Apple Pay之后，蒂姆·庫克曾與阿里巴巴集團董事局主席馬云有過一次會面，他們的合影也在網(wǎng)上瘋傳，業(yè)界普遍推測，Apple Pay可能接道支付寶進入中國。
2014年11月阿里巴巴董事局執(zhí)行副主席蔡崇信透露，阿里確實正在與蘋果談合作，切入點是Apple Pay，可能的合作方式是，支付寶賬號和后臺服務(wù)接入Apple Pay，用戶使用Apple Pay的時候，可以直接調(diào)用自己的支付寶賬戶。但此后，Apple Pay與支付寶合作的聲音逐漸沉寂。
到2015年4月，發(fā)布新版操作系統(tǒng)iOS8.3的時候，蘋果重新發(fā)出信息，Apple Pay將支持中國銀聯(lián)系統(tǒng)。同年5月，蒂姆·庫克訪華，其中一項日程就是與中國銀聯(lián)談判。但據(jù)相關(guān)報道，那次談判最終不歡而散，因為蘋果在利潤分配問題上要價太高?，F(xiàn)在最終達成合作，業(yè)界預(yù)計，是蘋果做出了讓步。
雖然已與銀聯(lián)達成合作，但Apple Pay仍然需要經(jīng)過監(jiān)管部門的相關(guān)檢測和認證，因此2016年有可能真正在中國市場上商用。
對照蘋果，三星電子早在2014年就宣布在NFC支付上與中國銀聯(lián)合作，曾推出多款具備NFC功能的手機。不過，Samsung Pay實際上是步Apple Pay的后塵，于2015年9月才在美國和韓國上市；在中國，通過與銀聯(lián)合作，Samsung Pay將實現(xiàn)與Apple Pay的同步商用。
三星電子大中華區(qū)相關(guān)人士表示，“與Apple Pay不同，Samsung Pay不僅支持NFC移動支付，也支持磁條卡移動支付，所以中國幾乎所有的POS機都可支持Samsung Pay的使用?！?/p>
對于蘋果、三星與銀聯(lián)的合作，有分析師表示，“銀聯(lián)布局大量帶有NFC功能的POS機，而蘋果、三星擁有大量手機用戶，雙方合作可以很快完善NFC支付的產(chǎn)業(yè)生態(tài)。”
相關(guān)人士也認為，“蘋果、三星在C端有優(yōu)勢，銀聯(lián)在B端線下商戶和線下支付終端方面有優(yōu)勢，各自的一條腿加上對方的另外一條腿，才能在中國移動支付市場跑得更快?！?/p>
另據(jù)了解，在本土手機廠商中，第一家宣布支持NFC移動支付的是聯(lián)想，最早發(fā)布兼容NFC移動支付的是華為Pay，但聯(lián)想NFC支付手機發(fā)布一拖再拖，華為此前也未向中國銀聯(lián)提交手機評測認證。業(yè)內(nèi)預(yù)計，三星、華為與銀聯(lián)達成合作以后，華為Pay等也將加快商用進程。
“三分天下”的考驗
與強勢伙伴合作，有助于銀聯(lián)在移動支付領(lǐng)域攻破支付寶、財付通把持的“堡壘”，但銀聯(lián)最終能否如愿仍有待觀察。根據(jù)易觀智庫最新數(shù)據(jù)，在PC端，支付寶、銀聯(lián)、財付通已在中國第三方支付互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)接交易市場“三分天下”——2015年第三季度，分別以36.73%、34.93%、12.87%的份額占據(jù)前三；但在中國第三方移動支付市場，可謂支付寶、財付通“雙雄并立”——2015年第三季度，分別占據(jù)71.51%、15.99%的份額，銀聯(lián)的份額微乎其微，只占0.49%。
未來，中國用戶的手機一出廠就內(nèi)置了Apple Pay、Samsung Pay、華為Pay等客戶端，但用戶仍可自己下載支付寶、微信，那么，銀聯(lián)能否成功挑戰(zhàn)支付寶、財付通的領(lǐng)先地位？受訪的支付業(yè)界人士認為，這將取決于NFC支付的便捷性、安全性，以及銀聯(lián)在補貼、推廣上的力度。
在線下支付場景中，支付寶的交易流程是：用戶打開手機，打開支付寶客戶端，打開“付款碼”，商戶營業(yè)員用掃描槍掃描一下完成支付。同為“掃碼支付”的微信支付，也要經(jīng)過類似流程。
從目前的公開信息來看，Apple Pay實現(xiàn)線下移動支付的步驟為：將iPhone靠近支持NFC“云閃付”的POS機，手指接觸Touch ID通過身份驗證，完成付款。Samsung Pay的步驟是：手機底部邊緣向上滑動，指紋解鎖，支持NFC“云閃付”的POS機完成交易。
Apple Pay和Samsung Pay都可以在不需“喚醒”手機、不需手機上網(wǎng)的情況下完成支付，“就像刷公交卡一樣，在便捷性上更勝一籌?！庇嘘P(guān)人士表示。
不過，能否讓用戶在更多線下場景中使用Apple Pay、Samsung Pay，還取決于具有NFC“云閃付”功能的互聯(lián)網(wǎng)POS機的推廣程度。微智全景是首個獲得銀聯(lián)認證的NFC“云閃付”POS機廠商，該公司CEO李巖說，互聯(lián)網(wǎng)POS在POS機領(lǐng)域，就相當于iPhone在智能手機領(lǐng)域的革命意義，因此這是個開放的領(lǐng)域，未來將有更多廠商進入，大家一起快速推動傳統(tǒng)POS機的更新?lián)Q代。
據(jù)了解，微智全景2015年推出的互聯(lián)網(wǎng)POS機，在150天的時間里，就達到了5萬臺的規(guī)模，目前已達10萬臺，預(yù)計2016年將達到60萬臺規(guī)模?！拔磥砣轿迥陮⑹莻鹘y(tǒng)POS向互聯(lián)網(wǎng)POS迭代的周期。目前我國POS機擁有量為1600多萬臺，未來可能達到3000萬臺的規(guī)模?！崩顜r說。
李巖還表示，雖然是銀聯(lián)的合作伙伴，但其實互聯(lián)網(wǎng)POS機上可以“跑”各種應(yīng)用，包括支付寶、微信等，所以究竟誰將贏得更多用戶，最終將由市場決定；但從技術(shù)上來說，銀聯(lián)與支付寶、財付通的競爭，實際上是NFC支付與“掃碼支付”的競爭，而NFC是公認的更安全的支付技術(shù)。
不過，并非先進的技術(shù)，最終都能成為市場上的勝利者?；谘a貼的“紅包大戰(zhàn)”和各種O2O推廣活動，支付寶、財付通已經(jīng)捆綁了大量銀行賬戶，在線下移動支付場景中的應(yīng)用也越來越廣泛，計劃強勢切入線下移動支付領(lǐng)域的中國銀聯(lián)，雖然已在成都等地啟動推廣活動，但其推廣的力度、效果，仍有待市場檢驗。
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據(jù)悉，其實不止Apple Pay和Samsung Pay，Android陣營的華為Pay等，也將成為中國銀聯(lián)的合作伙伴。有關(guān)人士透露，銀聯(lián)正在打造線下移動支付業(yè)務(wù)閉環(huán)，在B端，也就是商戶端，銀聯(lián)與合作伙伴一起發(fā)動了互聯(lián)網(wǎng)POS運動——即將線下商戶使用的傳統(tǒng)POS機換為支持銀聯(lián)NFC“云閃付”的智能POS；在C端，通過與蘋果、三星、華為等手機巨頭合作，手機用戶只需將銀聯(lián)卡賬戶與內(nèi)置在手機中的Apple Pay 、Samsung Pay、華為Pay客戶端等綁定，即可在應(yīng)用場景中靠近智能POS機、實現(xiàn)一“閃”而付。
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不過，Apple Pay在入華事宜上選擇與銀聯(lián)合作，可謂一波三折。
蘋果在2010年10月份就已經(jīng)推出Apple Pay，并內(nèi)置于iPhone6、iPhone 6s、新一代iPad Air和Apple Watch中，可在美國、英國、加拿大、澳大利亞等國家使用。推出Apple Pay之后，蒂姆·庫克曾與阿里巴巴集團董事局主席馬云有過一次會面，他們的合影也在網(wǎng)上瘋傳，業(yè)界普遍推測，Apple Pay可能接道支付寶進入中國。
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到2015年4月，發(fā)布新版操作系統(tǒng)iOS8.3的時候，蘋果重新發(fā)出信息，Apple Pay將支持中國銀聯(lián)系統(tǒng)。同年5月，蒂姆·庫克訪華，其中一項日程就是與中國銀聯(lián)談判。但據(jù)相關(guān)報道，那次談判最終不歡而散，因為蘋果在利潤分配問題上要價太高?，F(xiàn)在最終達成合作，業(yè)界預(yù)計，是蘋果做出了讓步。
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不過，能否讓用戶在更多線下場景中使用Apple Pay、Samsung Pay，還取決于具有NFC“云閃付”功能的互聯(lián)網(wǎng)POS機的推廣程度。微智全景是首個獲得銀聯(lián)認證的NFC“云閃付”POS機廠商，該公司CEO李巖說，互聯(lián)網(wǎng)POS在POS機領(lǐng)域，就相當于iPhone在智能手機領(lǐng)域的革命意義，因此這是個開放的領(lǐng)域，未來將有更多廠商進入，大家一起快速推動傳統(tǒng)POS機的更新?lián)Q代。
據(jù)了解，微智全景2015年推出的互聯(lián)網(wǎng)POS機，在150天的時間里，就達到了5萬臺的規(guī)模，目前已達10萬臺，預(yù)計2016年將達到60萬臺規(guī)模?！拔磥砣轿迥陮⑹莻鹘y(tǒng)POS向互聯(lián)網(wǎng)POS迭代的周期。目前我國POS機擁有量為1600多萬臺，未來可能達到3000萬臺的規(guī)模?！崩顜r說。
李巖還表示，雖然是銀聯(lián)的合作伙伴，但其實互聯(lián)網(wǎng)POS機上可以“跑”各種應(yīng)用，包括支付寶、微信等，所以究竟誰將贏得更多用戶，最終將由市場決定；但從技術(shù)上來說，銀聯(lián)與支付寶、財付通的競爭，實際上是NFC支付與“掃碼支付”的競爭，而NFC是公認的更安全的支付技術(shù)。
不過，并非先進的技術(shù)，最終都能成為市場上的勝利者?；谘a貼的“紅包大戰(zhàn)”和各種O2O推廣活動，支付寶、財付通已經(jīng)捆綁了大量銀行賬戶，在線下移動支付場景中的應(yīng)用也越來越廣泛，計劃強勢切入線下移動支付領(lǐng)域的中國銀聯(lián)，雖然已在成都等地啟動推廣活動，但其推廣的力度、效果，仍有待市場檢驗。
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