張宇琪

摘要：改革開放以來，人民生活水平不斷提高，越來越多的中國人“吃得飽”，但卻并沒能“吃得好”。一系列惡性食品安全事故頻發(fā)，食品安全成為了全社會關(guān)注的焦點。然而傳統(tǒng)的食品安全責任保險由于種種原因，不能很好地發(fā)揮解決食品安全問題的作用，以強制方式推行可能更為適宜。對我國構(gòu)建食品安全強制保險制度的必要性及可行性進行簡要分析。

關(guān)鍵詞：食品安全；責任保險；必要性；可行性

一、相關(guān)內(nèi)涵

食品安全強制責任保險是指依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，食品的制造商、銷售商等行業(yè)主題必須以食品安全責任為保險標的投保，特定的保險人必須承保并且對食品安全事件造成受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)囊环N強制性責任保險制度。

二、我國構(gòu)建食品安全強制責任保險制度的必要性分析

從消費者角度來看，食品安全問題關(guān)系著國人的生命身體健康，得不到解決有可能引發(fā)社會矛盾；從企業(yè)角度來看，一旦發(fā)生嚴重的食品安全問題，將付出巨額賠款，嚴重的有可能造成企業(yè)破產(chǎn)。從政府角度來看，食品安全問題長期得不到解決會嚴重影響政府的形象和在人民心中的威信。因此，加大對食品安全問題的處理力度是非常必要的。

（一）切實維護消費者利益

由于當前的索賠手續(xù)復(fù)雜，特別是一些不法商家企圖逃避賠償責任更加大了受害消費者的索賠難度。面對一些不甚嚴重的食品安全事故，消費者往往選擇放棄索賠。而當發(fā)生嚴重的食品安全事故時，當事企業(yè)面臨巨額賠償，由于其賠償能力有限，可能無法給予受害者充分有效的賠償。以強制方式推行食品安全保險后，鼓勵消費者購買已投保食品，一旦發(fā)生事故，消費者可直接向?qū)I(yè)的擁有足夠保險基金的保險公司索賠，有效地保護了消費者的合法權(quán)益。

（二）為保險公司帶來新的保費增長點

一種險種以強制方式推行后，其業(yè)務(wù)規(guī)模必然迅速擴大。以交強險為例，2006年7月我國正式施行交強險制度，此后，交強險的保費收入從2007年的218.8億元猛增到2015年的1570.98億元。如果食品安全強制責任保險能夠做到科學(xué)經(jīng)營，將可能會給保險公司帶來巨大的收益，促進保險業(yè)的發(fā)展。

（三）減輕企業(yè)負擔

一旦發(fā)生嚴重的食品安全事故，企業(yè)將面臨巨額的賠款，造成財務(wù)危機，甚至破產(chǎn)倒閉。因三聚氰胺事件影響于2009年破產(chǎn)的三鹿集團是典型的案列。出現(xiàn)這種情況的一部分原因在于食品企業(yè)沒能有效分散食品安全風險。企業(yè)通過投保食品安全責任保險，可以把不確定的巨額賠償化為固定的少量的保費支出，并攤?cè)氤杀净蛄魍ㄙM用。一旦發(fā)生食品安全事故，將由保險公司出面賠償，減輕了企業(yè)的賠償負擔，切實保障了企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性。

（四）減輕政府壓力

食品安全問題關(guān)系國計民生，是全社會高度關(guān)注的焦點。發(fā)生嚴重的食品安全事故后，政府不得不出面善后。特別是當企業(yè)無力賠償時，需要政府動用財政對受害者給予補償。以強制方式推行食品安全責任保險可以充分體現(xiàn)出國家對人民群眾生命健康安全的高度重視以及解決食品安全問題的決心和力度。同時，保險公司介入，在事故發(fā)生前可以一定程度上減輕政府的監(jiān)管壓力，在事故發(fā)生后可以減輕政府的賠償壓力。

（五）防止食品安全事故發(fā)生，提高食品安全水平

對于食品安全問題，事前防范遠遠重于事后補救。保險公司可以利用保險費率杠桿，設(shè)置免賠額、推行不出險優(yōu)惠政策等手段提高食品企業(yè)的安全意識，促進企業(yè)自身加強食品安全管理，規(guī)范企業(yè)生產(chǎn)活動，有效降低食品安全事故發(fā)生的頻率，引領(lǐng)整個食品行業(yè)健康發(fā)展。

三、我國構(gòu)建食品安全強制責任保險制度的可行性分析

在我國，強制推行食品安全責任保險的呼聲已久，然而，這項政策的可行性直到現(xiàn)在才逐漸具備。

（一）法律基礎(chǔ)已現(xiàn)雛形

2014年5月14日，國務(wù)院常務(wù)會議討論通過《中華人民共和國食品安全法（修訂草案）》，重點鼓勵建立食品安全責任保險制度，支持食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)參加食品安全責任保險，同時授權(quán)國務(wù)院食品藥品監(jiān)督管理部門會同國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)制定具體辦法。

（二）交強險的成功推行給食品安全責任強制保險提供了參考依據(jù)

交強險制度實施后，保障程度逐步提高，初步實現(xiàn)了其保障機動車道路交通事故受害人依法得到賠償，促進道路交通安全的目的。交強險的可喜成績給食品安全責任強制保險的推行提供了依據(jù)和經(jīng)驗。同時交強險的推行過程中所面臨的一些諸如經(jīng)營虧損的問題也給食品安全責任強制保險提供了前車之鑒。充分吸取交強險的經(jīng)驗、教訓(xùn)有助于設(shè)計出更為合理的食品安全責任強制保險產(chǎn)品。

（三）已經(jīng)實行食品安全責任強制保險制度的國家地區(qū)給我國帶來了一定的思路

2013年6月19日，我國臺灣地區(qū)修正公布《食品衛(wèi)生管理法》。該法第十三條明確規(guī)定：“經(jīng)“中央”主管機關(guān)公告類級別及規(guī)模的食品業(yè)者，應(yīng)投保產(chǎn)品責任保險。產(chǎn)品責任保險的保險金額及契約內(nèi)容，由“中央”主管機關(guān)定之?！蓖瑫r，對于違反投保產(chǎn)品責任保險規(guī)定的，在第四十七條中明確相應(yīng)的懲罰，視情節(jié)輕重分別處以罰款、或歇業(yè)、停業(yè)或廢止公司、商業(yè)、工廠登記事項或食品業(yè)主的登陸等處罰。從目前來看，臺灣地區(qū)的實踐都取得了較好的效果。為我國構(gòu)建食品安全強制保險制度提供了借鑒和參考。

（四）我國保險業(yè)已具備相應(yīng)的承保能力

2015年，中國保險業(yè)原保險保費收入24282.52億元，同比增長20.00%。到2015年底，保險業(yè)總資產(chǎn)已達總資產(chǎn)123597.76億元。保險業(yè)整體實力不斷增強，承保能力大幅度提高。目前，我國已經(jīng)從事了多種責任保險的經(jīng)營，積累了大量的經(jīng)營經(jīng)驗。并具備了一定的資金規(guī)模、人力資源、技術(shù)實力。

四、我國構(gòu)建食品安全強制責任保險制度的對策建議

通過對必要性、可行性的分析，給出構(gòu)建食品安全強制責任保險制度的建議

（一）進一步完善相應(yīng)的法律法規(guī)

在構(gòu)建食品安全責任強制保險的過程中，目前已經(jīng)有《食品安全法》、《侵權(quán)責任法》、《保險法》等主要法律，但還缺少配套的法規(guī)以及細則?？梢詫?yīng)《機動車交通事故責任強制保險條例》構(gòu)建《食品安全責任強制保險條例》，使之成為完整的法律體系，將極大地促進食品安全保險制度的順利推行。

（二）加強監(jiān)管

保險監(jiān)督管理機構(gòu)需要加強對保險公司的監(jiān)管，確保其具有足夠的償付能力，監(jiān)督保險公司開發(fā)的食品安全責任保險產(chǎn)品的是否合法合理，并將保險的條款與費率進行備案。食品安全監(jiān)管機構(gòu)加強對食品企業(yè)的監(jiān)管。加強對食品質(zhì)量的檢測，及時披露有質(zhì)量問題的企業(yè)。建立黑白名單制度，給消費者以提示，同時保險公司也可以據(jù)此實行差別費率。

（三）加大政府補貼力度

我國的食品生產(chǎn)、銷售企業(yè)多以中小企業(yè)為主，保費可能給其帶來一定的財務(wù)負擔。政府應(yīng)該通過財政、稅收等手段，減輕企業(yè)負擔，鼓勵企業(yè)投保積極性。對投保食品責任保險的食品企業(yè)給予一定的稅收優(yōu)惠或保費補貼。同時，給予保險公司一定補貼，促使保險公司降低保費，使得保費在食品企業(yè)可接受的范圍內(nèi)。

（四）科學(xué)定價，開發(fā)合理的保險產(chǎn)品

不同的食品企業(yè)規(guī)模、經(jīng)營種類有很大的不同，面臨的風險大小也大相徑庭。按照統(tǒng)一標準制定費率，對中小企業(yè)來說負擔較重，同時也易造成逆選擇。這要求保險公司在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，根據(jù)食品企業(yè)性質(zhì)、規(guī)模、經(jīng)營種類、經(jīng)營地區(qū)等因素確定差別費率。同時，在政府補貼的情況下，確保保費在食品企業(yè)可接受的范圍內(nèi)，同時又保證自身獲得合理盈利。這樣才能維持業(yè)務(wù)的長遠發(fā)展。

（五）建立試點，穩(wěn)步推進

為了更好地推行食品安全責任強制保險可以選取部分食品業(yè)較發(fā)達的省份、地區(qū)作為試點率先推行。根據(jù)試點的反應(yīng)，效果，對其中存在的問題進行及時的調(diào)整，使得更好不斷擴大試點范圍，直至覆蓋全國。

參考文獻：

[1]唐金成，劉子萍.社會管理視角的食品安全責任保險發(fā)展策略[J].廣西大學(xué)學(xué)報，2012（12）.