宋天民

摘要：當(dāng)今社會(huì)是信息化的時(shí)代。在如此背景下，當(dāng)前許多領(lǐng)域紛紛將網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)融入了日常工作和管理之中，創(chuàng)新自身模式，把握主流導(dǎo)向，與時(shí)代接軌。網(wǎng)上銀行由此而來(lái)。現(xiàn)如今，大家對(duì)于網(wǎng)銀已經(jīng)不再陌生，但是多數(shù)人對(duì)網(wǎng)銀的認(rèn)識(shí)只停留在一個(gè)“使用”的層面，而不是“管理”的層面，相關(guān)的法律建設(shè)工作進(jìn)展緩慢，這不利于我國(guó)網(wǎng)上銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。本文立足于網(wǎng)銀的法律監(jiān)管角度，分析我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展背景和存在問(wèn)題，最終深入探究網(wǎng)銀這一相對(duì)新興的領(lǐng)域的法律建設(shè)，具有極大的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：信息化時(shí)代；網(wǎng)上銀行；存在問(wèn)題；法律監(jiān)管

隨著信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)終端的發(fā)展，人們的生活方式發(fā)生了翻天覆地的變化。越來(lái)越多富有創(chuàng)新意識(shí)的人們注意到了網(wǎng)絡(luò)對(duì)生活的巨大影響，并嘗試著將其融會(huì)貫通于社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域，使網(wǎng)絡(luò)獲得更為廣闊的應(yīng)用空間，也使傳統(tǒng)行業(yè)取得突破性發(fā)展。網(wǎng)上銀行就是極為典型的一個(gè)例子，面對(duì)當(dāng)前的流行趨勢(shì)，大多數(shù)銀行不再將業(yè)務(wù)局限于傳統(tǒng)的柜臺(tái)模式，而是借助網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)搭建更高效更便捷的服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)更多樣化更人性化的界面因素提高服務(wù)質(zhì)量，從客戶(hù)的角度出發(fā)考慮客戶(hù)的需要，進(jìn)而謀求業(yè)務(wù)發(fā)展新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

一、我國(guó)網(wǎng)銀監(jiān)管現(xiàn)狀

（一）監(jiān)管主體

當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)銀監(jiān)管的主體尚未明確。也就是說(shuō)，在法律上還沒(méi)有硬性要求一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的專(zhuān)門(mén)部門(mén)來(lái)負(fù)責(zé)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管，當(dāng)前我國(guó)對(duì)網(wǎng)銀的監(jiān)管主要依賴(lài)于傳統(tǒng)監(jiān)管部門(mén)。隨著經(jīng)濟(jì)在更深層次更寬范圍的發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)越加繁雜，傳統(tǒng)監(jiān)管部門(mén)顯然無(wú)法滿(mǎn)足現(xiàn)狀的要求。

（二）監(jiān)管目標(biāo)

通過(guò)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行的法律監(jiān)管，規(guī)范和完善網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)管理流程，提高行事效率，減少網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程和法律規(guī)范上的漏洞，并進(jìn)而成功借助現(xiàn)代信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)終端推動(dòng)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)普及和模式創(chuàng)新。這既是社會(huì)進(jìn)步時(shí)代發(fā)展的必然趨勢(shì)，也是銀行提升能力與時(shí)俱進(jìn)的必然要求。

（三）監(jiān)管法律體系

當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)銀監(jiān)管的法律現(xiàn)狀主要是指法律建設(shè)的復(fù)雜化，網(wǎng)上銀行以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為依托，具有相對(duì)獨(dú)立的特色，傳統(tǒng)的法律監(jiān)管并不能很好地發(fā)揮作用，有關(guān)網(wǎng)上銀行的法律建設(shè)遲遲沒(méi)有完善，這是當(dāng)前阻礙我國(guó)網(wǎng)上銀行正常運(yùn)行的重要因素。

二、我國(guó)網(wǎng)銀監(jiān)管存在的問(wèn)題

（一）銀行內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制不完善

在當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管過(guò)程中，存在的最主要問(wèn)題就是銀行監(jiān)管機(jī)制不完善。在當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)銀監(jiān)管的實(shí)際操作中，網(wǎng)銀監(jiān)管的主體沒(méi)有被明確設(shè)定，這很容易導(dǎo)致重復(fù)監(jiān)管或監(jiān)管漏洞；網(wǎng)銀監(jiān)管的客體的內(nèi)部控制不完善，銀行要對(duì)儲(chǔ)戶(hù)的資產(chǎn)負(fù)責(zé)，一方面要通過(guò)安全縝密的信息系統(tǒng)做好數(shù)據(jù)防護(hù)，另一方面要建立常規(guī)的內(nèi)部審計(jì)把握銀行財(cái)務(wù)。

（二）監(jiān)管方式需要改進(jìn)

信息時(shí)代之下的銀行監(jiān)管應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，傳統(tǒng)的監(jiān)管模式不能全面覆蓋網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)范圍和執(zhí)行流程。面對(duì)信息時(shí)代下的網(wǎng)銀監(jiān)管，應(yīng)結(jié)合時(shí)代、科技因素，改進(jìn)監(jiān)管方式，否則網(wǎng)銀監(jiān)管的環(huán)境就會(huì)存在漏洞。

（三）監(jiān)管信息結(jié)構(gòu)未發(fā)揮應(yīng)有的作用

網(wǎng)銀監(jiān)管的信息結(jié)構(gòu)不完善，這主要是由于信息的不對(duì)稱(chēng)性導(dǎo)致的，信息的延遲往往使得網(wǎng)銀監(jiān)管難以發(fā)揮及時(shí)作用。就網(wǎng)銀監(jiān)管的信息環(huán)境來(lái)說(shuō)，當(dāng)前我國(guó)在信息技術(shù)方面還較為落后，網(wǎng)上銀行的信息加密不高，技術(shù)支持系統(tǒng)不夠先進(jìn)。缺少硬件設(shè)施的保障，信息的傳遞工作無(wú)法高效而順利展開(kāi)。

三、完善我國(guó)網(wǎng)銀監(jiān)管的建議

（一）健全網(wǎng)銀相關(guān)法律法規(guī)

由于網(wǎng)上銀行在我國(guó)發(fā)展的時(shí)間較短，作為一個(gè)新興事物，在我國(guó)網(wǎng)上銀行的相關(guān)法律法規(guī)還很不健全，這是導(dǎo)致網(wǎng)銀發(fā)展中一系列問(wèn)題的重要原因。我國(guó)要想健全網(wǎng)銀的相關(guān)法律法規(guī)，就要先深入研究網(wǎng)上銀行區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的特色，然后從傳統(tǒng)銀行既有的法律法規(guī)中剝離出符合網(wǎng)上銀行監(jiān)管需要的部分，再結(jié)合網(wǎng)上銀行的特殊情況予以補(bǔ)充，不斷完善網(wǎng)上銀行監(jiān)管的法律基礎(chǔ)。

（二）遵循我國(guó)法律監(jiān)管的基本原則

網(wǎng)上銀行的法律監(jiān)管隸屬于我國(guó)總體法律監(jiān)管體系，因而也要遵循我國(guó)法律監(jiān)管的基本原則。我國(guó)法律監(jiān)管的基本原則具有一定適用性，體現(xiàn)著對(duì)監(jiān)管對(duì)象的普遍要求，遵循我國(guó)法律監(jiān)管的基本原則，可以化普遍為具體，將網(wǎng)上銀行的實(shí)際情況與法律監(jiān)管有效結(jié)合。

（三）保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

在網(wǎng)銀執(zhí)法過(guò)程中，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益是極為關(guān)鍵的一部分。網(wǎng)上銀行作為資金的存儲(chǔ)和消費(fèi)平臺(tái)，不僅要保護(hù)賬戶(hù)中的資金安全，還要注意交付中消費(fèi)者的合法權(quán)益。只有這樣，人們才能放心地接受網(wǎng)上銀行提供的服務(wù)，網(wǎng)上銀行才能獲得更廣闊的發(fā)展空間。

四、結(jié)束語(yǔ)

面對(duì)當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)銀發(fā)展中存在的一些問(wèn)題，我們要從法律監(jiān)管的根源出發(fā)積極探究解決的方法。信息化與銀行業(yè)務(wù)管理的結(jié)合是一種主流趨勢(shì)，而銀行作為跟社會(huì)經(jīng)濟(jì)息息相關(guān)的機(jī)構(gòu)，自然要被投以更多關(guān)注。完善我國(guó)網(wǎng)銀監(jiān)管的具體措施，是一個(gè)三位一體、相輔相成的體系。在執(zhí)行過(guò)程中，健全網(wǎng)銀相關(guān)法律法規(guī)、遵循法律監(jiān)管原則、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益三部分又有著邏輯上的先后關(guān)系，這有利于對(duì)網(wǎng)銀監(jiān)管的層層深入，有利于維護(hù)網(wǎng)上銀行乃至整個(gè)電子金融體系的安全。

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