舒特翔（石河子大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，新疆塔城地區(qū)銀監(jiān)分局，新疆　石河子　832000）

X銀行J地區(qū)分行小額貸款發(fā)展問題研究

舒特翔
（石河子大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，新疆塔城地區(qū)銀監(jiān)分局，新疆石河子832000）

分析了國家“十三五”期間對農(nóng)村地區(qū)加大扶貧開發(fā)力度，大力推廣精準(zhǔn)扶貧的時(shí)代背景下，銀行業(yè)迎來難得的深入發(fā)展農(nóng)村小額貸款市場的歷史機(jī)遇，X銀行J地區(qū)分行2008年成立以來，小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展一度受制于風(fēng)險(xiǎn)控制較差、人員素質(zhì)偏低、產(chǎn)品層次較低、員工薪酬激勵(lì)不足等問題，在新的發(fā)展機(jī)遇下X銀行J地區(qū)分行如何抓住當(dāng)前機(jī)會(huì)，擺脫困局，在新的環(huán)境下讓小額貸款業(yè)務(wù)向縱深化、高效化發(fā)展，大力推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)優(yōu)化升級，制定多種策略方式結(jié)合的小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展模式就顯得十分重要。

精準(zhǔn)扶貧；小額貸款；創(chuàng)新

為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，改善農(nóng)村貧困面貌，我國從上世紀(jì)90年代開始大力引進(jìn)和推廣農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)，從小額貸款業(yè)務(wù)在我國范圍內(nèi)落地生根后，經(jīng)過20多年的高速發(fā)展，已經(jīng)形成一定規(guī)模，并且對我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展起到巨大幫助作用，特別是“十三五”期間，我國提出要在2020年前實(shí)現(xiàn)全國所有貧困人口脫貧。但從我國的實(shí)際情況來看，雖然引入小額貸款多年，一些問題卻始終存在，如貸款風(fēng)險(xiǎn)較大、人員素質(zhì)偏低、產(chǎn)品層次不高等，X銀行J地區(qū)分行也不例外，同時(shí)其還存在員工薪酬較低，正向激勵(lì)不足等問題，如何改變目前存在的這些問題，加強(qiáng)該銀行競爭力，使其小額貸款業(yè)務(wù)更好滿足當(dāng)?shù)乜h域農(nóng)村扶貧開展的要求，是該機(jī)構(gòu)目前的首要任務(wù)。

一、X銀行J地區(qū)分行小額貸款業(yè)務(wù)存在的主要問題

自從2008年成立和推出小額貸款業(yè)務(wù)以來，X銀行J地區(qū)分行主動(dòng)迎合市場需要，大力發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了從無到有，從小到大的跨越式發(fā)展，基本形成了完整的小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展模式和營銷團(tuán)隊(duì)，體現(xiàn)了良好的盈利能力，該項(xiàng)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為其主營業(yè)務(wù)。但從面對未來艱巨的農(nóng)村扶貧開發(fā)工作要求和繼續(xù)推廣農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的角度而言，筆者以為該機(jī)構(gòu)小額貸款業(yè)務(wù)目前還存在以下幾個(gè)問題。

（一）風(fēng)險(xiǎn)控制能力偏低

由于X銀行成立時(shí)間較晚，小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)較同行業(yè)相比有所不足，對風(fēng)險(xiǎn)的管理能力和水平偏低。集中體現(xiàn)在貸中審查不嚴(yán)謹(jǐn)，個(gè)別信貸員貸后管理工作流于形式之上，極易釀成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）人員素質(zhì)待加強(qiáng)

由于歷史遺留問題，X銀行J地區(qū)分行部分員工為總公司勞務(wù)轉(zhuǎn)聘員工，業(yè)務(wù)技能不熟練，年齡層次和結(jié)構(gòu)老化問題較嚴(yán)重，部分員工至今尚未獲得專業(yè)的職業(yè)技能證書，人員素質(zhì)有待加強(qiáng)。

（三）產(chǎn)品層次較低

X銀行2014年以前一直只有一種小額貸款產(chǎn)品，額度僅5萬元，和同行業(yè)的競爭對手相比差距較大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足實(shí)力比較強(qiáng)大的客戶需求，導(dǎo)致客戶培養(yǎng)成熟后不斷流失，這種情況在J分行同樣大量存在，客戶資源的損失，使X銀行J地區(qū)分行在同行業(yè)競爭中處于劣勢。目前這種情況雖然有所改觀，但產(chǎn)品層次對比同行依然較低。

（四）員工薪酬水平低

X銀行J地區(qū)分行信貸員工的薪酬為當(dāng)?shù)赝袠I(yè)最低水平，無法吸引大量優(yōu)秀年輕員工的加盟，部分員工工作能力強(qiáng)，業(yè)績佳，也因?yàn)檩^低的薪酬水平不得不忍痛離開，X銀行J地區(qū)分行員工薪酬水平較低，是其發(fā)展的一大軟肋。

二、X銀行J地區(qū)分行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展策略制定

結(jié)合目前市場環(huán)境以及X銀行J地區(qū)分行的實(shí)際情況，對其制定以下的小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展策略：

（一）重點(diǎn)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力

針對風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足的問題，一是完善信貸管理制度，加強(qiáng)內(nèi)控管理，要求分行所有員工必須按照制度規(guī)定執(zhí)行；二是嚴(yán)懲風(fēng)險(xiǎn)控制管理不到位的信貸員工，加強(qiáng)思想工作教育和培訓(xùn)力度，定期開展全分行范圍內(nèi)的檢查。

（二）提升員工綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)

一是提拔和引進(jìn)優(yōu)秀人才，建立完善的人才培養(yǎng)機(jī)制，給于優(yōu)秀人才更多的培訓(xùn)和學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)；二是完善員工考核機(jī)制，對于工作能力不達(dá)標(biāo)，由于歷史遺留問題轉(zhuǎn)崗，但實(shí)際工作能力不強(qiáng)的老員工，可以妥善安排退休。

（三）大力優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

針對X銀行J地區(qū)分行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一化的問題，要有目的性的進(jìn)行市場調(diào)研，考察市場空白點(diǎn)，著力優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，對于目前為客戶所嚴(yán)重詬病的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一化問題，進(jìn)行大刀闊斧式的改變，不再對所有貸款客戶的貸款額度采取一刀切的方式進(jìn)行劃定。

（四）建立合理的薪酬管理機(jī)制

提升員工的薪酬待遇水平，用合理的薪酬報(bào)酬留住員工，在全分行樹立業(yè)績直接和收入水平掛鉤的理念，克服困難，提升優(yōu)秀人才的收入水平，留住關(guān)鍵人才，激發(fā)員工個(gè)人潛力，用較好的薪酬水平充分調(diào)動(dòng)所有員工的主觀能動(dòng)性。

三、研究結(jié)論

全國范圍內(nèi)完成脫貧是“十三五”期間我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的首要任務(wù)，X銀行J地區(qū)分行應(yīng)搶抓此難得歷史機(jī)遇，大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)，一方面幫助J地區(qū)農(nóng)村貧困農(nóng)民真正實(shí)現(xiàn)脫貧致富；另一方面也成為該分行新的歷史性發(fā)展契機(jī)，或能促使其小額貸款業(yè)務(wù)能更上一個(gè)臺(tái)階。

［1］閆曉磊.郵儲(chǔ)銀行小額貸款發(fā)展策略研究［D］.上海：上海外國語大學(xué)，2014.

［2］孫鶴，朱啟臻.國外小額貸款發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)及對中的啟示［J］，世界農(nóng)業(yè)，2007，2.

［3］劉文博.小額貸款定價(jià)研究綜述［J］.商，2012，（06）.

［4］朱大鵬.小額信貸已經(jīng)是我們的吃飯業(yè)務(wù)［J］.中國農(nóng)村金融，2012，（01）.

［5］張嚴(yán)龍.淺議郵政儲(chǔ)蓄銀行小額信貸發(fā)展對策［J］.商場現(xiàn)代化，2011，（13）.

（編輯：劉國華）

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1673-9019（2016）04-0034-01

2016-02-16

舒特翔（1987-），男，湖南人，在讀MBA碩士研究生，主要從事管理學(xué)研究。