鄧雪莉

內(nèi)容摘要：隨著國家金融改革發(fā)展的深化，實現(xiàn)中國區(qū)域農(nóng)村金融的協(xié)調(diào)發(fā)展成為一個重要的課題。因此本文立足于我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，深入分析農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展的差異，并結(jié)合實證剖析影響農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展的影響因素，最后提出有效的建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 區(qū)域差異 影響因素 建議

中圖分類號：F832 文獻標(biāo)識碼：A

伴隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民收入水平的提高，農(nóng)村金融應(yīng)運而生。經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融，而金融的發(fā)展對經(jīng)濟也有著極大的促進作用。在國家深化金融體制改革的背景下，如何實現(xiàn)中國區(qū)域農(nóng)村金融的協(xié)調(diào)發(fā)展成為一個重要的課題。

我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國金融改革的進一步深化，農(nóng)村金融得到了快速的發(fā)展。特別是近年來我國農(nóng)村金融服務(wù)的日益完善，推動了我國農(nóng)村經(jīng)濟的有效發(fā)展?？v觀國家農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顟B(tài)，其主要表現(xiàn)在以下方面：

首先，農(nóng)村收入方面。農(nóng)村GDP呈大幅上升趨勢，由1990年的15021億元增加到2014年的250000多億元。而農(nóng)村存款雖然漲幅程度較GDP低，但也得到了質(zhì)的提升，由1990年的2234億元過渡到2014年的64000多億元，如圖1所示。

其次，農(nóng)村金融貸款方面。我國的農(nóng)村金融貸款總量呈快速上升趨勢，農(nóng)村金融貸款增長率近年來也穩(wěn)定在10%上下，說明農(nóng)村金融貸款正逐步與農(nóng)村經(jīng)濟相協(xié)調(diào)（見圖2）。

最后，農(nóng)業(yè)保險方面。過去中國農(nóng)業(yè)靠天吃飯，勞動力多，產(chǎn)量低，農(nóng)業(yè)僅僅足夠滿足溫飽問題。隨著科技的發(fā)展和國家的農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃，農(nóng)業(yè)種植不僅獲得高產(chǎn)成績，也產(chǎn)生并壯大了一大批鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)加工企業(yè)步入到市場中來，而農(nóng)村保險業(yè)應(yīng)運而生。圖3顯示，我國于2007年起農(nóng)村保險費用收入突飛猛漲，2014年我國的農(nóng)村保險費用收入高達250億元，說明在保險金融方面，農(nóng)村的金融化經(jīng)濟將逐步完善。

然而，雖然我國農(nóng)村金融發(fā)展速度加快，但區(qū)域間的不平衡性也不容忽視。與經(jīng)濟發(fā)展一樣，農(nóng)村金融發(fā)展也存在很大的區(qū)域性，東部地區(qū)明顯領(lǐng)先于中西部地區(qū)。因此本文立足于農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀深入剖析農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展?fàn)顩r，并結(jié)合現(xiàn)實情況分析其影響因素。

我國農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展差異

本文從金融總量、金融區(qū)域結(jié)構(gòu)、金融發(fā)展效率三個方面具體說明我國農(nóng)村金融發(fā)展在區(qū)域方面的差異：

（一）總量差異

從定性方面來說，我國的金融區(qū)域發(fā)展差異明顯，特別是農(nóng)村金融區(qū)域差異突出。與城市發(fā)展不同，農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展受周邊及當(dāng)?shù)爻鞘薪?jīng)濟的輻射帶動作用的影響，導(dǎo)致發(fā)達城市農(nóng)村城市化進程加快，促使農(nóng)村金融在迅猛的剛需中崛地而起。而欠發(fā)達地區(qū)或貧困地區(qū)城市本身發(fā)展速度不強勁，對農(nóng)村的帶動作用自然較小，從而使得農(nóng)村金融發(fā)展停滯不前，局限在傳統(tǒng)的農(nóng)耕金融貸款現(xiàn)狀。

（二）結(jié)構(gòu)差異

金融體系的性質(zhì)、規(guī)模、分布等各個組成部分形成完整的金融結(jié)構(gòu)。除了上文提到的金融相關(guān)比率外，還需結(jié)合其他方面來研究金融差異。就現(xiàn)實經(jīng)濟環(huán)境和農(nóng)村金融市場而言，不同地區(qū)的農(nóng)村金融運行的具體方式也不同。在農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量方面，東部地區(qū)歷年的平均機構(gòu)數(shù)量占全國比重為33.2%，略低于中部地區(qū)的35.7%，略高于西部地區(qū)的31.1%。在從業(yè)人員數(shù)量方面，東部地區(qū)平均占比38.9%，而中部地區(qū)占比35.6%，西部地區(qū)最低為25.%；在資產(chǎn)總額方面，東部農(nóng)村金融地區(qū)近年來占比51.4%，中部占比28.7%，西部則為19.85%。結(jié)合數(shù)據(jù)可以看出，東部地區(qū)的農(nóng)村金融并未以數(shù)量優(yōu)勢取勝，但在資產(chǎn)總額上卻占領(lǐng)著全國農(nóng)村51%的資產(chǎn)，實現(xiàn)最多的人口就業(yè)。結(jié)合實際情況，這主要是由于地區(qū)經(jīng)濟較為發(fā)達、資本充足，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展市場化程度高，形成農(nóng)業(yè)經(jīng)濟在很大程度上已經(jīng)不是傳統(tǒng)意義上的小農(nóng)戶經(jīng)營種養(yǎng)業(yè)，資金需求規(guī)模、盈利能力及抵押品情況都優(yōu)于傳統(tǒng)農(nóng)戶，從而導(dǎo)致東部地區(qū)金融區(qū)域發(fā)展較為迅猛。而隨著國家經(jīng)濟的加快和政策發(fā)展戰(zhàn)略，中部和西部農(nóng)村合作金融機構(gòu)也進行了多元化的嘗試。不僅在貸款條件及相關(guān)政策上改進，在服務(wù)上也得到不斷提高，逐步解決了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務(wù)空白、競爭不充分的問題。

（三）效率差異

效率情況是反映農(nóng)村金融質(zhì)量的重要體現(xiàn)，農(nóng)村金融發(fā)展水平的高低很大程度上決定了農(nóng)村金融效率的高低。為了分析我國東中西部地區(qū)的金融效率情況，本文對農(nóng)村存貸款進行幾何計算得到存貸比率用來描述農(nóng)村金融的資金配置和效率情況。

從圖4可以看出，我國東中西區(qū)域的存貸比情況，其中東部地區(qū)和中部地區(qū)的存貸比率趨于相同，且低于西部地區(qū)。說明我國東中西部地區(qū)的非農(nóng)化趨勢明顯，農(nóng)村逐步擺脫了“落袋為安”的傳統(tǒng)觀念，轉(zhuǎn)而高效加大對資金的流動運作。西部地區(qū)的存貸比較高，一方面是因為受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟現(xiàn)狀影響，西部地區(qū)金融行業(yè)較為落后，另一方面受傳統(tǒng)思想左右，導(dǎo)致農(nóng)村存款遠遠大于貸款。但隨著西部大開發(fā)的建設(shè)，這一比率將逐步改變，西部地區(qū)在國家政策的支持下和經(jīng)濟一體化的帶動下，農(nóng)村金融效率在未來將有所改善。

我國農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展的影響因素分析

（一）模型介紹

回歸分析是最靈活最常用的統(tǒng)計分析方法之一，它用于分析一個因變量與一個或多個自變量之間的關(guān)系。本文剖析農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展的影響因素，因此多元回歸分析方法適用。多元回歸分析是研究因變量Y與m個自變量x1、x2、…、xm的相關(guān)關(guān)系 ，而且總是假設(shè)因變量Y為隨機變量，而x1、x2、…、xm為一般變量。

（二）指標(biāo)選擇和數(shù)據(jù)來源

基于金融區(qū)域發(fā)展差異以及現(xiàn)實發(fā)展情況，本文選擇農(nóng)村金額相關(guān)比率為因變量Y，農(nóng)村收入結(jié)構(gòu)X1、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)X2、財政支農(nóng)力度X3、城鄉(xiāng)收入差距X4及金融貢獻度X5為自變量。其次本文實證所取指標(biāo)數(shù)據(jù)均來自《國家統(tǒng)計年鑒》整理而得。具體指標(biāo)選擇解釋如下：

農(nóng)村金融相關(guān)比率。農(nóng)村金融相關(guān)比率的大小是反映我國農(nóng)村金融發(fā)展高低的有力證明。因此選擇農(nóng)村金融相關(guān)比率為實證的因變量。

收入結(jié)構(gòu)。用農(nóng)戶工資性收入占純收入的比重表示?？紤]到農(nóng)村金融特別是貸款情況與農(nóng)戶的收入結(jié)構(gòu)有密切關(guān)系，因此本文選擇收入結(jié)構(gòu)作為其自變量之一。

產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。用第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占國民生產(chǎn)總值的比重來表示。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的狀況很大程度上影響了農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展的情況。

財政支農(nóng)力度。用農(nóng)林水事務(wù)財政支出占一般預(yù)算支出的比重來表示。這一指標(biāo)體現(xiàn)了國家金融財政對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持力度。

金融貢獻度。農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)GDP的比例。這一指標(biāo)反映了農(nóng)村金融深化程度和農(nóng)村正規(guī)金融的發(fā)展程度。

城鄉(xiāng)收入差距。城市經(jīng)濟發(fā)展對周邊農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展有著很強的輻射作用。一般而言，城鄉(xiāng)收入差距越大，農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展越落后，反之則相反。

（三）實證結(jié)果

從表1的估計系數(shù)結(jié)果可以看出，上述自變量與大部分因變量都呈一定比例關(guān)系。在顯著性水平為0.05的情況下，各自變量系數(shù)效果均顯著。因此從系數(shù)結(jié)果關(guān)系上可以得出農(nóng)村金融相關(guān)比率與各大因素之間的量化方程為：農(nóng)村金融相關(guān)比率=4.22+1.14*收入結(jié)構(gòu)+2.46*產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)+2.22*財政支農(nóng)力度+2.17*金融貢獻度-1.66*城鄉(xiāng)收入差距。

以上實證結(jié)果可看出各自變量與農(nóng)村金融相關(guān)比率的關(guān)系。其中收入結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)機構(gòu)、財政支農(nóng)力度和金融貢獻度與金融相關(guān)比率呈積極作用，而城鄉(xiāng)收入差距與其成負(fù)作用。結(jié)合我國農(nóng)村金融區(qū)域?qū)嶋H具體發(fā)展情況來看，實證中的量化指標(biāo)因素具體可表現(xiàn)在以下方面：

首先，農(nóng)村金融發(fā)展區(qū)域差異與農(nóng)村自身經(jīng)濟發(fā)展水平和市場化程度密不可分。東部沿海地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展的很好，較好滿足了經(jīng)濟分立的前提條件，各經(jīng)濟主體之間進行金融交易的動機強烈，活躍了農(nóng)村金融交易，使得農(nóng)村金融發(fā)展水平相應(yīng)較高。在西部欠發(fā)達地區(qū)，在以獨立、分散、小規(guī)模的個體經(jīng)營為主的小農(nóng)生產(chǎn)方式下生產(chǎn)性資金需求額度小，生產(chǎn)性投資渠道狹窄，市場化程度較低、其小額、不定期的金融需求主要依靠農(nóng)戶自我積累，金融交易比較冷清，農(nóng)村金融發(fā)展水平較為滯后。

其次，金融制度因素方面。在金融市場發(fā)展中，東部農(nóng)村地區(qū)市場金融占主體地位，而中西部的計劃金融成份較高，市場金融成份薄弱。中央政府通過有差別的區(qū)域金融制度造成東中西部地區(qū)農(nóng)村資本沖突和利益摩擦，對農(nóng)村區(qū)域金融發(fā)展有著明顯的影響。

最后，區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略方面。國家基于現(xiàn)實經(jīng)濟發(fā)展情況考慮，對東中西部地區(qū)采取了差異化的發(fā)展戰(zhàn)略。例如對經(jīng)濟基礎(chǔ)較好的東部地區(qū)進行了規(guī)模的金融改革試點等舉措，直接拉動了東部地區(qū)金融的發(fā)展及其與中西部地區(qū)的金融發(fā)展差異。與此同時，中央政府為了防止經(jīng)濟發(fā)展差異的擴大會采取不同的發(fā)展戰(zhàn)略，這些不同時期實施的發(fā)展戰(zhàn)略對區(qū)域經(jīng)濟差異產(chǎn)生不同的作用，進而影響農(nóng)村區(qū)域金融發(fā)展的差異。

結(jié)論與建議

（一）結(jié)論

通過對農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展差異及其影響因素的分析了解到，東中西部地區(qū)的農(nóng)村金融發(fā)展差異主要表現(xiàn)在總量差異、結(jié)構(gòu)差異和效率差異三方面。結(jié)合實證及實際情況可知，影響金融區(qū)域差異的主要因素包括農(nóng)村收入結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、財政支農(nóng)力度、城鄉(xiāng)收入差距及金融貢獻度幾方面。具體表現(xiàn)形式可從農(nóng)村自身經(jīng)濟發(fā)展因素、金融制度因素、地區(qū)自身因素、區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略因素體現(xiàn)出來。因此要想消除區(qū)域間的差異性，應(yīng)加大對這些因素的重視，立足于實踐制定可行的方針，實現(xiàn)金融區(qū)域間的平衡發(fā)展。

（二）建議

第一，需在宏觀上協(xié)調(diào)各區(qū)域的金融政策發(fā)展。國家應(yīng)根據(jù)不同區(qū)域的金融發(fā)展條件和現(xiàn)狀制定行之有效的金融政策，既要符合各區(qū)域的金融政策條件，又可加強區(qū)域金融發(fā)展的協(xié)調(diào)機制。

第二，加強農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)村金融之間的關(guān)系。經(jīng)濟基礎(chǔ)決定了金融的發(fā)展，因此要想縮小地區(qū)金融差異必須著力縮小地區(qū)的經(jīng)濟差異。

第三，進一步加快金融制度的改革，構(gòu)建多層次、全方位的區(qū)域金融發(fā)展機制，促進金融系統(tǒng)的多元化發(fā)展。

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