齊雯雯++邱一峰++謝焱++鮑思安

摘 要：大學(xué)生兼職已經(jīng)成為一種普遍的現(xiàn)象，但兼職中的風(fēng)險防不勝防。大學(xué)生兼職中受到的權(quán)益損害和人身安全威脅時，法律維權(quán)尚無法可依，因此建立大學(xué)生兼職保險有著十分重要的意義。基于此，筆者在對大學(xué)生、保險從業(yè)人員及雇主進(jìn)行了一系列的調(diào)研結(jié)果的基礎(chǔ)上，參照雇主責(zé)任保險、家政職業(yè)保險對大學(xué)生兼職保險產(chǎn)品設(shè)計進(jìn)行分析并闡述觀點，以期大學(xué)生兼職保險在保障大學(xué)生安全與勞動權(quán)益的同時，實現(xiàn)大學(xué)生與保險公司的互利共贏。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生兼職；兼職風(fēng)險；兼職保險

一、研究背景

曾經(jīng)，大學(xué)生被稱之為“天之驕子”，都是通過國家計劃部門的安排就業(yè)。上世紀(jì)90年代后，國家做出“擴(kuò)大高等教育規(guī)?！钡闹卮鬀Q策，高校不斷擴(kuò)招，至2014年末全國普通高校在校生數(shù)達(dá)2547.7萬人①；辦學(xué)模式向“供需見面、雙向選擇、自主擇業(yè)、不包分配”發(fā)展，進(jìn)而形成了大學(xué)生在面對擇業(yè)就業(yè)之時制度和市場的雙重挑戰(zhàn)。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步，用人單位在看重大學(xué)生專業(yè)素養(yǎng)的同時，也漸漸對大學(xué)生提出了更高的要求——具備良好實踐能力、溝通能力等?？梢哉f，社會實踐經(jīng)驗已成為高校畢業(yè)生求職的一大法寶。

但隨著大學(xué)生兼職隊伍的不斷壯大，兼職中的風(fēng)險如影隨行令人防不勝防，與之相應(yīng)我國的相關(guān)勞動法律中沒有將在校大學(xué)生納入保護(hù)范圍。高校的勤工助學(xué)管理也少有涉及校外兼職的學(xué)生權(quán)益保護(hù)問題。大學(xué)生兼職受到權(quán)益損害和人身安全威脅時，在救濟(jì)時無法可依。筆者以浙江省部分高校學(xué)子為調(diào)查對象，對大學(xué)生兼職現(xiàn)狀進(jìn)行深入調(diào)查，共計發(fā)出700份問卷，收回695份，其中428位大學(xué)生曾有過兼職經(jīng)歷。因此，不難看出，大學(xué)生兼職在大學(xué)生這一大基數(shù)群體中比重相對較大，而設(shè)計一個大學(xué)生兼職保險的險種，是一項前所未有的創(chuàng)新。本研究項目的提出，旨在論證設(shè)計大學(xué)生兼職保險產(chǎn)品的必要性和可行性，以及使設(shè)計的產(chǎn)品可以為保險公司提供設(shè)計思路。同時，也為大學(xué)生兼職提供保障，從而激勵有兼職需要的大學(xué)生可以在較低風(fēng)險下參與兼職活動。

二、大學(xué)生兼職現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會進(jìn)步，教育日益受到重視。同時，高等教育擴(kuò)招的政策也促使更多的青年走進(jìn)了高校。作為祖國未來一代的新生力量，大學(xué)生群體比重在逐年攀升，而懷抱一顆鍛煉心態(tài)的大學(xué)生又怎會少？因此，大學(xué)生兼職似乎已不足為奇。

（一）大學(xué)生兼職的基本情況。大學(xué)生兼職是在課余之間運(yùn)用自己的腦力或者體力從事的勞動，于大多數(shù)涉世未深的大學(xué)生無疑是一個有意義的工作。因此，兼職在大學(xué)生群體中早已不新奇，越來越多大學(xué)生通過兼職獲得了鍛煉，并得到相應(yīng)報酬。經(jīng)統(tǒng)計，700位受訪大學(xué)生（圖1）超過半數(shù)有過兼職經(jīng)歷。

對兼職選擇的情況調(diào)查（圖2）使筆者了解到在有過兼職經(jīng)歷的大學(xué)生中，家教、服務(wù)類（家政、餐飲）、推銷促銷三分天下，其它選擇也占到11.94%。但是，這都是處于自愿的選擇么？

帶著這個問題，筆者進(jìn)一步對兼職意愿進(jìn)行調(diào)查。以10分為滿分，家教兼職意愿平均綜合得分最高，服務(wù)類次之，推銷促銷及其它也得到了不少的支持。盡管兼職形式豐富，但大學(xué)生多數(shù)更傾向于安全且具有保障的兼職。選擇兼職前，必定需要先獲得兼職信息才能找到自己滿意的工作。而調(diào)查顯示，大學(xué)生在選擇兼職時選擇的行業(yè)集中，考慮慎重，選擇多樣性低，兼職的層次較低，主要是以體力勞動為主。

（二）大學(xué)生兼職的來源與保障。兼職信息的宣傳形式富有多樣性，但兼職信息和獲得的渠道魚龍混雜，所暗藏的風(fēng)險亦是防不勝防。而在大學(xué)生兼職本身就涵蓋風(fēng)險和沒有法律保障的雙重壓力下，大學(xué)生兼職的行業(yè)整體問題和法律規(guī)制缺陷日益突出。

（1）信息來源。筆者通過了解發(fā)現(xiàn)，兼職信息的獲得并非難事，比如各類到處張貼的小廣告、網(wǎng)絡(luò)、報紙、新聞等，另外，也有許多人通過自身人際獲得信息。將兼職信息獲得與兼職渠道相連接起來，筆者根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有超過40.04%的人自己尋找找到兼職工作，僅7.63%的兼職者是通過各類企業(yè)直接招聘進(jìn)入兼職崗位，而通過學(xué)校介紹的也只有18.01%。

盡管現(xiàn)代社會的進(jìn)步使人們獲得了大量的信息，但是其中也不乏許多虛假、惡意詐騙信息。大學(xué)生往往是自己尋找兼職，在高薪酬、優(yōu)待遇等等之類的口頭承諾下往往容易輕信他人，再加上大學(xué)生自身危機(jī)意識還不夠完善，安全保障十分必要。

（2）保障低、規(guī)制困難。隨著大學(xué)生兼職隊伍的不斷壯大，兼職中的風(fēng)險防不勝防。據(jù)筆者調(diào)查了解，一方面，兼職的信息、兼職時間和報酬、兼職中的安全和權(quán)利的保障一直是大學(xué)生兼職時首要考慮的問題。與此同時，在1995年《關(guān)于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國勞動法〉若干問題的意見》、2008年開始實行的《中華人民共和國勞動合同法》等這些勞動法律都沒有將在校大學(xué)生納入保護(hù)范圍?！陡叩葘W(xué)校勤工助學(xué)管理辦法》也沒有涉及校外兼職的學(xué)生權(quán)益保護(hù)問題。這無不反映出一個不爭事實——規(guī)制大學(xué)生兼職困難重重。大學(xué)生兼職受到權(quán)益損害和人身安全威脅時，在維權(quán)時無法可依，大學(xué)生兼職的現(xiàn)狀日益堪憂。

（三）大學(xué)生兼職的潛在風(fēng)險。大學(xué)生在兼職中又會遇到何種風(fēng)險？這些風(fēng)險在兼職保險產(chǎn)品的設(shè)計中將有何意義？這一風(fēng)險涵蓋了主體（即大學(xué)生）享有利益且權(quán)利受到法律保護(hù)的范圍或者實施某行為而實現(xiàn)利益的可能性。即財產(chǎn)權(quán)和人身權(quán)是風(fēng)險影響的兩大最主要范圍：

（1）直接財產(chǎn)利益。從法律意義上說，財產(chǎn)是指擁有的金錢、物資等物質(zhì)財富。大學(xué)生兼職所獲得的財產(chǎn)即是相應(yīng)的報酬。但在兼職過程中，往往會因諸多問題使薪酬出現(xiàn)克扣、拖欠、甚至欺騙現(xiàn)象。一方面，信息的不對稱性使大學(xué)生兼職困難重重。在調(diào)查中，如圖4，對于筆者所提供的風(fēng)險認(rèn)知度選擇上，27.57%的大學(xué)生認(rèn)為風(fēng)險是比較高的，15.65%的認(rèn)為風(fēng)險很高。近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，大學(xué)生兼職的崗位日漸增多，廣告、網(wǎng)上招聘信息層出不窮，五花八門，開出的薪酬條件與待遇同樣十分誘人，但大多信息并非真實。

無論在什么學(xué)科中，信息不對稱這個因素不可忽視。在信息不對稱下，掌握信息比較充分的中介與雇主，往往處于較有利的地位，而對兼職信息了解貧乏的大學(xué)生，則處于比較不利的地位。一旦中介和雇主利用虛假的、存在欺騙性的兼職信息，大學(xué)生往往無法一一辨別，由此引發(fā)的兼職問題愈來愈嚴(yán)重。

另一方面，是中介收取高中介費、非法培訓(xùn)費，雇主克扣拖欠薪酬現(xiàn)象日益嚴(yán)重。對于兼職中高中介費、非法培訓(xùn)費的風(fēng)險認(rèn)知度（圖5），46.69%的大學(xué)生選擇了風(fēng)險較高及以上，而對于克扣拖欠薪酬的風(fēng)險認(rèn)知度，將近30%的大學(xué)生選擇了風(fēng)險較高（圖6），18.22%的人選擇了風(fēng)險很高。

從這類風(fēng)險來看，其主要風(fēng)險來源是社會的不良中介和提供兼職的雇主。綜合文獻(xiàn)資料，筆者了解到，大學(xué)生在兼職中受兼職機(jī)構(gòu)的行為影響頗多。在兼職前后，由于沒有與雇主進(jìn)行書面上的成文證明，僅僅依靠口頭約定讓大學(xué)生在兼職中屢受挫折。由于沒有權(quán)威的第三方機(jī)構(gòu)的存在，兼職者與雇主存在著嚴(yán)重的信息不對稱，這也導(dǎo)致工作環(huán)境或是工作薪酬等不能符合兼職者的預(yù)期。信息的不對稱使兼職信息存在虛假、帶有欺騙性，促使大學(xué)生選擇了不利于勞動報酬的兼職工作。同時，在選擇過程中，中介收取高中介費、培訓(xùn)費使大學(xué)生增加了費用的支出，而在口頭承諾后的薪酬往往被克扣拖欠。由此，筆者認(rèn)為，大學(xué)生在兼職中，其獲得財產(chǎn)的權(quán)利受到了侵害。

（2）非財產(chǎn)權(quán)利。非財產(chǎn)權(quán)利又稱人身權(quán)，人身權(quán)包括人格權(quán)和身份權(quán)。從兼職風(fēng)險來看，兼職中大學(xué)生的人格權(quán)受到了侵害。首先，是大學(xué)生的健康權(quán)受到了一定程度的侵害。數(shù)據(jù)顯示，在進(jìn)行兼職過程中，由于兼職工作選擇的不同，均有不同程度的風(fēng)險。但綜合看來，大學(xué)生以一些家教、推銷促銷等中等程度風(fēng)險的兼職工作為主。那么在這些兼職基礎(chǔ)上，上下班和工作時的安全問題尤需引起重視，通過調(diào)查（圖7），筆者發(fā)現(xiàn)超過半數(shù)的受訪者對此表示有所憂慮

不可否認(rèn)的是，在筆者進(jìn)行的訪談?wù){(diào)查中，了解到許多大學(xué)生從事的兼職存在一定的安全問題。一位從事送外賣的學(xué)長在受訪時說，大多數(shù)情況下如果因為車沒開好受傷都是自己出醫(yī)藥費解決，雖然有些好心的雇主也會給予一些薪酬，但只是少數(shù)情況。責(zé)任問題的模糊令大學(xué)生兼職步履維艱。其次，是兼職中的自由權(quán)和人格權(quán)受到侵害。兼職作為一種大學(xué)生融入社會的方式值得推崇，但也避免不了因大學(xué)生的自我保護(hù)意識的薄弱引起的風(fēng)險。在調(diào)查大學(xué)生在兼職中的自我保護(hù)意識薄弱問題上，26.87%的大學(xué)生認(rèn)為該風(fēng)險較高，僅15.65%認(rèn)為風(fēng)險很高，超過半數(shù)選擇了風(fēng)險較低及以下。由此，筆者不禁感到懷疑，大學(xué)生自我保護(hù)意識如果風(fēng)險不高，為何還有上門找兼職反被騙？究竟是中介、雇主太機(jī)智，還是大學(xué)生心思單純善良？

在訪談?wù){(diào)查中，大多數(shù)大學(xué)生都表示自己“太單純”，不敢輕易找兼職；但也有少數(shù)人能夠識破問題本質(zhì)。從法律意識上看，大學(xué)生缺乏相關(guān)法律常識，維權(quán)意識不強(qiáng)，因此在選擇和拒絕上存在困難，保護(hù)自己不受侵害的意識也相當(dāng)薄弱。

據(jù)了解，大學(xué)生兼職被侵權(quán)案例比比皆是，潛在的危險令人擔(dān)憂。盡管有部分大學(xué)生懂得拿起法律武器來維護(hù)自己的權(quán)益，但相對于用人公司和雇主來說，仍是有些勢單力薄。再加上沒有相關(guān)明確的法律法規(guī)和監(jiān)管部門保護(hù)，在遭受侵權(quán)的情況下，大多數(shù)大學(xué)生無法進(jìn)行自由選擇、拒絕，甚至無法拒絕權(quán)利受到侵害，人格尊嚴(yán)受到嚴(yán)重的侵害。這無疑使大學(xué)生的維權(quán)陷入困境，也促使更多希望通過兼職鍛煉的大學(xué)生怯而止步。

三、大學(xué)生兼職保險設(shè)計困境

綜合調(diào)查不難發(fā)現(xiàn)，兼職的風(fēng)險涉及的不僅是大學(xué)生的財產(chǎn)權(quán)，還有人身權(quán)。這不僅僅是法律上界定的風(fēng)險，更是反映在兼職過程中的實質(zhì)問題。而設(shè)計兼職保險的意義之一就是為了維護(hù)大學(xué)生的權(quán)益，完善社會誠信機(jī)制。但兼職保險作為一個保險產(chǎn)品，設(shè)計仍存在一定困境。

（一）兼職認(rèn)定的困難。設(shè)計兼職保險面臨的第一個問題，是兼職認(rèn)定的困難。如何界定大學(xué)生所從事勞動屬于兼職行為是明確兼職保險的基礎(chǔ)。

廣義上的兼職指同時從事兩個或兩個以上的職業(yè)或職務(wù)②，這個定義沒有確定兼職成立的基本要件；勞動法中兼職是狹義的兼職，主要是指已與一個單位建立勞動關(guān)系的職工，又與另外的單位建立有報酬的勞動關(guān)系，因而形成同時擔(dān)任兩個或兩個以上單位有報酬的職業(yè)或職務(wù)③。沒有明確的衡量標(biāo)準(zhǔn)是認(rèn)定大學(xué)生兼職的第一大困難，同時，兼職認(rèn)定的要件難以確定，勞動合同存在的形式往往是以書面形式存在規(guī)定雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系，而大學(xué)生兼職基本沒有書面合同，一般只有口頭協(xié)議，在沒有第三人或者中介見證的情況時，兼職難以認(rèn)定，如果僅由間接證據(jù)證明，難以形成完整證明體系，無法排除其他可能性，維權(quán)艱難。

（二）保險范圍的模糊。保險范圍的模糊是設(shè)計兼職保險的第二大問題。在認(rèn)定兼職行為后，接著是對保險范圍的明確。但由于兼職本身存在諸多不確定因素，保險范圍明確仍處于模糊。

（1）兼職行為本身。大學(xué)生兼職是在學(xué)習(xí)之外兼任其他職務(wù)，且兼職時間可長可短，兼職內(nèi)容的多樣性在兼職要約的階段難以盡數(shù)。兼職職務(wù)的多樣性和時間的不確定性使兼職保險在明確保險范圍上存在一定困難，而兼職保險成立亦需要確立保險標(biāo)的和標(biāo)的物，由于篇幅限制，只能討論保險范圍本身。（2）大學(xué)生的勞動權(quán)。大學(xué)生的勞動權(quán)是否受法律保護(hù)是一個關(guān)鍵問題。前文中提到，相關(guān)勞動法律沒有涉及到對在校大學(xué)生的保護(hù)問題。高校勤工助學(xué)管理辦法中也只是管理校內(nèi)參加勤工助學(xué)的學(xué)生，沒有涉及校外兼職的學(xué)生權(quán)益保護(hù)問題。此外，盡管高等院校為大學(xué)生統(tǒng)一購買了大學(xué)生醫(yī)療保險，但也僅僅是保障大學(xué)生在保障期間受到意外傷害的保障，并沒有對兼職中權(quán)利受到侵害做出補(bǔ)償。在大學(xué)生對此本就不熟悉的情況下，一般的醫(yī)療保險最終都沒起到該有的作用。大學(xué)生基本具備完全民事行為能力，但是在法律和學(xué)校都沒有對大學(xué)生兼職做出保障的情況下，大學(xué)生的勞動往往不被認(rèn)可，這也給保險范圍的明確增加了困難。（3）因兼職行為產(chǎn)生糾紛而發(fā)生的訴訟。不論是出于經(jīng)濟(jì)動機(jī)還是自身素質(zhì)發(fā)展的需要，大學(xué)生兼職已經(jīng)日益普遍，但是目前沒有明確的法律法規(guī)對大學(xué)生進(jìn)行具體的規(guī)范，使得兼職糾紛的產(chǎn)生和愈演愈烈的趨勢。因兼職糾紛產(chǎn)生的訴訟主要問題在于大學(xué)生兼職能否適用勞動法的問題。此類訴訟存在諸多爭議。有部分學(xué)者認(rèn)為，大學(xué)生不是勞動法的調(diào)整對象——勞動者。大學(xué)生以完成學(xué)業(yè)為己任，并沒有進(jìn)入就業(yè)階段，所以不能成為法律意義上的勞動者；而另一種意見則認(rèn)為可以適用，理由是大學(xué)生已成年，只要在兼職前雙方就勞動任務(wù)、勞動報酬等達(dá)成一致意見，并且已經(jīng)成立了勞動合同，大學(xué)生就是合法的勞動者。意見不一的看法使保險范圍的明確更加困難。（4）因兼職產(chǎn)生的侵害。因兼職產(chǎn)生的侵害也加劇了保險范圍的明確難度。兼職侵害的主要是大學(xué)生的個人權(quán)利。如前文所述，在兼職過程中大學(xué)生的人身權(quán)和財產(chǎn)權(quán)均受到了一定程度的侵害。在對兼職風(fēng)險的明確下，因兼職產(chǎn)生的侵害風(fēng)險應(yīng)如何進(jìn)行界定使得保險范圍的明確又多了一個需要深究的方面。

（三）險種界定。明確險種是一個保險產(chǎn)品的重要基礎(chǔ)，因此，筆者以勞動者就業(yè)所涉及的各類保險進(jìn)行對照，從而確定大學(xué)生兼職保險的險種。

（1）人身保險。人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險。④大學(xué)生在兼職過程中，不可避免地會出現(xiàn)各類事故，由此造成的病、殘、死基本符合人身保險的范疇。因此，筆者認(rèn)為，大學(xué)生兼職的險種定位首先應(yīng)為人身保險。（2）人身意外傷害險。人身意外傷害險屬于人身險，該險種承保的是因意外傷害而導(dǎo)致的身故。大學(xué)生兼職時，意外事故如送外賣交通事故、店面接待發(fā)生糾紛意外傷及時比比皆是，因此筆者進(jìn)一步明確險種為人身意外傷害險。（3）醫(yī)療保險。醫(yī)療保險也是屬于人身險的一類保險，它從屬于人身險中健康險下的一個具體的險種。雇主雇傭大學(xué)生做兼職，存在雇傭關(guān)系。因此，大學(xué)生在遭受意外事故負(fù)傷時，在醫(yī)療救助上可以購買醫(yī)療保險，從而使雇主明確責(zé)任和義務(wù)，也能在一定程度上保障大學(xué)生的權(quán)益。由此，醫(yī)療保險可作為附加險種成為大學(xué)生兼職保險的一部分。（4）財產(chǎn)保險。財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險⑤。責(zé)任保險屬于廣義的財產(chǎn)保險范圍。大學(xué)生兼職侵權(quán)問題嚴(yán)重，除了安全問題外，最重要的就是兼職前后雇主的行為。大學(xué)生在兼職前因雇主的口頭承諾而沒有獲得完整的報酬不在雇主責(zé)任險保障內(nèi)，因此，筆者認(rèn)為，大學(xué)生兼職保險的設(shè)計構(gòu)想僅是相似于雇主責(zé)任險，并非完全相同。要想做到真正有別于雇主責(zé)任險，但又不脫離財產(chǎn)保險的范疇，需要的是對保險范圍有明確的界定，這也將是大學(xué)生兼職保險有別于其他保險險種的重點標(biāo)志。

結(jié)合以上分析，筆者認(rèn)為大學(xué)生兼職保險應(yīng)以人身意外傷害險為主險，醫(yī)療保險和財產(chǎn)保險為附加險種。其中，人身意外傷害險和醫(yī)療保險均可以參照現(xiàn)有的各類保險條款擬定而成，但財產(chǎn)保險部分的具體內(nèi)容應(yīng)根據(jù)兼職中大學(xué)生的財產(chǎn)獲得進(jìn)行明確。

四、大學(xué)生兼職保險的基本設(shè)計

（一）遵循保險產(chǎn)品的設(shè)計原則。大學(xué)生兼職保險作為保險產(chǎn)品，在設(shè)計之前，首要考慮的是該產(chǎn)品應(yīng)遵循的原則。

（1）最大需求滿足原則。按照顧客是上帝的市場營銷觀點，保險人應(yīng)當(dāng)調(diào)查了解保險客戶的需求，將盡可能地滿足保險客戶對風(fēng)險保障的需求作為開發(fā)保險險種的基礎(chǔ)。因此，在開發(fā)大學(xué)生兼職保險險種時，必須開展市場調(diào)查，把大學(xué)生對各種人身、財產(chǎn)以及利益風(fēng)險保障的需求放在首位，在滿足需求的同時，研究、開發(fā)保險險種。（2）科學(xué)計算原則。險種是保險市場上的特殊商品，若保險費率不合理，就可能損害保險相關(guān)利益。因此在險種開發(fā)的過程中必須堅持科學(xué)計算原則，應(yīng)遵循大數(shù)定律計算保險標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險的概率，并依此概率來盡量設(shè)計相應(yīng)的保費。由于資源限制，筆者無法給出一個精確的保險費率，只是在搜集調(diào)查與整理一系列所需的資料的基礎(chǔ)上，對大學(xué)生兼職保險的定價提出建議與看法。（3）講求實際原則。由于保險風(fēng)險差異大，有的標(biāo)的風(fēng)險相當(dāng)集中，有的則風(fēng)險性質(zhì)較為特殊，因此要講求該保險風(fēng)險的相應(yīng)實際情況，依照實際情況來厘定保險費率。在開發(fā)新產(chǎn)品時應(yīng)當(dāng)滿足保險客戶需求與權(quán)衡自己承保實力相結(jié)合。大學(xué)生兼職范圍廣、保障期間多變，因此在設(shè)計兼職保險時應(yīng)根據(jù)實際情況合理地確認(rèn)保障范圍和保障期間。

（二）保險事故成立要件。兼職保險作為一種保險產(chǎn)品，明確保險事故成立要件是設(shè)計的基礎(chǔ)。由此，筆者擬定通過以下三個方面來分析兼職保險事故成立的要件。

（1）雇主的行為。為能夠更好的了解大學(xué)生兼職環(huán)境，筆者特意走訪部分在大學(xué)生兼職較為常見的幾個兼職地點。通過整理分析，筆者認(rèn)為沒有一個較大的平臺將大學(xué)生和雇主聯(lián)系起來，導(dǎo)致大學(xué)生兼職與雇主之間沒有系統(tǒng)性的操作。而對于類似于一鳴之類的連鎖型的雇主，工作時間、崗位等都較為固定，所以對于這類兼職，雇主往往會簽訂勞動合同，大學(xué)生相對具有保障。大學(xué)生選擇的兼職崗位往往都處于學(xué)校附近，大部分雇主的營業(yè)周期比較固定，招收兼職周期也往往較固定，即使有的崗位流動性很強(qiáng)，但對于那些長期做兼職的大學(xué)生來說，工作還是比較穩(wěn)定。此外，根據(jù)一些新聞媒體文獻(xiàn)的調(diào)查，雇主侵犯大學(xué)生權(quán)益的現(xiàn)象客觀存在，克扣薪酬、在兼職工作中出現(xiàn)受傷等問題時選擇漠視的情況也不在少數(shù)。這類問題在訪談過程中大多無法及時獲得，故大多以新聞媒體文獻(xiàn)了解，雖然存在一定的夸大性，但也不容忽視。（2）大學(xué)生的自身因素。據(jù)調(diào)查研究結(jié)果看，筆者認(rèn)為大多數(shù)大學(xué)生兼職的風(fēng)險客觀存在，而大學(xué)生的主觀想法對此的影響更需引起重視。大學(xué)生作為一個日漸龐大的社會群體，在自我保護(hù)意識和維權(quán)意識上相當(dāng)薄弱，這無疑給許多不法中介和雇主可乘之機(jī)。但只有一小部分群體懂得進(jìn)退，懂得用法律維護(hù)自己的權(quán)益。結(jié)合大學(xué)生醫(yī)療保險以及相關(guān)專業(yè)人員的建議，由于沒有相關(guān)法律的保障，筆者認(rèn)為應(yīng)在意外險種下設(shè)立附加險財產(chǎn)保險，明確保險責(zé)任范圍，在一定程度上保護(hù)大學(xué)生的財產(chǎn)權(quán)利不受侵犯。但這一保險范圍可能會涉及到一定的法律問題，用于實際可能存在一定缺陷，所以僅僅作為設(shè)計構(gòu)想，并非確定性的結(jié)論。（3）不可抗力等其它因素。保險學(xué)理論中，風(fēng)險具有客觀性，由自然災(zāi)害、疾病、死亡等不可抗力因素引起的風(fēng)險應(yīng)該作為除外責(zé)任。但是，在兼職過程中由于兼職行為造成的傷亡應(yīng)該作為主要的責(zé)任范圍，而一直被看重的侵權(quán)問題應(yīng)在附加的財產(chǎn)保險條款中進(jìn)行一定的體現(xiàn)。

（三）保險合同條款的設(shè)計。大學(xué)生兼職存在諸多風(fēng)險，當(dāng)在兼職中受到權(quán)益損害和人身安全威脅時，在維權(quán)時根本無法可依。由此，筆者擬定設(shè)計兼職保險，使其可以在一定程度上保障大學(xué)生的權(quán)益，使大學(xué)生在兼職中遭遇損失時可以獲得部分的補(bǔ)償，從而減輕家庭的負(fù)擔(dān)，從另一方面來看，也可以為未來推出新的保險品種作為基礎(chǔ)，從而提高社會貨幣供應(yīng)量，實現(xiàn)大學(xué)生與保險公司的互利共贏。

在設(shè)計兼職保險的基本要素下，筆者參照家政職業(yè)保險、雇主責(zé)任險并從中獲得啟發(fā)，擬定通過以下幾點設(shè)計兼職保險。

（1）意外保險為主險，醫(yī)療保險和財產(chǎn)保險為附加險的險種。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在兼職過程中，大學(xué)生的個人權(quán)益和人身安全是兩個最重要的方面。結(jié)合大學(xué)生醫(yī)療保險以及相關(guān)專業(yè)人員的建議，筆者認(rèn)為應(yīng)具體針對大學(xué)生兼職中的人身安全設(shè)立一個能夠在大學(xué)生兼職時人身受到意外傷害時提供保障的保險品種。同時，應(yīng)在意外險種下設(shè)立附加險財產(chǎn)保險，明確保險責(zé)任范圍，在一定程度上保護(hù)大學(xué)生的財產(chǎn)權(quán)利不受侵犯。這于防止大學(xué)生因維權(quán)意識不明，人身及安全受到威脅具有重大意義。但這一保險范圍可能會涉及到一定的法律問題，在用于實際可能存在一定缺陷，所以僅僅作為設(shè)計構(gòu)想，并非確定性的結(jié)論。（2）大學(xué)生及相關(guān)人為受益人，保險公司作為保險人。作為大學(xué)生的群體成員，筆者認(rèn)為應(yīng)始終立足于大學(xué)生，圍繞大學(xué)生展開一系列調(diào)查，目的是為保障大學(xué)生外出兼職的人身安全與個人權(quán)益。在遭受損失時，大學(xué)生作為弱勢的一方，保險堅持維護(hù)弱者，保護(hù)弱勢的一方，但為了避免大學(xué)生在兼職中出現(xiàn)死亡、傷殘等意外事故，設(shè)置相關(guān)受益人，可有效保障保險公司對投保人的補(bǔ)償義務(wù)。保險公司作為承保人，穩(wěn)定而且符合要求，也體現(xiàn)保險公司保護(hù)大學(xué)生這一弱勢群體的責(zé)任與義務(wù)。（3）責(zé)任范圍、保險賠償相關(guān)事項。1）責(zé)任范圍。包括保險人負(fù)保險金賠償?shù)慕o付責(zé)任；雇主在責(zé)任事故中對雇員依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；有關(guān)法律費用等。在保險期間內(nèi)，大學(xué)生在從事兼職工作過程中，因雇主以及第三者（雇主家庭成員以外人員）過失行為致使遭受人身損害或直接財產(chǎn)損失，保險公司將依據(jù)保險理賠條款約定負(fù)責(zé)賠付。2）保險賠償。首先是應(yīng)繳保費——保險費率的確定。通過對保險費率的確定可以有效的確定保費。筆者通過對大學(xué)生日常收入與兼職收入進(jìn)行調(diào)查并通過數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生的日常收入普遍為1500元及以下，而兼職收入平均在1600元以下，除去日常生活開支，并結(jié)合一些保險從業(yè)人員的意見，認(rèn)為大學(xué)生兼職可以組織進(jìn)行購買團(tuán)體型的兼職保險，從而保證所付出購買兼職保險產(chǎn)品的個人平均成本較低，也在一定程度上保障保險公司的利益。

其次，是相關(guān)保險合同條款的設(shè)計。在調(diào)查研究中筆者進(jìn)行了每次兼職平均時長的統(tǒng)計，其中頻繁出現(xiàn)的為8小時。大多數(shù)大學(xué)生的兼職時間主要集中在周末與寒暑假，薪酬結(jié)算以平均8小時為主。在保險合同條款中，筆者認(rèn)為應(yīng)該在遵循基本格式的情況下進(jìn)行本產(chǎn)品的特色突出，以大學(xué)生的兼職時長的不同進(jìn)行細(xì)分，可以以8小時及以上為投保的短周期、以一年以上為投保長周期進(jìn)行投保。然后是保險賠償限額的確定，在大學(xué)生遭遇權(quán)益和人身安全損失時，應(yīng)有一個事先約定的賠償限額，作為類似于責(zé)任險的險種，賠償限額將參照每一雇員的工資收入，從而擬定一個統(tǒng)一的保險金額，在進(jìn)行索賠時若由第三者造成，應(yīng)適用代位追償。

（4）定價設(shè)計。對保險產(chǎn)品的定型要點是價格的確定。在調(diào)查中，從圖11中可以看出，在受訪的大學(xué)生中，大多數(shù)并沒有很強(qiáng)的購買保險的意識，僅有19.42%的受訪大學(xué)生表示如果有針對大學(xué)生兼職的保險產(chǎn)品設(shè)計推出會購買，而三成的受訪者直接表示不會購買。而如果要購買兼職保險，超過八成的人只愿意購買100元以下的產(chǎn)品，所以對于大學(xué)生兼職保險能否真正推廣成功，其定價至關(guān)重要。

值得注意的是，保險產(chǎn)品的定價首先應(yīng)以大學(xué)生兼職收入和日常資金水平為基礎(chǔ)。其次，定價需要進(jìn)行一系列的精算、總結(jié)，需要由保險專業(yè)精算師進(jìn)行精算后確定。由于資源限制，筆者無法給出一個精確的保險費率，只是在搜集調(diào)查與整理一系列所需的資料的基礎(chǔ)上，對定價提出建議與看法，以期大學(xué)生的兼職保險在未來的保險行業(yè)中可以有一席之地，獲得認(rèn)同。

（5）完善與修改。包括對保險合同條款的修改，以及保險從業(yè)人員的認(rèn)同度。保險合同條款將會盡量切合實際進(jìn)行設(shè)計修改，并通過專業(yè)人員的分析與建議，從而進(jìn)行完善與修改。此外，建議大學(xué)生的兼職保險可以利用電子商務(wù)的形式進(jìn)行銷售，可有效節(jié)約成本。

綜上研究分析，筆者認(rèn)為，大學(xué)生兼職保險的設(shè)計與應(yīng)用是可行的但又是存在阻礙的。筆者認(rèn)為其可行，不僅是因為它可以依照一些現(xiàn)有的保險產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計，更重要的是因為它本身具有的意義非凡。大學(xué)生作為日漸擴(kuò)大的社會群體，其兼職行為日趨增多，兼職風(fēng)險客觀存在，兼職保險是有需求市場的；而保險公司在此類產(chǎn)品上并沒有進(jìn)行明確，大學(xué)生兼職沒有具體的保障，可以說是供不應(yīng)求。而認(rèn)為該產(chǎn)品設(shè)計與應(yīng)用存在阻礙，則是因為以下兩點。其一，大學(xué)生兼職沒有收到明確的法律保護(hù)；其二，雖然大學(xué)生群體日漸龐大，但綜合其他群體來說仍算小數(shù)，設(shè)計或許不難，但是真正用于銷售盈利空間較小。

因此，就現(xiàn)有的市場而言，筆者認(rèn)為大學(xué)生兼職的設(shè)計是可以實現(xiàn)的，但用于盈利還需要一定的時間。盡管市場前景廣闊，但仍需著眼于當(dāng)下的基本利益。

五、保險視野中的大學(xué)生兼職的綜合保護(hù)

大學(xué)生兼職存在諸多風(fēng)險，在兼職中受到權(quán)益損害和人身安全威脅時，在維權(quán)時根本無法可依。擬定設(shè)計的大學(xué)生兼職保險結(jié)合了大學(xué)生、雇主、保險從業(yè)人員的建議進(jìn)行完善和修改，相信這一份構(gòu)想會對未來的保險市場產(chǎn)生一定的影響。

（一）兼職保險的研究作用。大學(xué)生兼職日趨普遍，我們不得不正視社會中日益凸顯的兼職風(fēng)險問題。在許多高校調(diào)查和研究生論文中，兼職問題已成為了一個研究的方向。因此，設(shè)立兼職保險的作用不僅僅是使更多人了解兼職，也能使人們對兼職抱有肯定的態(tài)度。兼職保險的研究，具有一定的現(xiàn)實意義。

首先，大學(xué)生在社會上的比重日趨擴(kuò)大，雖然比重不是十分大，但是在未來又有誰可預(yù)知？隨著國家教育政策的改革和創(chuàng)新，相信這個群體在未來會成為一個無法忽視的群體，群體擴(kuò)大，兼職的比重也會愈加擴(kuò)大；其次，兼職保險立足于大學(xué)生群體，為大學(xué)生走近社會、了解社會，學(xué)會在社會中生存提供了一定的基礎(chǔ)。而且目前越來越多的家庭和高校也鼓勵大學(xué)生參與兼職活動，鍛煉能力。最后，從大學(xué)生自身角度來看，大學(xué)生在進(jìn)入高校的年齡段大多是處于智力、能力發(fā)展的高度階段，許多自主的想法占據(jù)主要地位，大多數(shù)迫切希望獨立的大學(xué)生的選擇兼職也不足為奇。而最不可忽視的是，兼職中遇到的風(fēng)險也在日漸發(fā)展。由此，設(shè)計兼職保險的未來市場具有一定的前景，相信它可以在一定程度上促進(jìn)大學(xué)生參與兼職活動，使大學(xué)生在兼職中獲得理想的鍛煉之余還能獲得一部分報酬，并且在一定程度上減少對自身的人身安全之憂，在遭遇損失時可以獲得部分的補(bǔ)償，減輕大學(xué)生和大學(xué)生家庭的壓力。

（二）兼職與兼職保險行業(yè)規(guī)范。從兼職的行業(yè)規(guī)范來看，兼職保險設(shè)立或是相關(guān)研究促進(jìn)兼職的行業(yè)規(guī)范研究，可以在一定程度上促進(jìn)兼職行業(yè)規(guī)范化。

在兼職行業(yè)規(guī)范化下，兼職的大學(xué)生和雇主雙方可以公平地分享信息，享有各自的權(quán)利與義務(wù)。信息不對稱現(xiàn)象將得到有效的緩解，同時，也一定程度上避免了雇主拖欠、克扣薪酬的行為，為大學(xué)生完整地獲得兼職報酬提供了保障。此外，兼職中介也將無法通過不正規(guī)的渠道獲取高額中介費、培訓(xùn)費等，從而降低大學(xué)生兼職的費用支出。

從兼職保險的行業(yè)規(guī)范來看，兼職保險設(shè)計及其應(yīng)用研究將在一定程度上促進(jìn)保險公司的行業(yè)規(guī)范。通過研究調(diào)查，筆者了解到此類針對大學(xué)生的兼職保險是沒有的。雖然在高校中大多數(shù)人會購買學(xué)生平安保險，但該保險的保險范圍卻不為大多數(shù)人所了解。本文中兼職保險的設(shè)計不同就在于此，所需要的就是抓住學(xué)平險限期的空擋，填補(bǔ)其在假期無法生效所帶來的風(fēng)險，針對醫(yī)療保險中未曾覆蓋的公共意外交通風(fēng)險，使大學(xué)生能夠得到應(yīng)有的保障。

兼職保險設(shè)計以大學(xué)生及相關(guān)人為受益人，保險公司作為保險人接受大學(xué)生的投保。這樣在理賠過程中，投保人可以直接通過保險公司進(jìn)行索賠，簡化程序的同時也加快獲得賠償?shù)谋Ｕ?。保險公司作為承保人，穩(wěn)定而且符合要求，體現(xiàn)了保險公司保護(hù)大學(xué)生這一弱勢群體的責(zé)任與義務(wù)。兼職保險的設(shè)計，不僅僅為保險公司未來推出新的保險品種作出設(shè)計的基礎(chǔ)，也能夠在一定程度上集聚社會一些現(xiàn)金流，從而實現(xiàn)資金的有效配置。因此，兼職保險于保險公司的行業(yè)規(guī)范化也具有一定的重要意義。

隨著大學(xué)生群體的日益擴(kuò)大，筆者不能篤定地說大學(xué)生兼職保險未來沒有市場。兼職保險的設(shè)計構(gòu)想也許在當(dāng)下的條件下無法引起重視，但是不能否定其未來發(fā)展的可能性。大學(xué)生的兼職保險設(shè)計，一方面有利于大學(xué)生群體，而保險公司也是一個潛在的受益方。未來，實現(xiàn)大學(xué)生與保險公司的互利共贏不是預(yù)言，但可以設(shè)想！

（三）大學(xué)生勞動權(quán)、勞務(wù)的綜合保護(hù)。大學(xué)生作為新一代的社會群體，在具備完全民事行為能力下，參與兼職行為是一種合法的勞動行為。在法律尚有不足的情況下，大學(xué)生兼職保險能在一定程度上緩解大學(xué)生兼職所遭受的損失和侵害，從而保護(hù)大學(xué)生的勞動權(quán)益。

因此，筆者認(rèn)為，只要大學(xué)生與雇主存在合法的雇傭關(guān)系，就應(yīng)該承認(rèn)其勞動的行為，并對其行為進(jìn)行一定的保護(hù)。大學(xué)生兼職保險正是立足于此，保障的是大學(xué)生兼職中途獲得的兼職報酬，也就是大學(xué)生兼職的勞動權(quán)益。這不僅僅有利于大學(xué)生樹立信心，為大學(xué)生走近社會、促進(jìn)就業(yè)提供動力，也在一定程度上促進(jìn)了社會的穩(wěn)定發(fā)展。

結(jié)語：大學(xué)生兼職已成為日益普遍的現(xiàn)象，兼職使大學(xué)生對社會和職場有了初歩的了解，也鍛煉了大學(xué)生的實踐能力。參與兼職帶給大學(xué)生的好處不少，但也不能忽視兼職給學(xué)生帶來的風(fēng)險。

兼職保險的設(shè)計構(gòu)想，是立足于大學(xué)生的一份兼職保險產(chǎn)品，這體現(xiàn)的不僅僅是我們大學(xué)生對兼職活動的日益重視，也是我們企盼了解社會、走近社會的一種方式。我們對兼職保險報以十分大的期望，也希望能引起保險公司以及社會各界的重視。此產(chǎn)品的設(shè)計構(gòu)想，不僅僅是為了鍛煉我們自身，也是希望獲得更多人的關(guān)注，希望更多人能關(guān)心大學(xué)生成長問題，引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行正確的、安全的活動，為大學(xué)生兼職、為大學(xué)生身心發(fā)展創(chuàng)造一個更好的環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

[1] 王嬌：“改革開放以來大學(xué)生就業(yè)觀的歷史演變及其現(xiàn)實路徑研究”，《西南科技大學(xué)學(xué)報》，2013年。

[2]丁素君：“兼職大學(xué)生權(quán)益的勞動法保護(hù)研究”，《法制博覽》，2014年第7期。

注釋：

① 國家統(tǒng)計局：《2014年國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》，中國統(tǒng)計出版社，2014年3月，第2頁。

② 王益英主編：《中華法學(xué)大辭典·勞動法學(xué)卷》，中國檢察出版社，1997年12月，第154頁。

③ 王益英主編：《中華法學(xué)大辭典·勞動法學(xué)卷》，中國檢察出版社，1997年12月，第155頁。

④ 《中華人民共和國保險法》（修訂），第二章第十二條，2009年2月28日。

⑤ 《中華人民共和國保險法》（修訂），第二章第十二條，2009年2月28日。