彭鵬

摘要：在我國實施“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的背景下，商業(yè)銀行需要主動順應(yīng)競爭環(huán)境的變化、積極建設(shè)智能互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品體系。盡管商業(yè)銀行需要面臨內(nèi)在和外在的種種挑戰(zhàn)，也需要克服相應(yīng)的困難，但本文認為，至少通過推動建立數(shù)據(jù)采集分析體系、建設(shè)產(chǎn)品云等六大方面的具體措施，就能夠讓商業(yè)銀行在未來互聯(lián)網(wǎng)背景下的競爭中立于不敗之地。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+ 智能互聯(lián)網(wǎng) 產(chǎn)品體系

近年來，隨著國家“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略加快實施，智能互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品已滲透到社會的許多領(lǐng)域，并不斷地改變著人們原有生活方式，其帶來的沖擊和震撼力，我們絕大部分人都是感同身受。與此同時，銀行業(yè)的智能互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品正在逐步并快速地推向市場，為廣大客戶帶來更多的便利和資產(chǎn)的保值增值。

一、商業(yè)銀行建設(shè)智能互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品體系的意義

所謂智能互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品體系，指的是將傳統(tǒng)意義上屬于銀行業(yè)務(wù)的支付結(jié)算、存款理財?shù)犬a(chǎn)品，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)方式和智能化定制打造的產(chǎn)品體系。比如阿里巴巴把支付寶，貨幣基金，銀行卡及賬戶相結(jié)合，開發(fā)了“余額寶”產(chǎn)品后，規(guī)模迅速增長，到2015年第三季度末，賬戶余額達到6039.48億元，天弘基金也隨之躍升為世界第二大基金公司。余額寶就是典型的智能互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，支付寶賬戶，基金賬戶，銀行賬戶之間的資金劃轉(zhuǎn)都是由系統(tǒng)自動完成的。支付寶賬戶關(guān)聯(lián)基金賬戶，不僅資金可以相互使用，而且比銀行的活期賬戶有更大的收益。同時，交易成本低，不收手續(xù)費（因為系統(tǒng)智能完成，沒有人工成本）。

當(dāng)前，銀行的智能產(chǎn)品已飛速發(fā)展、到處可見，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)而構(gòu)建的智能終端正在慢慢取代許多人力工作。譬如銀行網(wǎng)點建設(shè)和廳堂業(yè)務(wù)流程變革，通過引入智能互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品及設(shè)備，使得原來的柜臺服務(wù)改成大廳的自助操作，簡化了業(yè)務(wù)流程環(huán)節(jié)既方便客戶又節(jié)省人力，提升了競爭力。

順應(yīng)國家“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略推進要求，緊跟時代發(fā)展步伐，商業(yè)銀行需要積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略要求?？傮w而言，智能互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品是未來銀行產(chǎn)品研發(fā)和營銷的方向，也是互聯(lián)網(wǎng)帶來的銀行業(yè)的重大變革。所以，智能互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的出現(xiàn)，讓銀行業(yè)重新思考它們所處的行業(yè)以及業(yè)務(wù)的各方面問題。

二、商業(yè)銀行發(fā)展智能互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品體系的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行發(fā)展和建設(shè)智能互聯(lián)網(wǎng)體系，面臨著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式、傳統(tǒng)架構(gòu)與新興業(yè)務(wù)的矛盾、沖突，也面臨著挑戰(zhàn)。

首當(dāng)其沖即是發(fā)展戰(zhàn)略，及與之相關(guān)的組織架構(gòu)，業(yè)務(wù)流程的變革等。

其次是產(chǎn)生了新的客戶關(guān)系。智能互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品提供了新功能以及海量數(shù)據(jù)，這一切正在改變銀行與客戶之間的互動方式。銀行與客戶之間的關(guān)系從簡單的產(chǎn)品購買變成持續(xù)和開放式的關(guān)系。

第三是新的流程，新的產(chǎn)品功能，新的基礎(chǔ)設(shè)施以及它們產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，正在改變組織價值鏈上幾乎每一個職能部門。包括產(chǎn)品研發(fā)、IT、財務(wù)核算、運營、市場營銷和客戶服務(wù)等。此外還需要部門之間開展更為密切的協(xié)作。

第四是新的結(jié)構(gòu)，跨部門的協(xié)作形式以及全新的職能部門將涌現(xiàn)，包括統(tǒng)一的數(shù)據(jù)管理組織，市場和客戶需求的跟蹤，產(chǎn)品的不斷優(yōu)化等。

另外，還要重點關(guān)注智能互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的風(fēng)險和銀行資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)的平衡。銀行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與銀行的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)關(guān)系密切。在考慮智能互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品時，同步的風(fēng)險評估模型和市場帶來變化而引起的產(chǎn)品需求變化。智能互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品要與系統(tǒng)風(fēng)險管理機制相結(jié)合。注重動態(tài)的管理產(chǎn)品過度銷售所引發(fā)的風(fēng)險或市場的突然變化。比如，前幾年一些銀行在理財產(chǎn)品的開發(fā)方面通過“銀銀平臺”獲取許多客戶，也擴大了理財產(chǎn)品的銷售范圍；但去年以來優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)難找和滿街的理財公司爭奪優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，使本來很好的經(jīng)營模式受到了嚴重的挑戰(zhàn)。

三、建設(shè)智能互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品體系的具體建議

盡管面臨諸多挑戰(zhàn)，但商業(yè)銀行打造智能互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品體系相對于從無到有的互聯(lián)網(wǎng)公司還是具備很多優(yōu)勢，應(yīng)當(dāng)揚長避短。本文在此也提出一些具體的建議。

第一，打造“智能”的產(chǎn)品體系，商業(yè)銀行需要建立新的數(shù)據(jù)采集和分析體系。要實現(xiàn)智能，系統(tǒng)要儲存很多的歷史經(jīng)驗和問題處理規(guī)則，當(dāng)一個新信息被接收時，系統(tǒng)要能夠做出判斷，決定采取什么樣的方式來處理。在智能互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品誕生之前，數(shù)據(jù)的產(chǎn)生要源于內(nèi)部運營和價值鏈上各個職能間的內(nèi)部交付、產(chǎn)品購買、簽訂合約、銷售互動、交易處理、客戶服務(wù)及拜訪等；對市場情況和客戶的需求情況采用問卷調(diào)查，市場研究和其他外部資源處獲得的信息對數(shù)據(jù)進行補充，將這些數(shù)據(jù)綜合到一起，銀行就會掌握一定的客戶，同時了解需求和成本信息，但是其程度遠低于對客戶的把握。對數(shù)據(jù)進行定義和分析的職責(zé)通過分散在各個職能部門中，形成“豎井效應(yīng)”。盡管部門間也分享數(shù)據(jù)，例如產(chǎn)品銷售統(tǒng)計表、成本分析表等，但是這些分享規(guī)模有限而且不定期，不能成為整體戰(zhàn)略思考的依據(jù)。而在建立大數(shù)據(jù)平臺后，當(dāng)產(chǎn)品的內(nèi)在功能和信息采集相結(jié)合，銀行的系統(tǒng)在上述傳統(tǒng)數(shù)據(jù)源之外獲得了全新的數(shù)據(jù)來源，即產(chǎn)品本身。智能互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品平臺能夠?qū)崟r產(chǎn)生數(shù)據(jù)，其容量之大和種類之豐富都是前所未有。銀行利用數(shù)據(jù)、發(fā)揮數(shù)據(jù)全部價值的能力將成為自身競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵來源。因此，數(shù)據(jù)管理、治理、分析以及安全保護需要發(fā)展成一個新的關(guān)鍵部門。大數(shù)據(jù)分析為銀行帶來一系列新的技術(shù)工具，形成規(guī)律，使互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品智能化。

第二，商業(yè)銀行需要建立“產(chǎn)品云”。要建立智能互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品體系，就要考慮建立一套全新的技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施，這個技術(shù)矩陣包括產(chǎn)品硬件、軟件應(yīng)用。其主要用于互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)、產(chǎn)品云、網(wǎng)絡(luò)安全工具套件，獲取外部數(shù)據(jù)的接口以及與其他業(yè)務(wù)系統(tǒng)連接的工具。產(chǎn)品云設(shè)計應(yīng)包含四個方面的內(nèi)容：一是產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫，即大數(shù)據(jù)儲存庫，可以實現(xiàn)對產(chǎn)品實時及歷史數(shù)據(jù)的存儲，標(biāo)準化處理和配套的管理。二是應(yīng)用平臺，該平臺執(zhí)行和開發(fā)應(yīng)用程序的環(huán)境，通過數(shù)據(jù)接入，虛擬化和運營時間工具，用戶可以實現(xiàn)智能互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用軟件的快速開發(fā)。三是規(guī)則、數(shù)據(jù)分析引擎，即智能的實現(xiàn)就是產(chǎn)品運行中嵌入的規(guī)則，商業(yè)邏輯和大數(shù)據(jù)分析能力在起作用，進而實現(xiàn)銀行平臺和用戶之間的智能互動，這也體現(xiàn)在智能互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的能力之中。四是智能產(chǎn)品的銷售與運行管理，銀行的產(chǎn)品銷售以后，客戶與銀行之間就建立了聯(lián)系，在遠程服務(wù)器上運行的軟件應(yīng)用，用來管理產(chǎn)品的監(jiān)測、控制、優(yōu)化和自動等功能。

第三，需要建立銀行基礎(chǔ)產(chǎn)品與智能互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的平滑鏈接。銀行的產(chǎn)品分為基礎(chǔ)產(chǎn)品和可以銷售產(chǎn)品?；A(chǔ)產(chǎn)品是在后臺運行的，與產(chǎn)品云之間要建立平滑的鏈接，保障內(nèi)嵌的操作功能，軟件應(yīng)用等與用戶（含銀行人員，客戶等）交互流暢。要做到這一點，需要推進四個方面的具體工作：一是采用標(biāo)準化，結(jié)構(gòu)化，組件化，參數(shù)化的方法，全面梳理并整合業(yè)務(wù)模型（包括事件模型、流程模型、產(chǎn)品模型、數(shù)據(jù)模型、用戶界面體驗?zāi)Ｐ停?；二是圍繞流程以及與流程緊密相關(guān)的應(yīng)用系統(tǒng)與服務(wù)，傾聽，觀察可能影響業(yè)務(wù)操作的商機或預(yù)警跡象；三是通過推進描述式，預(yù)測式和慣例式的分析手段，尋求使決策更及時的方法；四是構(gòu)建能夠遵循新興模式流程活動以及應(yīng)用系統(tǒng)，從而在必要時支持實實時做出主動前瞻式?jīng)Q策，或被動反應(yīng)式?jīng)Q策。

第四，營造智能互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的使用生態(tài)環(huán)境。智能互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品在運行時要與外部系統(tǒng)交互，所交互接口，獲取外部數(shù)據(jù)的接口，與其他系統(tǒng)聯(lián)接的工具顯得尤為重要。具體需要考慮的方面包括：一是身份和安全架構(gòu)，該功能用來驗證用戶身份和管理系統(tǒng)接入工具，以及保證產(chǎn)品互聯(lián)和云安全的工具。二是外部信息源管理，外部信息源越來越多，例如基本利率、匯率，大宗商品和能源價格，金價，甚至包括社交網(wǎng)絡(luò)，LBS（地理位置）等各種信息。三是與業(yè)務(wù)系統(tǒng)的集成，智能互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品與核心系統(tǒng)地聯(lián)接關(guān)系到系統(tǒng)的可用性和效率?，F(xiàn)在的銀行系統(tǒng)要做到智能的管理，ERP、CRM、PLM（產(chǎn)品生命周期管理）就必須無縫對接好。

第五，智能互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品體系建設(shè)要和銀行的云平臺整體設(shè)計相結(jié)合。在信息爆炸堪比原子彈爆炸的移動互聯(lián)網(wǎng)時代，所有的生意都可以是信息流轉(zhuǎn)的生意，對于信息在“云”中移動的位置和走向的識別和響應(yīng)可能孕育著無限商機。如若客戶需求的價值實現(xiàn)比喻為“雨”，那么銀行家關(guān)心的則是如何在成本可控條件下的“化云為雨”，如何對商機進行確定，培育和落地。應(yīng)用集成，整合和共享的原則。商業(yè)銀行目前需要做好的工作就是設(shè)計云計算，將客戶端的事情盡可能簡化，而大量的工作放在中后端。對于功能類似的應(yīng)用，如果整合有利于未來運營效率的提升和資源共享，則整合這些應(yīng)用；考慮到業(yè)務(wù)需求，并結(jié)合成本效益分析，采取和我們現(xiàn)狀相適應(yīng)的應(yīng)用集成和整合方式；充分利用已有的共用功能和標(biāo)準，減少不必要的業(yè)務(wù)和技術(shù)探索的時間，縮短應(yīng)用建設(shè)的周期。

最后，商業(yè)銀行需要構(gòu)建新的客戶關(guān)系管理模式。智能互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品提供的數(shù)據(jù)可以讓銀行更好地了解產(chǎn)品的銷售和交易情況，通過客戶的購買和交易行為，對市場的變化有較為全面的了解，進而讓我們把握新產(chǎn)品的開發(fā)方向和市場推進的方向。通過對比不同的購買行為和交易模式，銀行可以進行更精細的客戶分層。說到底，智能互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品是金融服務(wù)的線上化，為此，盡可能的采集和整合客戶各個渠道的交易及行為信息，全方位的把握客戶視圖，才能實現(xiàn)以客戶為中心的經(jīng)營戰(zhàn)略；才能提供全方位的，跨渠道的，一致性的用戶體驗。同時，充分挖掘潛在的客戶關(guān)系，進一步探索公私聯(lián)動的營銷策略，建立相應(yīng)的模型，不斷提升獲取客戶能力，交叉銷售能力和客戶維護能力。智能互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品使銀行與客戶有了持續(xù)溝通的基礎(chǔ)，平臺提供了了解客戶需求和滿意度的窗口，而不再需要通過客戶了解產(chǎn)品需求及運營狀況。新型的銀行與客戶關(guān)系的建立也改變了銀行的經(jīng)營模式。當(dāng)然這種模式也可以被其他行業(yè)所用，形成跨界競爭的新格局。這讓我們思考銀行業(yè)新的發(fā)展戰(zhàn)略，新的組織架構(gòu)，新的業(yè)務(wù)流程，新的市場推進模式。同時，銀行的績效考核的模式，價值維度，權(quán)重的分配也都要重新思考和設(shè)計。