劉亞

“我也不知道P2P是啥玩意，就知道網(wǎng)上也能理財。按按鼠標，點點手機，就能錢生錢?！背錾?960年的錢女士這樣向《方圓》記者解釋自己投資P2P的原因。

去年年初，地鐵、電視上到處都是P2P的廣告，里面所說的利息遠高于銀行讓錢女士眼睛一亮。之后，而且親戚、朋友和鄰居都說安全的，又可以隨時提現(xiàn)，便把好幾萬養(yǎng)老錢投了進去。

然而，互聯(lián)網(wǎng)投資并不如紙上宣傳的那么安全。到了去年6月份，錢女士開始收不到返息，身邊的幾個朋友也是如此。幾個人一合計，就相約到公司所在地看看。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，公司大門緊閉，業(yè)務員、經(jīng)理早已不見蹤影。

錢女士遭遇的跑路小公司在e租寶面前不過是小巫見大巫。去年12月16日，e租寶被警方立案偵查，非法集資500多億，涉及90萬投資人。一時間，互聯(lián)網(wǎng)金融從人人追捧的新經(jīng)濟模式變?yōu)樵p騙橫行的投資雷區(qū)。

雷區(qū)遍布的互聯(lián)網(wǎng)金融

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，根據(jù)2015年7月18日，中國人民銀行等聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式，其主要業(yè)態(tài)包括互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融等。

余額寶等金融產(chǎn)品的走俏使得互聯(lián)網(wǎng)金融走入了普通人的生活，但這也成了騙子眼里的“商機”，圍繞P2P網(wǎng)貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品（基金、保險、信托）、金融互助，構(gòu)筑了一個又一個的陷阱。

以e租寶、里外貸、融信寶為典型的問題P2P是騙局的重災區(qū)。據(jù)網(wǎng)貸之家發(fā)布的《中國P2P網(wǎng)貸行業(yè)2016年2月月報》數(shù)據(jù)顯示，截至2016年2月底，網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺為2519家，新增問題平臺高達74家，累計問題平臺達到1425家。從2014年7月“e租寶”上線至2015年12月被查封，“鈺誠系”相關(guān)犯罪嫌疑人以高額利息為誘餌，虛構(gòu)融資租賃項目，持續(xù)采用借新還舊、自我擔保等方式大量非法吸收公眾資金，累計交易發(fā)生額達700多億元。

股權(quán)眾籌騙局也不鮮見。比如南京一家名為“蝦米電子科技”的公司就聲稱2016年“很快將在新三板上市”，需要通過股權(quán)投資融資：任何投資者購買公司至少5萬元的股權(quán)，就能夠成為“上市公司的創(chuàng)業(yè)股東”。經(jīng)法院認定，該公司的這一經(jīng)營模式構(gòu)成傳銷，其兜售假股票的違法所得均被沒收。

另外，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的興起，各種基金、保險、信托等金融產(chǎn)品也成了詐騙噱頭。比如風靡一時的“瑞士共同基金”，宣稱是全球最大的基金，收益率超過300%，曾讓全國17萬人受騙，涉案金額超10億元。

宣稱“慈善互助”、金融互助則是互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的常見模式。如“MMM互助”平臺稱自己沒有中央賬戶，錢在玩家手里流通，是私人的一種互相捐款幫助，但每個月的利率卻高達30%。2015年11月11日，銀監(jiān)會聯(lián)合四部委針對金融傳銷典型案例“MMM金融互助社區(qū)”進行風險提示，提示稱，金融傳銷依托了更新的傳銷渠道，利用互聯(lián)網(wǎng)，通過網(wǎng)站、博客、微信、QQ等平臺公開宣傳，波及范圍廣。2016年初，四部委再次就該案例給出風險提示，并首次明確點名“MMM金融互助社區(qū)”系非法機構(gòu)。

“互聯(lián)網(wǎng)+”金融騙術(shù)多

在互聯(lián)網(wǎng)騙局中，每種騙局都會結(jié)合概念，用不同的手段包裝自己。

比如股權(quán)眾籌騙局中多以“原始股”為名非法集資。2015年11月被批捕的上海優(yōu)索環(huán)?？萍及l(fā)展有限公司原法人代表段國帥就是如此，其炮制的假股票騙局騙取上千名河南投資者的2億多元資金。

“把企業(yè)打扮成即將要上市的公司，是不法分子得手的關(guān)鍵。”案件承辦人介紹，段國帥等人在河南召開“增資擴股”發(fā)布會，宣布該“上市公司”將定向發(fā)行“原始股”。

北京市朝陽區(qū)檢察院偵監(jiān)一處副處長郭佳向《方圓》記者介紹，如果有公司自稱定向增資擴股，又通過電話、網(wǎng)絡等渠道向不特定的公眾銷售股票，實際上已涉嫌違反證券法關(guān)于“不得變相公開發(fā)行股票”的規(guī)定。在我國，投資者只有在上海證券交易所、深圳證券交易所以及承擔新三板交易結(jié)算的全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)可以買賣股票，網(wǎng)絡推銷交易的所謂“原始股”并不受法律保護。

基金、信托、保險是傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品，這給仿冒網(wǎng)站銷售提供了可乘之機。

劉女士是網(wǎng)絡銷售假基金的受害者。通過嫌疑人王某，劉女士得知有一個叫“美國華爾街全球私募基金網(wǎng)”上的投資項目，1600美元為一手，一次性投資八手，回報率為每日占投資總額的1.5個百分點，2個月零8天就可收回全部本金。

巨大的投資回報吸引了劉女士等人，他們隨即湊齊現(xiàn)金人民幣1.28萬元交給王某。王某還積極煽動劉女士等人動員其他人入會加盟，介紹費為投資總額的1成到1.2成；之后陸續(xù)有近70人以同等方式投資進來，總金額約人民幣170萬元。同年12月12日，劉女士發(fā)現(xiàn)“美國華爾街全球私募基金網(wǎng)站”已經(jīng)關(guān)閉，王某也消失得無影無蹤。

今年3月，廣東惠州警方破獲了這起特大網(wǎng)絡虛假基金詐騙案，犯罪嫌疑人利用“美國華爾街全球私募基金網(wǎng)站”、“納斯達克全球投資”網(wǎng)站等，騙取多人購買虛假基金，至少造成70多人上當受騙，經(jīng)濟損失約人民幣170多萬元。

“在我國發(fā)行基金有著嚴格的門檻限制，就發(fā)行公募基金而言，需要國家有關(guān)部門依法批準，投資者買基金首先要看公司是否有資格發(fā)行。如果投資私募基金，投資者要100萬起投、凈資產(chǎn)1000萬以上、近三年個人年均收入不低于50萬等，普通老百姓很難成為合格投資者?！惫颜J為。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融騙局中也不乏傳銷的身影：60元即可做投資，推薦加入再獎10%……以MMM為代表的“金融互助社區(qū)”層出不窮。在這里投資，最低60元最高6萬元人民幣，每日利息1%，30天必須本金利息一起提出，提款系統(tǒng)自動匹配其他的玩家打款。此外，平臺還設置“推薦獎”，即使只注冊不投資的話，推薦獎也可照拿。如2015年，安徽警方破獲的“互助興邦”網(wǎng)絡傳銷案，要求新會員繳納1368元的費用，并按照比例向先后加入的每個層級“贈與”金額，如發(fā)展下線則可接受下線按比例“贈予”的金額。會員涉及全國21個省份，涉案金額1000余萬元。

涉嫌犯罪的三種P2P網(wǎng)貸

在諸多互聯(lián)網(wǎng)金融騙局中，P2P網(wǎng)貸類犯罪屢屢發(fā)生。

“近年來，P2P網(wǎng)絡借貸發(fā)展迅速，因手續(xù)簡便、獲益豐厚，填補了傳統(tǒng)小額貸款業(yè)務的市場空缺，但由于信息不對稱、缺乏信用擔保、準入門檻低等原因，成為犯罪分子新的斂財手段?！北本┦谐枀^(qū)檢察院檢察官王琳告訴記者。僅2015年，北京市朝陽區(qū)檢察院共受理假借P2P網(wǎng)絡借貸實施非法集資案件4件7人。

綜合各類問題平臺，涉嫌犯罪的主要有三種類型，其中兩種分別是純詐騙平臺、自融平臺，前者從一開始就是為了詐騙才設立的平臺，后者則是部分實業(yè)公司為了給自己融資開設的平臺。還有一種是先正常運營，后因風控水平差等導致資金出問題，然后采用發(fā)布虛假標的、自設資金池等方式維持運營，最終風險爆發(fā)倒閉的平臺。

“樂天在線平臺”就是一個典型的P2P詐騙平臺。網(wǎng)站制作者、犯罪嫌疑人宣某為了吸引投資者，準備了豐厚的禮品。有的人只要一次性投資，在十萬塊錢以上的都會給他返一根金條，另外還有蘋果手機實物返。就這樣，宣某以誘人的獎勵短時間內(nèi)大量吸收了全國各地投資人的錢財。而投資平臺上根本就沒有真實的借款人，投資者的錢財通過偽造的借款人進了他自己的腰包。盛某將這些錢用于自己的花銷、還賬，甚至去炒些股票、期貨。

在王琳看來，純詐騙平臺往往采用虛假的信息，比如注冊信息、合作公司、管理團隊履歷、辦公地址照片等造假，甚至有些詐騙平臺網(wǎng)站頁面都是直接復制過來的。其次絕大多數(shù)純詐騙平臺無實際辦公場所，為防止出借人實地考察，這些詐騙平臺在網(wǎng)上公布的辦公地址都異常偏遠。同時，此類平臺標的信息披露少，卻具有極高的收益率，這也導致平臺存活時間較短，通常不超過6個月。

“問題平臺中，自融平臺容易造成提現(xiàn)困難，不僅涉及人數(shù)最多，金額也較大?！苯K新天倫律師事務所律師林曉莉表示，自融平臺一般沒有真實的借款業(yè)務，所以在借款標的信息的描述上會語焉不詳，公開的信息也較少，實地考察更是存在困難。

“并為了吸引投資者，自融平臺大多采取高息、拆標的做法。”王琳說。比如里外貸，就是陳一清（化名）夫妻倆自創(chuàng)的自融平臺。

2015年1月，由清大華創(chuàng)置業(yè)有限公司法人陳一清操盤的平臺里外貸出現(xiàn)兌付危機，其操盤的另一家公司“上咸BANK”因涉嫌非法吸收公眾存款1.56億也被警方立案調(diào)查。原來，這兩家平臺融資得來的大部分錢款都被投進陳一清的房地產(chǎn)企業(yè)，二者作為關(guān)聯(lián)平臺涉嫌非法自融超10億?！皩嶋H上，兩家關(guān)聯(lián)平臺幕后操作者就是陳一清，真正借款人也是陳一清，平臺資金模式大致是前期平臺融資，接著購入土地或其他項目，之后抵押向銀行借款或發(fā)布信托產(chǎn)品，然后歸還欠款，再循環(huán)進入下個項目。”王琳介紹。

此外，還有一些因經(jīng)營不善而采取非法手段運營的平臺。“這類平臺在開始時的業(yè)務并沒有問題，但因為管理團隊的專業(yè)性不強、平臺業(yè)務來源和風控水平較差、平臺無法盈利甚至持續(xù)虧損，負責人就采取偽造虛假債權(quán)等手段，并自設資金池維持運營?！备稌悦氛f，不管平臺最終是否倒閉或跑路，這種手法已經(jīng)觸碰了法律紅線，涉嫌非法集資罪。

比如北京市朝陽區(qū)檢察院查辦的融信寶非法集資案中。融信寶P2P平臺開始時采用轉(zhuǎn)讓無抵押債權(quán)的方式吸引投資者，但投資者對此類債權(quán)并不感興趣，眼見放出去的貸收不回來，負責人穆海南偽造房產(chǎn)證、編造虛假抵押債權(quán)等方式，將吸收的資金全部納入自己的賬戶中，并將其中大部分賭博揮霍。

“70、80后”是受騙主流人群

據(jù)網(wǎng)貸之家《2015網(wǎng)貸投資人問卷調(diào)查報告》顯示，2015年理財投資中規(guī)模最大的是P2P網(wǎng)貸，占比達63.16%，其次是余額寶等寶寶類產(chǎn)品，占比僅為7.45%。而在網(wǎng)貸投資人中，26-35歲的“80后”占比高達42.04%，成為網(wǎng)貸投資主力軍；其次是36-45歲的“70”，占比為23.95%。

因為所占比例的巨大，“70、80后”也成為一些非法集資案中最大的受害人群。北京市檢察院第三分院檢察官付曉梅告訴記者，在其辦理的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域非法集資案中，受害人以70、80后為主，其次是部分90后和老年人。比如2012年4月至2014年9月，穆海南等嫌疑人成立北京融信寶國際投資管理有限公司，采取P2P模式，以虛假房地產(chǎn)作抵押，并承諾分期支付9%至13.02%的高額利息吸引600余名受害人投資，騙取8000萬余元，其中70后、80后乃是重災區(qū)，其中不少是變賣房產(chǎn)、拿出積蓄來投資的。

曾就職于深圳某家P2P公司的業(yè)務員郭立（化名）直言不諱地把部分投資者稱為“小白”。郭立告訴記者，他們通常有一定經(jīng)濟實力，對投資理財滿腔熱情，但卻對基本的金融常識一無所知。對于公司實力，一般華麗的裝潢足以將他們說服，對于理財項目，他們只看重利息，認為公司就像一個收益超高的銀行，自己交錢拿利息就可以。

“所以有的公司推出20%、30%甚至100%的超高收益產(chǎn)品也會有人買。”郭某說，另一種是具有一定經(jīng)驗的投資者，他們對股票基金保險都有所涉獵，投錢時也相對謹慎，但如果公司假稱自己擁有“高學歷團隊”、“有擔保公司擔?！?、“海外分公司”等專業(yè)條件，這些具有一定經(jīng)驗的投資者也無從分辨真?zhèn)危?/p>

"互聯(lián)網(wǎng)金融案件涉及人數(shù)非常龐大，例如P2P網(wǎng)站速可貸，實名認證的注冊用戶就有7萬人，實際通過網(wǎng)站開展過業(yè)務的就有1.7萬余人，涉案金額1.3億?！蓖趿战榻B說。

我們只關(guān)心能拿回多少錢

2014年4月25日凌晨，51歲的李女士從北京朝陽區(qū)松榆西里一棟居民樓跳樓身亡，而引發(fā)這場悲劇的正是P2P平臺中歐溫頓。當年2月下旬，中歐溫頓被曝北京分公司負責人李曉涌“消失”，受此影響，2000多名投資者資金無法贖回，總涉及金額超過5億元。之后，投資者采用了自費請私人偵探調(diào)查資金流向等方式，但發(fā)現(xiàn)大部分資金已流向海外，追償難度極大。

追償難幾乎發(fā)生在每一起互聯(lián)網(wǎng)金融騙局里。記者曾接觸到一家出事P2P的維權(quán)投資者群體，該平臺負責人于2014年初因涉嫌非法吸存被立案調(diào)查，平臺吸收公眾資金近1億。

令人費解的是，出事以后，該群體分成了兩撥意見，一邊認為要報警處理，另一邊力挺平臺負責人，分別稱為“倒派”和“保派”?！暗古伞闭J為只有報警才能將負責人嚴懲，通過查封其資產(chǎn)才能盡可能拿回自己的錢。而“保派”認為只要負責人在，就還有拿錢的可能性，后者通常會在剛出事的時候占上風?！氨Ｅ伞蓖ǔ２辉敢馀浜暇?，也排斥所有說平臺違法的說法，這是因為平臺賬戶里還有兩千多萬，已經(jīng)可以追回不少損失。他們反復向記者強調(diào)，這家平臺并沒有犯罪，相反他正在準備給我們返還本金，時間遲一點沒關(guān)系，“我們都相信平臺，你們摻和個什么勁?！?/p>

在付曉梅看來，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的犯罪中，贓款往往很難追繳。一方面是立案不及時，另一方面是贓款揮霍無從追繳。

而面對大筆投資款可能拿不回的現(xiàn)狀，投資者往憤恨地強調(diào)，“我們不關(guān)心涉事平臺負責人如何處罰，只關(guān)心自己的錢能拿回多少。”