王秀蘭

摘 要：隨著國(guó)家的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和金融改革的不斷深入和推進(jìn)，投資理財(cái)?shù)墓ぞ吆蛙浖搽S之增加，私人銀行和一些個(gè)人的商業(yè)性銀行也隨之發(fā)展起來(lái)。主要針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和服務(wù)模式以及我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的模式進(jìn)行細(xì)的分析和研究，希望能夠拓展我國(guó)私人銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)途徑，提高業(yè)務(wù)服務(wù)的滿意程度，為中國(guó)的私營(yíng)銀行的發(fā)展和整體提升做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

關(guān)鍵詞：私人銀行;業(yè)務(wù)發(fā)展;模式

中圖分類號(hào)：F832 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號(hào)：1673-291X（2015）27-0060-02

私人銀行的成立在很大程度上對(duì)國(guó)家現(xiàn)有的商業(yè)銀行和國(guó)有銀行造成了很大的沖擊，但是又由于私人銀行應(yīng)對(duì)金融危機(jī)和金融風(fēng)險(xiǎn)的能力比較低，因此在私人銀行的發(fā)展過程中遇到了很大的困難，其主要的原因還是私人銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展模式存在諸多的不足。本文主要針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式的現(xiàn)狀及其存在的問題展開分析和研究，最后得出私人銀行改善經(jīng)營(yíng)模式和未來(lái)發(fā)展、壯大的對(duì)策。

一、私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概述

（一）私人銀行業(yè)務(wù)的組織結(jié)構(gòu)

私人銀行在組織性質(zhì)上還是屬于商業(yè)銀行，仍然是以營(yíng)利為主要的經(jīng)營(yíng)目的，以下分別以主要的私人銀行的組織結(jié)構(gòu)展開分析和研究。首先就是職能型組織機(jī)構(gòu)，因?yàn)榇蠖鄶?shù)私人銀行在初次建立時(shí)規(guī)模都比較小。因此，在組織機(jī)構(gòu)上大多選擇職能型的組織結(jié)構(gòu)，職能型組織結(jié)構(gòu)是指私人銀行的各個(gè)部門和職位的分類主要是依靠每個(gè)職工的智能和能力來(lái)進(jìn)行安排和布置的，這樣的組織機(jī)構(gòu)安排方式最大的優(yōu)勢(shì)就是可以充分發(fā)揮每一個(gè)員工的優(yōu)勢(shì)，提升人力資源的利用效率。其次就是事業(yè)部型組織結(jié)構(gòu)，這種組織機(jī)構(gòu)主要是根據(jù)每個(gè)崗位員工的工作職責(zé)和工作內(nèi)容來(lái)分配的，這樣的組織機(jī)構(gòu)分配方式最主要的優(yōu)勢(shì)就是可以實(shí)現(xiàn)所有崗位的職能效率化，提升銀行的整體服務(wù)效率。

（二）私人銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)模式

與大型的國(guó)有銀行和市級(jí)銀行或者外資銀行相比，私人銀行在業(yè)務(wù)方面存在著很大的差距，首先就是私人銀行在信譽(yù)方面沒有保障，銀行是人們辛苦勞動(dòng)最基本的保障，在各種理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中銀行利息雖然低但卻是最有保障的，但是私人銀行在這一點(diǎn)上還有所缺乏。因此，私人銀行為了獲得有利的競(jìng)爭(zhēng)地位就不得不改變自己的服務(wù)模式。首先，私人銀行必須要保證存款人的資金安全，這不僅是客戶最關(guān)心的，同時(shí)也是作為銀行最基本的服務(wù)信譽(yù);其次，銀行要能夠保證對(duì)客戶的合理需求盡量滿足的基本保障，這是私人銀行贏取客戶信任的最基本保障;最后，銀行必須要意識(shí)到自身的服務(wù)模式的重要性，也只有意識(shí)到服務(wù)的重要性才能把銀行的服務(wù)工作做好，私人銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)才是最重要提升銀行業(yè)務(wù)服務(wù)能力和業(yè)務(wù)能力的關(guān)鍵因素，也是私人銀行未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。

二、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式的現(xiàn)狀及其存在的問題

（一）私人銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏科學(xué)的理財(cái)觀念

盡管當(dāng)下我們國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)達(dá)到了持續(xù)增長(zhǎng)的穩(wěn)定狀態(tài)，但是從整體上來(lái)說，人們普遍的理財(cái)意識(shí)還不夠，尤其是在一些私人的小型銀行里，大多數(shù)銀行設(shè)計(jì)和計(jì)劃自己的理財(cái)產(chǎn)品是抓住了大眾期待高收益的心理，以高額的回報(bào)作為誘餌為自己銀行的發(fā)展和壯大做準(zhǔn)備，但是明顯可以看出這些高收益要不就是必須要有入門的基本存款（一般情況下這些數(shù)值都不會(huì)低），要不就是對(duì)存款的時(shí)期有限制。總之，銀行不會(huì)做賠本的買賣，在存款人自己獲得相對(duì)較高利益的同時(shí)，銀行獲得的收益將會(huì)更高，從某種意義上來(lái)說這不算是真正含義上的投資。這主要還是由于很多私人銀行的負(fù)責(zé)人對(duì)待投資和理財(cái)?shù)膯栴}不夠理性，這樣不僅會(huì)影響銀行未來(lái)更長(zhǎng)久的發(fā)展，而且如果遇到經(jīng)濟(jì)危機(jī)或者金融危機(jī)，后果將必然是不堪設(shè)想的。

（二）大多數(shù)私人銀行無(wú)法做到以客戶為中心、為客戶服務(wù)的服務(wù)理念

以客戶為中心，主要是指銀行的服務(wù)必須要以客戶的真實(shí)需求為基本，但是從目前的現(xiàn)狀來(lái)看，很多私人銀行都存在“以客戶為中心”的理念落實(shí)不夠徹底的現(xiàn)狀，這其實(shí)并不是銀行自身的問題，而是銀行的管理和負(fù)責(zé)人意識(shí)不到這個(gè)問題的重要性，在實(shí)際的工作安排和崗位設(shè)置方面也沒有注意到這個(gè)問題，這方面很多的大型國(guó)有銀行就做得非常好，大多數(shù)情況下這些銀行的服務(wù)都可以全天24小時(shí)在線為客戶提供更加全面和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，客戶是支撐銀行運(yùn)作的最基本元素，要保證銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)和各項(xiàng)工作的順利開展就必須要在員工和銀行管理者心中樹立為客戶服務(wù)的核心理念，維護(hù)好客戶就是為銀行的發(fā)展做出了最大的基礎(chǔ)工作。

（三）私人銀行財(cái)富規(guī)模和理財(cái)觀念不相符

隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)規(guī)模和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的不斷加快，可以很明顯地看出國(guó)家居民的財(cái)富規(guī)模和富裕階層一直在不斷增加，這一現(xiàn)狀在很大程度上給私有銀行的創(chuàng)立以及發(fā)展提供了很大的空間，甚至從某種意義上來(lái)說，財(cái)富規(guī)模就是支撐私人銀行發(fā)展的支柱。人們的經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)增加無(wú)形中就增加了對(duì)銀行財(cái)富管理的需求，不僅僅是為了保證資金的安全性，更是為了保證在銀行的管理下這些資金能夠?yàn)樽约簬?lái)更多、更客觀的收益，尤其是面對(duì)一些大型的私人客戶的特殊銀行業(yè)務(wù)需求，私人銀行應(yīng)該給予一定的滿足，比如有很多的客戶會(huì)選擇利用自己的閑置資金進(jìn)行投資或者相關(guān)的理財(cái)咨詢，在這樣的情況下銀行要有專業(yè)的理財(cái)服務(wù)人員，這些人員必須要對(duì)整個(gè)理財(cái)市場(chǎng)或者每個(gè)金融產(chǎn)品有一定的深入了解和研究，幫助客戶分析利弊情況，而不是幫客戶做決定。

（四）未能充分利用互聯(lián)網(wǎng)資源發(fā)展私人銀行的業(yè)務(wù)

目前國(guó)家和社會(huì)已經(jīng)進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，尤其是隨著電子商務(wù)在國(guó)內(nèi)的普及和推廣，更是推進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展的步伐。但是從目前的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看還沒有充分利用互聯(lián)網(wǎng)的信息資源為自身服務(wù)。一是因?yàn)楹芏嗟乃饺算y行沒有開通網(wǎng)上銀行的服務(wù)模式，另外就是很多私人銀行的客戶都是屬于個(gè)人客戶，對(duì)網(wǎng)絡(luò)電子銀行的需求并沒有那么高。最后也就是最重要的一點(diǎn)就是很多私人銀行的規(guī)模有限，有的相對(duì)來(lái)說大一點(diǎn)的私人銀行可能會(huì)有幾個(gè)分支機(jī)構(gòu)，但是仍然有很多的私人銀行規(guī)模較小，不具備有開通電子銀行的條件和需求，而這也是限制私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要原因之一。endprint

三、改善我國(guó)私人銀行發(fā)展模式的有效策略

（一）私人銀行應(yīng)該從意識(shí)上樹立正確的理財(cái)觀念

正確的理財(cái)觀念包括對(duì)客戶資金的管理和控制，還包括對(duì)業(yè)務(wù)的處理措施等的完善和改革等。在新型的經(jīng)理發(fā)展模式和經(jīng)濟(jì)發(fā)展觀念之下私人銀行要學(xué)會(huì)揚(yáng)長(zhǎng)避短，在實(shí)際的工作中必須要充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，在為客戶服務(wù)的過程中體現(xiàn)出自己的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，保證給客戶一種放心把資金放入銀行的感受和體驗(yàn)，這不僅是私人銀行的服務(wù)問題，更是銀行工作人員的專業(yè)水平和技術(shù)的專業(yè)程度的問題。樹立正確的理財(cái)掛念要求銀行在招聘員工時(shí)必須要對(duì)員工的素質(zhì)和能力進(jìn)行嚴(yán)格的考驗(yàn)，選拔專業(yè)水準(zhǔn)的人才為銀行的業(yè)務(wù)能力的提升服務(wù)，其次就是在新經(jīng)濟(jì)背景下，私人銀行必須要學(xué)會(huì)打破傳統(tǒng)的理財(cái)觀念，傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)方式都面臨著巨大的挑戰(zhàn)。這對(duì)私人銀行的發(fā)展來(lái)說也是一個(gè)發(fā)展的重大轉(zhuǎn)折點(diǎn)，做好這一點(diǎn)將必然成為私人銀行發(fā)展的一個(gè)里程碑。

（二）提升私人銀行的服務(wù)人員的素質(zhì)和能力

銀行業(yè)是一個(gè)服務(wù)業(yè)，服務(wù)業(yè)要想做得優(yōu)秀，必然要對(duì)自己的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平有嚴(yán)格的要求。對(duì)于私人銀行來(lái)說更是如此，在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上提升員工的服務(wù)素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量是私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面的重要一步，關(guān)于這點(diǎn)，筆者認(rèn)為是可以通過制定嚴(yán)格的服務(wù)制度來(lái)對(duì)現(xiàn)有的服務(wù)員工進(jìn)行約束，或者像一些大型的銀行一樣設(shè)置客戶對(duì)銀行服務(wù)人員的滿意度調(diào)查或者回訪等。這些雖然簡(jiǎn)單，但是在一定程度上對(duì)員工的工作方面會(huì)有很大的約束作用，而且對(duì)于提升員工的工作效率和工作質(zhì)量也有很大的幫助?？傊?，私人銀行必須要嚴(yán)格規(guī)范自身的服務(wù)管理和服務(wù)質(zhì)量，其核心就是必須要學(xué)會(huì)站在客戶的角度去發(fā)現(xiàn)和觀察問題，為客戶的利益著想，這樣客戶才會(huì)愿意和銀行合作，把自己的血汗錢交給私人銀行來(lái)保管?？傊?，在于客戶溝通和合作的過程中私人銀行必須要具備“服務(wù)員”應(yīng)有的素質(zhì)和基本能力，這樣才能保證自己的服務(wù)得到客戶的認(rèn)可，進(jìn)而得到社會(huì)的認(rèn)可。

（三）充分利用現(xiàn)代化的現(xiàn)金設(shè)備和信息

現(xiàn)代化的設(shè)備和信息可以為私人銀行推廣和宣傳自己的產(chǎn)品做出特殊的貢獻(xiàn)，因?yàn)槟壳八幍倪@個(gè)時(shí)代在很大程度上就是網(wǎng)絡(luò)化、智能化、信息化和數(shù)字化的時(shí)代，社會(huì)和大眾都在享受這樣的高科技給自己的生活帶來(lái)的便利，因此作為銀行、尤其是私人銀行，必須要用于抓住這次機(jī)會(huì)為自己未來(lái)的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)，哪怕只是簡(jiǎn)單地在某個(gè)網(wǎng)頁(yè)上進(jìn)行自己企業(yè)的產(chǎn)品介紹或者銀行介紹和宣傳等都會(huì)在大眾心中留下深刻的印象，對(duì)于未來(lái)銀行推廣自己的產(chǎn)品都會(huì)產(chǎn)生很大的幫助。另外，開展電子銀行服務(wù)在很大程度上可以降低銀行的業(yè)務(wù)開展成本，這些資金完全可以用來(lái)研發(fā)銀行的理財(cái)產(chǎn)品或者說是開發(fā)銀行的其他服務(wù)業(yè)務(wù)?？傊瑢?duì)于銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)的可持續(xù)發(fā)展來(lái)說是一件百利而無(wú)一害的事情。

四、小結(jié)

時(shí)至今日，社會(huì)上各行各業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，尤其是對(duì)著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的增速不斷增加的現(xiàn)代化時(shí)代里，人們對(duì)于銀行的安全性以及銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)能力要求標(biāo)準(zhǔn)也越來(lái)越高，在這樣的背景下私人銀行必須要改善自身的服務(wù)模式和業(yè)務(wù)服務(wù)能力，這樣才能在激烈的銀行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利地位，本文關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式方面的討論比較簡(jiǎn)單，更深入的分析和研究還需要進(jìn)一步的學(xué)習(xí)，相信在社會(huì)各界的關(guān)注和國(guó)家的大力支持下，國(guó)家的私人銀行未來(lái)的發(fā)展前景將是不可估計(jì)的，私人銀行也必然會(huì)成為國(guó)家銀行服務(wù)體系的核心。

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[責(zé)任編輯 ? 陳丹丹]endprint