王慶豐

摘 要：在2016年兩會期間，促進農業(yè)“供給側”經濟結構性改革，促進經濟的改革升級，加快農業(yè)人口脫貧，與互聯(lián)網金融息息相關，農業(yè)問題一直是黨和國家的重點工作之一，而如何把握好互聯(lián)網金融給農業(yè)帶來的機遇，如何將農村實際情況與互聯(lián)網金融相結合，本文將結合湖南地區(qū)部分農村調研情況，與當?shù)剞r業(yè)金融現(xiàn)狀相結合，提出互聯(lián)網金融與農業(yè)相結合的方法與建議。

關鍵詞：互聯(lián)網金融；農村金融現(xiàn)狀；對策

一、 農村金融現(xiàn)狀及需求

為了解目前農村金融現(xiàn)狀即互聯(lián)網金融給農村帶來的影響，筆者對湖南南部地區(qū)部分農村進行了實地考察調研，調查對象主要為當?shù)剞r民、中小企業(yè)、養(yǎng)殖戶、承包經營戶、以及農村信用社等。調查采取的是簡單隨機抽樣的方法，通過篩選取得有針對性及代表性的樣本，能夠比有效的反應目前湖南地區(qū)農村金融現(xiàn)狀及所面臨的問題。

（一） 主要通過非正規(guī)渠道貸款

通過調研農戶收入支出結構，農業(yè)生產性的支出約占總支出的35%左右，屬于支出中占比例較高的項目，但因農作物有生產周期，轉化為經濟收入的過程較漫長，導致農民及養(yǎng)殖戶、種植戶對融資借貸的需求較為強烈，有借貸需要的農民約占到調研比例的70%，而由于農村信息閉塞，借口渠道狹窄的限制，農戶只能選擇向當?shù)剞r村信用社正規(guī)貸款，或選擇向民間金融機構、放高利貸者、親友借款，從調研結果看，選擇正規(guī)借款途徑的僅占調研人數(shù)的1%，多數(shù)農戶都是通過向高利貸者或親友之間借款的方式解決資金需求，從而引發(fā)了較大的借貸風險。而絕大多數(shù)農戶只有存款、保險方面的金融服務需求，且多為定期存款，多數(shù)農戶理財僅僅是為了積累資金而未考慮盈利。

（二） 農村金融機構貸款難問題嚴峻

面對農戶的融入資金的需求，只有極小部分農戶能夠獲得農村信用貸款，農村金融機構對農村信貸需求的滿足還遠遠不夠，主要存在農業(yè)金融機構貸款額度太小，遠遠低于農戶期望值、農業(yè)貸款的借款利息偏高，導致農戶難以承擔，農業(yè)金融機構代需提供抵押或擔保，而農戶大多數(shù)僅有自己建造的住房和宅基地、除此之外，農業(yè)貸款的還款期限與農業(yè)生產周期大多數(shù)不一致，增加了農民的還款難度，極容易出現(xiàn)借款到期而農作物還未收獲，農民無法獲得利益卻面臨著還款任務，若延期還款還將面臨高額的利息，并增加再次貸款的難度，而且農村金融機構的貸款手續(xù)較為復雜，還需經過內部審批，流程非常繁瑣花費大量時間，故不被農戶所選擇。

二、互聯(lián)網金融的優(yōu)點

互聯(lián)網金融不同于傳統(tǒng)的金融機構，互聯(lián)網是基于公共互聯(lián)網、運營商寬帶、廣域網、乃至城域網等交互式信息網絡向使用者提供互聯(lián)網金融產品和金融服務，使用者只需通過接觸上述網絡的終端設備，如計算機、手機等移動終端就能實現(xiàn)互聯(lián)網金融服務，滿足個人及企業(yè)的融資或理財需求，互聯(lián)網金融搭建的是一個供需相結合的平臺，將有意向理財?shù)木€下客戶與有融資需求的用戶信息通過互聯(lián)網連接起來，從而達到信息流通，供需平衡的狀態(tài)。互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)金融相比有著顯著的優(yōu)勢，尤其是其打破了物理形態(tài)的限制，不受傳統(tǒng)金融機構網點的限制，并且減少了繁雜的審批手續(xù)，具有更高的效率。

正如前文所說，農村市場對互聯(lián)網金融而言還是一塊尚待開發(fā)的“處女地”，2016年兩會期間許多代表也提出，農村將會是下一個經濟發(fā)展的制高點，而經濟結構的“供給側”改革正是如此，實現(xiàn)供給更多質優(yōu)的產品，增加高質量農產品的比重，減少中低農產品的產出，要實現(xiàn)這個目的，必須與全方位的農業(yè)立體改革相結合。而多渠道多角度的融資渠道對于需要提高生產質量的農戶顯得尤為關鍵?；ヂ?lián)網在城市的發(fā)展已經實現(xiàn)了一次“爆發(fā)”，而相比較為落后的農村，將會體現(xiàn)“后發(fā)優(yōu)勢”，在農業(yè)的的發(fā)展必將超越城市等發(fā)達地區(qū)。

三、農村互聯(lián)網金融發(fā)展的困境

互聯(lián)網金融要在中國廣大農村普及面臨著許多障礙。第一、農村的基礎設施較差。農村的公路、交通一直是新農村建設的首要問題，雖然近年來的農村改革工作逐漸成效，但還有大部分農村地區(qū)交通仍不便利，上述問題直接導致互聯(lián)網絡無法接入農村，許多地方并沒有實現(xiàn)互聯(lián)網覆蓋。第二、農民對互聯(lián)網接受度較低。農村青壯年多數(shù)外出務工，農村的居民以中老年居多，他們幾乎不會也不愿意使用互聯(lián)網，培養(yǎng)農村互聯(lián)網用戶需要較長時間。第三、農村互聯(lián)網的覆蓋及互聯(lián)網用戶的普及成本巨大，建立一個全覆蓋的互聯(lián)網系統(tǒng)的前期基礎設施投入巨大，需要政府付出巨大的投入才能逐漸收獲成效，短時間并不能看見收益?？v觀全國，大部分農民仍使用紙和筆記錄日常的重要數(shù)據(jù)，例如農產品交易記錄等，互聯(lián)網大數(shù)據(jù)，P2P融資平臺等無異于天方夜譚。

四、發(fā)展農業(yè)互聯(lián)網金融的對策

從我國農村的金融實際出發(fā)，為適應深化改革的需要，需要建立起一個覆蓋面廣、風險可控、可持續(xù)發(fā)展、兼具公益與盈利特質的農村互聯(lián)網金融體系， 為實現(xiàn)這一目標，應該充分認識到農村現(xiàn)狀及任務的艱巨，應汲取商業(yè)金融、政策金融、合作性金融的特點，堅持將互聯(lián)網的優(yōu)勢發(fā)揮到極致。

第一、堅持“寬帶中國”戰(zhàn)略，加快完成農村互聯(lián)網基礎設施的建設。2016年兩會代表提出“寬帶中國”戰(zhàn)略，認為建立“互聯(lián)網+農業(yè)”首先應當解決農村互聯(lián)網接入問題，針對農村基礎設施現(xiàn)狀，同時建議互聯(lián)網APP研發(fā)公司也應當適應農戶需求，設計適合農民使用的簡略終端，要實現(xiàn)此目標需要政府及相關運營商公司加大對農村地區(qū)的重視及投入，這是進行農業(yè)互聯(lián)網金融建設的前提。

第二、借助互聯(lián)網公司，構建農產品電子商務平臺。在國內外發(fā)展較快并較為有實力的互聯(lián)網公司，可參與農產品電子商務平臺的構建，如阿里巴巴公司旗下的淘寶網平臺，京東電子商務平臺等，構建基于互聯(lián)網平臺的生產銷售一體化網絡運營體系，同時構建農村物流網、信息網、資金網，促進農產品網絡大宗交易等，或實現(xiàn)農戶自運營網上交易網點，實現(xiàn)農產品的零售等，從而實現(xiàn)農民增收。

第三、支持中大型涉農企業(yè)自建互聯(lián)網交易平臺，互聯(lián)網金融在農村等到推廣，將給當?shù)刂写笮蜕孓r企業(yè)帶來最大的機遇和挑戰(zhàn)，本地中大型企業(yè)對當?shù)剞r業(yè)較為了解，已經形成了有固定標準的互聯(lián)網化組織，一方面連接廣大農戶，一方面鏈接巨大客戶，這些企業(yè)可在自建的平臺上為農戶提供互聯(lián)網融資、理財、投資等增值服務。但農業(yè)投資本身也具有一定的風險，農產品的價格漲跌幅度較大，風險也大于其他產業(yè)，所以，風險控制對互聯(lián)網金融而言十分重要。

同時，農業(yè)互聯(lián)網金融建設可以地域結合為優(yōu)勢，如長三角區(qū)域、長株潭區(qū)域農業(yè)等農產品電子商務平臺，打造具有地域特點的優(yōu)質農產品平臺，乃至向外國市場、國際市場“走出去”，在此基礎上構建農業(yè)金融投融資平臺，為農戶集中市場、標準等信息資料。（作者單位：湖南農業(yè)大學）

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