趙園園

摘 要：伴隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們的生活水平不斷提高，家庭儲備資產(chǎn)不斷增加，投資理財(cái)顯得尤為重要，人們開始越來越關(guān)注理財(cái)。理財(cái)就是以“管錢”為中心，通過控制攢錢、生錢和護(hù)錢這三個(gè)環(huán)節(jié)，調(diào)節(jié)現(xiàn)在和未來的現(xiàn)金流，讓資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步、持續(xù)的增值。

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；投資；理財(cái)對策

目前來看，中國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于起步階段，現(xiàn)階段個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)離真正的理財(cái)理念還有很大的差距。本文以個(gè)人理財(cái)為中心，對目前個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和理財(cái)方法進(jìn)行了闡述，希望能對個(gè)人的投資理財(cái)有所幫助，有助于人們實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，讓生活更幸福美好。

一、 個(gè)人理財(cái)?shù)母拍?/p>

個(gè)人理財(cái)，又稱個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，是為實(shí)現(xiàn)個(gè)人經(jīng)濟(jì)目標(biāo)而制定、安排、實(shí)施和管理的一個(gè)各方面總體協(xié)調(diào)的財(cái)務(wù)計(jì)劃的過程。通俗地說，個(gè)人理財(cái)就是在了解個(gè)人的生活、財(cái)務(wù)狀況以及風(fēng)險(xiǎn)偏好的基礎(chǔ)上，明確個(gè)人特定的理財(cái)目標(biāo)，運(yùn)用諸如儲蓄、股票、證券、外匯、期貨、保險(xiǎn)、住房等多種理財(cái)手段管理資產(chǎn)和負(fù)債，在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)達(dá)到收益最大化。

二、 個(gè)人理財(cái)中存在的誤區(qū)

個(gè)人理財(cái)，簡單地說就是開源節(jié)流，管好自己的錢?，F(xiàn)如今，個(gè)人理財(cái)幾乎包括了個(gè)人生活的方方面面，住房、汽車、教育、保險(xiǎn)、養(yǎng)老等。成功的個(gè)人理財(cái)能夠避免風(fēng)險(xiǎn)，增加收入，同時(shí)能夠給人帶來滿足和喜悅感。個(gè)人理財(cái)不只是為了發(fā)財(cái)，也是為了豐富生活內(nèi)涵。增加生活的情趣。在個(gè)人理財(cái)?shù)倪^程中要保持平常心，這是個(gè)人理財(cái)應(yīng)有的正確心態(tài)。然而就目前個(gè)人理財(cái)狀況來看，人們額理財(cái)觀念還存在著種種誤區(qū)。

對于還未著手理財(cái)?shù)娜?，表現(xiàn)在：

（一）理財(cái)是專家的事

僅管理財(cái)已經(jīng)貫穿我們生活的方方面面，但仍有一大部分人對理財(cái)并不熟悉。很多百姓認(rèn)為理財(cái)中的一些術(shù)語太難理解，被搞的頭暈?zāi)X脹。他們認(rèn)為理財(cái)是專家的事，與自己并無多大關(guān)系。在他們眼中，專家掌握豐富的理財(cái)知識，并有深厚的現(xiàn)實(shí)經(jīng)營，委托專家理財(cái)是一個(gè)不二選擇。然而事實(shí)上，百姓理財(cái)應(yīng)該借鑒專家的意見，學(xué)習(xí)理財(cái)知識，做到不僅善于理財(cái)，更要敢于理財(cái)。

（二）收入不高，沒必要理財(cái)

低收入者認(rèn)為，他們理財(cái)?shù)囊饬x不大，因?yàn)樽约旱谋窘鸩欢?，再好的理?cái)也不會帶來太高的收益，相反卻要在自己并不熟悉理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)支付給專家一定的理財(cái)費(fèi)用，得不償失。但是，在我看來，窮人比富人更需要理財(cái)，我們不應(yīng)該放過任何可以帶來收益的機(jī)會，財(cái)富本來就是靠日積月累的。

（三）工作太忙，沒時(shí)間理財(cái)

我有幾個(gè)做IT的同學(xué)，月薪小兩萬，每年拿14個(gè)月的工資，收入不菲。但他們不買任何理財(cái)產(chǎn)品，只是把錢單純的放在余額寶或工資卡里，有的就把錢交給家里的父母，存上定期。在他們看來，每天熬夜加班的工作已經(jīng)讓他們疲倦不堪，沒有多余的經(jīng)歷關(guān)注理財(cái)。事實(shí)上，理財(cái)是實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)務(wù)管理最簡單、最直接、最省事、最有效的辦法?，F(xiàn)在市場上的許多理財(cái)產(chǎn)品，大多數(shù)都是辦完手續(xù)后就不會讓你再多操心了，有什么變化銀行會通知你。因此，理財(cái)不但不會影響你的工作，不會給你平添麻煩，相反還會減輕你的負(fù)擔(dān)，給你帶來便利的同時(shí)，增加你的收益。

對于已經(jīng)著手理財(cái)?shù)娜?，表現(xiàn)在：

1.貪圖高利

2015年底的e租寶事件應(yīng)該給很多人留下了深刻的印象。太多人一味地貪圖高利，卻不知其中隱藏的高風(fēng)險(xiǎn)，這才給一些P2P平臺帶來了牟利的機(jī)會。然而，宣傳高回報(bào)率是很多集資平臺吸引投資者的首選方式。這種做法抓住了投資者想要從平臺獲取較高收益的心理，之所以成功是因?yàn)楹芏鄠€(gè)人投資者缺乏基礎(chǔ)的理財(cái)知識所造成的。投資收益與投資風(fēng)險(xiǎn)成正比是個(gè)人理財(cái)投資應(yīng)上的第一課，這意味著較高的收益是通過承擔(dān)相應(yīng)較高的風(fēng)險(xiǎn)獲得的。從銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品來看，很多利率超過5%的理財(cái)產(chǎn)品，就已經(jīng)不在保本的范圍內(nèi)。而2015年P(guān)2P行業(yè)的平均收益率達(dá)到了10.8%，高收益背后的投資風(fēng)險(xiǎn)究竟有多高是需要每個(gè)投資者思考的。

2.喜歡廣種薄收

很多投資者并沒有太多閑錢，卻總覺得每個(gè)投資機(jī)會都不能錯過。于是，股票、基金、債券甚至收藏都搞一點(diǎn)，雖然有效的投資組合能夠降低風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)收益最大化，但在資本薄弱的情況下，涉及太多的理財(cái)產(chǎn)品，只會增加理財(cái)產(chǎn)品的管理成本，不能形成規(guī)模效益，從而減少了收益。同時(shí)，一個(gè)人的精力是有限的，涉獵的理財(cái)產(chǎn)品太多，難免有照顧不周之處，不免會減少收益。

3.過分自信。

當(dāng)人們有過某些經(jīng)驗(yàn)或知道一些具體信息時(shí)，無論自己所知道的是多么有限，都傾向于自己做主張。這就是很多股民根據(jù)所掌握的有限的信息或者某人透露出一點(diǎn)某公司的情況就開始搶購股票，結(jié)果卻賠的一敗涂地的原因。當(dāng)然，也存在著另一些人，他們往往走向另一個(gè)極端，過分相信專家的指導(dǎo)，而不相信自己。然而專家并不能預(yù)測到所有準(zhǔn)確的信息，我們應(yīng)該合理借鑒專家的意見，而不是盲目的聽從。

三、 個(gè)人理財(cái)對策

（一） 成功的理財(cái)必須學(xué)會五種習(xí)慣

習(xí)慣一：記錄財(cái)務(wù)狀況

能夠衡量就必須能夠了解，能夠了解就必須能夠改變，如果沒有持續(xù)的、有條理的、準(zhǔn)確的記錄，理財(cái)計(jì)劃是不可能實(shí)現(xiàn)的。因此，在開始理財(cái)之初，詳細(xì)記錄自己的收支狀況是十分必要的，一份好的財(cái)務(wù)記錄可以使您：

1.衡量自己所處的經(jīng)濟(jì)地位——這是制定一份合理的理財(cái)計(jì)劃的基礎(chǔ)。

2.有效地改變現(xiàn)有的理財(cái)計(jì)劃。

3.建立一個(gè)完整的檔案，有效地記錄自己的財(cái)產(chǎn)狀況與支出狀況。

習(xí)慣二：確定自己的資產(chǎn)

一旦對財(cái)務(wù)狀況做好了記錄，那么算出凈資產(chǎn)就非常容易了。明確自己的凈資產(chǎn)是理財(cái)?shù)闹匾徊?，它會影響你對投資風(fēng)險(xiǎn)偏好的選擇。

習(xí)慣三：明確自己的價(jià)值觀和經(jīng)濟(jì)目標(biāo)

了解自己的價(jià)值取向，才可以確立經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，使之更加清楚、明確、真實(shí)，并且具有一定的可行性。如果沒有明確的目標(biāo)和方向，計(jì)劃便失去了可行性，也沒有合理的標(biāo)準(zhǔn)來約束自己的理財(cái)行為，那樣就很難達(dá)到你所期望的5年、10年甚至50年后的目標(biāo)。

習(xí)慣四：制定預(yù)算并參照實(shí)行

月光族是現(xiàn)實(shí)生活中的很大一部分人群，正是由于他們在日常生活中沒有制定預(yù)算，有多少花多少，想花多少花多少的結(jié)果。財(cái)富并不是指一個(gè)人掙了多少錢，而是指還有多少錢。大多數(shù)人認(rèn)為做預(yù)算不但枯燥麻煩，而且有些做作，更何況計(jì)劃趕不上變化，認(rèn)為沒有必須，因此做預(yù)算的重要性就被忽視了。而事實(shí)上，預(yù)算就像一道標(biāo)尺，它會把你束縛在一個(gè)框架里，讓你向著自己的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)不斷前進(jìn)。

習(xí)慣六：削減開銷

很多人在剛開始時(shí)在抱怨拿不出更多的錢去投資，從而不能實(shí)現(xiàn)自己的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。其實(shí)目標(biāo)并不是依靠大筆的投入才能實(shí)現(xiàn)的，削減開支，節(jié)省每一塊錢，即使很小數(shù)目的投資，也可能會帶來不小的財(cái)富，例如：每個(gè)月都多存100元錢，結(jié)果如何呢？如果24歲時(shí)就開始投資，并且可以拿到10%的年利潤，34歲時(shí)，就有了20000元錢。投資時(shí)間越長，復(fù)利的作用就越明顯。隨著時(shí)間的推移，儲蓄和投資帶來的利潤更是顯而易見。所以開始得越早，存得越多，利潤就越是成倍增長。

（二） 理財(cái)小法則

1.及早投資，享受復(fù)利的神奇魔力，成為百萬富翁

大家都知道復(fù)利的神奇效果，其實(shí)不管你的收入和需要是多少，良好的儲蓄習(xí)慣是理財(cái)開始的前提。溫飽和日常開支之余，應(yīng)該盡早開始投資。

有這樣一對雙胞胎兄弟，小明從25歲開始每年儲蓄1000元，10年后總投資1萬元，35歲后不再投資，用這些錢來生錢，60歲的時(shí)候他有了172648元。而小剛從35歲才開始投資，也是每年投1000元，可他一直投資了25年，投了25000元，最終效果還不如早他10年投資的小明，才98350元。真是不算不知道，一算嚇一跳啊。

2.定期定額投資，化解市場波動風(fēng)險(xiǎn)

投資是有風(fēng)險(xiǎn)的，這是很多人拒絕投資股票、基金的重要原因之一。事實(shí)上，在短期內(nèi)，股票和基金都是有風(fēng)險(xiǎn)的，即使國債也有一定的價(jià)格波動。但是從長期的角度來看，股票、基金的穩(wěn)定，使人們的收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于通貨膨脹。所以我們需要一些技巧來化解市場波動的風(fēng)險(xiǎn)。

常規(guī)固定投資的最大收益有兩個(gè)方面，第一是強(qiáng)迫你儲蓄、投資、計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)，有助于你享受復(fù)利的魅力；第二個(gè)是放棄判斷，從而降低總成本。

（三）制定理財(cái)規(guī)劃

做任何事情都是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，合理的理財(cái)規(guī)劃有助于我們實(shí)現(xiàn)最終目標(biāo)。

1.先弄清財(cái)務(wù)狀況

清理自己的資產(chǎn)負(fù)債表，包括當(dāng)前有多少資產(chǎn)，債務(wù)，以及預(yù)期的未來收入是多少，知道自己有多少財(cái)可以理，這是最基本的前提。

2.市場調(diào)查選品質(zhì)

當(dāng)你開始著手理財(cái)時(shí)，應(yīng)當(dāng)做好市場調(diào)查，調(diào)查的結(jié)果可以作為你理財(cái)?shù)膮⒖己鸵罁?jù)。市場上的理財(cái)產(chǎn)品很多，所以做調(diào)查要有針對性，主要針對你比較感興趣的理財(cái)產(chǎn)品，設(shè)計(jì)出相關(guān)性較大的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，比如該產(chǎn)品的市場收益率、風(fēng)險(xiǎn)性、流動性等。通過市場調(diào)查，能夠充分了解某一理財(cái)產(chǎn)品的市場狀況和發(fā)展前景，做到心中有數(shù)，為將來選擇理財(cái)產(chǎn)品做準(zhǔn)備。市場調(diào)查時(shí)制定理財(cái)規(guī)劃的重要一步，所做調(diào)查的結(jié)果正確與否直接關(guān)系你整個(gè)計(jì)劃的成敗，所以要認(rèn)真落實(shí)這一環(huán)節(jié)。

3.專家咨詢問收益

市場調(diào)查結(jié)束之后，下一步就需要向?qū)I(yè)人士進(jìn)行咨詢。向?qū)I(yè)人士咨詢時(shí)，應(yīng)該選擇自己比較心儀的理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)做到不恥下問。其實(shí)，理財(cái)問題集中體現(xiàn)在流動性與收益率，以及收益率和安全性的的矛盾上。我們總是在不甘心選擇低風(fēng)險(xiǎn)低收益和害怕承擔(dān)高收益高風(fēng)險(xiǎn)之間抉擇，這時(shí)候我們可以借鑒專家對市場的深入研究，選擇適中的理財(cái)產(chǎn)品。此時(shí)專家的意見顯得尤為重要。

4.咨詢過后定產(chǎn)品

結(jié)合自己的市場調(diào)查和專家咨詢后，就需要在你比較心儀的理財(cái)產(chǎn)品中做決定了。當(dāng)然，最終你可以選擇一種或幾種產(chǎn)品的組合，這些都可以根據(jù)你自身的經(jīng)濟(jì)狀況和對風(fēng)險(xiǎn)與收益的偏好來定。但需要清楚的是，專家們的分析和指點(diǎn)僅僅是建議，他們不會為此承擔(dān)任何責(zé)任，最終理財(cái)產(chǎn)品的選擇還是你自己決定。所以，即使在選擇理財(cái)產(chǎn)品前得到了專家的悉心指點(diǎn)，購買理財(cái)產(chǎn)品后也要有最壞的打算?？傊?，不管選擇何種產(chǎn)品，保持平常心是必須的。

5.選定理財(cái)做跟蹤

選好理財(cái)真正投資后，需要做績效的跟蹤，績效也就是我們投資的效果如何。外部市場是不斷變化的，因此我們的財(cái)務(wù)狀況，收入水平也在不斷的變化，我們應(yīng)該經(jīng)常對我們的投資績效做一個(gè)測評，把我們的財(cái)理一下。有效的績效跟蹤也可以幫助我們及時(shí)糾正選擇的錯誤，將損失降到最少。這樣就可以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全、資產(chǎn)增值和財(cái)務(wù)自由的境界。

總之，理財(cái)絕不是有錢人的專利，有錢人需要理財(cái)，沒錢的人更需要做好良好的財(cái)務(wù)規(guī)劃，甚至零資產(chǎn)的人也需要理財(cái)。個(gè)人理財(cái)服務(wù)現(xiàn)正成為中國百姓關(guān)注的熱點(diǎn)和銀行業(yè)競爭的焦點(diǎn)。隨著我國入世后，外資銀行全面進(jìn)入國內(nèi)市場，并且隨著國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的逐漸成熟，個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場將日趨活躍，相信在不久的將來，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景將是十分廣闊誘人的，且隨著同業(yè)競爭的加劇，個(gè)人理財(cái)服務(wù)也將更趨專業(yè)化。面對未來激烈的市場競爭，需要我們不斷研究新情況，解決新問題，需要我們不斷改革、不斷實(shí)踐、不斷前進(jìn)。只要我們堅(jiān)定信心，抓住機(jī)遇、不斷創(chuàng)新，就能夠在未來的市場競爭中取得勝利。（作者單位：東北財(cái)經(jīng)大學(xué)）

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