龔德鳴++張宇

摘 要：農(nóng)村微型金融彌補(bǔ)了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白的情況，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)方面發(fā)揮了積極地作用。黑龍江省農(nóng)村微型金融起步較晚，發(fā)展水平與我國(guó)發(fā)達(dá)地區(qū)存在一定差距。本文在總結(jié)黑龍江農(nóng)村微型金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，找出黑龍江省農(nóng)村微型金融發(fā)展存在主要的問(wèn)題進(jìn)行探究，進(jìn)而提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：微型金融；金融服務(wù)；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一、引言

“三農(nóng)”問(wèn)題一直以來(lái)是我國(guó)黨和政府關(guān)注的重點(diǎn)問(wèn)題。自黨的十七屆三中全會(huì)提出要“放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策”，“大力發(fā)展小額信貸，鼓勵(lì)發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)和需要的各種微型金融服務(wù)”等政策以后，我國(guó)農(nóng)村微型金融進(jìn)入高速發(fā)展時(shí)期。農(nóng)村微型金融主要是是指針對(duì)農(nóng)村低收入人口，為其提供小額金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，具體表現(xiàn)為農(nóng)村信用合作社、小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行等。農(nóng)村微型金融的發(fā)展有效的在城市與農(nóng)村間建立了資金流通平臺(tái)，為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了資金基礎(chǔ)，對(duì)國(guó)家解決“三農(nóng)”問(wèn)題，建設(shè)社會(huì)主義新型農(nóng)村起到了推進(jìn)作用。黑龍江省作為我國(guó)農(nóng)業(yè)大省近年來(lái)也在大力發(fā)展農(nóng)村微型金融，然而由于地理位置、資金渠道等因素影響，黑龍江省農(nóng)村微型金融的發(fā)展與我國(guó)中東部地區(qū)省市仍存在一定差距。探究省內(nèi)微型金融發(fā)展存在的問(wèn)題并思考對(duì)策，對(duì)黑龍江省農(nóng)村微型金融發(fā)展取得階段性進(jìn)展有很大的促進(jìn)作用。

二、黑龍江省農(nóng)村微型金融發(fā)展概況

1.黑龍江省農(nóng)村微型金融需求現(xiàn)狀

黑龍江省是我國(guó)重要的糧食生產(chǎn)基地，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展也主要以農(nóng)業(yè)為主。然而，為了經(jīng)濟(jì)發(fā)展，近年來(lái)越來(lái)越多的農(nóng)村開(kāi)始依托轄區(qū)內(nèi)豐富的森林、礦產(chǎn)、濕地資源或優(yōu)越的地理位置甚至特殊的氣候環(huán)境，因地制宜的經(jīng)營(yíng)特色種植養(yǎng)殖、進(jìn)出口產(chǎn)品加工或旅游等規(guī)模化產(chǎn)業(yè)。因此，該類農(nóng)村村民就會(huì)對(duì)資金產(chǎn)生越來(lái)越多的需求。而受“小農(nóng)意識(shí)”的影響，大多數(shù)以農(nóng)業(yè)為主的農(nóng)民習(xí)慣儲(chǔ)蓄自己的收入所得。在這種情況下，農(nóng)村的資金不能得到有效的流通，從而需要微型金融機(jī)構(gòu)建立農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)。然而，黑龍江省農(nóng)村地區(qū)微型金融服務(wù)仍相對(duì)短缺，許多農(nóng)民解決資金需求時(shí)仍通過(guò)親友間借貸，甚至存在“高利貸”等違法行為。

2.黑龍江省農(nóng)村微型金融供給現(xiàn)狀

（1）黑龍江省的農(nóng)村微型金融網(wǎng)點(diǎn)供給數(shù)量較少。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到2011年，我國(guó)縣級(jí)及縣級(jí)以下金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)平均數(shù)為3649，而黑龍江省僅為3192，落后于全國(guó)平均水平，與我國(guó)中東部省份相差更多，并且全省可貸款金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)也與發(fā)達(dá)省份有很大差距。

（2）黑龍江省國(guó)有商業(yè)銀行微型貸款供給不足。由于受到我國(guó)金融政策影響，一些國(guó)有商業(yè)銀行由于貸款風(fēng)險(xiǎn)和盈利等方面因素，對(duì)農(nóng)村微型金融服務(wù)業(yè)務(wù)較為排斥。至2011年，黑龍江省銀行業(yè)貸款額為30280422萬(wàn)元，其中農(nóng)戶貸款僅占17.34%，其中四大國(guó)有銀行排斥性更為明顯，平均僅占11.07%。而新興的農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)，由于其政策優(yōu)勢(shì)、地理優(yōu)勢(shì)等，業(yè)務(wù)方面更傾向于農(nóng)村金融服務(wù)，成為農(nóng)村微型金融發(fā)展的重要承載機(jī)構(gòu)。

2.黑龍江省新興農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)類型

（1）村鎮(zhèn)銀行。是指由大型商業(yè)銀行發(fā)起，當(dāng)?shù)卣畢f(xié)調(diào)服務(wù)，出資人參股，在縣級(jí)或縣級(jí)以下地區(qū)設(shè)立的主要為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的微型金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制相對(duì)寬泛，實(shí)行貸款業(yè)務(wù)是業(yè)務(wù)流程相對(duì)較短，放款速度快。但由于村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較短民間信用度不高，受地域自然條件限制等因素，難以吸收儲(chǔ)戶存款，業(yè)務(wù)方面有很大限制。

（2）貸款公司。是指由商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行全額出資在縣級(jí)或縣級(jí)以下地區(qū)設(shè)立的主要為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供小額貸款服務(wù)的公司性質(zhì)微型金融機(jī)構(gòu)。貸款公司不吸收儲(chǔ)戶存款，主要經(jīng)營(yíng)各類小額貸款業(yè)務(wù)，更適合于分散農(nóng)戶的貸款服務(wù)，有利于擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋范圍。然而，貸款公司受出資銀行限制，發(fā)展規(guī)模和公司業(yè)務(wù)能力受到一定制約。

（3）農(nóng)村資金互助社。指的是以農(nóng)村為單位，農(nóng)民為社員入股，以自愿原則發(fā)起實(shí)行社員民主管理的農(nóng)村微型服務(wù)機(jī)構(gòu)。農(nóng)村資金互助社主要為社員提供金融服務(wù)，適用于正規(guī)金融服務(wù)覆蓋不到的區(qū)域或農(nóng)村產(chǎn)業(yè)已具備一定規(guī)模的地區(qū)，互助社貸款利率較低，但規(guī)模一般較小，缺乏專業(yè)化管理模式。

三、黑龍江省農(nóng)村微型金融發(fā)展存在的問(wèn)題

1.法律制度不完善，缺乏有效監(jiān)管

對(duì)于新興的農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)，我國(guó)目前還沒(méi)有一套完整的法律制度來(lái)規(guī)范其運(yùn)作和發(fā)展。黑龍江省農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)種類較多，其中包括組織機(jī)構(gòu)比較健全，法律地位明確的農(nóng)村信用合作社，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)，也包括一些法律規(guī)定不明確，制度體系不完善的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等新興的微型金融機(jī)構(gòu)。而黑龍江省對(duì)于這類金融機(jī)構(gòu)也沒(méi)有明確的地方性法規(guī)規(guī)定，多是以政策性文件為主導(dǎo)出臺(tái)一些暫行辦法、工作指導(dǎo)等文件。因此，對(duì)于新興微型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，在缺乏相關(guān)法律依據(jù)的情況下，就顯得比較混亂。具體體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是監(jiān)管機(jī)構(gòu)不明確，微型金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有專門(mén)的監(jiān)管單位，大多由當(dāng)?shù)毓ど叹謺簳r(shí)監(jiān)管，而工商局法律上沒(méi)有監(jiān)管權(quán)，也沒(méi)有具體的監(jiān)管人員負(fù)責(zé)。二是沒(méi)有形成正規(guī)監(jiān)管體系。銀監(jiān)會(huì)等正規(guī)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)微型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管缺乏經(jīng)驗(yàn)，在監(jiān)管體系上不能形成統(tǒng)一定論。對(duì)于微型金融機(jī)構(gòu)的行為規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)防控等方面不能實(shí)行有效監(jiān)管。

2.目標(biāo)定位不準(zhǔn)確，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不全面

農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)主要是針對(duì)農(nóng)村設(shè)立的，為農(nóng)民提供高效，便捷的金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)。然而，目前黑龍江省有95%的村鎮(zhèn)銀行設(shè)立在縣城，設(shè)立在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的僅僅5%，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)更是幾乎空白。并且，許多村鎮(zhèn)銀行僅向中小型企業(yè)或已經(jīng)具備一定規(guī)模的農(nóng)戶提供貸款，將低收入農(nóng)村人口排斥在外，違背了最初創(chuàng)辦時(shí)“服務(wù)于農(nóng)民”的宗旨。導(dǎo)致黑龍江省農(nóng)村微型金融目標(biāo)定位不準(zhǔn)確，金融服務(wù)覆蓋面不全的主要原因可歸結(jié)為以下兩方面：一是村鎮(zhèn)銀行多是由商業(yè)銀行、政策性銀行發(fā)起組建的，其組織模式和經(jīng)營(yíng)方法也大多照搬發(fā)起銀行的固有模式。因此，部分村鎮(zhèn)銀行通過(guò)固有組織模式的運(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)對(duì)目標(biāo)定位產(chǎn)生偏移，從而對(duì)農(nóng)村農(nóng)戶的金融服務(wù)產(chǎn)生排斥。二是由于今年來(lái)國(guó)家為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，對(duì)于農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)有很多鼓勵(lì)性政策。這為一些想要進(jìn)入我國(guó)金融市場(chǎng)的外資銀行提供了“捷徑”，很多外資銀行通過(guò)成立小額信貸公司發(fā)展成為村鎮(zhèn)銀行繼而進(jìn)入我國(guó)金融市場(chǎng)，而這部分微型金融機(jī)構(gòu)主要以盈利性目的，對(duì)農(nóng)村微型金融發(fā)展支持不大。

3.微型金融機(jī)構(gòu)難以可持續(xù)發(fā)展

黑龍江省位于我國(guó)北方，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后，省內(nèi)微型金融的可持續(xù)發(fā)展受到許多因素制約。

（1）資金來(lái)源受限。黑龍江省大多數(shù)微型金融機(jī)構(gòu)成立時(shí)間較短，信譽(yù)度不高。從而導(dǎo)致大多數(shù)微型金融機(jī)構(gòu)放貸容易而吸收存款困難，出現(xiàn)資金供需不平衡問(wèn)題。資金來(lái)源的阻塞，使微型金融機(jī)構(gòu)難以可持續(xù)發(fā)展。

（2）金融服務(wù)單一。目前，黑龍江省微型金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)業(yè)務(wù)主要集中在儲(chǔ)蓄與信貸兩方面，農(nóng)村的金融產(chǎn)品非常單一，缺乏豐富的中間業(yè)務(wù)和金融服務(wù)產(chǎn)品。這導(dǎo)致微型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展模式固定化，可持續(xù)發(fā)展受限，也無(wú)法滿足農(nóng)民的金融服務(wù)需求。

（3）微型金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部因素。目前，黑龍江省很多微型金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部存在產(chǎn)權(quán)不清晰、管理制度不完善、員工素質(zhì)不高、信息化建設(shè)不足等問(wèn)題，極大地制約了微型金融機(jī)構(gòu)未來(lái)的發(fā)展。

4.信用體系建設(shè)不夠完善

受經(jīng)濟(jì)發(fā)展等因素制約，黑龍江省尚未建立完善的征信體系，省內(nèi)信用環(huán)境較差。而微型金融機(jī)構(gòu)提供的小額信貸等金融服務(wù)很多是以無(wú)抵押物擔(dān)保的形式進(jìn)行的，由于無(wú)法了解農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、還款能力、信譽(yù)等方面的信息，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，農(nóng)戶進(jìn)行貸款多通過(guò)村委會(huì)提供信用評(píng)定的方式。這種方式由于缺乏責(zé)任承擔(dān)人，存在造假現(xiàn)象，這使得微型金融機(jī)構(gòu)的貸款服務(wù)的違約率上升，承受很大損失。信用體系的不完善，極大地制約的微型金融市場(chǎng)的擴(kuò)張，使微型金融面臨著巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

四、促進(jìn)黑龍江省農(nóng)村微型金融發(fā)展的建議

黑龍江省的農(nóng)村微型金融發(fā)展仍處在初期階段，發(fā)展過(guò)程中還存在許多問(wèn)題。為了促進(jìn)黑龍江省農(nóng)村微型金融的更好更快發(fā)展，應(yīng)該通過(guò)立法監(jiān)督，完善信用體系等方式構(gòu)建良好的金融外部環(huán)境，同時(shí)解決省內(nèi)微型金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部問(wèn)題，從而推進(jìn)黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1.建立微型金融法律體系，加大監(jiān)管力度

農(nóng)村微型金融的發(fā)展離不開(kāi)國(guó)家法律的支撐。黑龍江省微型金融的發(fā)展應(yīng)結(jié)合國(guó)家的法律政策，通過(guò)制定地方性法律法規(guī)建立完善的微型金融法律體系，確立微型金融機(jī)構(gòu)合法地位，為黑龍江省農(nóng)村微型金融發(fā)展提供法律保障。在監(jiān)管方面，應(yīng)明確監(jiān)管原則，借鑒國(guó)際和國(guó)內(nèi)微型金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，分層次實(shí)行監(jiān)管。省內(nèi)農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等吸收存款的微型金融機(jī)構(gòu)可采取審慎性監(jiān)管，而貸款公司、非政府組織則可實(shí)行非審慎性監(jiān)管，從而達(dá)到有效監(jiān)管的目的。

2.擴(kuò)大微型金融覆蓋面，創(chuàng)新金融服務(wù)業(yè)務(wù)

黑龍江省農(nóng)村地區(qū)微型金融覆蓋很不全面，很多農(nóng)村地區(qū)的微型金融服務(wù)還處于空白。想要加快農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)，全面推進(jìn)省內(nèi)微型金融發(fā)展，應(yīng)從以下幾方面入手：一是政府應(yīng)提供政策支持，資金幫助，在省內(nèi)農(nóng)村地區(qū)建設(shè)多種類微型金融機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大覆蓋面積。二是現(xiàn)有微型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)調(diào)整目標(biāo)定位，擴(kuò)大服務(wù)范圍，更多關(guān)注農(nóng)村地區(qū)低收入的急需資金的群體，為其提供金融服務(wù)。三是應(yīng)結(jié)合不同農(nóng)村地區(qū)的區(qū)位優(yōu)勢(shì)、目標(biāo)群體、貸款需求等方面推出多樣化金融服務(wù)產(chǎn)品，開(kāi)展金融服務(wù)中間業(yè)務(wù)，使信貸模式多元化，金融產(chǎn)品多樣化。

3.完善微型金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部改革，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展

黑龍江省現(xiàn)有的微型金融機(jī)構(gòu)普遍存在問(wèn)題，深化微型金融機(jī)構(gòu)改革，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展應(yīng)從機(jī)構(gòu)內(nèi)部開(kāi)始：一是調(diào)整內(nèi)部管理模式。微型金融機(jī)構(gòu)規(guī)模相對(duì)較小，業(yè)務(wù)服務(wù)種類與范圍與大型商業(yè)銀行無(wú)法相提并論。因此，應(yīng)結(jié)合微型金融機(jī)構(gòu)實(shí)際情況，摒棄出資商業(yè)銀行固有的管理模式與冗雜的結(jié)構(gòu)框架，制定一套適用于微型金融機(jī)構(gòu)組織管理模式和結(jié)構(gòu)框架，保證金融服務(wù)的高效，快捷。二是進(jìn)行賬目評(píng)估，改善經(jīng)營(yíng)狀況。微型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)全面進(jìn)行資產(chǎn)核資，賬目清查，了解并分析以往經(jīng)營(yíng)狀況，對(duì)留存下來(lái)的呆賬、壞賬、掛賬等進(jìn)行評(píng)估和處理。結(jié)合以往經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，探討適合自身的可持續(xù)發(fā)展道路。三是進(jìn)行人才培養(yǎng)與建設(shè)。人才是經(jīng)營(yíng)過(guò)程中最重要的要素構(gòu)成，微型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)專業(yè)技能考核培訓(xùn)，等級(jí)考試等方式培養(yǎng)出一支高水平，高素質(zhì)的人才隊(duì)伍。這一點(diǎn)對(duì)于農(nóng)村資金互助社由農(nóng)民自發(fā)組織的非政府金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)尤為重要。

4.加強(qiáng)信用體系建設(shè)，有效防控風(fēng)險(xiǎn)

黑龍江省金融信用體系不完善，使農(nóng)村微型金融服務(wù)的開(kāi)展面臨很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。完善農(nóng)村信用體系首先應(yīng)該對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的身份信息、經(jīng)濟(jì)狀況、道德信息等進(jìn)行收集并建立個(gè)人信用檔案。建立一套科學(xué)的信用等級(jí)評(píng)定制度對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行量化評(píng)定。其次，微型金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該設(shè)立信用評(píng)定小組，規(guī)范小組成員的行為，避免其中出現(xiàn)“暗箱操作”，保證信用評(píng)定的真實(shí)性。

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作者簡(jiǎn)介：龔德鳴（1993.07- ），男，佳木斯大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院學(xué)生；張宇（1983.01- ），女，佳木斯大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院講師，碩士