邵 酈，王 春（上海公安高等?？茖W(xué)校， 上海 200137）

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打擊與防范車輛保險詐騙犯罪的對策

邵 酈，王 春
（上海公安高等專科學(xué)校， 上海 200137）

摘 要：近年來，我國保險業(yè)尤其是機(jī)動車輛保險的欺詐現(xiàn)象逐漸突出，成為了阻礙我國保險業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的絆腳石。保險詐騙行為不僅給保險業(yè)造成巨額經(jīng)濟(jì)損失，損害投保人的合法權(quán)益，還嚴(yán)重擾亂保險市場秩序，破壞經(jīng)濟(jì)秩序與社會穩(wěn)定。從公安機(jī)關(guān)近年來偵辦的保險詐騙案件犯罪類型來看，以汽車保險詐騙犯罪尤為突出。依據(jù)最重要也是最容易發(fā)生保險欺詐的環(huán)節(jié)，可以將保險欺詐類型分為事故事實欺詐與損失欺詐兩大類。打擊與防范機(jī)動車輛保險詐騙犯罪是一項系統(tǒng)性工程，需要社會各相關(guān)部門密切配合，多部門聯(lián)手構(gòu)建行之有效的打防協(xié)作機(jī)制。

關(guān)鍵詞：車輛保險；詐騙犯罪；打擊與防范；對策與措施

隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長和人民生活水平的顯著提高，曾作為奢侈品的汽車走進(jìn)了普通人家，為人們的工作、生活帶來便利，但交通事故的頻發(fā)卻給人們的生活帶來了更大的風(fēng)險。近年來，保險業(yè)作為社會保障體系的一個重要組成部分得以迅速發(fā)展，車輛保險業(yè)務(wù)也成為了各大保險公司的重要業(yè)務(wù)項目之一。因此，應(yīng)運而生的機(jī)動車輛保險，隨著人們保險意識的逐步增強(qiáng)也在不斷地發(fā)展壯大而走向成熟。然而，我國保險業(yè)尤其是機(jī)動車輛保險的欺詐現(xiàn)象逐漸突出，成為了阻礙我國保險業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的絆腳石。保險詐騙行為不僅給保險業(yè)造成巨額經(jīng)濟(jì)損失，損害投保人的合法權(quán)益，還嚴(yán)重擾亂保險市場秩序，破壞經(jīng)濟(jì)建設(shè)與社會穩(wěn)定。保險詐騙行為違背了保險關(guān)系賴以維系的基本原則——最大誠信原則，如果保險詐騙行為不能得到有效打擊，這個基本原則將失去作用，保險行業(yè)發(fā)展也將難以為繼。一些不法分子趁機(jī)尋找保險業(yè)中存在的運作瑕疵和管理漏洞，利用各種非法手段進(jìn)行車險詐騙，嚴(yán)重影響了保險業(yè)的健康發(fā)展。因此，如何打擊和防范保險詐騙已成為公安機(jī)關(guān)和保險行業(yè)共同面對的一個課題。從公安機(jī)關(guān)近年來偵辦的保險詐騙案件犯罪類型來看，以車輛保險詐騙犯罪尤為突出。自2010年以來，深圳已有70人因車輛保險詐騙被深圳人民檢察院審查起訴，車輛保險詐騙案件已占保險詐騙案的九成，并且八成案件騙保金額在5萬元以上，最高的騙保金額達(dá)到120多萬元。

一、車輛保險欺詐類型

《中華人民共和國刑法》第一百九十八條規(guī)定：“保險詐騙罪是指以非法獲取保險金為目的，違反保險管理法規(guī)，采用虛構(gòu)保險標(biāo)的、保險事故或者制造保險事故等方法，向保險公司騙取保險金，數(shù)額較大的行為。”我國2002年《保險法》不但在第一百三十八條列出了五種保險詐騙的行為，還明確指出如果進(jìn)行保險欺詐活動，構(gòu)成犯罪的，將依法追究刑事責(zé)任。2014年，某汽車修理廠的員工李某某、胡某某等人，為非法獲取保險公司賠付金，相互勾結(jié)，利用汽車修理廠作為掩護(hù)，多次指使或直接參與偽造車禍現(xiàn)場，騙取保險公司賠付金高達(dá)100萬余元。李某某、胡某某等人還偽造多個派出所公章，用于騙取保險公司賠付金。李某某、胡某某等人故意制造財產(chǎn)損失的保險事故，騙取車輛保險金的行為就是典型的保險詐騙犯罪。

在保險業(yè)務(wù)中，承保與理賠是機(jī)動車保險業(yè)務(wù)的兩個重要環(huán)節(jié)，對保險業(yè)務(wù)的開展會產(chǎn)生重要的影響。我們依據(jù)這兩項最重要也是最容易發(fā)生保險欺詐的環(huán)節(jié)，可以將保險欺詐類型分為事故事實欺詐與損失欺詐兩大類。

（一）事故事實欺詐

事故事實欺詐通常發(fā)生在報案之前，其行為改變了事故事實的真實性。

1. 出險后投保，倒簽單行為。很多投保人是在交通事故發(fā)生后才萌發(fā)保險意識，想要利用保險來彌補(bǔ)自己的損失。雖然在理論上事后投保比較難以實現(xiàn)，但在實踐中可能會由于保險人管理的漏洞，投保前未核實車輛情況，讓投保人獲得賠付?，F(xiàn)實中這種“亡羊補(bǔ)牢”的做法并不少見，投保人通常偽造自己的出險時間，讓后買的保險生效。對某些單方事故通常的手段是保留現(xiàn)場，待到投保后報案。

2. “頂包”的欺詐行為。駕駛員因為無證駕駛或者酒后駕駛發(fā)生交通事故，利用駕駛員“調(diào)包”的方式獲取保險賠付。根據(jù)保險合同約定，無證駕駛或酒后駕駛是保險公司的免責(zé)事項。大部分的駕駛員也比較清楚酒后駕車或無證駕駛保險公司不予賠付，便由沒有飲酒或是其他持有駕照的人充當(dāng)出險時的駕駛員。如果是單方事故就延遲報案，如果是雙方事故只要拿到交警部門的證明，便可以向保險公司索賠。

3. 車主“自編自演”假車禍騙取賠付行為。這也是機(jī)動車保險欺詐中最為常見的行為，由于在車輛修理的過程中，對于一些局部損壞的維修是通過全面更換或者全面噴漆的方式進(jìn)行的，因此某些新發(fā)事故造成的損傷的修理，同時也會修好一些舊傷，所以車主虛構(gòu)車禍?zhǔn)鹿适亲钇毡橐彩亲钊菀装l(fā)生的欺詐行為。

（二）損失欺詐

損失欺詐行為通常發(fā)生在保險查勘環(huán)節(jié)。其行為主體通常是被保險人、查勘員或者汽車修理廠的工作人員。

1. 夸大損失。被保險人對于損失情況造假或夸大，通過與保險公司查勘員或汽車修理廠串通做手腳，比如利用蠟筆等工具制造假損傷，篡改修車發(fā)票、定損單等。

2. 汽車修理廠工作人員欺瞞客戶，利用客戶委托其理賠的機(jī)會，在修理的過程中騙保。車輛維修企業(yè)假借“一條龍”服務(wù)等為由，將車主的駕駛證、車輛行駛證、交通事故認(rèn)定單等事故性質(zhì)材料留在修理廠，在客戶不知情的情況下，將車上配件換成舊的或早已損壞的配件，然后故意制造交通事故，擴(kuò)大車輛損失，從而通過車輛的維修騙取保險賠付。對于這種機(jī)動車輛保險欺詐的受害者不僅僅是保險公司，還有無辜的機(jī)動車輛車主，他們的保險賠付記錄會無故增加，由于出險率增高，第二年的保費也會隨之增加。

二、車輛保險詐騙犯罪特點

（一）詐騙手段多樣

1. 無中生有。根本沒有發(fā)生交通事故，犯罪嫌疑人謊稱發(fā)生了交通事故或者偽造交通事故，從而騙取保險金。

2. 虛張聲勢。在原有事故或損壞部位的基礎(chǔ)上增加車輛撞擊的程度，放任或故意擴(kuò)大車輛損壞程度，騙取額外的保險金。

3. 李代桃僵。發(fā)生交通事故時的駕駛?cè)吮旧聿环媳ｋU索賠的條件，但犯罪嫌疑人用符合條件的駕駛?cè)隧斕鎴蟀赣糜谒髻r，從而騙取保險金。

4. 移花接木。發(fā)生事故的車輛與人員沒有投保，但犯罪嫌疑人借用他人投保的車輛或者借用其他投保人的名義到保險公司進(jìn)行索賠。

5. 時差跨越。犯罪嫌疑人利用時間差，在發(fā)生交通事故后迅速投保，通過后移事故發(fā)生時間的方式，騙取保險金；還有的犯罪嫌疑人在發(fā)生交通事故時車輛保險已過保險期，通過前移事故發(fā)生的時間，從而騙取保險金。

（二）詐騙主體復(fù)雜

車輛保險詐騙既有單位（如汽車修理廠）實施的，也有自然人（如個體投保人）實施的；既有投保人、被保險人、受益人單獨實施的犯罪，也有投保人、被保險人、受益人與他人共同實施的犯罪；既有犯罪嫌疑人與無利害關(guān)系第三人共同實施的犯罪，又有犯罪嫌疑人勾結(jié)保險公司工作人員共同實施的犯罪，更有犯罪嫌疑人勾結(jié)損失鑒定部門工作人員共同實施的犯罪。就作案者個體的身份而言，既有普通的公民，又有保險公司的工作人員，還有中介機(jī)構(gòu)的鑒定人員等，他們在保險詐騙中有的作偽證，有的提供虛假證明材料，有的提供作案條件。

（三）詐騙行為隱蔽

車輛保險詐騙的犯罪嫌疑人為了實施保險詐騙，往往首先對車輛保險合同的條款進(jìn)行研究，熟知和掌握保險經(jīng)營活動的各個環(huán)節(jié)，并對保險索賠中的關(guān)鍵性人物進(jìn)行拉攏腐蝕。作案前精心策劃，選擇最佳的作案地點和作案方法；作案時偽造現(xiàn)場，事后偽造各種資料，讓自己的親朋好友向公安機(jī)關(guān)作偽證，以假亂真；作案后訂立攻守同盟，毀滅證據(jù)。犯罪嫌疑人選擇的制造事故地點一般較為偏僻、無監(jiān)控、不易被人發(fā)現(xiàn)，作案時間多為夜間或清晨，制造的事故類型與車損部位、要更換的部件相吻合，維修后的車輛和部件表面完好，不易被察覺。據(jù)相關(guān)資料顯示，在制造相撞事故案件中，有90%選擇在城郊或遠(yuǎn)郊偏僻地段實施；有70%選擇在夜間、傍晚或清晨實施，而在這些案件中，沒有一例是因維修問題被保險公司審查發(fā)現(xiàn)而案發(fā)。另外社會上普遍存在一種錯誤觀點，認(rèn)為投了保出了事就應(yīng)獲得保險公司的賠償，而保險公司為了自身公司聲譽(yù)，加上保險公司苦于證據(jù)不足，對于一些可疑的騙保行為也被迫賠錢了事。

（四）詐騙成員結(jié)伙

與其他犯罪方式有著最明顯區(qū)別的是，騙取車輛保險金的詐騙犯罪案件大多是經(jīng)合謀的結(jié)伙犯罪，作案人數(shù)多在兩人以上，這與車保理賠主體、對象、內(nèi)容及牽涉的部門、環(huán)節(jié)、程序的特殊性緊密相關(guān)。大多數(shù)車保理賠，特別是金額較大的案件，多為雙方事故或多方事故，涉及多方利益，而且需經(jīng)報案、勘驗、定損、修理、理賠等多個環(huán)節(jié)，一個人很難完成整個騙保行為，需要與相關(guān)人員結(jié)伙實施。在車險騙保案件中，投保人和被保險人，汽車修理從業(yè)人員（包括修理廠老板、經(jīng)理和員工），保險公司職員等相互勾結(jié)，結(jié)成團(tuán)伙，是騙取車輛保險金犯罪的最主要作案人群。

三、導(dǎo)致車輛保險詐騙犯罪的成因

車輛保險詐騙案件表現(xiàn)出來的形式可謂形形色色、多種多樣，既有主觀原因也有客觀因素，但其本質(zhì)成因是保險合同具有“射幸”性質(zhì)，即只有當(dāng)被保險人發(fā)生保險事故時，保險公司才承擔(dān)賠付責(zé)任。在保險合同訂立后，如果不發(fā)生保險事故，投保人表面上喪失了保險費；而保險事故一旦發(fā)生，投保人將得到數(shù)倍于保險費的保險賠償金。因而在投保人與保險公司簽訂保險合同之后，就會直接面臨損失保險費或收獲保險賠償金的選擇。這種巨大利益差別的引誘，直接導(dǎo)致保險詐騙犯罪行為屢禁不止。

（一）保險詐騙的低成本

保險作為一種特殊的民事活動，要求當(dāng)事人以最大誠信原則參與保險活動。但是由于誠信在多數(shù)情況下是無法度量的，因此，對于那些法律素養(yǎng)不高的投保人、被保險人或受益人來說，他們可以利用保險活動中最大誠信原則的特點實施保險詐騙行為。

保險活動的另一個特點是保險標(biāo)的與保險公司分離，這種分離使保險人難以控制、掌握、了解保險標(biāo)的的真實狀況，所以整個保險活動中都潛伏著可能詐騙的內(nèi)容。保險詐騙犯罪嫌疑人正是利用了保險標(biāo)的不在保險人掌握、控制下這一特點來騙取保險金的。

此外，保險價值的不確定性和可變性、保險標(biāo)的的可移動性等特點，也為保險詐騙犯罪的產(chǎn)生留下了很多可操作的空間，使得保險詐騙行為更具有隱藏性和成功的可能性，從而使得保險詐騙成為了犯罪分子選擇的目標(biāo)。

（二）信息不對稱的隱蔽性

交通事故發(fā)生時的車輛駕駛員是事故的當(dāng)事人，其對整起事故的發(fā)生十分清楚，這也使得保險詐騙犯罪嫌疑人可以通過一些手段隱瞞真相或是偽造現(xiàn)場，而保險人則需要通過現(xiàn)場查勘、交警的認(rèn)定等一系列相應(yīng)的程序方式再現(xiàn)事故的經(jīng)過。在某些特定的情形下，比如交警未做處理或沒有現(xiàn)場錄像等情況，保險查勘員只能根據(jù)自身經(jīng)驗來判斷，主觀性較強(qiáng)，即使發(fā)現(xiàn)問題也往往無法提供確鑿的證據(jù)。在有些案件中出險駕駛員沒有向交警部門報案，也就無相關(guān)接警記錄，保險公司則失去了第一手現(xiàn)場筆錄等案件信息，因此相對被動。

（三）保險公司的管理漏洞

我國的保險事業(yè)雖然已經(jīng)起步有一段時間，但相比國外著名的大型保險機(jī)構(gòu)而言，仍然存在諸多的管理上的漏洞。具體表現(xiàn)首先是承保核保把關(guān)不嚴(yán)，重業(yè)務(wù)開拓、輕制度管理，重數(shù)量擴(kuò)張、輕質(zhì)量效益。其次，現(xiàn)場查勘不到位，往往是車險案件發(fā)生后，保險查勘人員沒有親自到達(dá)事故現(xiàn)場，只是憑借修理廠或者當(dāng)事人自己拍下的照片，就進(jìn)行車輛的查勘及車輛的定損。最后，保險公司內(nèi)部的工作人員的自身問題也是造成某些保險詐騙犯罪能夠?qū)嵤┑闹匾蛩?，比如一些保險人員素質(zhì)參差不齊、業(yè)務(wù)不精、責(zé)任心不強(qiáng)，不能按章辦事，對一些非常粗糙的騙局也未能及時識破，有的甚至與詐騙者內(nèi)外勾結(jié)、共同詐騙。

（四）管理部門把關(guān)不嚴(yán)

犯罪嫌疑人要成功地實施保險詐騙，其偽造或者變造的交通事故現(xiàn)場必須得到事故處理部門的確認(rèn)。事故處理部門與保險公司的工作職責(zé)有著本質(zhì)區(qū)別，他們往往從自身工作角度出發(fā)，單純追求工作效率，對事故調(diào)查速戰(zhàn)速決，多愿平息事態(tài)，首先考慮的是賠償問題。如果保險公司能夠參與賠償，事故的處理就會變得簡單和順利，對是否符合保險索賠的條件往往考慮不周。在犯罪嫌疑人制造單方事故情況下，事故處理部門往往對事故現(xiàn)場勘查不細(xì)，對發(fā)生事故的原因以及行為人的主觀目的不作深入分析，使得犯罪嫌疑人實施保險詐騙很容易得逞。

（五）投保人受經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)動

從投保人來看，無論是何種形式的詐騙，都是為了獲取盡可能多的保險賠償收入，或者盡可能地減少個人支出，從而編造各種證據(jù)證明相應(yīng)的過失，這實際上是受利益驅(qū)動導(dǎo)致的詐騙。從參與詐騙的主體來看，事故的另一方等主體之所以幫助投保人提供相應(yīng)的證據(jù)，也是為了減少自身的資金支出，降低自身責(zé)任，甚至有個別主體在收受投保人相應(yīng)“好處”后而提供虛假證明。

（六）投保人法律意識淡薄

在對機(jī)動車輛進(jìn)行投保時，大多數(shù)投保人并不了解保險法的相關(guān)內(nèi)容，有關(guān)法律對保險欺詐行為的界定以及相應(yīng)處罰措施也不清楚，同時保險人在推廣業(yè)務(wù)的時候往往只強(qiáng)調(diào)保險的保障功能，對有關(guān)法律問題很少涉及。在現(xiàn)實生活中，少數(shù)投保人在進(jìn)行選擇的過程中，根據(jù)其掌握的信息會產(chǎn)生這樣的誤解：保險公司管理不健全，相關(guān)法律法規(guī)不完善，詐騙行為是很難被發(fā)現(xiàn)的；即使被發(fā)現(xiàn)，也沒有太大損失。這樣的保險理念往往就會導(dǎo)致詐騙行為的產(chǎn)生。在有些保險詐騙案件中，當(dāng)事人還沒有意識到保險欺詐是一種犯罪行為，反而當(dāng)成是與保險公司的利益博弈，其欺瞞“頂包”的心態(tài)不僅沒有可能將受到刑事追究的“忐忑不安”，反而如同談判時的“淡定自如”。這也體現(xiàn)了人們對保險詐騙行為的性質(zhì)認(rèn)識比較模糊和社會對于保險詐騙行為抱有比較寬容的心態(tài)。

（七）潛意識作祟

從公民法律意識來看，我國大多數(shù)公民歷來對于保險業(yè)的相關(guān)法律、法規(guī)存在一個相對的盲點，總是認(rèn)為保險公司不是國家機(jī)構(gòu)，從保險公司弄點保費是理所當(dāng)然。又加上受到巨大利益的驅(qū)使，于是或有意或無意地進(jìn)行了保險詐騙。從法治環(huán)境來看，雖然刑法、保險法對保險詐騙行為處罰進(jìn)行了明確，國家也加大了執(zhí)法力度。但從保險公司的視角來看，考慮到訴諸于法律的“麻煩”：需要收集證據(jù)、需要派出專門的人員進(jìn)行處理，如果詐騙金額不大，則更多地采取合同違約甚至私下處理等方式進(jìn)行處置，不完全依照法律辦事，這也縱容了詐騙案件的發(fā)生。從社會信用環(huán)境來看，當(dāng)前我國個人信用體系尚未完全建立，詐騙者個人誠信缺失也不會帶來過于重大的社會影響，從而在一定程度上也縱容了這種詐騙行為。

四、打擊與防范車輛保險詐騙犯罪的策略

我國機(jī)動車輛保險詐騙犯罪的打擊與防范是一項系統(tǒng)性工程，需要社會各相關(guān)部門提高認(rèn)識，密切配合，切實采取有力措施，堵塞漏洞，消除各種引發(fā)詐騙犯罪的誘因，從而有效打擊與防范機(jī)動車輛保險詐騙犯罪行為。

（一）立法加大對車輛保險詐騙犯罪的打擊力度

我國法律法規(guī)體系中缺少針對保險詐騙犯罪問題的專門立法，現(xiàn)有涉及保險詐騙犯罪的法律條文也主要分散在《保險法》、《刑法》和《民法通則》的部分條款中，這方面的法律條文對于保險詐騙的數(shù)額認(rèn)定在1萬元以上，而車輛理賠中1萬元以下的案件占大多數(shù)，加上對于保險詐騙罪的認(rèn)定屬于結(jié)果犯模式，就更加導(dǎo)致對車輛保險詐騙的打擊處于發(fā)現(xiàn)與偵辦之間的兩難境地。

（二）建立全國性的反車輛保險詐騙專業(yè)機(jī)構(gòu)

建議在全國成立專門的反車輛保險詐騙機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)可以由保險監(jiān)督管理部門、公安交通管理部門、保險行業(yè)協(xié)會、保險學(xué)會、保險公司等共同發(fā)起成立，成員單位保持密切聯(lián)系。該機(jī)構(gòu)的主要職責(zé)應(yīng)包括：為保險公司和執(zhí)法機(jī)構(gòu)提供信息服務(wù)；通過各種方式宣傳與提高公眾對車輛保險詐騙的警惕和識別；為保險公司提供反車輛保險詐騙業(yè)務(wù)知識與技能培訓(xùn)；與政府的立法機(jī)構(gòu)加強(qiáng)聯(lián)系，支持政府對車輛保險詐騙的立法與制裁；定期對發(fā)生在全國的車輛保險詐騙案件進(jìn)行統(tǒng)計并予以公布，以警示有潛在詐騙犯罪意圖的人；組建一支由各保險公司反詐騙人員組成的調(diào)查隊伍，接收公眾對車輛保險詐騙的舉報；組織開展反車輛保險詐騙犯罪的學(xué)術(shù)研討會；開展反車輛保險詐騙犯罪的全國性合作與國際合作等。

（三）引導(dǎo)投保人正確認(rèn)識車輛保險詐騙的危害性

與其它詐騙相比，社會對車輛保險詐騙并不是深惡痛絕，而是采取一種相對寬容的姿態(tài)，這與保險的經(jīng)營機(jī)制有關(guān)。由于保險公司是負(fù)債經(jīng)營的企業(yè)（表現(xiàn)為先收取保險費成立保險基金，然后用積聚起來的保險基金支付保險賠款），多數(shù)人誤認(rèn)為交了車輛保險費就應(yīng)該獲得賠償。但他們忽略了一個實質(zhì)性問題：保險賠款本質(zhì)上不是用保險公司的自有資本支付，而是用廣大保險消費者所交納的保險費支付的。車輛保險詐騙無疑會增加保險公司的經(jīng)營成本。為避免經(jīng)營風(fēng)險，根據(jù)保險費率的厘定原則，在厘定保險費時保險公司會將保險詐騙的風(fēng)險考慮進(jìn)去，使得保險費率提升，這意味著保險詐騙本質(zhì)上損害的不僅是保險公司的利益，還損害了眾多誠實投保人的利益。由于我國保險宣傳冊中對車輛保險產(chǎn)品的宣傳往往忽視對保險詐騙危害的宣傳，多數(shù)人不能意識到車輛保險詐騙是對保險消費者權(quán)益的侵害。因此，當(dāng)務(wù)之急是加強(qiáng)對車輛保險詐騙犯罪危害的宣傳，形成全社會共同反車輛保險詐騙犯罪的氛圍，最終凝聚全社會正義的威懾力，增加車輛保險詐騙犯罪的成本，維持保險市場的正常經(jīng)濟(jì)秩序。

（四）保險公司建立反車輛保險詐騙犯罪的長效工作機(jī)制

保險公司是經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，只有建立一套健全的經(jīng)營管理制度才能經(jīng)營管理好保險風(fēng)險，有效防范保險詐騙。目前，保險公司往往只注重保險業(yè)務(wù)的數(shù)量擴(kuò)增，導(dǎo)致核保制度、核賠制度等傾向于保險業(yè)務(wù)的發(fā)展而忽視保險風(fēng)險的防范，而保險經(jīng)營實質(zhì)上是對其所承保的風(fēng)險進(jìn)行有效管理和合理組合。保險公司要確保其經(jīng)濟(jì)效益和保持足夠的償付能力，就應(yīng)該對經(jīng)營管理的各項制度予以重視，要保持各項經(jīng)營管理制度穩(wěn)健執(zhí)行，在其內(nèi)部必須建立一套嚴(yán)格的內(nèi)控管理機(jī)制。

保險公司的內(nèi)部監(jiān)控應(yīng)圍繞經(jīng)營活動而展開，主要是建立統(tǒng)一的組織管理體制，實施嚴(yán)格的公開授權(quán)制度，并且要健全各項業(yè)務(wù)操作流程和崗位制度。依照保險經(jīng)營程序，良好的保險監(jiān)控應(yīng)該具備有效的風(fēng)險識別、評估、篩選、審核和控制機(jī)制，使經(jīng)營活動每個環(huán)節(jié)都有章可循，并確保各部門分工合理、職責(zé)分明、責(zé)任到人，同時又相互制約。開展業(yè)務(wù)是保險公司經(jīng)營的首要環(huán)節(jié)，同樣是內(nèi)部監(jiān)控的第一步，監(jiān)控不僅針對保險標(biāo)的的現(xiàn)實風(fēng)險和潛在風(fēng)險，還應(yīng)包括對被保險人主觀風(fēng)險的評估和分析。

反車輛保險詐騙犯罪是一項長期而艱巨的工作，針對保險詐騙的特點，保險公司的承保審核監(jiān)控應(yīng)注意以下方面：（1）嚴(yán)格落實投保人實名制和如實告知的誠信原則；（2）嚴(yán)格遵守可保利益原則，規(guī)范操作；（3）嚴(yán)格審查標(biāo)的，加強(qiáng)風(fēng)險評估。

保險理賠是保險內(nèi)部監(jiān)控的審核重點，鑒于保險事故發(fā)生的復(fù)雜性和特殊性，保險理賠是技術(shù)性和政策性極強(qiáng)的工作，對保險理賠的監(jiān)控應(yīng)包括：（1）建立一套規(guī)范的管理制度，實行接案人、查勘人、定損人、理算人、審核人和審批人分離制度，并建立各自的崗位責(zé)任制，避免理賠人員與投保人串通騙賠；要建立對查勘定損和理賠工作的集中后續(xù)監(jiān)督制度；建立錯賠、騙賠責(zé)任追究制度，對造成錯賠、騙賠的責(zé)任人要根據(jù)不同情況分別予以處罰，嚴(yán)防道德風(fēng)險的發(fā)生。（2）確立合理的理賠審查流程和操作程序，按接報案登記、查閱檔案、初審保險責(zé)任、現(xiàn)場查勘、調(diào)查原因、審核審批的先后順序，步步深入核查。（3）理賠隊伍要由德才兼?zhèn)涞娜藛T組成，并且理賠人員要有定期的崗位考核制度，獎勵、升遷與其工作實績掛鉤。

（五）多部門聯(lián)手構(gòu)建行之有效的打防協(xié)作機(jī)制

實踐證明，保險公司之間的惡性競爭為保險詐騙創(chuàng)造了機(jī)會，要杜絕保險詐騙，保險業(yè)界就必須規(guī)范市場經(jīng)營和管理行為。保險業(yè)本質(zhì)上是一種服務(wù)行業(yè)，保險公司要在競爭中取勝，關(guān)鍵不是進(jìn)行變相價格競爭甚至直接的價格競爭，而是要發(fā)展保險核心業(yè)務(wù)，在反車輛保險詐騙犯罪工作上尤其應(yīng)該加強(qiáng)同業(yè)合作，避免保險陷入“囚徒困境”。在車輛保險詐騙案件中，保險詐騙犯罪嫌疑人往往經(jīng)過精心策劃，其手段狡猾、隱蔽，不易被發(fā)現(xiàn)，而且一般利用不同的保險公司作為連續(xù)作案的對象。因此，在反保險詐騙犯罪問題上加強(qiáng)保險同業(yè)合作是十分必要的。

保險同業(yè)單位應(yīng)在以下三個方面加強(qiáng)合作：（1）保險公司客戶資源在網(wǎng)上共享并建立全行業(yè)的車輛保險賠案資料庫和車輛保險賠款公布制度，既能防止重復(fù)保險又能防止詐騙犯罪嫌疑人的連續(xù)作案；（2）在保險業(yè)界建立一個車輛保險詐騙犯罪黑名單公布制度，將車輛保險詐騙犯罪嫌疑人公布于整個行業(yè)甚至整個社會，既能防止詐騙實施者繼續(xù)作案，又能在社會上形成一種反車輛保險詐騙的輿論氛圍；（3）整個行業(yè)聯(lián)合起來打擊包括車輛小額保險詐騙在內(nèi)的一切保險詐騙行為。

除了同業(yè)合作之外，加強(qiáng)公安機(jī)關(guān)與保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的執(zhí)法合作，對于預(yù)防和打擊車輛保險詐騙犯罪活動，維護(hù)地方經(jīng)濟(jì)安全和保險市場秩序也具有重要的意義。公安交警部門在現(xiàn)場勘查和事故處理過程中，若發(fā)現(xiàn)有不符合車輛保險理賠條件的要及時提醒保險公司注意。公安機(jī)關(guān)與保監(jiān)局及各保險公司對于案件信息應(yīng)做到資源共享，案件辦理時要相互協(xié)助調(diào)取證據(jù)，定期進(jìn)行業(yè)務(wù)交流，這些都能極大地提高案件偵破的效率，加大對保險詐騙犯罪的打擊力度，促進(jìn)打擊保險詐騙犯罪的協(xié)同合作體系建設(shè)。

六、結(jié)束語

總之，隨著中國保險業(yè)的不斷發(fā)展，車輛保險詐騙犯罪行為也呈逐步上升趨勢。因此，保險公司要采取各種防范措施，嚴(yán)格內(nèi)部管理，加大調(diào)查力度，建立責(zé)任追究制度，加強(qiáng)保險同業(yè)之間以及與社會各界的合作，從而有效減少車輛保險詐騙犯罪案件的發(fā)生。只要社會各界提高了對車輛保險詐騙犯罪和風(fēng)險防范的認(rèn)識，我國的保險行業(yè)就能健康持續(xù)地發(fā)展。

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Crack down on Serious Criminal Activities in the Motor Vehicle Insurance Field

Shao Li, Wang Chun
（Shanghai Police College, Shanghai 200137, China）

Abstracts: With the continuous development of economic and social, our country’s automobile market has been rapid development, the total production of cars each year, the per capita car ownership, the number of new cars are rising, car boom not only represent the achievements of China’s economic development, more a symbol of the growth of people’s living standard. Every year, however, with the increase of cars, property damage caused by traff i c accidents and casualties rising year by year, the increasing of the car are introduced for the life of people more and more risk. Traff i c accident damage compensation problem has gradually become a prominent social problem, thus promoting the rapid development of motor vehicle insurance, has now become the leader of the property insurance danger to plant, motor vehicle insurance premium income has accounted, motor vehicle insurance business situation is good or not directly related to the property insurance company of business profi ts, but the problem with the coexistence of car insurance fraud has become the bottleneck of development of car insurance. Due to information asymmetry, insurance fraud became the various countries’ insurance industry have to face the problem. The existence of insurance fraud not only a■ ects the profi tability of insurance companies, also caused the honesty of the insured must pay an additional fee for guaranteed. How to more e■ ectively prevent car insurance fraud, in order to obtain the health of the industry sustainable development and more competitive advantage.

Key Words:Motor Vehicle Insurance; Defraud; Crack down; Countermeasures

中圖分類號：D631.2

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1008-5750（2016）02-0082-（08）

DOI:10.13643/j.cnki.issn1008-5750.2016.02.011

收稿日期：2016-01-08 責(zé)任編輯：孫樹峰

作者簡介：邵酈（1981—），女，上海公安高等?？茖W(xué)校業(yè)務(wù)二分部初級教官；王春（1969—），男，上海公安高等?？茖W(xué)校業(yè)務(wù)二分部副主任，講師。