紀(jì)綱，張曉文，蔡綺君，鐘漢斌

（1.惠州學(xué)院體育學(xué)院，廣東惠州 516007；2.廣州市體育科學(xué)研究所，廣東廣州 510620）

中國學(xué)校體育保險(xiǎn)的政策性解決方案探析

紀(jì)綱1，張曉文2，蔡綺君2，鐘漢斌2

（1.惠州學(xué)院體育學(xué)院，廣東惠州 516007；2.廣州市體育科學(xué)研究所，廣東廣州 510620）

學(xué)校體育是提高國民身體素質(zhì)的重要途徑，但是體育活動中存在風(fēng)險(xiǎn)，容易發(fā)生傷害事故，這無疑會影響學(xué)校體育的普及與有效運(yùn)行.保險(xiǎn)是應(yīng)對學(xué)校體育風(fēng)險(xiǎn)的重要手段.本文通過分析我國學(xué)校體育保險(xiǎn)現(xiàn)狀，指出其在我國發(fā)展緩慢的原因在于供求雙方缺乏參與學(xué)校體育保險(xiǎn)的激勵.經(jīng)過可行性分析，本文提出我國應(yīng)建立政策性學(xué)校體育保險(xiǎn)，并從政府投入、保險(xiǎn)運(yùn)行和監(jiān)督管理三個方面對其進(jìn)行了設(shè)計(jì).

學(xué)校體育；保險(xiǎn)；政策；方案

體育是推動我國全民健身的重要舉措，而學(xué)校體育是國民體育的基礎(chǔ)，是提高國民身體素質(zhì)的有效手段.然而，由于體育活動的劇烈性、對抗性、技術(shù)性，極易發(fā)生身體傷害事故，甚至死亡.我國教育部曾經(jīng)在2006年對全國中小學(xué)生安全形勢進(jìn)行研究，結(jié)果顯示體育課或課外體育活動最容易造成意外傷害事故.對此，我們顯然不能因噎廢食，放棄學(xué)校體育活動，而是應(yīng)該通過教育、防范或加強(qiáng)管理來降低傷害事故發(fā)生的概率.但是，即使采取了有效的防范措施，學(xué)校體育活動中傷害發(fā)生的可能性始終存在，即學(xué)校體育風(fēng)險(xiǎn)是不可完全避免的.［1］從這個意義上說，我們所能做的是建立某種機(jī)制，以減少體育活動中意外傷害事故造成的損失.

對于學(xué)校體育風(fēng)險(xiǎn)，可以采取的風(fēng)險(xiǎn)管理手段有多種，主要有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急等.［2］風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段主要有保險(xiǎn)與擔(dān)保，但是由于擔(dān)保需要提供抵押物，顯然不適用于學(xué)校體育風(fēng)險(xiǎn)管理.保險(xiǎn)是投保人事先向保險(xiǎn)人繳納一定比例的保費(fèi)，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時，保險(xiǎn)人按預(yù)先約定的數(shù)額向投保人支付損失賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理手段，是一種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制；風(fēng)險(xiǎn)自留是一種被動的接受損失的無奈選擇；風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防是學(xué)校應(yīng)對體育風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)方法，是一種事前防范措施；風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后采取的應(yīng)急手段，是一種事務(wù)上的應(yīng)對程序.對于體育風(fēng)險(xiǎn)來說，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急均是一種內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理手段，未引入外部的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)力量.而保險(xiǎn)引入風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力較強(qiáng)的外部機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，有利于降低學(xué)校體育的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn).從投保人角度看，繳納少量保險(xiǎn)費(fèi)即可獲得較大的理賠額度；從保險(xiǎn)人角度看，體育風(fēng)險(xiǎn)是一種小概率事件，而其涉及的潛在客戶眾多，是預(yù)期可以盈利的保險(xiǎn)產(chǎn)品.因此，學(xué)校體育保險(xiǎn)是一種供求匹配的學(xué)校體育風(fēng)險(xiǎn)管理手段.［3］

此外，保險(xiǎn)的要約性、償還性的特征有助于回避體育運(yùn)動本身存在的自然風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)損失.［4］

1 研究綜述

鑒于學(xué)校體育在全民健身方面的重要性及其風(fēng)險(xiǎn)造成的危害性，眾多學(xué)者對此展開研究，力圖找到管理體育風(fēng)險(xiǎn)的解決方案，其中學(xué)校體育保險(xiǎn)是他們研究的一種重點(diǎn)方面.

學(xué)校體育活動中存在多種風(fēng)險(xiǎn)，Spengler（2001）從人身傷害方面分析了學(xué)校體育風(fēng)險(xiǎn)的種類，認(rèn)為學(xué)校體育過程中可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)有流血、心臟驟停、發(fā)熱性疾病、雷電、外傷以及交通事故和傷害等.［5］而學(xué)校體育風(fēng)險(xiǎn)的主體有四類，分別是體育教師、運(yùn)動代表隊(duì)學(xué)生、在校普通學(xué)生和體育場館器材.［6］鄭柏香等人（2009）作了較為全面的總結(jié)，認(rèn)為學(xué)校體育風(fēng)險(xiǎn)包括人為風(fēng)險(xiǎn)、場館器材風(fēng)險(xiǎn)和自然環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)三類，其中，人為風(fēng)險(xiǎn)包括老師行為不當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)和學(xué)生行為不發(fā)風(fēng)險(xiǎn).［7］

針對學(xué)校體育中存在的風(fēng)險(xiǎn)，許多學(xué)者或從借鑒國外經(jīng)驗(yàn)出發(fā)，或從我國學(xué)校體育風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題出發(fā)，對我國建立體育保險(xiǎn)機(jī)制提出建議.皮建英（2001）提出建立中國體育保險(xiǎn)制度［4］，填補(bǔ)了中國保險(xiǎn)業(yè)的一項(xiàng)空白.周愛光（2005）結(jié)合體育安全保險(xiǎn)、學(xué)生教育研究災(zāi)害傷害保險(xiǎn)、學(xué)校災(zāi)害互助支付制度、全國市長會學(xué)校災(zāi)害賠償補(bǔ)償保險(xiǎn)、都道府縣立學(xué)校管理者賠償責(zé)任保險(xiǎn)和社會體育設(shè)施保險(xiǎn)等六種日本學(xué)校體育保險(xiǎn)，較全面地介紹了日本學(xué)校體育保險(xiǎn)現(xiàn)狀，指出日本學(xué)校體育保險(xiǎn)具有明顯的公益性質(zhì)、完整的體系和很強(qiáng)的實(shí)用性，［8］對處于起步階段的我國學(xué)校體育機(jī)制的構(gòu)建有重要借鑒意義.方志平（2010）在分析我國學(xué)校體育保險(xiǎn)中存在的問題的基礎(chǔ)上，提出建立以學(xué)平險(xiǎn)和校方責(zé)任險(xiǎn)為基礎(chǔ)、以特種附加險(xiǎn)為輔助的學(xué)校體育保險(xiǎn)體系.［9］

然而，雖然體育是學(xué)校傷害事故的主角，體育保險(xiǎn)是國外解決這一問題的有效的市場化方法，在我國卻沒有發(fā)展起來.李怡（2007）認(rèn)為，我國體育保險(xiǎn)業(yè)存在相關(guān)法律法規(guī)不健全、營業(yè)稅率高、保險(xiǎn)意識差、體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種單調(diào)、體育保險(xiǎn)定位狹窄、體育保險(xiǎn)中介匱乏和保險(xiǎn)公司誠信度不高等問題.［6］陳慧敏和徐棟（2003）建議成立政策性的體育保險(xiǎn)公司.該公司可以依據(jù)體育事業(yè)和國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況，制定體育保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)劃及方針、政策，對地方性的體育保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對其虧損提供借款或拆借資金.未來的體育保險(xiǎn)市場應(yīng)該是以商業(yè)保險(xiǎn)為主，社會保險(xiǎn)及政府扶持的互助性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為輔的保險(xiǎn)體制.［10］

我國關(guān)于學(xué)校體育保險(xiǎn)的研究剛剛起步，現(xiàn)有的研究成果主要集中于對發(fā)達(dá)國家體育保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的研究與借鑒，針對我國的體育保險(xiǎn)研究仍然多是緊迫性和必要性研究，有針對性、有實(shí)踐意義的研究成果尚不多見.針對我國學(xué)校體育保險(xiǎn)發(fā)展滯后的現(xiàn)狀，陳慧敏和徐棟提出的政策性體育保險(xiǎn)思路具有一定的實(shí)踐意義.但是，他們沒有對政策性體育保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制問題作出進(jìn)一步的研究，這正是本文所要研究的內(nèi)容.

2 我國學(xué)校體育保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

學(xué)校體育保險(xiǎn)是針對在學(xué)校組織實(shí)施的校內(nèi)外體育活動（包括體育課、課外體育活動、體育競賽和課余體育訓(xùn)練）以及在學(xué)校負(fù)有管理責(zé)任的體育場館和其它體育設(shè)施內(nèi)發(fā)生的，造成在校學(xué)生或其他人員的人身損傷后果的事故，以學(xué)生作為保險(xiǎn)對象而設(shè)計(jì)的特別險(xiǎn)種.［11］我國人口眾多，學(xué)校體育活動中容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，學(xué)校體育保險(xiǎn)應(yīng)有更大的發(fā)展空間.然而，我國學(xué)校體育保險(xiǎn)發(fā)展相當(dāng)滯后.

2.1 我國學(xué)校體育保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

從1995年多位政協(xié)委員提議給為國家體育事業(yè)做出突出貢獻(xiàn)的運(yùn)動員、教練員建立傷殘保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，至1996年香港南華體育總會會長洪祖杭捐贈1200萬元建立“祖杭體育保險(xiǎn)基金”，再到同年5月30日國家體委正式批準(zhǔn)設(shè)立中華全國體育基金會體育保險(xiǎn)部，我國的體育保險(xiǎn)工作開始啟動.作為體育保險(xiǎn)的職能部門.隨后，國家體委召開體育保險(xiǎn)研討會，體育保險(xiǎn)籌備工作正式啟動.然而，體育保險(xiǎn)并沒有就此發(fā)展起來，而是在我國加入WTO，申奧成功后，才真正開始發(fā)展.2004年我國第一家專業(yè)從事體育保險(xiǎn)的中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司成立.

由于體育保險(xiǎn)市場開發(fā)的時間較短，各種機(jī)制尚不完善，同時一直以來國家對競技體育的高度重視，不多的體育保險(xiǎn)資源主要分配在競技體育上.這使得學(xué)校體育保險(xiǎn)發(fā)展滯后，進(jìn)展緩慢.我國政府部門和教育部門一直對學(xué)生安全問題予以高度重視，學(xué)生的安全問題成為學(xué)校的重中之重，在學(xué)校一旦出現(xiàn)較為嚴(yán)重的意外傷害事故，學(xué)校便被紛紛推上法庭，不僅要承受經(jīng)濟(jì)賠償，名譽(yù)也會大打折扣，于是便出現(xiàn)了降低體育教學(xué)難度，不提供體育課外活動器材，甚至停上體育課的種種怪現(xiàn)象.同時法制建設(shè)的不完善，不僅造成了學(xué)校以及各主管部門之間責(zé)任的互相推諉，也損害了學(xué)生正常的體育活動利益，使體育保險(xiǎn)無法在校園順利推廣，減緩了其發(fā)展的進(jìn)程.［12］

2.2 我國學(xué)校體育保險(xiǎn)問題剖析

我國學(xué)校體育保險(xiǎn)之所以發(fā)展緩慢，沒能發(fā)揮體育風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移功能，除了學(xué)校體育風(fēng)險(xiǎn)的特殊性外，原因在于供求雙方，以及政府三個方面.從需求方面講，按照中國的傳統(tǒng)習(xí)慣，在安全保障方面，人們往往以儲蓄來應(yīng)對未來的不確定性，保險(xiǎn)是他們的次要選擇.對于體育保險(xiǎn)來說，人們一般認(rèn)為體育是鍛煉身體的手段，對其造成的危害認(rèn)識不足.即使認(rèn)識到體育中存在的風(fēng)險(xiǎn)，由于其激奮性、對抗性以及強(qiáng)度較競技體育小，學(xué)校、家長和學(xué)生對體育風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，存有僥幸心理.學(xué)校認(rèn)為加強(qiáng)安全教育，增強(qiáng)防范措施即可，沒有必要支出體育保險(xiǎn)費(fèi)用.殊不知再嚴(yán)密的防范措施都不可能完全避免體育風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，因?yàn)轶w育風(fēng)險(xiǎn)主體眾多，種類復(fù)雜，并相互關(guān)聯(lián)，可謂防不勝防.家長和學(xué)生認(rèn)為體育風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在自己身上的概率很小，沒有投保體育風(fēng)險(xiǎn)的必要，對體育保險(xiǎn)的投入缺乏積極性.

從供給方面講，由于學(xué)校涉及項(xiàng)目多樣，風(fēng)險(xiǎn)主體和風(fēng)險(xiǎn)種類復(fù)雜，保險(xiǎn)的范圍、保險(xiǎn)品種難以確定，使得保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)相應(yīng)的學(xué)校體育保險(xiǎn)條款時面臨較高的技術(shù)難題.而我國體育保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，學(xué)校體育保險(xiǎn)產(chǎn)品更是少有，保險(xiǎn)公司難以培養(yǎng)起學(xué)校體育保險(xiǎn)的相關(guān)專業(yè)人才，缺乏提供學(xué)校體育保險(xiǎn)的人力資源.這種技術(shù)門檻在客觀上阻礙了保險(xiǎn)公司對學(xué)校體育保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給.

從政府方面講，受到資源約束的影響，我國政府往往將有限的資源集中用于當(dāng)前看來更具緊迫性的方面.這體現(xiàn)在首先向?yàn)閲殷w育事業(yè)做出特殊貢獻(xiàn)的體育運(yùn)動員投保，而忽視了涉及面廣泛的學(xué)校體育.然而，隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展，政府財(cái)政收入不斷豐富，我國政府有能力關(guān)注廣大的學(xué)校體育，有能力扶持學(xué)校體育的發(fā)展.在這種情況下，考慮到學(xué)校體育的影響廣泛，意義深遠(yuǎn)，而體育保險(xiǎn)供求雙方自覺性合作意愿缺乏，我國政府應(yīng)該主動建立學(xué)校體育保險(xiǎn)的支持機(jī)制，為學(xué)校體育保險(xiǎn)創(chuàng)造有利的政府環(huán)境.

在市場供求雙方都十分疲弱的情況下，財(cái)政補(bǔ)貼和減稅等措施都難以迅速達(dá)到目標(biāo)，因?yàn)檫@些措施都只是給予一定程度的政策扶持，其力度尚不足以促進(jìn)供求雙方的學(xué)校體育保險(xiǎn)積極性.政策性經(jīng)濟(jì)手段是提供公共產(chǎn)品的重要手段.當(dāng)市場不愿提供和購買時，由政府出面提供政策性的經(jīng)濟(jì)服務(wù)是一種可行的方式.因此，政策性保險(xiǎn)是當(dāng)前管理我國學(xué)校體育風(fēng)險(xiǎn)的重要方法.

3 我國實(shí)施政策性學(xué)校體育保險(xiǎn)的可行性分析

政策性保險(xiǎn)與商業(yè)性保險(xiǎn)相對應(yīng)，是指由國家通過立法，強(qiáng)制實(shí)施或執(zhí)行政府某種政策而實(shí)施的非盈利保險(xiǎn).［13］政策性保險(xiǎn)屬于非商業(yè)保險(xiǎn)范疇，其經(jīng)營目的是為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會和諧發(fā)展需要，由政府出資或資助經(jīng)營，以保證經(jīng)濟(jì)社會的協(xié)調(diào)發(fā)展而實(shí)施的保險(xiǎn)和保障計(jì)劃.學(xué)校體育政策性保險(xiǎn)是為了保證學(xué)校體育事業(yè)及至全國體育事業(yè)的發(fā)展，保障學(xué)生體育活動安全，降低風(fēng)險(xiǎn)損失，由政府出資或資助經(jīng)營的政策性保險(xiǎn)形式.

3.1 學(xué)校體育保險(xiǎn)符合政策性資金投向原則

新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的基本結(jié)構(gòu)中，雖然市場機(jī)制是構(gòu)成社會經(jīng)濟(jì)資源配置和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行協(xié)調(diào)的基礎(chǔ)，卻不能解決經(jīng)濟(jì)社會中的所有問題.這一方面是因?yàn)槭袌鰴C(jī)制本身有其作用的邊界，另一方面是因?yàn)槿舾煞墙?jīng)濟(jì)因素使市場機(jī)制產(chǎn)生許多失效的現(xiàn)象，發(fā)生“市場失靈”.在“市場失靈”的地方，就需要由“政府的手”來加以調(diào)控.

政府為掌握著政府性資金的投向，政府性資金主要投入到市場無法提供的公共產(chǎn)品領(lǐng)域.正如上文所分析的，學(xué)校體育保險(xiǎn)市場供求雙方都缺乏參與該保險(xiǎn)的激勵，而全民健身是一個不容忽視的全國性問題，事關(guān)我國經(jīng)濟(jì)社會和人口的可持續(xù)發(fā)展，因此，學(xué)校體育保險(xiǎn)符合政策性資金的投向原則.

3.2 杠桿化操作不會造成財(cái)政負(fù)擔(dān)

對于保險(xiǎn)這種特殊的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，其本質(zhì)上是一種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制.投保人將向保險(xiǎn)公司繳納一定比例的保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)投保人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故時，由保險(xiǎn)公司向其支付損失賠償.這種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制決定了每份保單以較低的費(fèi)用即可購買一份保障.因此，保險(xiǎn)費(fèi)用所需要的資金量比較小.在政策性保險(xiǎn)中，政府部分承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)，所需要的資金量也是較少的.以這些較少的資金量，即可以撬動巨額的保險(xiǎn)資金.政府投入少量資金即可以帶動整個學(xué)校體育保險(xiǎn)市場的繁榮，并不會給政府財(cái)政造成太大的負(fù)擔(dān)，因此是可行的.

3.3 具有組織便利性

學(xué)校本身是一個管理單位，又是事業(yè)單位，接受政府管理.學(xué)校擁有管理學(xué)生工作的豐富經(jīng)驗(yàn).由學(xué)校組織學(xué)生體育保險(xiǎn)費(fèi)的收繳，或者保險(xiǎn)公司在學(xué)校現(xiàn)場收繳保險(xiǎn)費(fèi)，都會降低保險(xiǎn)公司保費(fèi)收取成本.在理賠過程中，也可由學(xué)校組織申報(bào).這將從整體上降低政策性保險(xiǎn)的運(yùn)營成本，有利于減輕政府、保險(xiǎn)公司、學(xué)校和家庭的壓力和負(fù)擔(dān)，從而有利于政策性學(xué)校體育保險(xiǎn)的順利實(shí)施.

3.4 具有可預(yù)期的退出前景

從國外學(xué)校體育保險(xiǎn)的情況看，當(dāng)人們普遍認(rèn)識到學(xué)校體育保險(xiǎn)的重要性，并愿意為之繳納保費(fèi)，則學(xué)校體育保險(xiǎn)不再需要政府介入.此時，政策性保險(xiǎn)基金即可退出.我國學(xué)校體育保險(xiǎn)也會面臨同樣的情境.當(dāng)經(jīng)濟(jì)主體市場行為培育完成后，學(xué)校體育保險(xiǎn)可在市場化機(jī)制下順利運(yùn)行之時，就是政策性保險(xiǎn)退出之際.而鑒于如上幾個可行性，再加上隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，人們對子女體育活動風(fēng)險(xiǎn)意識增強(qiáng)，我國學(xué)校體育保險(xiǎn)將會順利步入市場化運(yùn)行軌道.

4 政策性學(xué)校體育保險(xiǎn)機(jī)制設(shè)計(jì)

政策性保險(xiǎn)在發(fā)展我國學(xué)校體育保險(xiǎn)方面能夠發(fā)揮的重要作用，但是，政策性保險(xiǎn)不應(yīng)局限于建立政策性公司這一方式.因?yàn)椋镜男陆ㄉ婕案鞣矫娴膯栴}，等建立起政策性保險(xiǎn)公司之后再提供此項(xiàng)服務(wù)具有極大的時滯性，不利于盡快解決我國學(xué)校體育風(fēng)險(xiǎn)問題.因此，我國應(yīng)建立政策性保險(xiǎn)機(jī)制，這一機(jī)制可以在現(xiàn)在的保險(xiǎn)體系下建立，即可由現(xiàn)有的保險(xiǎn)公司提供政策性學(xué)校體育保險(xiǎn)產(chǎn)品，而政府給予相應(yīng)的支持.基于這種觀點(diǎn)，本文對政策性學(xué)校體育保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行設(shè)計(jì).

4.1 政府投入機(jī)制

考慮到籌建成本和時效，我國不宜新建專業(yè)的學(xué)校體育保險(xiǎn)公司，而是選擇一家或幾家具備一定資質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)公司，由政府出資補(bǔ)貼建立政策性學(xué)校體育保險(xiǎn)機(jī)制.政府補(bǔ)貼是政策性學(xué)校體育保險(xiǎn)的根本所在.因此，我們首先對政府投入機(jī)制作出分析和設(shè)計(jì).

政府補(bǔ)貼包括投保人的保費(fèi)補(bǔ)貼以及保險(xiǎn)人的經(jīng)營補(bǔ)貼和理賠補(bǔ)貼兩部分.由于學(xué)校體育保險(xiǎn)的供求雙方均無積極性，因此，政府應(yīng)對雙方提供一定的補(bǔ)貼.從需求角度看，為在擴(kuò)大學(xué)校和家庭的參與度，政府可對保費(fèi)提供較大比例的補(bǔ)貼，即保費(fèi)的大部分由政府補(bǔ)貼，補(bǔ)貼比例最高可達(dá)80%；從供給角度看，參與提供政策性體育保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司主要承擔(dān)運(yùn)營成本和風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后的理賠成本.為了鼓勵保險(xiǎn)公司提供這類保險(xiǎn)產(chǎn)品，政府可對這兩部分成本都給予補(bǔ)貼.其中，經(jīng)營成本補(bǔ)貼比例最高可達(dá)50%，理賠成本比例最高可達(dá)80%.政府可以為政策性學(xué)校體育保險(xiǎn)供求雙方提供較高比例的財(cái)政補(bǔ)貼，但是不能全額覆蓋他們的成本.政府全額提供供求雙方的成本，將會引發(fā)嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)問題.投保人可能會從事更加危險(xiǎn)的行為或不會自覺采取安全措施；保險(xiǎn)公司可能不會對理賠過程進(jìn)行嚴(yán)格審查，從而給政府出資帶來不必要的損失.

應(yīng)建立專門的政府資金投入機(jī)制，其中包括補(bǔ)貼測算機(jī)制，即設(shè)置專門的政府補(bǔ)貼測算部門，針對不同的學(xué)校體育保險(xiǎn)類型設(shè)定不同的政府補(bǔ)貼比例；包括補(bǔ)貼發(fā)放機(jī)制，設(shè)置專門的政府補(bǔ)貼發(fā)放部門，及時發(fā)放政府補(bǔ)貼，并對政府補(bǔ)貼進(jìn)行跟蹤評估.

4.2 保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制

在明確了政府投入機(jī)制后，我們對政策性學(xué)校體育保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制作出設(shè)計(jì).保險(xiǎn)運(yùn)行的第一步即為擔(dān)保范圍，即哪些個人或機(jī)構(gòu)參與以及如何參與.鑒于學(xué)校體育保險(xiǎn)的公益性，我國學(xué)校體育保險(xiǎn)必須是強(qiáng)制性保險(xiǎn)，投保人為全部學(xué)校及其在校學(xué)生個人.學(xué)校為其財(cái)產(chǎn)和責(zé)任投保，學(xué)生為其人身安全投保.由于是強(qiáng)制性保險(xiǎn)，政策性學(xué)校體育保險(xiǎn)的覆蓋率為100%.

其次，是保費(fèi)定價和收繳機(jī)制.學(xué)校體育保險(xiǎn)涉及面寬，涉及范圍廣，涉及的問題復(fù)雜，應(yīng)研究構(gòu)建專門的保費(fèi)定價機(jī)制.這一保費(fèi)定價機(jī)制不以成本約束下的利潤最大化為目標(biāo)，而是以全國學(xué)校體育安全為目標(biāo).在這一機(jī)制下，計(jì)算各個投保人的保費(fèi)額度，在扣除政府補(bǔ)貼部分后，由學(xué)校統(tǒng)一收取，或由保險(xiǎn)公司上門收取，并向投保人提供保單等收據(jù)和理賠憑證.

第三，是理賠機(jī)制.當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，學(xué)生個人上報(bào)學(xué)校，或直接報(bào)保險(xiǎn)公司，學(xué)校理賠事件報(bào)保險(xiǎn)公司.保險(xiǎn)公司即對風(fēng)險(xiǎn)事件展開理賠調(diào)查，在確認(rèn)了理賠事實(shí)后，報(bào)政府主管部門確認(rèn).政府將理賠補(bǔ)貼撥付保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司提供本機(jī)構(gòu)應(yīng)付的理賠金額，一并發(fā)投保人.

4.3 監(jiān)督管理機(jī)制

學(xué)校體育保險(xiǎn)帶有明顯的公益性，它是全民體育安全的重要舉措，其經(jīng)營目的、方式和規(guī)則與普通商業(yè)保險(xiǎn)都不一樣.然而，建立政策性學(xué)校體育保險(xiǎn)同樣會面臨各種道德風(fēng)險(xiǎn).為了保證其順利地、可持續(xù)地運(yùn)行，應(yīng)建立專門的政策性學(xué)校體育保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)制.

首先是制定發(fā)布專門的政策性學(xué)校體育法律法規(guī)或條例，明確規(guī)定政府部門、投保人和保險(xiǎn)公司的權(quán)利和義務(wù)、職責(zé)和功能，規(guī)范政府主管部門及其工作人員的行為，規(guī)范學(xué)校及其工作人員的行為，規(guī)范承擔(dān)政策性學(xué)校體育保險(xiǎn)任務(wù)的保險(xiǎn)公司及其員工的行為，規(guī)范投保學(xué)生的行為.

其次，建立專門的政策性學(xué)校體育保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)或部門，使政策性學(xué)校體育保險(xiǎn)的整個運(yùn)行過程置于其監(jiān)督之下.該機(jī)構(gòu)主動跟蹤評估所涉及的政府部門及其員工、學(xué)校及其員工、保險(xiǎn)公司及其員工的行為，對于不合規(guī)的行為予以通報(bào)，并責(zé)令整改，監(jiān)督其整改過程和結(jié)果，對于十分嚴(yán)重的行為可訴諸法律措施.

5 小結(jié)

學(xué)校體育涉及面廣，普及性高，對我國國民身體素質(zhì)的提高意義重大.然而，受到其中存在諸多風(fēng)險(xiǎn)的制約，學(xué)校體育活動難以全面展開.解決這一問題可以有不同的方法，其中保險(xiǎn)是具有市場有效性的風(fēng)險(xiǎn)管理方法.由于學(xué)校體育保險(xiǎn)供求雙方缺乏參與保險(xiǎn)的激勵，我國學(xué)校體育保險(xiǎn)發(fā)展緩慢.為了突破這一瓶頸，我國應(yīng)建立政策性學(xué)校體育保險(xiǎn)制度.這主要是因?yàn)閷W(xué)校體育保險(xiǎn)符合政策性資金投向原則，通過杠桿化操作不會造成增加財(cái)政負(fù)擔(dān)，具有組織便利性和可預(yù)期的退出前景.

我國政策性學(xué)校體育保險(xiǎn)可首先對政府投入、保險(xiǎn)運(yùn)行和監(jiān)督管理三個方面的機(jī)制進(jìn)行設(shè)計(jì).政府投入機(jī)制主要涉及政策性學(xué)校體育保險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)選擇、政府補(bǔ)貼方式和政府資金投入方式等方面；保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制主要涉及擔(dān)保范圍、保費(fèi)定價和收繳以及理賠機(jī)制等方面；監(jiān)督管理機(jī)制主要涉及法律法規(guī)的制定和監(jiān)督部門的設(shè)定等方面.

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【責(zé)任編輯：吳躍新】

Policy Solutions to Chinese School Sports Insurance

JI Gang1，ZHANG Xiao-wen2，CAI Qi-jun2，ZHONG Han-bin2
（1.School of Physical Education，Huizhou University，Huizhou 516007，Guangdong China；2.Guangzhou Institute of Physical Education Science，Guangzhou 510620，Guangdong China）

School sports is an important way for improving national people’s physical fitness.It is dangerous，however，and prone to injury.This will undoubtedly prevent school sports from popularizing and effective operating.Insurance is an important measure to cope with the sports risk.The author analyzes the status quo of the school sports insurance in China，and points out that the reason for the slow development of insurance is that the supply and demand have no excitation to take part in school sports insurance.Through feasibility study，the author proposes that China should construct policy school sports insurance and designs it from three aspects as government investment，insurance operation，and supervision.

school physical education；insurance；policy；solution

G807.4

A

1671-5934（2016）06-0124-05

2016-10-12

惠州學(xué)院2012年重點(diǎn)學(xué)科、重點(diǎn)扶持學(xué)科項(xiàng)目（2012006XKT）

作者介紹：紀(jì)綱（1977-），男，河南淇縣人，碩士，講師，研究方向?yàn)轶w育教育訓(xùn)練學(xué)和社會體育學(xué).