□陳陽凱

（杭州海事局浙江杭州310016）

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策

□陳陽凱

（杭州海事局浙江杭州310016）

隨著網(wǎng)絡(luò)信息時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊也越來越大，在移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)和云計算等移動金融的基礎(chǔ)應(yīng)用不斷發(fā)展的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)能夠給商業(yè)銀行造成全方位、全過程的影響，因此，了解互聯(lián)網(wǎng)金融的具體情況，有效應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，成為商業(yè)銀行健康發(fā)展中首要解決的問題。本文通過簡要介紹互聯(lián)網(wǎng)金融，指出互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，并且提出有效的應(yīng)對對策，以期能夠降低商業(yè)銀行的風(fēng)險，實現(xiàn)我國經(jīng)濟的可持續(xù)健康發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響；對策

本文DOI：10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.08.067

互聯(lián)網(wǎng)金融誕生于2013年，近年來，隨著支付寶、快錢支付、財付通等第三方支付方式的蓬勃發(fā)展，人人貸、阿里小貸、宜信債權(quán)轉(zhuǎn)讓和陸金所等網(wǎng)絡(luò)借貸逐漸興起，由于阿里巴巴、平安集團和騰訊公司合資創(chuàng)辦的眾安在線財產(chǎn)保險公司，與招商銀行、平安銀行、民生銀行組建的互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)聯(lián)合體形成“合縱連橫”的局面。在網(wǎng)絡(luò)信息時代，科技的替代、雙刃、離散的效應(yīng)充分展現(xiàn)出來，正如在21世紀(jì)初期比爾蓋茨所言：如果傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不能對電子化做出改變，那么商業(yè)銀行就將會成為21世紀(jì)滅絕的恐龍。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的形勢下，商業(yè)銀行應(yīng)該積極調(diào)整發(fā)展策略，以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

1　互聯(lián)網(wǎng)金融

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的具體含義

“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個詞語是在2012年提出的，它是一種市場信息比較對等、支付便利、交易費用少、依托金融機構(gòu)、證券單位或者交易企業(yè)等資金中介直接進(jìn)行資金籌資的形式，能夠弱化金融行業(yè)的技術(shù)分工和專業(yè)化，可以用網(wǎng)絡(luò)和有關(guān)系統(tǒng)代替。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的籌資形式具有普遍性，是交易雙方能夠平等進(jìn)行交易的一種金融形式，主要包括信息處理、支付方式和資源分配3個關(guān)鍵部分。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點

作為一種新興的金融形式，互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下幾個特點：（1）支付快捷、用戶較多，支付是互聯(lián)網(wǎng)金融中的關(guān)鍵部分，在有關(guān)IT技術(shù)的支持下，主流支付方式逐漸被無線通訊設(shè)施、移動通訊設(shè)施所組成的移動支付方法所取代，統(tǒng)一由方便、快捷、費用較少的第三方來進(jìn)行結(jié)算。而且，網(wǎng)絡(luò)平臺的開放性，可以放寬使用者的準(zhǔn)入條件，解決使用者的籌資困難等問題。（2）市場信息的對等程度高，基于有關(guān)技術(shù)的信息處理功能，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠通過搜索導(dǎo)航、社交平臺和云計算等形成、傳遞信息，輕易的分辨出使用主體的資本活動，使得交易雙方能夠處于信息對等的地位。（3）能夠自主分配資源，在IT技術(shù)、電商平臺的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠通過翻看交易記錄、成交率等信息，全面的掌握交易目標(biāo)的資料，以優(yōu)化資源配置，提高資金的利用率。（4）風(fēng)險性較高，互聯(lián)網(wǎng)金融誕生的時間較短，缺乏相關(guān)的法律法規(guī)予以保障和制約，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險性較高。

1.3互聯(lián)網(wǎng)金融的功能

2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速的發(fā)展，其主要功能包括第三方支付、網(wǎng)絡(luò)籌資、投資理財和電子商務(wù)四個種類。第三方支付的典型平臺有“支付寶”、“移動和包”、“快錢”等，它不受結(jié)算終端成本的束縛，具有支付便捷、轉(zhuǎn)賬迅速、費用較低的優(yōu)點。網(wǎng)絡(luò)籌資主要通過P2P借款、眾籌融、供應(yīng)鏈資本3種形式籌集資金，以解決小規(guī)模公司籌資困難的問題。投資理財類業(yè)務(wù)比如余額寶、財付通和第三方結(jié)算平臺等理財產(chǎn)品，可以打破時間、空間的界限，增加使用者的經(jīng)濟收益。

2　互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

2.1影響商業(yè)銀行的客戶增長率

商業(yè)銀行的客戶主要是指在銀行內(nèi)開設(shè)賬戶或者即將開設(shè)賬戶，并且在銀行的支付平臺進(jìn)行交易的群體，目前，商業(yè)銀行的支付平臺是比較封閉的內(nèi)部循環(huán)系統(tǒng)，可以保證客戶信息和資金的安全，體現(xiàn)出銀行之間“圈定”客戶的傳統(tǒng)防衛(wèi)型經(jīng)營模式特點。但是，這種信息不對稱、信息不共享的經(jīng)營模式，致使商業(yè)銀行只能依靠自我積累來維護、吸引客戶，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行的客戶增長率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于互聯(lián)網(wǎng)金融。而且，由于商業(yè)銀行存在著以客戶為中介服務(wù)對象的缺點，使得互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊越來越大。

2.2打破商業(yè)銀行的封閉性

互聯(lián)網(wǎng)具有廣泛性、快捷性等特點，能夠形成廣泛參與、實時共享、自由選擇的網(wǎng)絡(luò)文化氛圍，而且由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易形式的多樣化，其交易行為具有顯著的個性化和市場化傾向。互聯(lián)網(wǎng)金融誕生時帶有開放性、公眾性的特征，符合當(dāng)今時代發(fā)展的要求，而商業(yè)銀行具有濃厚的“官辦”色彩，文化氛圍封閉，講求層級控制、授權(quán)有限，并且存在著總分支不同、部門信息溝通不暢的缺陷。

2.3沖擊、取代商業(yè)銀行的中介類核心業(yè)務(wù)

貨幣金融理論是商業(yè)銀行發(fā)展的支持理論，從而使得商業(yè)銀行具有支付結(jié)算中介、貨幣信用創(chuàng)造和存貸資金配置的職能，目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行的職能受到了很大的影響。第三方支付的迅速發(fā)展，說明了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)企業(yè)有承擔(dān)商業(yè)銀行支付結(jié)算中介職能的能力，資金的快捷流通和安全保證已經(jīng)不能阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。同時，人人貸、阿里小貸的高效運營，使得中小企業(yè)的借貸形式發(fā)生了巨大的改變。

2.4影響到商業(yè)銀行的發(fā)展模式

規(guī)模經(jīng)濟、信息封閉和人海戰(zhàn)術(shù)是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的發(fā)展方式，在存貸中介職能方面，商業(yè)銀行會考慮借貸方的經(jīng)濟規(guī)模、償還能力和風(fēng)險抵御能力等方面，但是，由于信息封閉，信息不對稱等因素的影響，商業(yè)銀行需要專業(yè)的工作人員。而互聯(lián)網(wǎng)金融信息豐富，能夠?qū)崿F(xiàn)信息資源的共享，使得借貸雙方處于平等的地位，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行的發(fā)展模式發(fā)生了變化。在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化、自動化程度不斷提高、服務(wù)意識更加強烈，進(jìn)而使得商業(yè)銀行的發(fā)展速度逐漸加快。

3　商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融影響的對策

3.1合理實施互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略

對商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是將商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)辦理升級到網(wǎng)上或者單獨設(shè)立一個互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)單元，而且全面的影響商業(yè)銀行的各個職能。互聯(lián)網(wǎng)金融是基于云計算、移動互聯(lián)軟硬件等產(chǎn)生的一種金融經(jīng)營模式，其外部環(huán)境、技術(shù)條件以及運行規(guī)則等與傳統(tǒng)的金融模式有著顯著的區(qū)別。

3.2全面改造信息系統(tǒng)

對于商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是一場產(chǎn)業(yè)革命，而信息技術(shù)則是推動產(chǎn)業(yè)革命發(fā)展的主要力量。目前，商業(yè)銀行的信息技術(shù)系統(tǒng)主要包括手機銀行、網(wǎng)上銀行等新興信息系統(tǒng)，但是，由于其信息的封閉性，使得商業(yè)銀行的客戶資源較少。在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，商業(yè)銀行應(yīng)該積極改造信息系統(tǒng)，通過電子商務(wù)平臺、支付結(jié)算通道系統(tǒng)、數(shù)據(jù)倉庫和征信查詢系統(tǒng)等，實現(xiàn)內(nèi)部信息資源的共享，以提高服務(wù)質(zhì)量。

3.3不斷優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)

互聯(lián)網(wǎng)金融方便、快捷的服務(wù)特點，給商業(yè)銀行的發(fā)展造成巨大的挑戰(zhàn)，因此，商業(yè)銀行應(yīng)該積極優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，不斷提高工作的效率，以促進(jìn)商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。商業(yè)銀行可以借鑒電子商務(wù)企業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗，滿足客戶的需求，以樹立良好的服務(wù)形象，提高商業(yè)銀行的競爭實力。

結(jié)束語

總而言之，在網(wǎng)絡(luò)信息時代，互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來巨大的發(fā)展機遇的同時，又提高了商業(yè)銀行的發(fā)展風(fēng)險，因此，商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)金融的熱點和優(yōu)勢，制定科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略，積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融造成的影響，不斷提高自身的抗風(fēng)險能力，以提升自身的整體實力，促進(jìn)我國經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定增長。

[1]王軍.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策研究[D].首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué),2014.

[2]吳萌.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響研究[D].吉林大學(xué),2015.

[3]王愷.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策研究[D].山西財經(jīng)大學(xué),2015.

1004-7026（2016）08-0094-02 中國圖書分類號：F830.3

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陳陽凱（1984.10-），男，浙江諸暨，研究方向：金融學(xué)，職稱：初級工程師，學(xué)歷：本科。