賈 艷

(山西財(cái)經(jīng)大學(xué) 山西 太原 030006)

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側(cè)改革背景下我國農(nóng)村金融供給的現(xiàn)狀及優(yōu)化

賈 艷

(山西財(cái)經(jīng)大學(xué) 山西 太原 030006)

農(nóng)村金融改革的問題一直以來都是人們研究的熱點(diǎn)，關(guān)于這一問題的普遍認(rèn)識是我國農(nóng)村金融存在有效供給不足和供給效率不高的問題。2015 年末開始，中央最高決策層多次發(fā)聲，要對宏觀經(jīng)濟(jì)采取“去庫存、去產(chǎn)能、調(diào)結(jié)構(gòu)”的供給側(cè)改革。農(nóng)村金融能否借助供給側(cè)改革的契機(jī)，轉(zhuǎn)換思路、創(chuàng)新模式，從而發(fā)揮對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的有效資金支持，值得我們深入研究和思考。

側(cè)改革；農(nóng)村金融供給；現(xiàn)狀；優(yōu)化

一、我國農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀

1.農(nóng)村金融機(jī)制不完善

(1)機(jī)構(gòu)多樣化但功能未有效發(fā)揮

長期以來，我國農(nóng)村金融供給方一直存在政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和合作性金融機(jī)構(gòu)三大類型的金融組織，從組織結(jié)構(gòu)的角度看，農(nóng)村金融供給的組織結(jié)構(gòu)具有比較完整的體系。但另一方面我們可以看到，由于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的可抵押資產(chǎn)少，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，導(dǎo)致農(nóng)村存貸“剪刀差”長期存在，各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中“三農(nóng)”存款要遠(yuǎn)高于“三農(nóng)”貸款，使其應(yīng)有的功能沒有被充分發(fā)揮出來，出現(xiàn)有效金融供給嚴(yán)重不足的現(xiàn)象。

(2)機(jī)構(gòu)間各自為政，缺乏有機(jī)互動和聯(lián)系

中央層面對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題高度重視，但具體政策落實(shí)過程中，政策性、商業(yè)性、合作性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間缺乏有機(jī)的互動和聯(lián)系。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由于業(yè)務(wù)品種單一，具體資金用途十分有限，不能滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民日益發(fā)展的多樣化需求，對政策的執(zhí)行不接地氣；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)高、抵押少的特點(diǎn)導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)開展“三農(nóng)”信貸盈利少、動力不足，各類商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)較多的吸收農(nóng)村地區(qū)的各類存款，卻并沒有形成對農(nóng)村地區(qū)的有效信貸投放；農(nóng)村信用合作社資金相對緊缺，政策落實(shí)中力不從心，且近年來農(nóng)信社商業(yè)化的速度較快，同樣存在將農(nóng)村地區(qū)吸收的資金轉(zhuǎn)出農(nóng)村進(jìn)行投資的問題。三類機(jī)構(gòu)各有優(yōu)勢與不足，未能通過有機(jī)的互動和聯(lián)系取長補(bǔ)短，實(shí)際中甚至出現(xiàn)了農(nóng)發(fā)行的政策性貸款投放后，最終很大一部分被商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)信社吸收并轉(zhuǎn)移出農(nóng)村的問題，三類機(jī)構(gòu)缺乏有機(jī)互動和聯(lián)系已經(jīng)嚴(yán)重影響了對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供有效金融供給的效果。

2.農(nóng)村金融品種創(chuàng)新供給不足

我國農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品較為單一，主要的經(jīng)營業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)的金融結(jié)算業(yè)務(wù)和為數(shù)不多的針對單位開通的代繳生活費(fèi)用的簡單中間業(yè)務(wù)，而代銷債券，基金等理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)幾乎沒有。在廣大的農(nóng)村地區(qū)，主要的金融機(jī)構(gòu)就是農(nóng)信社，有的地方甚至只有農(nóng)信社，而農(nóng)信社的融資方式單一，主要以存貸業(yè)務(wù)為主。當(dāng)農(nóng)村建設(shè)對資金出現(xiàn)多樣化需求，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)需要大筆資金支持時(shí)，農(nóng)信社依舊更加傾向于小額農(nóng)貸。支農(nóng)實(shí)力的不足，使得農(nóng)信社在發(fā)放貸款時(shí)不能根據(jù)農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖、種植產(chǎn)業(yè)化的周期規(guī)律來合理配置貸款。農(nóng)村信貸服務(wù)品種缺乏創(chuàng)新，農(nóng)民貸款難、融資難的問題日益嚴(yán)重，在很大程度上制約了農(nóng)村金融的快速發(fā)展。

二、農(nóng)村金融供給存在的問題

當(dāng)前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境雖然得到了很大的改善，但仍然存在很多問題，尤其是金融供求結(jié)構(gòu)不平衡，阻礙了農(nóng)村金融的大發(fā)展。其中既有來自農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展內(nèi)部的問題，也有來自涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)本身及政府管理層面的問題。

1.涉農(nóng)金融供給不足

一是各大商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)商銀行等金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)大多集中在城鎮(zhèn)，并沒有真正扎根農(nóng)村，造成農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)找不到合適的機(jī)構(gòu)貸款；二是與農(nóng)業(yè)或農(nóng)產(chǎn)品相關(guān)的保險(xiǎn)、期貨等金融產(chǎn)品嚴(yán)重不足；三是農(nóng)村金融體系仍然不夠完善，各種農(nóng)業(yè)小額貸款企業(yè)、村鎮(zhèn)銀行以及涉農(nóng)互助合作社等中小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不足。

2.涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足

一是金融機(jī)構(gòu)所提供的信貸服務(wù)大都與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期有關(guān)，不能隨時(shí)滿足農(nóng)民的貸款需求；二是生活方面金融服務(wù)涉及較少；三是在互聯(lián)網(wǎng)金融和移動金融產(chǎn)品方面，農(nóng)村仍處于起步階段，對產(chǎn)品的宣傳力度不夠，導(dǎo)致農(nóng)民對其認(rèn)可度和接受度較低；四是農(nóng)村保險(xiǎn)、期貨類金融服務(wù)發(fā)展緩慢，產(chǎn)品單一、規(guī)模小。

3.金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制不完善

一是完善的保險(xiǎn)保障體系還尚未形成；二是對于民間金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督管理機(jī)制仍然存在缺陷；三是農(nóng)民的法治意識還有待提高，健全的法治環(huán)境尚未形成；四是農(nóng)村信用體系建設(shè)還不健全；五是網(wǎng)絡(luò)融資模式尚未有一個(gè)完善的監(jiān)管體系，很容易觸及非法集資的邊緣。

三、改善農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀的對策

1.構(gòu)建完善的金融組織體系

在農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推動下，構(gòu)建多層次、全覆蓋、特色化的金融組織體系成為必然。一是要加大對廣大農(nóng)村地區(qū)、新型農(nóng)村社區(qū)和牧區(qū)的扶持力度，引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)投放更多的信貸資源，增加涉農(nóng)業(yè)務(wù)，拓展支農(nóng)范圍，不斷提高涉農(nóng)信貸可及性，提升金融服務(wù)農(nóng)村企業(yè)和電商、農(nóng)戶等實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效率；二是加快農(nóng)村金融互助社和村鎮(zhèn)銀行等中小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，不斷完善金融組織體系；三是充分利用民間資本，提高儲金會和私人錢莊等民間金融組織的專業(yè)化，不斷向?qū)I(yè)性金融機(jī)構(gòu)靠攏，并設(shè)立相關(guān)金融機(jī)構(gòu)對私人借貸行為進(jìn)行監(jiān)督管理，規(guī)范民間金融行為，充分釋放農(nóng)村金融的活力；四是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要不斷進(jìn)行產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，增加和保險(xiǎn)、證券、擔(dān)保等金融機(jī)構(gòu)的合作，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中對金融產(chǎn)品的需求，創(chuàng)建利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作機(jī)制，推動新型農(nóng)業(yè)主體的創(chuàng)新與發(fā)展。

2.推動涉農(nóng)金融服務(wù)模式創(chuàng)新

第一，要對抵押質(zhì)押貸款模式進(jìn)行不斷創(chuàng)新，將融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)。推動建立政府、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，豐富抵押種類、創(chuàng)新?lián)７绞?。充分發(fā)揮現(xiàn)有“金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)和農(nóng)戶”和“金融機(jī)構(gòu)聯(lián)手農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)戶”等模式的作用，確保實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體多層次信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)增長。

第二，不斷加大各類金融機(jī)構(gòu)之間的合作力度，對農(nóng)村金融的服務(wù)不斷創(chuàng)新，構(gòu)建新型精準(zhǔn)的服務(wù)模式。做好傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)的同時(shí)，服務(wù)模式要跟上農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐，發(fā)展新產(chǎn)業(yè)鏈金融，用金融精準(zhǔn)定位來滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級發(fā)展的需求，以金融精準(zhǔn)服務(wù)推動農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

第三，要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)所帶來的便利，探索構(gòu)建聯(lián)動性強(qiáng)、專業(yè)性高以及線上線下一體化的新型農(nóng)村金融服務(wù)平臺，改善銀行信用審批流程，提高工作效率，降低涉農(nóng)金融產(chǎn)品的交易成本，探索構(gòu)建更加智能的金融模式。

3.加大對農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度

進(jìn)一步加大農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，增強(qiáng)農(nóng)村金融供給的針對性要適應(yīng)農(nóng)村機(jī)械化水平的逐步提高以及新形勢下對金融供給的新需求。要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)周期多樣化特點(diǎn)，創(chuàng)新出長、中、短相結(jié)合的金融供給產(chǎn)品，克服目前金融產(chǎn)品供給短期化的缺陷，針對不同的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體和金融需求，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供靈活多樣的金融產(chǎn)品供給期限結(jié)構(gòu)。要順應(yīng)農(nóng)民富裕程度逐步提高的大趨勢，不斷創(chuàng)造出廣大農(nóng)民容易理解、接受的投資理財(cái)產(chǎn)品，滿足廣大農(nóng)民除了基本金融服務(wù)以外的投資理財(cái)需求，增加農(nóng)民資本性收入，助推全面小康社會的建設(shè)。

[1]李國祥.供給側(cè)改革與我國農(nóng)業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型升級[J].農(nóng)經(jīng)，2016(1).

[2]唐寧琪.農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新路徑探討——基于湖南衡陽兩種模式的比較分析[J].金融經(jīng)濟(jì).2015(12).

[3]王曙光，楊敏.農(nóng)村供給側(cè)機(jī)構(gòu)性改革與縣域金融創(chuàng)新發(fā)展[J].農(nóng)村金融研究，2016(7):57.

賈艷(1995-)，女，漢族，山西大同人，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)，本科，金融工程。