魏倩雨

摘 要：隨著計算機信息技術(shù)的不斷發(fā)展進步，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也得到了蓬勃發(fā)展，作為一種新型保險經(jīng)營方式的互聯(lián)網(wǎng)保險也因此應(yīng)運而生?；ヂ?lián)網(wǎng)保險在發(fā)達國家保險業(yè)中已占據(jù)半壁江山，但在我國發(fā)展緩慢。本文闡述了我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題?；趯Ρ葰W美國家，互聯(lián)網(wǎng)車險、理財險占比車險總保費收入在35%以上。根據(jù)公式預(yù)測我國2020年互聯(lián)網(wǎng)保費空間不少于4000億元。對未來互聯(lián)網(wǎng)保費預(yù)測的想象空間會很大，未來我國互聯(lián)網(wǎng)保險市場規(guī)模一片藍海。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險；保費規(guī)模

一、互聯(lián)網(wǎng)保險概念

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，我國進入“互聯(lián)網(wǎng)+”時代。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險也應(yīng)運而生并加速發(fā)展，吸引眾人的目光，成為學(xué)術(shù)界關(guān)注的熱點。保險業(yè)界一般把互聯(lián)網(wǎng)保險界定為保險公司或保險中介機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)為客戶提供產(chǎn)品及服務(wù)信息的目的，從而實現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保、核保和理賠等保險業(yè)務(wù)，完成保險產(chǎn)品在線銷售和服務(wù)，并通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)保費等相關(guān)費用的支付的經(jīng)營管理活動。到目前為止，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險的定義，并沒有一個確切的答案。

互聯(lián)網(wǎng)保險絕對不僅僅是保險產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化，而是對商業(yè)模式的全面顛覆，是保險公司對商業(yè)模式的創(chuàng)新。無論互聯(lián)網(wǎng)保險的定義是什么，筆者認為都應(yīng)該包括這四層含義：1、保險產(chǎn)品的觸網(wǎng)銷售；2、互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品；3、保險業(yè)務(wù)的線上經(jīng)營；4、利用互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)進行保險企業(yè)經(jīng)營管理。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀

隨著計算機信息技術(shù)的不斷發(fā)展進步，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也得到了蓬勃發(fā)展，作為一種新型保險經(jīng)營方式的互聯(lián)網(wǎng)保險也因此應(yīng)運而生。從1997年產(chǎn)生的第一張互聯(lián)網(wǎng)銷售的保單開始，我國互聯(lián)網(wǎng)保險，經(jīng)過十余年不斷探索和發(fā)展，得到了顯著的成就。特別是近幾年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展迅猛。

（一）保費收入進入上升周期

2004年至2014年間，總體來看我國保費收入總額呈現(xiàn)不斷上升趨勢；局部來看不難發(fā)現(xiàn)2011年至今，保費增長出現(xiàn)緩慢跡象，形象的說走出一個“L”型走勢，且“L”底部已出現(xiàn)觸底反彈，行業(yè)保費增長企穩(wěn)，未來有望走出“U”型走勢。

（二）保險公司資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)改變

2012年末，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于保險資金投資有關(guān)金融產(chǎn)品的通知》，這標志著保險資金未來投資標的擴大了投資非標產(chǎn)品。2013年后，“非標”資產(chǎn)的占比開始上升。截至2014年12月底，保險業(yè)資產(chǎn)配置中存款和債券占比65.27%，股票與基金占比11.06%，與2013年相比降低；而其他資產(chǎn)（以非標資產(chǎn)為主）的占比已增加至23.67%，較去年同期的16.9%增加了近6個百分點。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險銷售渠道和經(jīng)營模式多樣化

傳統(tǒng)的保險公司主要的銷售渠道包括直銷渠道、專業(yè)代理渠道和兼業(yè)代理渠道三種方式。但互聯(lián)網(wǎng)保險銷售渠道卻呈現(xiàn)出了百花齊放的現(xiàn)象。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與電子商務(wù)的發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營模式也逐漸多樣化。

（四）互聯(lián)網(wǎng)保險潛力大

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布的第35次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2014年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達6.49億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為47.9%。其中，手機網(wǎng)民規(guī)模達5.57億，網(wǎng)民中使用手機上網(wǎng)人群占比由2013年的81.0%提升至85.8%。2014年年，我國網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模達到3.61億，較2013年底增加5953萬人，增長率為19.7%；我國網(wǎng)民使用網(wǎng)絡(luò)購物的比例從48.9%提升至55.7%。

保險行業(yè)絕不能忽視這樣一個龐大的市場?；ヂ?lián)網(wǎng)保險具有廣泛的用戶群，雖然現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)保單比重小，但是互聯(lián)網(wǎng)保險具有很大的潛力，是未來發(fā)展的趨勢和必然。就目前情況來看，隨著“80后”、“90后”走上工作崗位，便有能力成為互聯(lián)網(wǎng)保險的消費主體。中國的網(wǎng)民以高學(xué)歷為主，他們普遍擁有大學(xué)教育背景，具有較高的文化素質(zhì)的他們更容易接受在網(wǎng)上銷售的保險產(chǎn)品。隨著互聯(lián)網(wǎng)規(guī)模逐漸擴大和普及，互聯(lián)網(wǎng)保險市場將越來越大并逐漸超過傳統(tǒng)市場。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)保險存在的問題

（一）網(wǎng)上核保問題

核保是保險業(yè)務(wù)中最為重要的步驟，是保證保單質(zhì)量的重要手段和方式。互聯(lián)網(wǎng)保險作為保險行業(yè)一個新的業(yè)務(wù)方式，其最大的弱點就是核保這方面，因為信息的不對稱，風(fēng)險很高，可能會給保險公司帶來很大的損失。

（二）保險產(chǎn)品單一、創(chuàng)新不足

我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品以低價值、短期化、低黏度、標準化為主，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、缺乏創(chuàng)新。我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品種類不是很多，主要是車險、簡單的壽險和理財類保險等標準化產(chǎn)品，其他險種的比例很小，在契合互聯(lián)網(wǎng)用戶消費需求和習(xí)慣的個性化產(chǎn)品方面，尤為缺少。

（三）監(jiān)管力度不夠

保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，涉及信息產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)，使得原本單一的風(fēng)險復(fù)雜化，對人才、對監(jiān)管都提出了更高的要求。但到目前為止保監(jiān)會尚未正式出版互聯(lián)網(wǎng)保險方面的監(jiān)管規(guī)定。全面涵蓋人身險、財產(chǎn)險和中介領(lǐng)域的更高層面的規(guī)范性文件尚未出臺，保險公司在實際操作中面臨很多真空和模糊地帶。

（四）信息安全堪憂

隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，數(shù)據(jù)公開與共享成為大數(shù)據(jù)時代的趨勢，但數(shù)據(jù)公開伴隨著來自法律、倫理、道德等方面的爭議，制約了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。數(shù)據(jù)公開可能造成用戶隱私的泄露、人權(quán)的侵害是在大數(shù)據(jù)時代發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險不容忽視的問題。

（五）缺乏專業(yè)人才

互聯(lián)網(wǎng)專營產(chǎn)品、專業(yè)經(jīng)營人才缺乏是我國互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)企業(yè)目前存在一個共同問題?；ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)需要既具有保險、法律法規(guī)、營銷等專業(yè)知識，又同時具備過硬的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的跨學(xué)科專業(yè)人才，而這正是目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)面臨的困局。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)保險未來保費規(guī)模的預(yù)測

（一）我國現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展歷程

我國互聯(lián)網(wǎng)保險在過去的20年里經(jīng)歷了萌芽、發(fā)展和不斷成熟的過程。從宏觀角度來看，這一過程可以分為四個時期，即：萌芽期、探索期、發(fā)展期和爆發(fā)期。

1997-2007年是萌芽期，互聯(lián)網(wǎng)保險公司信息網(wǎng)誕生，太保、平安和泰康人壽建立自己的全國性網(wǎng)站。2008-2011年是探索期，阿里巴巴等電子商務(wù)平臺的興起，帶來了新一輪的發(fā)展熱潮，促使市場細分、保險網(wǎng)站紛紛涌現(xiàn)。2012-2013年是發(fā)展期，互聯(lián)網(wǎng)金融元年，互聯(lián)網(wǎng)保險對保險商業(yè)模式的全面顛覆。2014年以后，進入全面爆發(fā)期，保險電商化時代到來。

（二）我國互聯(lián)網(wǎng)保費規(guī)模預(yù)測

1.短期預(yù)測——易標準化的險種易通過互聯(lián)網(wǎng)形式銷售

對于短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保費增長，因為重點選擇渠道為突破口而目的在于贏得更多市場占有率，所以宜選擇第三方平臺的模式。在這種模式下，保險公司為爭取更多的市場占有率，通過獲客將現(xiàn)有保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)嫁到互聯(lián)網(wǎng)渠道上，以渠道上節(jié)省的成本支付為第三方支付的費用。鑒于對現(xiàn)有產(chǎn)品的渠道改變，那么在預(yù)測短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保費的規(guī)模，主要是對我國現(xiàn)有主要互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品和易于轉(zhuǎn)嫁到互聯(lián)網(wǎng)渠道上的產(chǎn)品規(guī)模的預(yù)測，占比可借鑒國外互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展。

2013年中國互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模保費達到89億元，相較2012年增長124.75%占中國保險市場整體保費收入0.52%。2014年中國互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模保費達到174.1億元，繼續(xù)高增速發(fā)展，占中國保險市場整體保費收入0.86%。

2013年互聯(lián)網(wǎng)保險的保費貢獻最大的險種為車險，占比52.4%，而后順序是理財險27.9%、意外險14.8%、長期壽險4.0%，占比最低的為健康險和家財險，僅占總體規(guī)模保費的0.6%和0.3%。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險各個險種保費在該險種整體保費的比例都很低。其中占比最高的是意外險，占比2.88%。其次是車險和理財，占比分別是0.83%和1.00%。占比最低的險種是長期壽險，占比只有0.04%。

目前互聯(lián)網(wǎng)保險各個險種的發(fā)展并不均衡，且均屬于一個非常低的發(fā)展水平。其中車險和意外險，由于是剛需型的險種，互聯(lián)網(wǎng)保費占比相對較高。壽險屬于期交的長期險險種，險種功能不易理解且一般需要大量的服務(wù)跟進，所以互聯(lián)網(wǎng)滲透率較低。就2013年數(shù)據(jù)看，健康險和家財險在中國市場上保費規(guī)模整體很小，民眾接受度并不是很高，所以互聯(lián)網(wǎng)保費無論是規(guī)模還是占比都比較低。然而，未來隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，各險種整體互聯(lián)網(wǎng)銷售規(guī)模和占比都將大幅增加。

縱觀我國現(xiàn)階段保險產(chǎn)品，車險、理財險、意外險是相對較容易標準化的，也即容易以互聯(lián)網(wǎng)的形式銷售。對比歐美國家，互聯(lián)網(wǎng)車險、理財險占比車險總保費收入在35%以上。那么根據(jù)公式求得我國2020年互聯(lián)網(wǎng)保費空間不少于4000億元。

2. 長期預(yù)測——產(chǎn)品的創(chuàng)新迎合新風(fēng)險需求

我國現(xiàn)階段出現(xiàn)的新險種還尚處于嘗試期，保險產(chǎn)品的設(shè)計上數(shù)據(jù)尚不夠充分，比如說人們在購買機票的時候可能順帶購買了航空意外險，比如說我在買汽車的時候，他就自然而然地買了車險，比如說我們在電商上購物的時候，我可能就自然而然地就購買了退貨運費險。對于未來保險產(chǎn)品的完善和創(chuàng)新，大數(shù)據(jù)會承載越來越重要的一個角色。車聯(lián)網(wǎng)未來隨著前端的市場，結(jié)合后端的OBD，它可以監(jiān)測到用戶的駕駛行為習(xí)慣，包括一些路況的行為信息，外部的因素和內(nèi)部的因素再結(jié)合到一起，可能會針對某一個人就可以形成一些針對性的定價，甚至可能都可以做到實時的動態(tài)定價。

那么對未來互聯(lián)網(wǎng)保費預(yù)測的想象空間會很大，因為這同時取決于未來科技的進步，需求的多樣化帶來的新保險市場的產(chǎn)生等等。根據(jù)現(xiàn)在新國十條對未來的一個預(yù)測，我們基于它在2020年做的目標，也就是說我們的保費密度要達到3500元，對應(yīng)的將來保費收入就是5萬億的保費規(guī)模，這其中互聯(lián)網(wǎng)保費收入占比近1萬億規(guī)模。（作者單位：北京物資學(xué)院）

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