汪淑靜

摘 要：商業(yè)銀行采取風(fēng)險(xiǎn)管理是創(chuàng)造商業(yè)價(jià)值的一種理財(cái)方法，其中風(fēng)險(xiǎn)管理中的法律風(fēng)險(xiǎn)管理是最重要的內(nèi)容，隨著我國商業(yè)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，法律風(fēng)險(xiǎn)對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)有著越來越大的影響，商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面應(yīng)認(rèn)識(shí)到采取法律風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性和必要性。本文對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的進(jìn)行了的定位，在此基礎(chǔ)上提出優(yōu)化我國商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)管理的幾項(xiàng)有效措施，希望能完善我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的有效機(jī)制。

關(guān)鍵字：商業(yè)銀行；法律風(fēng)險(xiǎn)管理；定位；對(duì)策

巴塞爾委員會(huì)將為了讓世界各國都重視法律風(fēng)險(xiǎn)，特地將法律風(fēng)險(xiǎn)納入金融風(fēng)險(xiǎn)的范疇。國際的各大商業(yè)銀行，如德意志銀行、匯豐銀行等為了避免法律風(fēng)險(xiǎn)都建立了科學(xué)的有效的法律風(fēng)險(xiǎn)管理制度，成功規(guī)避了銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)?？v觀我國各大銀行似乎還沒有真正認(rèn)識(shí)到法律風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，在法律風(fēng)險(xiǎn)管理體系方面的制度普遍缺失，我國目前的商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)制制度也沒有要求我國商業(yè)銀行建立實(shí)施科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系的強(qiáng)制性規(guī)定。在法律風(fēng)險(xiǎn)對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)總量影響不斷增強(qiáng)的社會(huì)背景下，加強(qiáng)法律風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系已成為我國商業(yè)銀行發(fā)展的必要趨勢(shì)。

1 商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)管理定位

風(fēng)險(xiǎn)與企業(yè)生存相生相伴，在企業(yè)經(jīng)營過程中，企業(yè)中的員工、財(cái)務(wù)、客戶等企業(yè)資源都會(huì)存在一定的主客觀風(fēng)險(xiǎn)因素，由此商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理就應(yīng)運(yùn)而生，經(jīng)歷過重大財(cái)產(chǎn)損失使人們充分認(rèn)識(shí)到了風(fēng)險(xiǎn)管理的總要性，將商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍內(nèi)也是創(chuàng)造財(cái)富的一種方式。風(fēng)險(xiǎn)管理不僅是一門管理藝術(shù)，同樣也是一門科學(xué)。通俗來講，風(fēng)險(xiǎn)管理就是充分利用各種技術(shù)和方法，以最小的成本最大程度的降低風(fēng)險(xiǎn)造成的不利后果。

商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)管理是指運(yùn)用系統(tǒng)、標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范的方法對(duì)商業(yè)業(yè)務(wù)的開展和經(jīng)營管理過程中的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效識(shí)別、科學(xué)評(píng)價(jià)最后進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和處理的過程，其主要目的就是為了防范、控制和化解法律風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行產(chǎn)生的不利影響，不僅維護(hù)了銀行運(yùn)營的安全，同時(shí)也為商業(yè)銀行的管理創(chuàng)造了價(jià)值，提升了商業(yè)銀行的效益。在法律風(fēng)險(xiǎn)的管理過程中，首先必須要針對(duì)商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)收集大量的信息，然后對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)盡行識(shí)別和分析并對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行衡量和評(píng)估，以定性法律風(fēng)險(xiǎn)的級(jí)別，然后采取相應(yīng)措施進(jìn)行實(shí)施管理，最后評(píng)估實(shí)施效果，并按照規(guī)定的程序接受法律監(jiān)督和糾正。

2 商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)管理原則

2.1 安全性與效益性相結(jié)合

當(dāng)今社會(huì)，銀行業(yè)在我國金融體系中占有絕對(duì)核心的地位，銀行業(yè)的安全性是我國金融體系是否穩(wěn)定的關(guān)鍵因素，從風(fēng)險(xiǎn)傳遞和金融脆弱性方面來看，銀行的安全不僅與其自身的發(fā)展有關(guān)，還關(guān)系到國家金融安全和社會(huì)的穩(wěn)定。隨著法律風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)總量的影響不斷增強(qiáng)，對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理是實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行健康發(fā)展的必要條件。同時(shí)，我們不能忽視的是商業(yè)銀行進(jìn)行有效的法律風(fēng)險(xiǎn)管理的目的，不僅可以維護(hù)商業(yè)銀行安全穩(wěn)定的運(yùn)營，還能夠?yàn)殂y行的發(fā)展創(chuàng)造價(jià)值。商業(yè)銀行是為了獲取利益和收益而存在的，然而商業(yè)銀行在追求利益的過程中也要重視商業(yè)活動(dòng)的安全性，即安全性、流動(dòng)性、效益性是商業(yè)銀行發(fā)展過程中的矛盾的統(tǒng)一體，它們之間相互依存又相互對(duì)立，不能片面的追求一個(gè)方面，而忽視另外一個(gè)方面。商業(yè)銀行既不能為了安全性而放棄效益性，也不能因?yàn)樯虡I(yè)活動(dòng)存在風(fēng)險(xiǎn)而不敢進(jìn)行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新，法律風(fēng)險(xiǎn)管理的本意并不是將法律風(fēng)險(xiǎn)拒于商業(yè)銀行之外，而是要求將銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)掌握在可控范圍之內(nèi)，通過風(fēng)險(xiǎn)管理的方法將法律風(fēng)險(xiǎn)控制在銀行可以接受的范圍之內(nèi)。因此，追求安全性和效益性的合理性結(jié)合才是商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)值追求。

2.2 商業(yè)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)防控和管理相結(jié)合

傳統(tǒng)的法律觀點(diǎn)認(rèn)為，法律是一項(xiàng)高度專業(yè)化技術(shù)，主要是以解決糾紛和爭議為核心的專業(yè)服務(wù)，其主要作用是審查合同內(nèi)容、在法庭上打官司，一般只有在銀行被起訴的情況下，才需要法律人員的介入。這種觀念存在一定的誤區(qū)，法律風(fēng)險(xiǎn)的管理應(yīng)該貫穿于商業(yè)銀行的整個(gè)商業(yè)活動(dòng)過程，這樣才能有效的防控和化解商業(yè)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)。以匯豐銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)管理為例，匯豐銀行法律部門通過采取多種方式將法律風(fēng)險(xiǎn)防控措施滲透到業(yè)務(wù)操作的各個(gè)過程中去，包括事前的法律風(fēng)險(xiǎn)防范，事中的法律風(fēng)險(xiǎn)控制以及事后的法律風(fēng)險(xiǎn)化解。如果商業(yè)銀行能夠在風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)以前識(shí)別出風(fēng)險(xiǎn)所在，及時(shí)指導(dǎo)銀行業(yè)務(wù)采取有效的經(jīng)營管理措施來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，是銀行實(shí)施成本最小的方法，越到后面的經(jīng)營階段則銀行控制和化解風(fēng)險(xiǎn)的成本就越會(huì)增加。因此，銀行應(yīng)針對(duì)各個(gè)管理階段的配備制度和操作人員進(jìn)行科學(xué)管理，例如事前的咨詢審查工作、事中的談判工作以及事后的訴訟應(yīng)對(duì)工作等都需要銀行管理人員予以重視。只有將法律風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿于銀行工作的全過程，就可以有效減少管理成本、提高銀行管理效率、增加銀行收益。

3 優(yōu)化我國商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

我國目前的商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)管理存在諸多問題，既沒有從管理觀念上對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)管理加以重視，也沒有建立法律風(fēng)險(xiǎn)管理詳細(xì)的制度體系。因此，我國商業(yè)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)管理制度急需加以完善和優(yōu)化。

3.1 樹立法律風(fēng)險(xiǎn)管理的文化

由于我國大多數(shù)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和法律意識(shí)淡薄，沒有真正認(rèn)識(shí)到規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)存在的重要性，因此商業(yè)銀行不能準(zhǔn)確的對(duì)法務(wù)部門職能進(jìn)行定位，法律風(fēng)險(xiǎn)管理的文化尚未樹立。法律風(fēng)險(xiǎn)管理文化是一種融合了法律文化、現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營思想、風(fēng)險(xiǎn)管理理念、風(fēng)險(xiǎn)管理行為、風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)境的文化影響力，它決定了商業(yè)銀行在日常經(jīng)營管理中的法律風(fēng)險(xiǎn)管理理念的形成，在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中占有舉足輕重的地位。眾所周知，企業(yè)要想形成一種文化必須要經(jīng)過長時(shí)間的文化培養(yǎng)，因此銀行對(duì)全體員工，尤其是法律風(fēng)險(xiǎn)管理崗位上的工作人員要進(jìn)行定期的法律風(fēng)險(xiǎn)管理的培訓(xùn)，讓我國商業(yè)銀行逐漸的在內(nèi)部形成法律風(fēng)險(xiǎn)管理的理念和文化，來指導(dǎo)實(shí)際的工作。

3.2 建立健全法律風(fēng)險(xiǎn)管理的組織機(jī)構(gòu)與流程

為了給法律風(fēng)險(xiǎn)管理提供強(qiáng)有力的保障和支持，商業(yè)銀行應(yīng)在內(nèi)部建立相應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)，明確機(jī)構(gòu)的決策、執(zhí)行及操作的職能與責(zé)任，既要從戰(zhàn)略的高度來制定法律風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)施的計(jì)劃與政策，也應(yīng)從戰(zhàn)術(shù)的角度制定法律風(fēng)險(xiǎn)的基本管理制度以及識(shí)別、分析、評(píng)估、控制等法律風(fēng)險(xiǎn)管理的流程，與此同時(shí)要針對(duì)具體的政策、制度以及管理的實(shí)際效果進(jìn)行有效的監(jiān)督和評(píng)估，從而形成和諧統(tǒng)一、運(yùn)行有效的管理機(jī)制，不斷提高法律風(fēng)險(xiǎn)的管理能力。需要我們注意的是，法律風(fēng)險(xiǎn)管理部門的崗位設(shè)置應(yīng)該盡可能的對(duì)應(yīng)各條業(yè)務(wù)的主線，這樣既能夠加強(qiáng)同各業(yè)務(wù)部門的溝通協(xié)調(diào)，也能更有針對(duì)性的將法律風(fēng)險(xiǎn)納入商業(yè)銀行的日常經(jīng)營管理之中，以便銀行能夠更好的預(yù)防法律問題存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

4 結(jié)束語

總之，隨著我國商業(yè)銀行海外業(yè)務(wù)的開展，其將面臨的更加復(fù)雜化和全球化的法律風(fēng)險(xiǎn)，只有銀行自身不斷加強(qiáng)對(duì)國際性金融法律規(guī)則和交易習(xí)慣的研究和了解，積極規(guī)避國際化經(jīng)營中的法律風(fēng)險(xiǎn)因素，采取有效措施防控和緩解在銀行運(yùn)行中的法律風(fēng)險(xiǎn)，為我國商業(yè)銀行提高國際競(jìng)爭力提供法律支持。

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