郝恩成

摘要：利用大數(shù)據(jù)的理念，深入剖析了目前主流互聯(lián)網(wǎng)金融模式，研究認(rèn)為大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融模式的靈魂，互聯(lián)網(wǎng)金融具有獨特的優(yōu)勢，它激活了長尾市場、降低了交易成本、實現(xiàn)了普惠金融和信息對稱性等，是未來金融發(fā)展的方向。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融模式；大數(shù)據(jù)；大數(shù)據(jù)金融

傳統(tǒng)金融僅憑有限的小樣本數(shù)據(jù)開展業(yè)務(wù)活動，金融效率受到了極大限制，出現(xiàn)了中小企業(yè)貸款難和小額零散資金無處投資的尷尬局面。然而，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和普遍應(yīng)用，為金融活動提供了海量的蘊(yùn)含潛在價值的大數(shù)據(jù)，推動金融業(yè)蓬勃發(fā)展，涌現(xiàn)出了形形色色的金融新模式，引起了人們的高度關(guān)注，本文以大數(shù)據(jù)為視角，從大數(shù)據(jù)的理念入手，用大數(shù)據(jù)的觀點分析目前我國現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，探尋互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的獨特作用及其發(fā)展趨勢。

1.大數(shù)據(jù)及大數(shù)據(jù)金融的理念

從2009年開始，大數(shù)據(jù)引起互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)行業(yè)專業(yè)人士的關(guān)注，兩年以后，麥肯錫全球研究院發(fā)布了《大數(shù)據(jù)：創(chuàng)新、競爭和生產(chǎn)力的下一個前沿領(lǐng)域》的報告，正式提出來大數(shù)據(jù)的概念。麥肯錫對大數(shù)據(jù)的定義是：無法在有限的時間內(nèi)用傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫軟件工具對其內(nèi)容進(jìn)行抓取、管理和處理的數(shù)據(jù)集合。趙國棟（2013年）通過調(diào)研將大數(shù)據(jù)定義為：在多樣的或者大量數(shù)據(jù)中，迅速獲取信息的能力。趙勇（2014年）認(rèn)為，雖然大數(shù)據(jù)定義不統(tǒng)一，但其具有4V特征卻是公認(rèn)的。海量的數(shù)據(jù)規(guī)模（Volume）、數(shù)據(jù)產(chǎn)生、處理和分析速度持續(xù)加快（Velocity）、多樣的數(shù)據(jù)類型（Variety）、巨大的數(shù)據(jù)價值（Value），被等同于黃金和石油。因此，大數(shù)據(jù)是指規(guī)模巨大、處理快速、類型繁多及蘊(yùn)含潛在價值的數(shù)據(jù)集合。

林?。?016年）認(rèn)為，大數(shù)據(jù)金融是以海量的非結(jié)構(gòu)化的、繁雜的大數(shù)據(jù)為信息資源，運用互聯(lián)網(wǎng)和云計算等信息化技術(shù)手段，對客戶各種消費數(shù)據(jù)進(jìn)行加工分析，為金融企業(yè)提供客戶全方位的、即時的信息，及時全面掌握客戶的消費習(xí)慣，準(zhǔn)確預(yù)測客戶消費需求，提高金融平臺服務(wù)效率，降低信貸風(fēng)險，讓金融服務(wù)更具有廣泛性、民主性、普惠性的新型金融模式。

大數(shù)據(jù)時代的預(yù)言家維克托·邁爾·舍恩伯格經(jīng)過長期深刻地對大數(shù)據(jù)研究后認(rèn)為，大數(shù)據(jù)時代已經(jīng)到來，它將帶給我們探索世界的新思想和新方法。

第一，在大數(shù)據(jù)時代，用來分析事物的數(shù)據(jù)是與某事物相關(guān)的所有數(shù)據(jù)，包括不同來源不同樣式的所有數(shù)據(jù)，而不再僅僅依靠少量的典型數(shù)據(jù)樣本分析事物。因此，大數(shù)據(jù)的“大”指的是與某事物相關(guān)的結(jié)構(gòu)性的及非結(jié)構(gòu)性的所有數(shù)據(jù)而不是數(shù)據(jù)的絕對量大。

第二，在大數(shù)據(jù)時代，大數(shù)據(jù)來源廣泛，規(guī)模巨大，形式多樣，優(yōu)劣摻雜，存儲在全球多個服務(wù)器上，如果一再追求微觀層面上的精確度必然出現(xiàn)“盲人摸象”的主觀錯誤，如果適當(dāng)?shù)睾鲆曃⒂^層面上的精確性，反而會在宏觀層面獲得意想不到的結(jié)果。

第三，在大數(shù)據(jù)時代，人們關(guān)注點逐漸從探求捉摸不定的因果關(guān)系轉(zhuǎn)向關(guān)注事物的相關(guān)關(guān)系。讓數(shù)據(jù)自己“說話”，開發(fā)數(shù)據(jù)中蘊(yùn)含的有用價值比關(guān)心現(xiàn)象背后的原因顯得更加現(xiàn)實和重要。只要能夠找到某個現(xiàn)象的緊密相關(guān)物，相關(guān)關(guān)系就能幫助我們把握現(xiàn)在并且預(yù)測未來。

2.用大數(shù)據(jù)視角剖析互聯(lián)網(wǎng)金融模式

2.1第三方支付

傳統(tǒng)支付方式憑借強(qiáng)大的信用能力及資金優(yōu)勢，服務(wù)于普遍的商戶和個人，提供的是標(biāo)準(zhǔn)化的基礎(chǔ)支付服務(wù)，主要涉及銀聯(lián)和銀行兩種機(jī)構(gòu)，銀聯(lián)作為傳統(tǒng)支付體系的布局者，通過跨行交易清算系統(tǒng)，確保不同銀行之間互聯(lián)互通，銀行卡可跨行使用。

第三方支付模式下，支付體系結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，與下游用戶相連的鏈條上增設(shè)了第三方支付公司，這與傳統(tǒng)支付模式不同。由于第三方支付渠道、場景更加多樣，可以與更多的商家進(jìn)行合作，因此交易結(jié)構(gòu)更加復(fù)雜，與上下游產(chǎn)業(yè)鏈各利益相關(guān)者的交易方式也更加多樣，可以更靈活地為用戶量身定制支付方案，同時與更多商家合作為個人用戶創(chuàng)造更加豐富的支付場景，服務(wù)零散化的客戶群體，提供個性化服務(wù)。當(dāng)?shù)谌街Ц稊?shù)據(jù)積累到一定程度，經(jīng)過對大數(shù)據(jù)的計算處理，還可據(jù)此推出更多的增值服務(wù)，創(chuàng)造更多的盈利機(jī)會。首先，對支付流水?dāng)?shù)據(jù)進(jìn)行加工處理，可以形成征信數(shù)據(jù)，成為征信體系的有益補(bǔ)充，直接服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。其次，通過創(chuàng)造更加豐富的支付場景，增加了用戶的黏性，基于日常生活的支付服務(wù)，如網(wǎng)購、信用卡還款、日用繳費、手機(jī)充值等可以吸引顧客；基于金融理財?shù)闹Ц斗?wù)，如余額寶、理財通等可以吸引顧客；基于公益捐贈的支付服務(wù)，如騰訊公益、支付寶的愛心捐贈等可以吸引顧客；基于社交的支付，如AA收款、微信紅包、支付寶最近推出的親密付等可以增加顧客的依賴性。

據(jù)統(tǒng)計，2014年我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模市場占比中，支付寶為：49.6%，財付通為19.5%，銀商為11.4%，快錢為6.8%，匯付天下為5.2%，易寶支付為3.2%，環(huán)迅支付為2.7%，其他為1.6%（圖2-1）。

圖2-1 2014年我國主要第三方支付公司市場份額分布情況

第三方支付平臺是互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)應(yīng)用的典范，充分利用金融業(yè)務(wù)的所有相關(guān)信息，整合紛繁的多樣數(shù)據(jù)集合，僅僅抓住相關(guān)關(guān)系分析方法，大膽創(chuàng)新，不僅拓寬了傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)，而且充分利用了大數(shù)據(jù)的延展性，開發(fā)出了更多的增值業(yè)務(wù)，提高了金融服務(wù)社會經(jīng)濟(jì)的水平。

2.2 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸指的是個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)作為中介平臺實現(xiàn)的直接借貸方式。比如人人貸、宜信、陸金所等。

2005年3月，世界上首家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺網(wǎng)站Zopa在英國倫敦正式上線運營。這種模式與傳統(tǒng)銀行貸款相比，高效且低成本，更加方便靈活，因此很快發(fā)展到世界各地。在我國，2007年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸在上海市登錄，隨后出現(xiàn)野蠻生長，P2P企業(yè)數(shù)暴增（圖2-2），網(wǎng)貸規(guī)模急劇擴(kuò)張（圖2-3），至2015年10月份，P2P網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計成交量突破萬億元大關(guān)，達(dá)1.10萬億元。

圖2-2 歷年P(guān)2P公司數(shù)量變化情況

圖2-3 歷年P(guān)2P網(wǎng)貸規(guī)模變化情況

P2P與傳統(tǒng)銀行借貸涉及的利益相關(guān)者基本一致，包括P2P公司、擔(dān)保公司、出款人、貸款人等，雖然利益相關(guān)者相同，但業(yè)務(wù)實現(xiàn)途徑完全不一樣。P2P作為純粹的中介平臺，實現(xiàn)的是點對點完全透明的交易，借款人在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)放相應(yīng)借款標(biāo)的，投資者在網(wǎng)絡(luò)上通過競標(biāo)向借款人發(fā)放貸款。在整個借貸金融活動中，借貸雙方的資料以及與借貸相關(guān)的資金、合同、手續(xù)等全部通過平臺來完成，克服了傳統(tǒng)銀行借貸信息完全不透明的弊端，實現(xiàn)了借貸雙方信息對等，借款人知道自己的錢借給了誰，貸款人也知道資金的來源。

例如：極速貸款是宜人貸推出的基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)風(fēng)控的個人信用借款咨詢服務(wù)，無需用戶提交財產(chǎn)證明和信用報告，只需通過宜人貸借款A(yù)pp簡單三步，對用戶授權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，即可在1分鐘之內(nèi)反饋預(yù)估額度，在10分鐘內(nèi)完成審核。

在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，互聯(lián)網(wǎng)為小額資金擁有者和小額資金需求者雙方提供信息交流平臺，為相關(guān)利益者提供了相互溝通的渠道，但僅有這些遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，為了提供資金配置率，減低融資風(fēng)險，必須利用所有大數(shù)據(jù)，通過細(xì)致的相關(guān)關(guān)系分析，明確借貸雙方的個性化需求，提供貸款方的信用評級，真正實現(xiàn)透明交易，滿足不同層次的理財需求和小微企業(yè)的融資需要，提高社會閑散資金使用效率，解決中小企業(yè)融資難的困境。

2.3 供應(yīng)鏈金融

供應(yīng)鏈金融是指銀行依據(jù)供應(yīng)鏈的組成，在向供應(yīng)鏈上核心企業(yè)提供融資和其他結(jié)算、理財?shù)冉鹑诜?wù)的同時，向核心客戶的供應(yīng)商提供貸款及時收達(dá)的便利，或者向其分銷商提供預(yù)付款代付及存貨融資服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

供應(yīng)鏈金融最先由平安銀行于2009年率先推出，之后眾多金融機(jī)構(gòu)利用自身在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的優(yōu)勢紛紛試水，并隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的井噴引發(fā)了物流公司、供應(yīng)鏈服務(wù)公司、電商企業(yè)、民間金融等眾多主體的參與熱情，其中以平臺類企業(yè)借助大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)，通過挖掘海量交易數(shù)據(jù)為平臺商戶提供金融服務(wù)最為典型。比如，京東集團(tuán)和阿里巴巴集團(tuán)利用自身電商平臺的場景優(yōu)勢和數(shù)據(jù)資源，正深入拓展相應(yīng)業(yè)務(wù)。

2013年12月京東“京保貝”上線，供應(yīng)商可憑借采購、銷售等數(shù)據(jù)信息作為信譽(yù)度依據(jù)快速獲得融資，且無需任何擔(dān)保和抵押。京東可以在采購、入庫、結(jié)算前、擴(kuò)大融資四個方面為供應(yīng)鏈上其他商家提供相應(yīng)的融資產(chǎn)品，具體包括應(yīng)收賬款融資、訂單融資、委托貸款融資、應(yīng)收賬款資產(chǎn)包計劃、協(xié)同投資、信托計劃等?！熬┍Ｘ悺庇删〇|商場提供資金并負(fù)責(zé)運營，其融資產(chǎn)品由銀行代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回。獲得“京保貝”供應(yīng)鏈金融服務(wù)的條件非常低，只要與京東商城發(fā)生3個月以上的貿(mào)易關(guān)系就可以申請融資。

憑借著自身的平臺優(yōu)勢和數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢，通過云計算技術(shù)，深挖海量數(shù)據(jù)價值，電子商務(wù)企業(yè)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，BAT紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也就順理成章了。

2.4 眾籌

眾籌是指項目發(fā)起人在互聯(lián)網(wǎng)上展示需要籌資的相關(guān)活動、項目或企業(yè)，支持者通過互聯(lián)網(wǎng)了解和評估投資項目，雙向選擇，聚合眾人力量，籌集資金，解決小微企業(yè)或個人開展某項活動、項目或創(chuàng)辦企業(yè)缺乏資金的難題的融資方式。眾籌由籌資人、網(wǎng)絡(luò)平臺和投資者構(gòu)成，其中平臺作為連接籌資者和出資者的媒介，借用互聯(lián)網(wǎng)搜索技術(shù)和數(shù)據(jù)分析技術(shù)，將眾籌發(fā)起者和支持者相互匹配，從而更好地確保支持者便捷搜尋到投資標(biāo)的，而發(fā)起者順利募集到資金或其他資源。

眾籌模式借助互聯(lián)網(wǎng)低交易成本的優(yōu)勢，籌集個人閑置或零散資金，打通長尾投資者與股權(quán)融資者的壁壘隔閡，為中小企業(yè)和個人項目活動提供更寬廣的融資渠道。具有籌資門檻低、項目類型多、投資草根化、創(chuàng)意直觀化的特點。

眾籌模式多樣，有股權(quán)制眾籌、債券性眾籌、獎勵制眾籌和募捐性質(zhì)的眾籌等，無論何種眾籌模式，其運營規(guī)則基本一致，就是籌集金額必須在預(yù)先設(shè)定的天數(shù)內(nèi)，達(dá)到或者超過目標(biāo)金額，項目才算成功，發(fā)起人可獲得籌集資金。在籌資項目完成后，籌資者可以用預(yù)先承諾的實物或者服務(wù)回報支持者。如果項目籌資失敗，那么已籌資金將全部退還給支持者。從目前國內(nèi)的情況來看，股權(quán)眾籌平臺具有代表性的有天使匯、大家投、創(chuàng)投圈等；非股權(quán)眾籌平臺的代表有點名時間、眾籌網(wǎng)、覺jue.so、淘夢網(wǎng)、追夢網(wǎng)等。

眾籌通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)打通了長尾投資者和個性融資者之間的通道，實現(xiàn)了精準(zhǔn)融資，大大提高了資金配置效率，滿足了資金供需雙方的個性化需求，是互聯(lián)網(wǎng)金融新思維應(yīng)用的成功案例之一。

2.5 第三方理財

第三方理財是指獨立于銀行、信托等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之外，利用云計算技術(shù)分析處理大數(shù)據(jù)資源，摸清客戶財務(wù)狀況和投資需求，給客戶推薦投資工具，為客戶提供理財規(guī)劃的中介機(jī)構(gòu)。在互聯(lián)網(wǎng)理財興起之前，銀行、信托等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)專業(yè)理財服務(wù)主要面對高凈值客戶開展，如商業(yè)銀行普遍以5萬元作為理財產(chǎn)品購買的下限?；ヂ?lián)網(wǎng)理財興起之后，借助云計算和大數(shù)據(jù)技術(shù)，第三方理財?shù)目蛻舴秶卣沟搅藦V大的普通客戶，采用原先不能低成本使用的投資工具，有效匯聚了大量閑置資金，購買相應(yīng)的金融產(chǎn)品。

在我國，雖然第三方理財占據(jù)的資產(chǎn)管理市場份額非常小，然而隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，將從兩方面有效突破制約第三方理財業(yè)務(wù)發(fā)展的桎梏。一方面，理財產(chǎn)品可以在隨身攜帶的移動客戶端上提供，釋放了理財者的作業(yè)空間，可以隨時、隨地理財；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的低成本優(yōu)勢可以方便快捷地匯聚閑置長尾資金，滿足碎片化的理財需求。并且，在大眾理財需求得到滿足的過程中理財意識與習(xí)慣也將得到培養(yǎng)與強(qiáng)化，從而增強(qiáng)用戶黏性和創(chuàng)造更多的理財需求、帶動更多的理財供給。面向未來，第三方理財產(chǎn)品不僅要顛覆基金業(yè)，還將更深度擴(kuò)展資產(chǎn)管理和財富管理，不斷為客戶創(chuàng)造價值。

2.6 互聯(lián)網(wǎng)消費金融

傳統(tǒng)消費金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)向各階層消費者提供消費貸款的金融服務(wù)，由于傳統(tǒng)金融消費成本高、額度小、風(fēng)險大，造成消費貸款常常名存實亡。在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時代，由于移動互聯(lián)網(wǎng)及云計算技術(shù)的廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)消費金融應(yīng)運而生。

互聯(lián)網(wǎng)消費金融是指通過互聯(lián)網(wǎng)平臺為消費者提供消費貸款的金融服務(wù)，是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和消費金融結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融具有獨特的優(yōu)勢：互聯(lián)網(wǎng)消費金融涵蓋健康、旅游、日常消費等方面，滿足價值低、期限短的商品消費貸款；資金渠道以線上為主，資金渠道更加廣闊；貸款審批除了采用傳統(tǒng)的方式外，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，分析客戶歷史消費行為、社交網(wǎng)絡(luò)等數(shù)據(jù)，評估其信譽(yù)狀況，決定是否貸款。

如今互聯(lián)網(wǎng)消費金融大致分為三類：第一類是電商消費金融模式，以京東“白條”、螞蟻金服“花唄”、蘇寧任性付等為代表。2015年“雙11”期間京東白條用戶同比增長800%，占商城交易額比例比上年同一時期增長500%；螞蟻花唄在2015年“雙11”期間成交6048萬筆，占到支付寶總成交筆數(shù)的8.5%；而蘇寧的任性付分期消費金額增長836%，覆蓋用戶30萬人。第二類是純信貸類消費金融模式，以馬上消費金融等為代表，他們產(chǎn)品采取APP+場景+現(xiàn)金的模式，用戶可以通過APP申請消費貸款，用借到的錢為日常消費買單。第三類是線上理財與線下消費場景結(jié)合的O2O消費金融模式，以美利金融為代表。除此之外還有一些消費分期網(wǎng)站，這涉及大學(xué)生、租房、購車、旅游、教育等眾多人群和領(lǐng)域，以及一些P2P網(wǎng)貸進(jìn)入消費金融領(lǐng)域，如拍拍貸、惠人貸、積木盒子等。

互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式掌握了消費者的信息流、資金流、商品流的信息，可以了解消費者的消費習(xí)慣、消費需求，提高消費貸款的效率，降低消費貸款風(fēng)險。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢—以大數(shù)據(jù)金融為例

3.1 大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的靈魂

互聯(lián)網(wǎng)搭臺，大數(shù)據(jù)唱戲，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的基本模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)尤其移動互聯(lián)網(wǎng)的普及以及網(wǎng)絡(luò)寬帶的逐步升級，戲臺愈來愈大，各行各業(yè)聯(lián)系更加緊密，平等、開放、協(xié)作、共享的精神深入人心，互聯(lián)網(wǎng)觸覺無處不在。但有了戲臺，唱什么戲？只能大數(shù)據(jù)說了算。金融新產(chǎn)品的開發(fā)、金融新模式的創(chuàng)立、征信系統(tǒng)的完善、新市場的開拓?zé)o不依賴大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的動力和靈魂。

3.2 激活了長尾市場

隨著大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)的廣泛運用，使互聯(lián)網(wǎng)金融更加細(xì)化，零散的小額的消費金融、普通大眾理財、中小規(guī)模貸款的需求被激發(fā)，創(chuàng)造出許多從未見過的、小額度的、多頻次的金融交易，在用戶規(guī)模和交易數(shù)量上得到了提升。比如，通過余額寶理財，以前理財必須存款5萬以上，簽署多份理財協(xié)議，才能享受理財收益，而今沒有了理財資金金額限制，無論多少錢，只需將支付寶上剩余的資金購買貨幣基金，就可享受到較高的理財收益，實現(xiàn)了小額資金隨時調(diào)用，理財、消費兩不誤，提高了資金的利用效率。另外P2P和眾籌實現(xiàn)了長尾資金持有者與中小融資者的對接，能使長尾市場對自己的資產(chǎn)進(jìn)行差異化配置，解決了便捷地、小額地出借高息資金的難題。

3.3 降低了交易成本

互聯(lián)網(wǎng)金融提供了更加便捷的支付方式和更加高效的資金配置模式，大大降低了交易過程的各種顯性成本。同時完善了個人征信系統(tǒng)，聯(lián)通了政府、商界、民間多方信息孤島，違約逃逸現(xiàn)象將得到有效控制，違約失信所帶來的隱性成本逐步降低。因此，在不誠信的行為發(fā)生時，能輕松便捷地、非常容易地跟蹤追查，必然實現(xiàn)整體交易成本的下降。

3.4實現(xiàn)了普惠金融

由于技術(shù)成本限制，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更愿意服務(wù)少量的優(yōu)質(zhì)客戶群體，導(dǎo)致大眾的長尾市場服務(wù)受到限制，長尾群體的長期金融需求被壓抑。但是，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)及云計算技術(shù)的成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融得到高速發(fā)展，金融交易成本更加低廉，用戶交易體驗更加便捷舒適，蘊(yùn)含巨大潛力的長尾空白市場重新受到重視，這些因素形成一股強(qiáng)大的創(chuàng)新力，正在深刻地改變著整個傳統(tǒng)金融的商業(yè)模式，解放了傳統(tǒng)金融模式對長尾市場的束縛，金融服務(wù)對象由少數(shù)的高凈值的高端客戶轉(zhuǎn)了大眾客戶，普惠金融成為現(xiàn)實。

3.5實現(xiàn)了信息透明化

通過互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，有能力打通信息壁壘，聯(lián)通信息孤島，形成交流暢通的信息體系，克服了傳統(tǒng)銀行借貸信息完全不透明的弊端，實現(xiàn)信息共享和協(xié)作，實現(xiàn)了借貸雙方信息對等性，提高了金融效率，降低了金融風(fēng)險。

結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的強(qiáng)大動力，以大數(shù)據(jù)思維為視角，通過分析第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、供應(yīng)鏈金融、眾籌、第三方理財、互聯(lián)網(wǎng)消費金融等互聯(lián)網(wǎng)金融模式，研究表明：互聯(lián)網(wǎng)金融具有傳統(tǒng)金融無法比擬的優(yōu)勢，快捷、及時、共享、高效、普惠及低成本是其最顯著的特點，互聯(lián)網(wǎng)金融模式代表著未來金融發(fā)展的方向，尤其大數(shù)據(jù)金融是未來金融發(fā)展的熱點，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融也有不足之處。

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