李卓蔚　曾兵

【摘 要】由于互聯(lián)網(wǎng)的大規(guī)模普及、電子商務的發(fā)展以及移動通訊技術的出現(xiàn)，形成了一種新型產(chǎn)業(yè)——移動電子支付，其開始在世界范圍內(nèi)廣泛運用，并且獲得了很好的成果。在我國，雖然已經(jīng)誕生了產(chǎn)生移動電子支付的環(huán)境，但是發(fā)展情況并不樂觀，因此對其發(fā)展進行研究勢在必行。本文主要分析了移動電子支付定義，移動電子支付業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀，移動電子支付優(yōu)勢及存在的問題，移動電子支付業(yè)務的發(fā)展前景。

【關鍵詞】移動互聯(lián)網(wǎng)；電子支付；移動化錢包

基于移動電子商務的迅速發(fā)展，催生了很多商業(yè)模式與創(chuàng)新型企業(yè)，而這一產(chǎn)業(yè)在積極發(fā)展以及拓展范圍的過程中，迫切需要解決的便是支付問題。通過手機終端移動電子支付方式付費是完成電子化及移動化錢包的理想抉擇。

一、移動電子支付概述

隨著移動通信技術與3G網(wǎng)絡建設的發(fā)展，逐步實現(xiàn)了一部手機走天下的愿望。發(fā)展到目前，在人們的生活工作中手機的作用十分重要，綜合了MP3、照相機、電視機等各種功能，還可以令人們在各類消費的支付過程中不需要攜帶錢包。這一將金融與信息技術互相結合的產(chǎn)物，促使銀行業(yè)務實現(xiàn)了電子化，稱其為移動電子支付。

電子支付是組成電子商務系統(tǒng)的主要部分，其是構建在金融電子化與網(wǎng)絡化的前提下，將商用電子化工具與各種交易卡作為媒介，將計算技術與通信技術作為手段，通過電子數(shù)據(jù)形式在銀行的計算機系統(tǒng)中存儲，并且利用計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)通過電子信息傳遞形式完成支付。同時移動電子支付是無線電子商務的基礎。利用無線網(wǎng)絡技術將基于有線網(wǎng)絡的電子支付向無線網(wǎng)絡延伸。在未來移動電子支付勢必很好補充傳統(tǒng)支付手段。

二、移動電子支付業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

移動電子支付概念在2008年在我國真正出現(xiàn)，從此逐步進入了這一領域。2010年有關移動電子支付的各項技術也日趨成熟，形成了產(chǎn)業(yè)初級形態(tài)。2013年是中國移動電子支付發(fā)展最為重要的一年，其一是移動電子支付行業(yè)標準真正形成，生態(tài)系統(tǒng)初具模型，創(chuàng)造了一個有關產(chǎn)業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境；其二是資本和產(chǎn)業(yè)鏈逐漸在移動電子支付領域科學布局，產(chǎn)生了大量的解決方式；其三是積極發(fā)展的智能終端、移動互聯(lián)網(wǎng)技術，使電子商務等真正增加了移動電子支付需求；其四是產(chǎn)業(yè)鏈的大規(guī)模發(fā)展壯大，電信運營商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和銀行等積極加入到手機支付領域，推動了產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

目前移動電子支付獲牌企業(yè)有34家，分別是三大運營商、互聯(lián)網(wǎng)支付巨頭、銀行和移動支付獨立企業(yè)。移動電子支付在市場中表現(xiàn)的形式有：手機錢包、手機支付寶、財付通等。根據(jù)中國統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù)可知，中國移動電子支付市場在2014年達到了1512.5億元，同比增加了89%，預計中國移動電子支付交易規(guī)模在2016年將會沖破萬億元大關。

通過分析移動支付市場業(yè)務結構可知：移動近端和遠程支付分別是2.6%、97.4%。遠程支付比例明顯比短信支付大。通過分析移動電子支付市場份額了解到，支付寶市場交易規(guī)模達到了31.5%，緊隨其后的便是聯(lián)動優(yōu)勢，見圖4。

三、移動電子支付優(yōu)勢及存在的問題

（一）移動電子支付優(yōu)勢

1.相較于網(wǎng)上支付，移動電子支付體現(xiàn)出兩優(yōu)勢。其一是手機便于攜帶。移動支付不會受到時間和地點等因素的限制從而影響交易。其二是客戶群體在積極擴張。在人們平常的生活工作中手機已經(jīng)成為不可或缺的工具，這促使移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度遠遠超過桌面互聯(lián)網(wǎng)，并且人們已經(jīng)無法預期其巨大的應用規(guī)模。

2.對網(wǎng)絡營銷平臺有積極的促進作用。以支付寶手機錢包為例，根據(jù)中國統(tǒng)計年鑒中關于淘寶的統(tǒng)計數(shù)據(jù)可知，支付寶無線支付在2014年春節(jié)時期交易量同比增加了20倍。40多萬用戶在一天利用手機進行支付，增加速度非常驚人，有效支撐了龐大的手機淘寶交易，逆向驅(qū)動了2000萬人通過手機對淘寶實行訪問。在購買商品的過程中，超過八成都是實物。新型支付方式促使交易虛擬物品的發(fā)展，虛擬商品市場規(guī)模在淘寶中已經(jīng)達到了千億元，同時還在逐步增加。

3.形成了移動支付產(chǎn)業(yè)的結盟，借助于打破支付、通信、智能卡等行業(yè)壁壘，統(tǒng)一組建一個能夠互通有無、密切協(xié)作的溝通平臺。結合各方積極推出基于金融賬戶、利用ISO相關非接觸通信的國際化智能手機卡支付業(yè)務，并且統(tǒng)一編制與我國實際情況相適應的移動支付平臺與技術措施。

（二）移動電子支付存在的問題

1.移動電子支付安全度極低。由于移動電子支付是用戶和商家利用無線網(wǎng)絡傳輸，勢必會對人們造成安全困擾。針對這一問題，我國也正在逐步解決，例如通信產(chǎn)業(yè)與金融機構已經(jīng)投入了大量精力和資金保證信息安全，保障交易業(yè)務的過程中，逐層保護金融系統(tǒng)和通訊系統(tǒng)，積極比較用戶資料、發(fā)送和接收的信息，任何可能產(chǎn)生的錯誤或者可疑信息都會被認為無效而終止交易。

2.移動電子支付信譽風險。在我國調(diào)查手機用戶的過程中，超多40%的用戶懷疑移動電子支付，65%的用戶不會應用移動電子支付發(fā)送自己的相關資料，超過90%的手機用戶均收到過詐騙類短信。由于手機是隨身攜帶的設備，經(jīng)常會出現(xiàn)丟失和損壞問題，因此泄露個人信息現(xiàn)象時有發(fā)生，這也是移動電子支付業(yè)務最關心的問題。事實上，由于許多移動電子支付通過綁定信用卡的形式進行支付，使信用卡的使用頻率不斷增加，且處于多變的使用環(huán)境中，這樣形成了巨大的泄密和丟失風險。

3.有關法律制度的缺乏。當前，由于我國移動電子支付業(yè)務還是發(fā)展初期，競爭日常激烈、利益關系復雜，缺少完善的法律法律保護措施，交易彼此的權利義務也是模糊不清，導致移動電子支付出現(xiàn)了法律風險。

四、移動電子支付業(yè)務發(fā)展前景

全球范圍內(nèi)中國已經(jīng)成為最大的移動通信市場，但是我國的移動電子支付業(yè)務尚處于發(fā)展初級階段，大量因素限制了移動互聯(lián)網(wǎng)支付消費。相信伴隨著人們不斷成熟的消費心理，移動電子支付業(yè)務勢必擁有很好的發(fā)展前景，能夠為人們生活提供便利，幫助人們盡情享受高速移動互聯(lián)網(wǎng)生活的樂趣。而隨著電子信息技術的不斷發(fā)展，最終是可以有效解決移動支付業(yè)務終端問題。還需要手機充分達到智能化并且價格低廉，從而保證了移動電子支付業(yè)務的健康發(fā)展?？梢钥闯?，移動電子支付要想發(fā)展，需要獲得各產(chǎn)業(yè)鏈之間的密切配合，同時強化政府支持以及社會的信任，才可以實現(xiàn)真正的利國利民。

五、結束語

隨著手機用戶的大量激增，一種創(chuàng)新的支付方式應運產(chǎn)生了，這就是移動電子支付。其有效繼承發(fā)展了傳統(tǒng)金融非接觸、安全性能、多應用等優(yōu)勢，并且突出了存儲空間巨大、計算能力較強、線上線下互相融合的特征，很好糅合了智能移動終端、移動通信技術和金融受理網(wǎng)絡，進一步產(chǎn)生了全新的移動金融服務，這也是金融“互聯(lián)網(wǎng)+”的一種展現(xiàn)。本文通過認真研究移動電子支付的發(fā)展情況，對其發(fā)展過程中的優(yōu)勢和問題詳細進行了梳理，最終暢想了移動電子支付的發(fā)展前景。

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