童辛

【摘 要】目前全球經(jīng)濟(jì)都陷入了金融危機(jī)中，我國也不例外，各項經(jīng)濟(jì)發(fā)展指標(biāo)達(dá)成速度明顯都減緩了下來，并且隨著相應(yīng)國家體制改革計劃工作的進(jìn)一步推動，各個中小企業(yè)和普通民眾想要在銀行貸款進(jìn)行消費的門檻也越高。因此民間借貸平臺和相關(guān)活動也就逐步興盛起來，在經(jīng)濟(jì)如此低迷的當(dāng)下，它儼然也已經(jīng)發(fā)展成為了一個朝氣蓬勃的產(chǎn)業(yè)。但盡管如此，我國的民間借貸產(chǎn)業(yè)卻還存在著許多資金安全風(fēng)險，特別在法律方面缺少相關(guān)的法律保護(hù)，一旦資金鏈斷裂，就非常容易對借貸者造成巨大的損失。作為政府來說，必須通過強(qiáng)硬的行政手段和政策引導(dǎo)，從而規(guī)范民間借貸行為。通過法律手段來降低民間借貸的風(fēng)險，并不能只從違規(guī)嚴(yán)懲方面著手，更需要從防范路徑方面下手，以此建立起一個全面的民間借貸風(fēng)險防范機(jī)制。

【關(guān)鍵詞】民間借貸；法律風(fēng)險；防范路徑

目前，我國的民間借貸發(fā)展整體情況參差不齊，各個提供借貸服務(wù)的民間機(jī)構(gòu)組織大多不正規(guī)，雖然他們?yōu)楹芏鄠€體工商戶、農(nóng)戶等急需用錢的人員提供了資金援助，但是其背后所隱藏的安全風(fēng)險只增不減。隨著民間借貸活動的日益活躍，借貸區(qū)域也愈加廣泛，政府對其市場掌控性也就越差。盡管多數(shù)民間借貸行為都是發(fā)生在親朋好友之間的，地域差距不大，但是目前隨著電腦網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，各種P2P網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺也逐步發(fā)展起來，比如宜人貸、支付寶的螞蟻貸款、京東白條等，這都已經(jīng)完全打破了借貸的地域距離，并且朝著更廣闊的空間發(fā)展。

一、民間借貸行為的簡要論述

民間借貸，是有別于銀行貸款的一種民間借貸的組織行為，它的借貸主要發(fā)生在普通民眾之間、或者民眾與企業(yè)法人、其他組織之間。這種借貸行為只需要雙方都同意表示真實后即可生效，但這種借貸行為非常不安全。首先，它缺少法律保護(hù)，目前我國還沒有詳細(xì)出臺任何一部可以明確保護(hù)民間借貸行為的法律。其次，借貸門檻較低缺少保障，普通的銀行貸款都需要詳細(xì)的個人資料，并以個人的信用檔案為依據(jù)，以財產(chǎn)進(jìn)行抵押行為，而民間借貸則并不十分看重這些，且隨意性較大。最后，利息過高容易產(chǎn)生投機(jī)行為。民間借貸的利息普遍都高于銀行，而且越是容易放貸的組織和個人，其利息就越高。這種高利益的背后就非常容易助長投機(jī)取巧的行為，這對于規(guī)范民間借貸市場是非常不利的。

但我們也必須明白的是，民間借貸雖然包括高利貸，但如果在合理的借款利率范圍內(nèi)的借貸行為，政府能夠合理引導(dǎo)，并規(guī)范民間借貸市場加以正確推動，它的確會給我們的生活帶來很多方便。其實，在法律定義中，民間借貸只是一種暫時讓渡資金所有權(quán)的民事法律行為，到一定期限后，借款者不僅需要將借款的本金全都還給放款者，還要支付一定的有償利息，不過民間借貸的利息的確是高于銀行貸款利率很多，但最多不能超過銀行同類貸款利率的四倍。民間借貸的隨意性很強(qiáng)，并且背后投機(jī)性也很重，那這也有可能最后會演變成為非法集資詐騙，當(dāng)然這主要是針對投入資金的投資者。如果手頭資金較為充裕的人員，大都會想辦法要將資金進(jìn)行投資收益，民間借貸的確也是一個投資的好方法，但是其所面臨的安全風(fēng)險也很大。一般情況下，投資回報率越高，其非法集資詐騙的可能性也就越大。

二、我國民間借貸的法律風(fēng)險分析

（一）缺少對民間借貸的具體法律規(guī)范

從我國當(dāng)前民間借貸的市場行情來看，多數(shù)中小企業(yè)都已經(jīng)依靠著民間資本來解決自己的資金緊缺，可見該行業(yè)的發(fā)展前景是非常不錯的。但現(xiàn)階段政府對民間借貸行為還不是非常重視，缺乏對其市場的規(guī)范和管理，這和我國的一個基本國情有關(guān)。我國是一個以國有制企業(yè)為主要經(jīng)濟(jì)發(fā)展動力的國家，對于一些民辦的中小企業(yè)，政府部門并不是非常愿意對其提供幫助，而銀行也不愿意將資金貸款給這些中小企業(yè)，因為收益效率低下。在這種社會環(huán)境下，政府部門缺少對民間借貸的具體法律規(guī)范，也是非常正常的。

（二）民間借貸法律責(zé)任缺乏認(rèn)定

當(dāng)前，我國除了缺少相關(guān)借貸活動的法律規(guī)范外，還缺乏對民間借貸活動的具體借貸法律責(zé)任認(rèn)定。民間借貸行為在現(xiàn)有的法律中還是屬于民事行為，一旦發(fā)生借貸糾紛時，還是按照《民法通則》上的原則進(jìn)行問題處理，這其中存在著很多的爭議性，很難給出一個具體的法律責(zé)任認(rèn)定，從而幫助民間借貸雙方進(jìn)行后期的糾紛處理。如果單單按照《民法通則》上的處理原則，又會讓人覺得此案件的處理方式不妥。因此，對民間借貸行為在法律上及時進(jìn)行責(zé)任的認(rèn)定，并增加舉證和裁決方式，增加責(zé)任承擔(dān)的處理方法，是非常有必要的。

（三）金融體制管理太過嚴(yán)格

民間資本其實也屬于我國金融體制管理的一部分，在法律體系中應(yīng)該給予其一席之地，并充分給予私法自治，特別是在切實關(guān)系到普通民眾的切身利益時。不過，當(dāng)前國家政府對金融體制這一塊管理還是非常嚴(yán)格的，如民間資本這一塊，因為可能存在高利貸和非法集資等風(fēng)險，所以國家暫時還是只將它放在灰色地帶上，普遍和市場上的其他金融投資捆綁一起。金融體制自由化程度不高，私法自治發(fā)揮不夠充分，注定了我國民間借貸的尷尬位置得不到法律的充分保護(hù)。其次，在借貸利率的管制方面，我國的民間借貸利率沒有完全市場化。如果我們將其利率市場化，其實是可以充分降低非法集資和高利貸的問題風(fēng)險，這對于進(jìn)一步完善我國的貸款體制，彌補(bǔ)一些銀行貸款的范圍空缺具有極大推動作用。

三、我國民間借貸法律風(fēng)險的防范路徑建議

（一）制定完善民間借貸法律，及時補(bǔ)充修訂

制定完善的民間借貸法律，首先我們需要系統(tǒng)對民間借貸行為進(jìn)行研究，并對借貸活動具體分類，這樣制定出的法律規(guī)范才會具有系統(tǒng)性。其次，及時修訂民間借貸法律，目前我國民間借貸活動已經(jīng)發(fā)展有多種形式，其中最為流行的就是當(dāng)代的網(wǎng)絡(luò)P2P平臺的借貸關(guān)系，而現(xiàn)下各類眾籌資金的發(fā)展也是非常時興的一種民間籌資方式。及時補(bǔ)充這些民間借貸形式和用途方面，對于規(guī)范和細(xì)化民間借貸資金流通和運用的正當(dāng)性方面都具有積極的推動意義。

（二）準(zhǔn)確定義民間借貸法律責(zé)任，增加具體細(xì)則

準(zhǔn)確定義民間借貸的法律責(zé)任，可以參照《民法通則》或者合同法上面的處理原則。如果是簡單的借貸關(guān)系，我們只需要明確其法律的責(zé)任承擔(dān)后果，即如若任何一方在發(fā)生問題時所應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任形式，可以是進(jìn)行賠償或者增減約定違約金。但在責(zé)任確認(rèn)的具體方面，還需要加入許多細(xì)則。首先，增加其舉證責(zé)任，即如果任意雙方存在借貸糾紛，雙方都可就這一案件進(jìn)行證據(jù)陳述。其次，關(guān)于裁決方式，也應(yīng)該以雙方調(diào)解協(xié)商為主，因為這種畢竟只是民間雙方的借貸行為，需要尊重當(dāng)事人意愿。

（三）私法自治民間借貸，借貸利率市場化開放

對于民間借貸活動，我們在私法自治時，應(yīng)切身從當(dāng)事人的角度出發(fā)進(jìn)行借貸關(guān)系考慮。但盡管如此，私法自治還需要政府部門的嚴(yán)格監(jiān)管，畢竟貸款這行業(yè)是具有一定的特殊性的，如果我們不對其進(jìn)行有效監(jiān)管，會影響社會經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展的。至于民間借貸利率方面，可以參照央行下屬各銀行的借貸利率，并將其完全放開，這樣才能為民間借貸的合理定價提供參考。

結(jié)束語：

總而言之，關(guān)于民間借貸的法律風(fēng)險問題，相關(guān)政府部門必須重視起來。對于其存在的法律風(fēng)險也要認(rèn)真研究分析它的防范路徑，及時歸納總結(jié)，從立法的角度和法律責(zé)任定位確定等諸多方面都做好工作。

【參考資料】

[1]張濤.民間借貸風(fēng)險的法律防范[J].法制與社會，2015，（8）

[2]祖彤.論我國民間借貸的法律風(fēng)險及其防控對策[J].學(xué)術(shù)交流，2013，（5）