胡亞敏 趙賀峰

摘要：隨著現(xiàn)代信息技術的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度加快，有力地推動著社會的發(fā)展與進步，逐漸引起社會各界人士的廣泛關注。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，可能面臨著系列風險隱患問題，直接對金融主體產(chǎn)生威脅，甚至影響國家金融體系的建設與完善進程。對此，相關監(jiān)管部門應加強對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的規(guī)范。本文主要對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀和問題進行分析，并提出規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和加強金融監(jiān)管的建議。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融發(fā)展；金融監(jiān)管；建議互聯(lián)網(wǎng)金融是不可逆轉(zhuǎn)的必然趨勢，對國家金融發(fā)展和社會進步發(fā)揮著重要影響。然而，互聯(lián)網(wǎng)處于比較開放的環(huán)境下，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中可能面臨著系列金融風險問題，直接對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展產(chǎn)生不良影響。我國相關人員應加強對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀與問題進行深入分析，并從監(jiān)管部門角度出發(fā)，提出加強金融監(jiān)管的對策建議，以推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進程，為社會和諧穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造有利的金融環(huán)境條件。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀與問題

（一）現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭良好，逐漸掀起金融創(chuàng)新的新浪潮。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)逐漸增多，金融交易數(shù)量同比呈現(xiàn)明顯的增長趨勢，且金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮。縱觀互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，主要呈現(xiàn)三方面的特點：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融中的商家“百花齊放”。根據(jù)相關調(diào)查顯示，截止到2015年底，基于P2P網(wǎng)貸平臺的企業(yè)達到1000家以上，包括京東、蘇寧等電商和系列商業(yè)銀行，金融教育同比2014年增長402.7%。更多人紛紛在網(wǎng)上進行開戶，是我國互聯(lián)網(wǎng)金融得以快速發(fā)展的重要表現(xiàn)。其次，基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的交易規(guī)模不斷擴大，僅在2015年，我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易金額突破9萬億元，同比2014年增長267.83%。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，如“余額寶”等，在金融服務領域中不斷拓展延伸，支持保險、信用卡、支付結算等諸多流程。

（二）問題

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，存在許多問題，主要表現(xiàn)在法律法規(guī)相對具有滯后性、金融創(chuàng)新能力不足、監(jiān)管合作較少、金融監(jiān)管機構缺乏、監(jiān)督機制不健全等方面，阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進程。首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速發(fā)展條件下，應通過健全的法律規(guī)章制度加以約束，然而相關法律法規(guī)不健全，不能規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為，是導致該行業(yè)風險隱患相對較多的重要原因。其次，關于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的金融創(chuàng)新進程雖然不斷前進，但其創(chuàng)新能力仍然表現(xiàn)出不足的問題，如國家未能對金融創(chuàng)新項目給予大力支持、關于金融創(chuàng)新的人才儲備力量不足等，直接阻礙我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的發(fā)展進程。再次，相關部門之間未能加強有效合作，使監(jiān)管力度相對較小，或者跨國際監(jiān)管能力不足等，導致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在監(jiān)管空白的問題，影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進程。第四，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展環(huán)境相對較為復雜，使金融監(jiān)管機構相對較少，難以全面為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展而服務。最后，缺乏健全的金融監(jiān)管機制，不能對互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為發(fā)揮約束性作用，同時監(jiān)管難度較大，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展不利。

二、加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進程中，面臨著較為復雜的環(huán)境，只有對其加強監(jiān)管，才能為該行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展提供規(guī)范性作用?？梢?，加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管具有必要性。首先，能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展加強監(jiān)督和管理，使各相交易活動得以有序進行，形成良性的競爭局面，對帶動國家經(jīng)濟平穩(wěn)增長奠定堅實的基礎條件。其次，能夠規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中的系列風險隱患問題。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有開放性、虛擬性等特點，使其在實際交易活動中，存在著業(yè)務風險、技術風險、信用風險、交易風險、法律風險等諸多問題，阻礙該行業(yè)的發(fā)展進程。而在加強監(jiān)管作用下，相關部門能夠引導該行業(yè)朝著更好的方向發(fā)展，達到規(guī)避風險隱患的目的。

三、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與加強金融監(jiān)管的建議

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭良好，能夠為人們的快速交易活動提供便利，但在該行業(yè)發(fā)展中，存在一定的問題，可能對行業(yè)可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生不良影響。所以，我國相關部門有必要針對具體問題提出合理的強化金融監(jiān)管建議，如營造良好的法律環(huán)境、加大金融創(chuàng)新力度、加強監(jiān)管合作、設置金融監(jiān)管機構和完善監(jiān)督機制等，能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展保駕護航。

（一）營造良好的法律環(huán)境

對于我國而言，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，有必要營造良好的法律環(huán)境，進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，為其健康可持續(xù)發(fā)展奠定堅實的基礎條件。首先，對現(xiàn)有的金融法律法規(guī)進行有效修改，以實現(xiàn)相關法律的修訂，如《保險法》、《證券法》等。其次，針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而制定和完善《互聯(lián)網(wǎng)金融法》，用以約束該行業(yè)的良性發(fā)展，并制定一系列與之相配套的行業(yè)規(guī)章制度。最后，國家政府部門針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而推出具有針對性的規(guī)范意見，明確該行業(yè)的組織形式、監(jiān)督管理、風險責任等內(nèi)容。

（二）積極開展金融創(chuàng)新

在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，應積極開展金融創(chuàng)新活動，加強互聯(lián)網(wǎng)技術的有機滲透，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供充足動力。首先，監(jiān)管部門人員應進一步加強工作，對互聯(lián)網(wǎng)金融活動中的風險問題進行發(fā)現(xiàn)和解決，以營造良好的社會環(huán)境，促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。其次，國家相關部門人員應對金融創(chuàng)新給予大力支持，并加強科研研究，以實現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。基于此，相關人員應將現(xiàn)代信息技術與金融活動有機聯(lián)系，積極研發(fā)金融新產(chǎn)品，推進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進程。

（三）加強監(jiān)管合作

在全球化浪潮下，各國之間的經(jīng)濟貿(mào)易往來愈加頻繁，而互聯(lián)網(wǎng)金融跨地域、行業(yè)的交易逐漸增多，為監(jiān)管工作加大難度。所以，加強金融監(jiān)管合作具有必要性。首先，各金融監(jiān)管部門之間應加強合作，不僅能夠確保監(jiān)管工作全面開展，而且對增強監(jiān)管效果發(fā)揮著積極的作用。其次，加強國際之間的監(jiān)管合作具有必要性，能夠為跨國境的互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動進行有效監(jiān)管，維護世界經(jīng)濟貿(mào)易活動的有序進行。

（四）設立金融監(jiān)管機構

要對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)加強監(jiān)管，應設立金融監(jiān)管機構，以明確監(jiān)管主體，推動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。對此，相關部門人員應從綜合角度出發(fā)，設立金融監(jiān)管機構。首先，設立金融監(jiān)管機構要立足于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，以指派專門的監(jiān)管部門，全權負責互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作。其次，以相關法律為依據(jù)，對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構進行合理設置，使監(jiān)管部門人員可以積極履行自身的職責，更好開展監(jiān)管工作。最后，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺的構建，采用多樣化的監(jiān)管手法而開展監(jiān)管工作?；诖耍嚓P人員可以通過互聯(lián)網(wǎng)而開展互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，對提高監(jiān)管效率和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展發(fā)揮著積極的作用。

（五）完善監(jiān)督機制

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，相關部門應積極完善監(jiān)督機制，為監(jiān)管部門工作人員提供重要的監(jiān)管依據(jù)。首先，完善監(jiān)督機制，應建立權責明確的責任與義務制度，針對監(jiān)管部門人員而合理分配工作內(nèi)容，使監(jiān)管人員能夠明確自身的監(jiān)管范疇，進而更好開展監(jiān)管工作。其次，在完善監(jiān)管機制過程中，相關人員應加強對監(jiān)管辦法的創(chuàng)新，使監(jiān)督機制更加適應社會發(fā)展的實際需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的跨度相對較大，是以網(wǎng)絡信息技術為重要依托的金融行業(yè)，因而應創(chuàng)設良好的互聯(lián)網(wǎng)金融運行環(huán)境，積極創(chuàng)新監(jiān)管辦法，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的平穩(wěn)運行。

結論

隨著社會的發(fā)展與進步，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，只有促進互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)之間的協(xié)調(diào)發(fā)展，才能促進我國金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，為社會進步發(fā)揮著重要的維系作用。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中面臨著一定的風險隱患。要規(guī)避風險問題，監(jiān)管部門必須提出規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議，以加強金融監(jiān)管，如營造良好的法律環(huán)境、金融創(chuàng)新、加強監(jiān)管合作、設立金融監(jiān)管機構和完善監(jiān)督機制等，為互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展提供有利條件。

參考文獻：

[1]陳衛(wèi)東，熊啟躍，韓學廣等.促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的幾點建議[J].國際金融，2015，10：9-12.

[2]李東衛(wèi).互聯(lián)網(wǎng)金融的國際經(jīng)驗、風險分析及監(jiān)管[J].吉林金融研究，2014，04：35-39+70.

[3]劉俊棋.基于利益相關者保護視角的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管研究[J].鄭州航空工業(yè)管理學院學報，2014，05：117-124.

[4]高磊，莊文.基于風險識別視角的中國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管研究[J].現(xiàn)代管理科學，2016，01：67-69.

[5]陶震.關于互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管問題的探討[J].中國政法大學學報，2014，06：74-78+158.

[6]張芬，吳江.國外互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管經(jīng)驗及對我國的啟示[J].金融與經(jīng)濟，2013，11：53-56.

[7]張艷梅，池敏.對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一些看法及監(jiān)管建議[J].黑龍江金融，2014，04：32-33.

作者簡介：

胡亞敏（1991.12- ），女，河南周口，碩士研究生在讀，專業(yè)：金融學，研究方向：資本市場運行與風險管理；

趙賀峰（1986.02- ），男，河南周口，河南大學碩士畢業(yè)，現(xiàn)就職于黃河科技學院，助教，研究方向：工商管理。