許安軒 姚舒馨 胡洋

摘要：車輛保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中居于主體地位，扮演著重要的角色。近年來(lái)，我國(guó)車險(xiǎn)種類的豐富，控制風(fēng)險(xiǎn)損失保障財(cái)產(chǎn)安全的功能不斷完善，對(duì)于維護(hù)道路交通安全、社會(huì)穩(wěn)定等方面做出了巨大貢獻(xiàn)。隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷完善以及消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，車險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)化改革成為大勢(shì)所趨，車險(xiǎn)費(fèi)改后帶來(lái)的影響也是相當(dāng)深遠(yuǎn)。

關(guān)鍵詞：車險(xiǎn)；市場(chǎng)化；影響

1.削弱電網(wǎng)銷和新車費(fèi)率優(yōu)勢(shì)

“自主渠道系數(shù)和核保系數(shù)都限定在15%以內(nèi)，也就是這兩項(xiàng)系數(shù)都用完也最多打7折。”有關(guān)人士透露。

電網(wǎng)銷、新車費(fèi)率優(yōu)勢(shì)不再隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，改變?cè)?jīng)那種高度集中式的費(fèi)率制定方式已是必然的選擇，根據(jù)市場(chǎng)的規(guī)律讓市場(chǎng)來(lái)制定車險(xiǎn)費(fèi)率將對(duì)車險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生巨大的影響。那我們先來(lái)看看對(duì)各個(gè)保險(xiǎn)公司具體會(huì)帶來(lái)怎樣的影響。

像太平洋財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)這種大公司跟其他中小公司相比，三大公司投入在電網(wǎng)銷渠道上的精力和成本是中小公司比不上的，此外三大公司的資金雄厚、進(jìn)入電網(wǎng)銷渠道的時(shí)間也早，可以說(shuō)是取得了一切先機(jī)，因此他們?cè)谶@個(gè)渠道上也坐擁著巨額的利潤(rùn)、保持著價(jià)格上的優(yōu)勢(shì)。但是新的車險(xiǎn)費(fèi)率改革將會(huì)打破這個(gè)格局，反而使那些沒(méi)有電網(wǎng)銷牌照，不具備價(jià)格優(yōu)勢(shì)的中小企業(yè)獲得一些生存的空間，使大公司在電網(wǎng)銷渠道上減少甚至失去原有的優(yōu)勢(shì)，讓他們?cè)谕鹊乃骄€上搶占市場(chǎng)，取消給大公司額外折扣的特殊待遇，讓他們用自己的運(yùn)營(yíng)和服務(wù)水平來(lái)面向市場(chǎng)，同時(shí)也用市場(chǎng)來(lái)決定他們的生存去留。

在面對(duì)幾家大公司擁有眾多優(yōu)勢(shì)條件下，在新的車險(xiǎn)費(fèi)率體系下，面向市場(chǎng)才是唯一的出路。因此中小公司不得不通過(guò)多種手段去搶占市場(chǎng)份額，甚至有些中小公司會(huì)采取暫時(shí)犧牲的辦法來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)份額。因?yàn)榇蠊究梢院茌p松地利用自主核保系數(shù)把價(jià)格降到最低，如果中小公司想通過(guò)降價(jià)來(lái)?yè)屨假Y源就不得不承保虧損。

其次，新車首次投保這塊的利潤(rùn)被大大削減。因?yàn)橹靶萝囀状瓮侗５恼劭鄞蠖嘣?.95左右。而整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)的折扣都在8-8.5折左右，這至少一個(gè)折扣的新車承保利潤(rùn)可想而知是多么誘人。因此各個(gè)車險(xiǎn)公司都看重新車承保這塊肥肉，如今新車?yán)麧?rùn)不受保護(hù)，對(duì)于他們而言或?qū)⑹ミ@塊利益，這必將成為各大保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)收入方面的一個(gè)巨大的損失。

雖然新的車險(xiǎn)費(fèi)率改革還是較全面的調(diào)整了各方面的關(guān)系，但是我國(guó)地域遼闊，各省各地區(qū)車險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育不均衡，在地區(qū)差異這個(gè)問(wèn)題上存在著一些隱患。例如，賠付率較低地區(qū)的公司將會(huì)加大打折力度，從而該地區(qū)的價(jià)格戰(zhàn)將會(huì)愈演愈烈，而那些賠付率已經(jīng)很高的地區(qū)，整個(gè)市場(chǎng)都會(huì)顯得很謹(jǐn)慎，所以各個(gè)地區(qū)之間的差異會(huì)很明顯。

2.對(duì)于消費(fèi)者的影響

車險(xiǎn)費(fèi)率改革影響的不單單是整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)，對(duì)于我們每個(gè)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，在購(gòu)車選車的時(shí)候應(yīng)該注意些什么呢？

2.1買車：不只看車價(jià)，還看零整比

“零整比”指的是整車所有的裝車配件的價(jià)格總和和整車銷售價(jià)格的比值，乘以百分之百，最后得出一個(gè)百分比的系數(shù)。在生活中，一般消費(fèi)者首先關(guān)心考慮的都是某某車的裸車價(jià)格，而忽略了一些更重要的因素，這種盲目的追求車價(jià)而不考慮該車的零整比會(huì)導(dǎo)致什么后果呢？有關(guān)數(shù)據(jù)披露了我國(guó)18種常見車型的“整車配件零整比”和“50項(xiàng)易損配件零整比”兩個(gè)系數(shù)。數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，其中零整比系數(shù)最高的可達(dá)1273%，意味著如果更換該車型所有配件，費(fèi)用相當(dāng)于購(gòu)買12輛新車?？梢姡绻つ康刂魂P(guān)注車價(jià)而不去了解該車的“零整比”，將可能導(dǎo)致以后的修車成本偏高，從而直接影響到車險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格。建議：不要只考慮到眼前的利益，在購(gòu)車時(shí)多關(guān)注其“零整比”為未來(lái)車輛投保做好打算。

2.2選車：不單選品牌，還看費(fèi)率表

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率表主要是由車險(xiǎn)費(fèi)率表、使用說(shuō)明兩部分組成，即便是同一品牌不同車型的車險(xiǎn)費(fèi)率表差別也很大，車險(xiǎn)費(fèi)率表能夠一目了然地計(jì)算出自己選購(gòu)車型的險(xiǎn)種情況以及費(fèi)用。因此在選車的過(guò)程中，汽車的品牌效應(yīng)毋庸置疑，選好一個(gè)可信的品牌是很重要的。同時(shí)，懂得利用車險(xiǎn)費(fèi)率表，能夠判斷出相同品牌不同車型之間保險(xiǎn)費(fèi)率的差異也是很重要的。畢竟汽車跟保險(xiǎn)是連在一起，不可分割的，所以在選車的時(shí)候，不單選品牌，還要看費(fèi)率表，這才是一種理智的購(gòu)車方式。

2.3開車：不任性駕駛，保費(fèi)或五折

在如今新的車險(xiǎn)費(fèi)率改革體系下，車險(xiǎn)保費(fèi)的設(shè)置以及優(yōu)惠空間更加的人性化和合理化。不再像以前車險(xiǎn)費(fèi)率那么死板，例如，如果被保車輛連續(xù)3年甚至5年內(nèi)都沒(méi)有出過(guò)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司將會(huì)給出5折甚至更低的優(yōu)惠費(fèi)率。新的體系放寬了保險(xiǎn)公司制定自己費(fèi)率政策的手腳，同時(shí)也讓消費(fèi)者從中受益，鼓勵(lì)消費(fèi)者保持良好的駕車記錄，采取優(yōu)惠的方式激勵(lì)他們，從而形成一個(gè)良性的循環(huán)，為道路交通安全創(chuàng)造一個(gè)好的環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

[1]唐璐.車險(xiǎn)費(fèi)改進(jìn)行時(shí)車主更要“小心”了[J].金融經(jīng)濟(jì)：市場(chǎng)版，2015（19）：32-32.

[2]郭若晴，費(fèi)得城.我國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的市場(chǎng)影響及建議[J].消費(fèi)導(dǎo)刊，2016（01）