摘 要：現(xiàn)階段我國的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了很大程度的發(fā)展，并在金融領(lǐng)域有了廣泛的應(yīng)用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了很大的沖擊，尤其是在近些年互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展中，商業(yè)銀行也對其進(jìn)行了相應(yīng)對策的實(shí)施。商業(yè)銀行在市場發(fā)展中，倘若不進(jìn)行及時(shí)的改變模式，就會(huì)對其進(jìn)一步發(fā)展有著不利影響?；诖?，本文主要就互聯(lián)網(wǎng)金融的特征以及優(yōu)勢進(jìn)行詳細(xì)分析，然后對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀和對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響加以分析，最后結(jié)合實(shí)際對互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行受影響的原因以及優(yōu)化措施進(jìn)行詳細(xì)探究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響；策略

互聯(lián)網(wǎng)金融是新興起的金融發(fā)展領(lǐng)域，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用下，能夠使金融行業(yè)得以創(chuàng)新發(fā)展。在信息通訊的時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的間接融資就有著很大的不同，在當(dāng)前已經(jīng)有了多種互聯(lián)網(wǎng)金融的方式。例如以阿里貸款為代表的電商金融等，這些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融就對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有很大的沖擊。在當(dāng)前的發(fā)展環(huán)境下，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的理論研究，對商業(yè)銀行的發(fā)展有所啟示，能夠促進(jìn)商業(yè)銀行在市場中的進(jìn)一步發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征以及發(fā)展優(yōu)勢分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征分析

在市場經(jīng)濟(jì)逐步形成及成熟下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也比較迅速。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對傳統(tǒng)的金融發(fā)展產(chǎn)生了很大的沖擊，從互聯(lián)網(wǎng)金融自身的特征來看，體現(xiàn)在多個(gè)層面。在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用特征上比較突出，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展應(yīng)用在非結(jié)構(gòu)化，以及海量的數(shù)據(jù)集合大數(shù)據(jù)特征上比較突出。在大數(shù)據(jù)的技術(shù)應(yīng)用下，能夠有效促進(jìn)高頻交易以及社交情緒分析。

再者，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易信息對稱性的特征也比較突出。在互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)應(yīng)用下，互聯(lián)網(wǎng)金融的的交易過程中都是在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行的，在信息上的對稱性就有著要求。通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用能夠?qū)⑿畔⒌乃鸭始訌?qiáng)，在這些信息下就能夠?qū)Ψ降呢?cái)力信用狀況做出直接的評估，保障了信息的對稱性。

另外，從互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營模式來看也是多樣化的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)是多層次的，在金融互聯(lián)網(wǎng)的子系統(tǒng)的實(shí)力比較雄厚，在基礎(chǔ)設(shè)施上也相對比較完善，在風(fēng)險(xiǎn)控制的機(jī)制上相對比較健全。通過多樣化的經(jīng)營方式，經(jīng)營的效率水平也能夠得到有效提升。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融的特征還體現(xiàn)在金融服務(wù)的普惠化以及經(jīng)營環(huán)境的公開化等方面。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢分析

互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)前的發(fā)展過程中愈來愈重要，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢上也比較突出?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用的重要金融發(fā)展形式，這就決定了其自身的優(yōu)勢比較突出。通過互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用在費(fèi)用上就相對比較少，能夠使信息的處理效率得以有效提升?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用下能夠使信息的搜索查詢的功能作用得到充分發(fā)揮，這就有利于實(shí)際工作效率的提升。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，在其擁有的顧客數(shù)量上也比較客觀，并且能在業(yè)務(wù)服務(wù)水平的提升下，增加客戶的粘性。

另外，互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)際發(fā)展過程中能夠在眾多信息資源的獲得上實(shí)現(xiàn)便捷性，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要發(fā)展優(yōu)勢。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用下，就能夠?qū)⑦\(yùn)營的信息和顧客消費(fèi)的信息獲取得到加強(qiáng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用下，就能夠有效提供和顧客需求相對應(yīng)的商品，這樣就能使風(fēng)險(xiǎn)問題得到有效的控制。不僅如此，在互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用發(fā)展下，就能夠?qū)㈤L尾效應(yīng)的發(fā)展目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀和對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析

從當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀來看，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用下，對新的產(chǎn)業(yè)有了推動(dòng)作用。互聯(lián)網(wǎng)金融在未來的發(fā)展就成為趨勢，金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的融合發(fā)展對傳統(tǒng)銀行的發(fā)展有著很大的沖擊。在具體的發(fā)展過程中也經(jīng)過了幾個(gè)重要的階段，在移動(dòng)支付對傳統(tǒng)的銀行支付業(yè)務(wù)上替代的階段，移動(dòng)支付在快捷的支付方面有著很大的優(yōu)勢。顧客能夠在移動(dòng)終端的應(yīng)用下實(shí)施財(cái)務(wù)支付。這是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)所不同之處。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)模上來看，發(fā)展也比較迅速，在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的產(chǎn)生之后，得到了迅速發(fā)展，在成交額上也飛速的增長。從這些發(fā)展的情況來看就能夠了解到，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的貸款發(fā)展?jié)摿κ潜容^大的。而在第三方支付平臺(tái)的發(fā)展也比較迅速，在線下支付的業(yè)務(wù)上逐漸占據(jù)了主流。在眾籌模式的發(fā)展應(yīng)用下，各個(gè)眾籌網(wǎng)站的平臺(tái)定位也突出了自身的特點(diǎn)。除此之外，在大型的電商企業(yè)的金融化發(fā)展過程中，隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展，也使得金融需求開始增多，大型的電商企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展就投入了大量的精力。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展下，對商業(yè)銀行的發(fā)展也從多方面產(chǎn)生了影響，商業(yè)銀行的中介作用在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下就逐漸的削弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展雖然不久，但產(chǎn)生的影響卻比較大，在各個(gè)領(lǐng)域都有著涉及。從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的第三方支付平臺(tái)的發(fā)展來看，就會(huì)對商行的支付媒介功能有一定的削弱。根據(jù)實(shí)際統(tǒng)計(jì)資料顯示來看，在余額寶的推出下就迅速的超過了商行的業(yè)務(wù)水平。由此就能夠得知互聯(lián)網(wǎng)金融對商行的發(fā)展影響之大。在互聯(lián)網(wǎng)金融中的眾籌模式以及P2P網(wǎng)貸模式的發(fā)展，對商行的信用媒介地位也產(chǎn)生了很大的威脅。主要是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本比較低，在信息的流通方式比較靈活，這就對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信用中介的發(fā)展有著影響。

從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商行的整體影響來看，利率的市場化有了加快。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前我國的利率是受到管制的，在互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際應(yīng)用發(fā)展滯后，就對利率的定價(jià)方面產(chǎn)生了影響，使之在市場化的速度上有了促進(jìn)。UI商行的金融脫媒有了加快?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是不需要實(shí)體經(jīng)營的，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)流程上也相對比較復(fù)雜，在交易成本上就比較高，顯而易見，互聯(lián)網(wǎng)金融在這一方面的優(yōu)勢就比較突出。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大量數(shù)據(jù)的應(yīng)用下，就能使信息的對稱性得以加強(qiáng)，這就對商行的進(jìn)一步發(fā)展有著影響，使其在金融脫媒的步伐上有了加快。

再者，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商行的經(jīng)營模式也產(chǎn)生了很大的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用下能將交易成本降低，融資中資金的供給方以及需求方能夠?qū)⒔灰椎男侍嵘?。這就對傳統(tǒng)商行的信息壟斷的局面有了突破，還有就是在服務(wù)的模式上比較靈活性，在服務(wù)平臺(tái)是虛擬的，在網(wǎng)絡(luò)上能夠?qū)鹑诜?wù)以及金融產(chǎn)品加以推薦。在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式發(fā)展下，能夠?qū)⒏偁幠Ｊ竭M(jìn)行改變，對儲(chǔ)蓄資金的流向上有著分流的作用，減少了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資金存儲(chǔ)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的監(jiān)管方面也產(chǎn)生了相應(yīng)影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)得到監(jiān)管部門的充分重視，并將其歸納到了金融監(jiān)管的范疇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對金融監(jiān)管也提出了更高的要求等。不僅如此，對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)方面也產(chǎn)生了相應(yīng)的影響，對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)收入來源有著影響，在銀行的客戶基礎(chǔ)上有著影響，以及在金融戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)競爭力等方面也有著相應(yīng)的影響。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行受影響的原因以及優(yōu)化措施

1.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行受影響的原因分析

從互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，商業(yè)銀行收到影響的原因來看，主要體現(xiàn)在幾個(gè)重要層面。商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，在創(chuàng)新性的經(jīng)營理念上比較缺乏，沒有和時(shí)代發(fā)展要求相結(jié)合。一些商業(yè)銀行在經(jīng)營理念上還是采用傳統(tǒng)的思維，這就必然會(huì)在發(fā)展上落后，對客戶的服務(wù)工作也不能有效的優(yōu)化發(fā)展。創(chuàng)新的能力不強(qiáng)，以及對傳統(tǒng)的利差收入的依賴性相對比較強(qiáng)。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的合作意識(shí)不強(qiáng)，沒有重視和互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)合作共同發(fā)展進(jìn)步。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行優(yōu)化發(fā)展措施

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的發(fā)展要能提前布局，在規(guī)劃上要科學(xué)實(shí)施，將互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式能夠得以實(shí)現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)的影響并非是單方面的，商業(yè)銀行要能認(rèn)識(shí)到這一重要問題，要站在戰(zhàn)略發(fā)展的角度將思想得以統(tǒng)一化，積極采取改革創(chuàng)新發(fā)展的行為，將互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略進(jìn)一步的實(shí)施。從具體的措施實(shí)施上，商業(yè)銀行要能夠從上至下將頭腦風(fēng)暴的應(yīng)對討論進(jìn)行加強(qiáng)，將互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)劃在商業(yè)銀行的中長期發(fā)展中加以融入，圍繞著客戶來制定科學(xué)有效的發(fā)展方案。

第二，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的發(fā)展，要注重儲(chǔ)戶的管理，使客戶的活期存款的價(jià)值能夠得到有效提升。在原有的管理模式的發(fā)展作用已經(jīng)不能有效發(fā)揮的情況下，所以商業(yè)銀行就需要在新的發(fā)展環(huán)境下，將傳統(tǒng)的發(fā)展思維及時(shí)摒棄，要和現(xiàn)代化的發(fā)展步伐相跟進(jìn)，通過在思想觀念上進(jìn)行創(chuàng)新，才能為商行的進(jìn)一步發(fā)展有著促進(jìn)作用。商業(yè)銀行要能夠主動(dòng)的適應(yīng)市場的發(fā)展變化，將儲(chǔ)戶的管理水平進(jìn)行提升，充分重視客戶的活期存款價(jià)值，在商業(yè)銀行的個(gè)性化業(yè)務(wù)服務(wù)上加以優(yōu)化，將客戶的忠誠度不斷提升。這樣才能有效保障商業(yè)銀行的競爭能力加強(qiáng)。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展環(huán)境下，商業(yè)銀行要能在中間業(yè)務(wù)的規(guī)模上進(jìn)行及時(shí)的提升?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對利率市場化有著促進(jìn)，這就對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利模式有著打破，商業(yè)銀行要能充分重視這一發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合實(shí)際將新的利潤增長點(diǎn)進(jìn)行發(fā)展。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)資產(chǎn)以及負(fù)債業(yè)務(wù)有著不同，中間業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)上相對比較小，能夠有效為商行的風(fēng)險(xiǎn)管理提供有效發(fā)展工具。以及能夠使商行的服務(wù)功能得到進(jìn)一步的完善，這些方面的利處對商行在市場上的競爭力提升就有著積極意義。

第四，為能進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展，就要在現(xiàn)代化人才管理的工作上進(jìn)行加強(qiáng)及優(yōu)化。商業(yè)銀行中的人才結(jié)構(gòu)要能科學(xué)化分配，將網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)人才的培養(yǎng)加以重視。從具體的措施實(shí)施上來看，要能及時(shí)的建立網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)部門，對專業(yè)化的操作人員加強(qiáng)培養(yǎng)，將其現(xiàn)代化的管理水平不斷提升。商業(yè)銀行只有在現(xiàn)代化人才隊(duì)伍的建設(shè)工作上得到了加強(qiáng)，才能有助于商行的進(jìn)一步發(fā)展。

第五，商業(yè)銀行在經(jīng)營管理的理念和方式上要及時(shí)的轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行要能充分的認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對其自身發(fā)展的重要性，以及在現(xiàn)代化的經(jīng)營管理的理念價(jià)值體現(xiàn)，在這些方面要結(jié)合實(shí)際進(jìn)行轉(zhuǎn)變更新。充分的將網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)加以應(yīng)用，將客戶的體驗(yàn)不斷的加強(qiáng)，在服務(wù)的渠道上進(jìn)行積極有效的拓寬。還有是要能在商行的業(yè)務(wù)流程上進(jìn)行優(yōu)化，并要能在組織架構(gòu)方面及時(shí)性的調(diào)整。在這些方面得到了加強(qiáng)，才能有利于商業(yè)銀行更好的適應(yīng)現(xiàn)代化的發(fā)展環(huán)境。除此之外，要能在新的價(jià)值體系構(gòu)建方面得到充分重視，并要積極的重新塑造和目標(biāo)客戶以及關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)間的關(guān)系。

四、結(jié)語

綜上所述，對商業(yè)銀行在當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的發(fā)展，既要充分認(rèn)識(shí)到自身的不足和優(yōu)勢，又要能將互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展加以充分重視，商業(yè)銀行要結(jié)合實(shí)際在策略的實(shí)施上體現(xiàn)出針對性，這樣才能更好的促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。商業(yè)銀行是我國金融行業(yè)發(fā)展的重要機(jī)構(gòu)，只有使這一方面的整體管理水平得到有效提升，才能進(jìn)一步的推動(dòng)商行在市場中的健康發(fā)展。通過多方面的對商行的經(jīng)營發(fā)展加強(qiáng)理論研究，就有助于實(shí)際的發(fā)展。

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作者簡介：彭秀（1993.12- ），女，漢，重慶市巴南區(qū)，長江師范學(xué)院財(cái)經(jīng)學(xué)院，財(cái)務(wù)管理（金融與投資方向）