摘 要：村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在有效滿足農(nóng)村金融需求方面發(fā)揮著越來越重要的作用，但村鎮(zhèn)銀行也存在著諸多問題，嚴(yán)重地制約了其健康發(fā)展。本文分析了村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀，比較了與其他金融組織的異同，探討了村鎮(zhèn)銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，提出了村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展?fàn)顩r；問題；建議

一、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行即為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。2006年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)提出了有關(guān)放松銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入意見，以此來解決目前農(nóng)村區(qū)域內(nèi)存在金融抑制問題，如：村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)較少、資金短缺、服務(wù)不規(guī)范、競(jìng)爭(zhēng)力弱等問題。在農(nóng)村地區(qū)成立金融機(jī)構(gòu)要求較低，使得銀行金融機(jī)構(gòu)得以多元化。在這些基礎(chǔ)條件之下村鎮(zhèn)銀行才得以成立。2007年初，銀監(jiān)會(huì)關(guān)于《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》發(fā)布，讓制度更加標(biāo)準(zhǔn)完善，對(duì)設(shè)股東資格、公司治理以及檢查監(jiān)督辦法都進(jìn)行規(guī)范。所以說，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生于新的制度下并參照其他國(guó)家的農(nóng)村金融組織體系建立的。

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行自2007年成立以來，總體發(fā)展趨勢(shì)還是較好，政府也為這個(gè)新的金融機(jī)構(gòu)發(fā)布相關(guān)法律規(guī)定，在資本金以及業(yè)務(wù)范圍管理做出規(guī)范。國(guó)家其他金融機(jī)構(gòu)也很重視村鎮(zhèn)銀行，賦予了其更多自由發(fā)展機(jī)會(huì)。在成立初期設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性并不高，增長(zhǎng)速度也比較慢，在2009年底也只成立了148家，增長(zhǎng)速度相比于2008年減慢。為了加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的投資，銀監(jiān)會(huì)探索出了新的管理模式，并取得了成效。在這之后村鎮(zhèn)銀行就在全國(guó)各地加速成立。村鎮(zhèn)銀行數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)，但在2012年以后增長(zhǎng)率有所下降，“三農(nóng)”的貸款余額也在一直增加，在2013年增長(zhǎng)率較大，2014年有所回落，但整體依舊在增加，其中農(nóng)戶貸款在2014年將貸款限額從五萬元以下提升到了五到十萬元，大大滿足了農(nóng)戶貸款需求。

二、村鎮(zhèn)銀行與其他金融組織形式的比較

中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)供給組織結(jié)構(gòu)較為完善，種類也很繁多。但是具體服務(wù)與村鎮(zhèn)銀行也有著一些不同，如：設(shè)立原則、基本性質(zhì)、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、服務(wù)對(duì)象等方面。同時(shí)，都作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)他們存在著扶持和促進(jìn)作用。

1.村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行

村鎮(zhèn)銀行是同商業(yè)銀行一致是以盈利安全作為經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)則，只是具有一定的區(qū)域性質(zhì)的小型商業(yè)銀行，依據(jù)商業(yè)角度營(yíng)業(yè)。它與商業(yè)銀行的區(qū)別在于：

（1）設(shè)立要求：村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本較低，縣（市）級(jí)、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）級(jí)分別要求下限為人民幣300萬元和100萬元，而商業(yè)銀行則要求下限是10億元。

（2）市場(chǎng)定位：村鎮(zhèn)銀行不會(huì)影響商業(yè)銀行在城市的金融市場(chǎng)，將定位于經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村市場(chǎng)，主要服務(wù)對(duì)象為“三農(nóng)”，補(bǔ)充了農(nóng)村金融業(yè)空白。村鎮(zhèn)銀行與當(dāng)今市場(chǎng)上規(guī)模龐大、資金雄厚、服務(wù)個(gè)性化、創(chuàng)新能力強(qiáng)的各類商業(yè)銀行有著明顯差異。無論是五大行還是各類商業(yè)銀行都是它所不能抗衡得勢(shì)力。

（3）服務(wù)對(duì)象：村鎮(zhèn)銀行就是在規(guī)定范圍內(nèi)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，農(nóng)民群眾以及農(nóng)村中小企業(yè)是它的主要客戶群體，而國(guó)有商業(yè)銀行則將自己農(nóng)村支行網(wǎng)點(diǎn)逐步撤離，服務(wù)對(duì)象也在城市居民以及公司企業(yè)的身上。村鎮(zhèn)銀行小，就可以保證處理信息提供服務(wù)方面更為靈活快速，比商業(yè)銀行獲得貸款的機(jī)會(huì)更大。

2.村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社

農(nóng)村信用社一直都是農(nóng)村地區(qū)的金融大佬。它是具有政策性和合作性，業(yè)務(wù)服務(wù)范圍固定在農(nóng)村，但卻沒有真正的起到扶持“三農(nóng)”的作用。

（1）產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)：農(nóng)村信用社主要是為入股的股東社員提供融資，是合作制的金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行民主管理，導(dǎo)致產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)分散，不關(guān)注盈利狀況，經(jīng)營(yíng)決策難實(shí)行。而作為股份制的村鎮(zhèn)銀行，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)明確，經(jīng)營(yíng)狀況受關(guān)注，管理人員決策性強(qiáng)。

（2）內(nèi)部控制：農(nóng)村信用社是以民主管理為原則，權(quán)責(zé)不明確、責(zé)任難追究、管理不成體系、員工執(zhí)行不嚴(yán)格等導(dǎo)致影響金融秩序。村鎮(zhèn)銀行是按照全新嚴(yán)格的制度成立的，權(quán)責(zé)明確、管理制度化、嚴(yán)格執(zhí)行并追究責(zé)任，管理層權(quán)利約束。

3.村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司

小額貸款公司是在企業(yè)法人、自然人等投資成立，在一定區(qū)域內(nèi)發(fā)放小額貸款，屬于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。它與村鎮(zhèn)銀行的主要區(qū)別有：

（1）基本性質(zhì)：小額貸款公司的本質(zhì)為企業(yè)法人，法人財(cái)產(chǎn)為公司所有，若有民事責(zé)任需動(dòng)用法人財(cái)產(chǎn)全部財(cái)產(chǎn)，不可以向公眾吸收儲(chǔ)蓄，只可以用自有的財(cái)產(chǎn)對(duì)外放貸款。他們之間最大的不同就在于此。

（2）資金來源：小額貸款公司的貸款具有小額分散性，這與村鎮(zhèn)銀行相同不過兩者的但資金來源有所區(qū)別：小額貸款公司的資金主要是是以股東資本金和少許銀行借款為主。村鎮(zhèn)銀行主要以吸收存款、同業(yè)拆借這些辦法作為提供放貸得資金。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行也可從業(yè)務(wù)服務(wù)中得到手續(xù)費(fèi)。

村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行一致是以“三性”作為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，但注冊(cè)資本較低，定位于低端小額分散的農(nóng)村市場(chǎng)，受政府干預(yù)程度小，股份制、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)清晰，便于管理層決策。相對(duì)于小額貸款公司村鎮(zhèn)銀行推行“有存有貸”更加系統(tǒng)化、信息也較為透明。

三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行遇到的制約因素和挑戰(zhàn)

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短，自身實(shí)際發(fā)展中產(chǎn)會(huì)生許多不可避免的制約，例如：如何加快發(fā)展自身與服務(wù)“三農(nóng)”的矛盾問題、社會(huì)公信力缺失的問題、農(nóng)村金融環(huán)境落后，盈利率低，開展工作困難、城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡和資金利用不恰當(dāng)這些諸多因素，不同程度的阻礙著村鎮(zhèn)銀行。

1.目前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行中存在的制約因素

（1）缺乏必要的政策支撐。就現(xiàn)在出臺(tái)的關(guān)于村鎮(zhèn)銀行管理辦法中，只有銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，這個(gè)規(guī)定也僅僅是在設(shè)立機(jī)構(gòu)、股權(quán)、經(jīng)營(yíng)、治理、監(jiān)督等方面做出了規(guī)定。而對(duì)于村鎮(zhèn)銀行在平時(shí)的經(jīng)營(yíng)管理中沒有發(fā)布任何規(guī)定，在業(yè)務(wù)方面更需要健全細(xì)致的規(guī)定。

（2）自身抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差。首先是資本單薄問題。由于注冊(cè)資本門檻不高，以至于村鎮(zhèn)銀行自身資金較少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力降低。其次是融資很困難且融資的成本較高，沒有支農(nóng)再貸款的申請(qǐng)資格。其次是內(nèi)控制度弱。現(xiàn)在我國(guó)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制并不健全，所以村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制缺乏保障，很容易出現(xiàn)信用、操作風(fēng)險(xiǎn)這兩個(gè)大難題的控制問題，風(fēng)險(xiǎn)程度很高。

（3）業(yè)務(wù)開展難。首先是人員招聘難。工作地點(diǎn)多為貧困的農(nóng)村地區(qū)、人員工資普遍較低，使得大量的員工基礎(chǔ)知識(shí)薄弱、專業(yè)技能較低、綜合素質(zhì)不高，在業(yè)務(wù)上會(huì)出現(xiàn)一些問題。村鎮(zhèn)銀行的貸款戶數(shù)一般較多而且具有分散化、銀行的信貸人員有缺少，導(dǎo)致貸款管理工作很難進(jìn)行。其次是結(jié)算業(yè)務(wù)開展難。農(nóng)村的信息化建設(shè)能力弱，結(jié)算受制約，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展影響較大。最后是村鎮(zhèn)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)相比競(jìng)爭(zhēng)能力處于劣勢(shì)。成立時(shí)間短、規(guī)模小、知名度低等都影響其的競(jìng)爭(zhēng)力。

（4）贏利周期長(zhǎng)。首先是我國(guó)村鎮(zhèn)銀行一般位于經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村地區(qū)，產(chǎn)生不了高的效益、利潤(rùn)很小。其次是客戶是需要大量貸款的農(nóng)民，并且他們所經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目盈利小、風(fēng)險(xiǎn)大。最后是農(nóng)民居住地分散且較為偏僻，使得村鎮(zhèn)銀行成本較高，經(jīng)濟(jì)效益減少。這些高風(fēng)險(xiǎn)、低利潤(rùn)的因素都是導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行盈利周期長(zhǎng)的原因。

2.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行面臨的挑戰(zhàn)

（1）保證可持續(xù)發(fā)展和服務(wù)“三農(nóng)”的同時(shí)滿足

村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)民和中小型農(nóng)村企業(yè)，所以一定要保證“三農(nóng)”問題的解決，這就是在承擔(dān)了一些政策方面的職能。在向農(nóng)民貸款的過程中要承擔(dān)抵押風(fēng)險(xiǎn)和生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)向農(nóng)業(yè)貸款還存在利潤(rùn)微薄、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力弱、投資回報(bào)周期長(zhǎng)這些弊端。以至于金融機(jī)構(gòu)都不愿意與農(nóng)民合作。所以怎樣做到不僅能保證可持續(xù)的發(fā)展性，又能服務(wù)“三農(nóng)”，同時(shí)可以收回農(nóng)業(yè)信貸，就變成了村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中必須面對(duì)的挑戰(zhàn)。

（2）解決存款數(shù)量少與貸款需求大的問題

作為新成立不久的村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)刂绕毡檩^低，社會(huì)公信力也不足。村鎮(zhèn)銀行的個(gè)體數(shù)量少且小、資金力量薄弱，廣大農(nóng)民群眾對(duì)它還很陌生，由于規(guī)模較小經(jīng)常被認(rèn)為是私人銀行，不能在農(nóng)民群眾心里建立信譽(yù)，所以大家還是在其他各大銀行辦理存款業(yè)務(wù)，在村鎮(zhèn)銀行辦理會(huì)有不安定的感覺，擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)。但是農(nóng)村的貸款業(yè)務(wù)需求是很大的，可是注冊(cè)資本本身就低的村鎮(zhèn)銀行，自有資金十分有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足不斷增長(zhǎng)的“三農(nóng)”貸款需求。

（3）面臨金融服務(wù)創(chuàng)新意識(shí)不足的問題

首先是缺乏專業(yè)的金融知識(shí)人員，在工作為貧困的農(nóng)村地區(qū)、人員工資又普遍較低，使得大量的員工基礎(chǔ)知識(shí)薄弱、不具備創(chuàng)新意識(shí)，直接影響村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)創(chuàng)新能力。其次是農(nóng)村的信息化建設(shè)能力弱，不論是產(chǎn)品還是業(yè)務(wù)形式都比較單一，不能滿足日益增長(zhǎng)的官大農(nóng)民群眾的需求，會(huì)使得客戶轉(zhuǎn)向其他金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)。

（4）解決專業(yè)的金融人才短缺的問題

在村鎮(zhèn)銀行中還有一個(gè)較大的制約因素就是缺乏專業(yè)的金融人才，但是向這種新成立的村鎮(zhèn)銀行又需要這樣經(jīng)驗(yàn)豐富、專業(yè)技術(shù)強(qiáng)、創(chuàng)新能力高的人才。但是農(nóng)村地區(qū)所面臨的工作環(huán)境、生活環(huán)境、交通、資源、娛樂等這些生活基本需求的落后，都是導(dǎo)致高素質(zhì)的金融人才不愿意在農(nóng)村發(fā)展，而選擇工作地在各方面的充足優(yōu)質(zhì)的城市地區(qū)。這就是一直以來村鎮(zhèn)銀行金融人才缺乏的最根本原因。

在成立村鎮(zhèn)銀行最初就是為了服務(wù)于“三農(nóng)”，以解決農(nóng)村地區(qū)貸款困難的大難題?？墒?，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行并不是將服務(wù)“三農(nóng)”作為工作重心，雖然它對(duì)于向農(nóng)民提供資金的程序相對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)要更簡(jiǎn)單，但還不能被廣泛認(rèn)同，缺乏必要的政策支撐、利潤(rùn)空間較小、資金實(shí)力弱、高技術(shù)高能力人才短缺都是村鎮(zhèn)銀行面臨的挑戰(zhàn)與制約。

四、推進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對(duì)策

通過以上分析發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行中存在諸多的問題，并根據(jù)發(fā)現(xiàn)的問題提出合理可行的建議。

1.政策支持方面的建議

在政策設(shè)計(jì)過程中，新時(shí)期強(qiáng)化金融支農(nóng)的一項(xiàng)重要內(nèi)容就是組建發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，并使村鎮(zhèn)銀行發(fā)展越來越好。政府可以出臺(tái)有利政策鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行向更好的方向發(fā)展，使業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，自身生存能力有所提升，更好的防控金融風(fēng)險(xiǎn)。他的發(fā)展需要政府進(jìn)一步引導(dǎo)、鼓勵(lì)和幫助。提出一些有利得規(guī)章制度為村鎮(zhèn)銀行更好發(fā)展做基礎(chǔ)，而且在需要時(shí)要進(jìn)行一定政策支持，使村鎮(zhèn)銀行能更好發(fā)展。一是將村鎮(zhèn)銀行和和其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)平等對(duì)待，把村鎮(zhèn)銀行規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)放松，使它也能得到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)該享有的幫助，支農(nóng)的第二次貸款申請(qǐng)資格也可以授予它，使它的資金余額有所增加。二是放寬對(duì)利率的管制，依據(jù)所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)狀況，能夠自己制定貸款的利率。三是減免稅，對(duì)于新成立的村鎮(zhèn)銀行，政府方面要幫助其發(fā)展。四是為保證村鎮(zhèn)銀行的資金安全，完善農(nóng)村保險(xiǎn)也是必不可少的。五是建立服務(wù)農(nóng)村的鼓勵(lì)政策，它也要擴(kuò)張營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)展業(yè)務(wù)以及金融產(chǎn)品種類。表彰它對(duì)于扶農(nóng)做出幫助，統(tǒng)一對(duì)扶農(nóng)的政策和效益性，隨之對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)熱情也會(huì)有所增加。六是對(duì)于它目前存在的融資成本較高、渠道不通暢，同業(yè)拆借也是一種好方法。七是提倡政府如果在可以幫助的情況下，要在財(cái)力和物力上多提供村鎮(zhèn)銀行幫助。

2.村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展的建議

（1）金融產(chǎn)品種類創(chuàng)新，擴(kuò)大服務(wù)力度。第一點(diǎn)是豐富貸款產(chǎn)品。在針對(duì)“三農(nóng)”金融產(chǎn)品的需求要不段的探索研究，要準(zhǔn)確的定位重點(diǎn)客戶群，定做適合客戶的特色產(chǎn)品。針對(duì)農(nóng)村客戶所設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品要加大推行。第二點(diǎn)是經(jīng)營(yíng)方式的改變。村鎮(zhèn)銀行要大力的發(fā)展第三方的投入，如地政府部門、擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)，要有效降低特色產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。第三點(diǎn)是做好金融服務(wù).村鎮(zhèn)銀行要完善高效、安全的支付清算系統(tǒng)，做到資金周轉(zhuǎn)快，結(jié)算功能安全，支付條件便利這幾個(gè)方面。第四點(diǎn)是擴(kuò)大金融服務(wù)產(chǎn)品的種類，滿足農(nóng)村地區(qū)金融的多種需求。

（2）提高村鎮(zhèn)銀行管理模式，要把經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。一是加大對(duì)內(nèi)控機(jī)制的力度。創(chuàng)建有效的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度，完善信息管理系統(tǒng)。以提高決策的效率為基礎(chǔ)，建成科學(xué)的決策體系。二是適合管理村鎮(zhèn)銀行激勵(lì)制度。三是加大對(duì)農(nóng)民的信貸政策宣傳，要對(duì)信貸工作“玻璃化”。

（3）對(duì)貸款缺口問題，要大力發(fā)展資金的多樣化的方式。以最低的成本獲取資金，就要和當(dāng)?shù)氐慕鹑诓块T合作，如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄等。二是充足用運(yùn)農(nóng)發(fā)行的優(yōu)量資源，取的資金投入，以此來加大貸款業(yè)務(wù)。四是加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的宣傳，堅(jiān)持地走農(nóng)村市場(chǎng)道路，指引農(nóng)民將小額無用資金存入村鎮(zhèn)銀行。

（4）實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)管控。首先在信用風(fēng)險(xiǎn)方面，不允許村鎮(zhèn)銀行向外進(jìn)行擔(dān)保，簡(jiǎn)單的產(chǎn)業(yè)要進(jìn)行放貸比例固定，其次是在流動(dòng)性方面，在和控股公司合作時(shí)，管理它的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，以保證對(duì)于村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)資金幫助和扶持。最后是操作風(fēng)險(xiǎn)方面，對(duì)村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部體系進(jìn)行嚴(yán)把控，操作決不允許出現(xiàn)問題，堅(jiān)決杜絕意外法人發(fā)生。

（5）營(yíng)造公平有序競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。各種可以監(jiān)督管理它的機(jī)構(gòu)要給村鎮(zhèn)銀行一個(gè)平等的發(fā)展平臺(tái)，促進(jìn)它與其他金融機(jī)構(gòu)和諧發(fā)展。

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展離不開政府的支持，逐漸放開農(nóng)村金融市場(chǎng)的利率，可促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)改善，轉(zhuǎn)變地方政府職能，建立適合本地的監(jiān)管體系，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品、開辟籌集資金渠道使競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境更為公平健康。

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作者簡(jiǎn)介：桑志杰（1971- ），男，內(nèi)蒙古呼和浩特市人，碩士，就職于內(nèi)蒙古中貸金融信息服務(wù)有限公司，主要從事金融證券分析