陳郁城

摘 要：普惠金融發(fā)展在促進(jìn)金融改革、維護(hù)金融體系平穩(wěn)發(fā)展、減少貧困現(xiàn)象等方面均有積極作用。亞洲的孟加拉國、印度，美洲的墨西哥、巴西、秘魯，非洲的肯尼亞、南非等國家和地區(qū)的普惠金融實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，對我國推進(jìn)普惠金融發(fā)展有著重要的借鑒意義。

關(guān)鍵詞：普惠金融 經(jīng)驗(yàn)借鑒

1、普惠金融國際發(fā)展現(xiàn)狀

2013年，世界銀行國際金融公司（IFC）與世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）共同發(fā)布了《2012年普惠金融：加深全面了解》。該報(bào)告指出，全球約75%的貧困人口無法獲得正規(guī)的金融服務(wù)，各國應(yīng)建立普惠金融體系，開發(fā)低成本、多樣化的金融產(chǎn)品，支持金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，并出臺政策措施保護(hù)和支持普惠金融發(fā)展。截至目前，二十國集團(tuán)已經(jīng)成立了普惠金融專家組（FIEG），推動成立了全球普惠金融合作伙伴組織（GPFI），在世界范圍內(nèi)還成立了普惠金融聯(lián)盟（AFI）等專門性國際組織，組織研究普惠金融指標(biāo)體系，評估各國普惠金融推進(jìn)程度和金融服務(wù)覆蓋范圍。

在聯(lián)合國和G20國家領(lǐng)導(dǎo)人的積極推動下，目前已有越來越多的國家將普惠金融作為本國金融服務(wù)的改革發(fā)展目標(biāo)，并積極采取多種措施同步推進(jìn)，力求消除貧困，提高國民生活水平。其中，孟加拉國、墨西哥、巴西、肯尼亞和秘魯?shù)钠栈萁鹑诎l(fā)展模式獨(dú)特，成效顯著，對我國全面推進(jìn)普惠金融發(fā)展有重要的借鑒意義。

1.1 孟加拉國普惠金融發(fā)展——格萊珉銀行

20世紀(jì)70年代，孟加拉國穆罕默德·尤努斯開創(chuàng)了小額信貸項(xiàng)目，為農(nóng)村等貧困地區(qū)人群提供小額無抵押貸款，并創(chuàng)建了以貸款小組為核心的風(fēng)險(xiǎn)控制模式，貸款小組成員間承擔(dān)連帶保證責(zé)任，減少了貸款風(fēng)險(xiǎn)。1977年，尤努斯創(chuàng)建了全球首家專門向貧困人群發(fā)放小額貸款的鄉(xiāng)村銀行——格萊珉銀行Grameen Bank。該銀行主要發(fā)放無抵押的小額貸款，項(xiàng)目運(yùn)作良好，用實(shí)踐證明了貧困者有能力負(fù)擔(dān)小額信貸的利息，且還款信譽(yù)不低于有抵押的貸款者，打破了“無恒產(chǎn)者無恒譽(yù)”的傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念。格萊珉銀行以足量、小額、價(jià)格合理的信貸，為傳統(tǒng)金融制度下無法得到貸款的社會最貧困階層人群提供了起步發(fā)展的資本，改善了低收入人群的經(jīng)濟(jì)狀況和生活水平。格萊珉銀行憑借商業(yè)化的運(yùn)作模式和良好的貸款管理辦法，已經(jīng)連續(xù)十年保持盈利，為世界各國小額信貸項(xiàng)目還款難、風(fēng)險(xiǎn)高、小額信貸機(jī)構(gòu)難以自負(fù)盈虧等問題提供了成功經(jīng)驗(yàn)和解決方案。

20世紀(jì)末，孟加拉國等發(fā)展中國家大力發(fā)展直接信貸項(xiàng)目，使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不能根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)有效配置資源，信貸項(xiàng)目可持續(xù)性受到影響。進(jìn)入21世紀(jì)，孟加拉國小額信貸機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品和服務(wù)開始多元化發(fā)展，逐步進(jìn)入微型金融領(lǐng)域。隨著孟加拉國小額信貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，機(jī)構(gòu)開始擴(kuò)張并嘗試市場化運(yùn)作，轉(zhuǎn)型為專門提供普惠金融服務(wù)的微型金融機(jī)構(gòu)。資金渠道的擴(kuò)大，提高了機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，在議定程度上保證了普惠金融項(xiàng)目在財(cái)務(wù)上實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

1.2 墨西哥普惠金融發(fā)展——康帕圖銀行

2005年以來，墨西哥政府積極推進(jìn)政策和法律法規(guī)改革。在墨西哥中央銀行、墨西哥國家財(cái)政和公共信貸部門以及證券委員會的配合下，墨西哥政府制訂了《2007-2012年國家發(fā)展規(guī)劃》和《2008-2012年國家發(fā)展融資計(jì)劃》，從國家金融體系發(fā)展的層面，進(jìn)一步推進(jìn)銀行體系改革，要求銀行率先為民眾提供多元化的金融服務(wù)，并設(shè)立了在2020年前實(shí)現(xiàn)普惠金融的國家目標(biāo)。2007年，墨西哥中央銀行和證券委員會將建立“健全的普惠銀行體系”納入職能范圍，制定并實(shí)施了一系列相關(guān)措施，通過電子支付來發(fā)放社會福利、免費(fèi)開設(shè)移動支付存款賬戶和辦理公司業(yè)務(wù)等。直接推動銀行法律法規(guī)改革，允許非金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)，允許專業(yè)型銀行實(shí)行差別監(jiān)管，根據(jù)目標(biāo)服務(wù)人群的不同，提供多樣化服務(wù)。將小型信貸機(jī)構(gòu)納入正規(guī)吸收存款機(jī)構(gòu)管理，保證風(fēng)險(xiǎn)可控。

在金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面，墨西哥實(shí)行嚴(yán)格的資本充足率監(jiān)管，并在《墨西哥銀行法》中加入快速修正體系，使銀行和監(jiān)管者可以在銀行資本低于最低法定資本時(shí)迅速采取應(yīng)對措施。墨西哥還設(shè)立了兩個(gè)信用注冊機(jī)構(gòu)，收集和整理個(gè)人、企業(yè)的信用狀況，幫助金融機(jī)構(gòu)防范和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)。在規(guī)范市場規(guī)律、加強(qiáng)信息信息披露方面提出明確要求，促使金融市場、金融機(jī)構(gòu)提高透明度，為消費(fèi)者提供準(zhǔn)確、全面的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)與銷售過程，使消費(fèi)者更理性地評估金融市場和金融產(chǎn)品。在消費(fèi)者保護(hù)方面，墨西哥對銀行存款實(shí)行明確的存款保險(xiǎn)制度，還設(shè)立了國家保護(hù)金融服務(wù)用戶委員會，對各類金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督和管理。同時(shí)，廣泛普及金融知識，打造金融教育強(qiáng)國，使貧困地區(qū)人民了解并主動接觸金融服務(wù)，提高其生活水平。

墨西哥最大的小額貸款機(jī)構(gòu)康帕圖銀行Compartamos Banco，在推動墨西哥普惠金融發(fā)展進(jìn)程中發(fā)揮了重要作用，現(xiàn)已成功完成小額貸款公司到商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型并上市融資?？蹬翀D銀行是小額貸款公司成功商業(yè)化的典范，其商業(yè)化過程可以為包括我國在內(nèi)的發(fā)展中國家普惠金融實(shí)踐提供參考和借鑒。

1.3 巴西普惠金融發(fā)展——巴西聯(lián)邦儲蓄銀行

巴西注重利用金融創(chuàng)新，擴(kuò)大金融覆蓋人群，其中最著名的創(chuàng)新舉措是創(chuàng)建了代理銀行業(yè)務(wù)模式。20世紀(jì)70年代，巴西首創(chuàng)代理銀行模式。巴西中央銀行將其定義為在銀行無法設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)為客戶提供金融服務(wù)的渠道和手段，可以令銀行和非銀行機(jī)構(gòu)在金融領(lǐng)域達(dá)成合作，以擴(kuò)大金融服務(wù)范圍。商業(yè)銀行通過與代理商簽訂合約，推進(jìn)無網(wǎng)點(diǎn)銀行業(yè)務(wù)，利用零售商店、加油站、郵政網(wǎng)點(diǎn)等零售代理點(diǎn)，為缺少傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的邊遠(yuǎn)、貧困地區(qū)居民提供存款、取款、電子資金轉(zhuǎn)賬、信息傳輸?shù)冉鹑诜?wù)。這是一種新型普惠金融模式，是目前世界各國提升金融可獲得性的典型做法之一，能夠在控制銀行運(yùn)營成本的基礎(chǔ)上，迅速提高銀行的金融服務(wù)覆蓋范圍。

相比較傳統(tǒng)普惠金融方式，代理銀行制度最大的優(yōu)勢是節(jié)省了銀行的擴(kuò)張成本，發(fā)展一個(gè)代理商所需的成本僅是新建一個(gè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)成本的0.5%。代理銀行制度可以減輕銀行的財(cái)政負(fù)擔(dān)，使銀行將資源、資金集中于發(fā)展核心業(yè)務(wù)或創(chuàng)新金融產(chǎn)品，是銀行以最低成本推廣金融服務(wù)、擴(kuò)展客戶范圍的渠道。

在金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面，巴西聯(lián)邦儲蓄銀行創(chuàng)設(shè)了一種簡化的貨幣賬戶——CaixaAqui，客戶只憑身份證、納稅檔案號、居住證明即可在該銀行任一網(wǎng)點(diǎn)或代理商處開設(shè)這種賬戶，無須像開設(shè)其他類型賬戶一樣經(jīng)歷繁瑣的審批手續(xù)。開設(shè)賬戶后，客戶可以在代理商處將貨幣轉(zhuǎn)換為賬戶中的虛擬數(shù)值，或進(jìn)行提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等。巴西聯(lián)邦儲蓄銀行代理商超過15000萬家，遍布巴西5500多個(gè)行政區(qū)，現(xiàn)已做到每個(gè)客戶與最近的銀行網(wǎng)點(diǎn)或代理商不超過3公里，是巴西代理銀行制度的范例。

1.4 肯尼亞普惠金融發(fā)展——M-Pesa手機(jī)銀行

肯尼亞的貧困人口比例約4成，普惠金融發(fā)展需求強(qiáng)烈，目前其普惠金融最重要的特色是手機(jī)銀行的快速發(fā)展。2014年肯尼亞中央銀行調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，僅有77%的肯尼亞人口位于金融服務(wù)的5公里覆蓋范圍內(nèi)，每10萬人僅擁有162個(gè)金融站點(diǎn)，貧困和偏遠(yuǎn)成為肯尼亞擴(kuò)大金融覆蓋范圍的最大障礙。由于肯尼亞缺少信息傳播技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施，加之寬帶使用費(fèi)用昂貴，眾多肯尼亞人民選擇通過手機(jī)等移動終端訪問互聯(lián)網(wǎng)。

目前，肯尼亞收集普及率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行賬戶普及率，肯尼亞先進(jìn)的移動金融支付體系彌補(bǔ)了全國基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后、金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)不足、邊遠(yuǎn)地區(qū)人民無法享受銀行服務(wù)的不足。未來，手機(jī)銀行和移動支付可能取代銀行卡和信用卡，成為非洲最普及的付款方式。

肯尼亞移動金融支付體系的迅速發(fā)展得益于金融監(jiān)管部門允許統(tǒng)一開發(fā)手機(jī)銀行，并授權(quán)肯尼亞最大通信運(yùn)營商Safaricom于2007年推出手機(jī)銀行系統(tǒng)M-Pesa。目前M-Pesa已經(jīng)成為肯尼亞最大的手機(jī)轉(zhuǎn)賬和支付平臺，為肯尼亞帶來了許多積極影響，提高了社會的金融普及水平及整體的支付效率，為各國移動金融服務(wù)普惠金融提供了可行的方案。

1.6 秘魯普惠金融發(fā)展——金融審慎監(jiān)管

最近幾年，秘魯大力普惠金融，尤其重視普及金融知識和平等保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。秘魯銀行保險(xiǎn)和養(yǎng)老金監(jiān)管局（SBS）是秘魯國家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，倡導(dǎo)增加金融信息公開透明程度，促使偏遠(yuǎn)、貧困或農(nóng)村地區(qū)較少使用傳統(tǒng)金融服務(wù)的人群更加信任金融機(jī)構(gòu)，鼓勵金融機(jī)構(gòu)開展金融知識普及服務(wù)，使低收入人群更加理智地使用金融產(chǎn)品和服務(wù)。

秘魯有較為完善的金融監(jiān)管框架和消費(fèi)者保護(hù)體系。在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，最核心的是銀行保險(xiǎn)和養(yǎng)老金監(jiān)管局SBS，負(fù)責(zé)監(jiān)管銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、微型金融機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老金機(jī)構(gòu)等金融部門，執(zhí)行銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、養(yǎng)老基金的各項(xiàng)法律法規(guī)。SBS下設(shè)金融消費(fèi)者保護(hù)部和養(yǎng)老金監(jiān)管部，金融消費(fèi)者保護(hù)部負(fù)責(zé)保護(hù)銀行業(yè)金融消費(fèi)者、監(jiān)管金融市場、披露金融機(jī)構(gòu)信息、普及金融知識和制定普惠金融措施等事項(xiàng)，養(yǎng)老金監(jiān)管部負(fù)責(zé)保護(hù)養(yǎng)老金和保險(xiǎn)業(yè)的金融消費(fèi)者。

SBS對秘魯小微金融領(lǐng)域?qū)嵤徤鞅O(jiān)管，監(jiān)管內(nèi)容主要有四個(gè)方面：一是最低資本和資本金充足率。二是不良貸款。三是貸款損失準(zhǔn)備金。四是關(guān)聯(lián)貸款。

二、普惠金融國際發(fā)展現(xiàn)狀

普惠金融發(fā)展在促進(jìn)金融改革、維護(hù)金融體系平穩(wěn)發(fā)展、減少貧困現(xiàn)象等方面均有積極作用。亞洲的孟加拉國、印度，美洲的墨西哥、巴西、秘魯，非洲的肯尼亞、南非等國家和地區(qū)的普惠金融實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)都對我國推進(jìn)普惠金融發(fā)展有重要的借鑒意義。我國需要客觀評估國內(nèi)金融服務(wù)的可獲得性和普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，與國際經(jīng)驗(yàn)開展比較研究，尋找差距和不足，進(jìn)而有針對性地提出改進(jìn)方法和政策措施。

2.1 各國普惠金融發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)和比較分析

（一）孟加拉國以發(fā)放小額信貸為途徑的普惠金融實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

孟加拉國無抵押小額信貸模式的成功還在于獨(dú)特、有效的風(fēng)險(xiǎn)控制方法。孟加拉鄉(xiāng)村銀行將穩(wěn)健作為發(fā)展原則，在設(shè)立最初階段，當(dāng)每家分行客戶超過100人并且運(yùn)營情況均良好時(shí)，才可以設(shè)立下一家分行，以將銀行整體風(fēng)險(xiǎn)置于可控范圍內(nèi)，避免因追求商業(yè)利潤而出現(xiàn)的盲目擴(kuò)張情況。孟加拉鄉(xiāng)村銀行在發(fā)放無抵押小額貸款時(shí)，針對孟加拉國貧窮地區(qū)的現(xiàn)實(shí)情況，建立了共同利益貸款小組制度，將有相似經(jīng)濟(jì)和社會背景的貸款人分成一組，使貸款人相互制約和監(jiān)督。連帶責(zé)任制度促使組員互相幫助和監(jiān)督，將小額信貸機(jī)構(gòu)的貸款項(xiàng)目追蹤成本轉(zhuǎn)嫁于各貸款小組，降低金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本，大大降低了由于信息不對稱和抵押擔(dān)保不足帶來的貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，孟加拉鄉(xiāng)村銀行也因此保持了95%以上的還款率。

（二）墨西哥以政府為主導(dǎo)的普惠金融實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

墨西哥普惠金融的迅速發(fā)展源于墨西哥政府的重視和積極推動，具體措施可以歸納為以下三個(gè)方面：一是墨西哥政府將普惠金融納入政府和中央銀行的職能范圍。墨西哥政府確立了2020年全面實(shí)現(xiàn)普惠金融的目標(biāo)，制訂了一系列普惠金融量化監(jiān)測指標(biāo)，建立公共數(shù)據(jù)庫，定期發(fā)布普惠金融報(bào)告。二是墨西哥政府為普惠金融發(fā)展提供了全面的政策扶持，在國家層面制定政策，監(jiān)督各利益相關(guān)者將目標(biāo)具體化并及時(shí)實(shí)施，強(qiáng)調(diào)部門間協(xié)作。三是加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，由國家財(cái)政和公共信貸部發(fā)起，中央銀行和證券業(yè)委員會配合，共同制訂了多個(gè)“國家發(fā)展計(jì)劃”，推動銀行體系改革，要求商業(yè)銀行率先提供小額金融服務(wù)，提高貧困地區(qū)金融服務(wù)的可獲得性。

（三）巴西以代理銀行為核心模式的普惠金融實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

巴西代理銀行制度成為巴西普惠金融發(fā)展的重要推動力，在以低成本拓展金融覆蓋率、提高偏遠(yuǎn)地區(qū)資金可獲得性方面取得顯著成效。巴西充分利用各類零售商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)作為代理銀行，彌補(bǔ)農(nóng)村和邊遠(yuǎn)貧窮地區(qū)金融服務(wù)空白，將銀行基礎(chǔ)金融服務(wù)與遍布全國的各零售商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)結(jié)合，節(jié)約了營業(yè)場所和人工成本支出，將大量小額賬戶的存貸款、交易業(yè)務(wù)分擔(dān)給各地零售商，在降低金融服務(wù)成本、解決銀行柜臺業(yè)務(wù)量過于集中問題的同時(shí)，增強(qiáng)了低收入群體的金融服務(wù)可得性。

（四）肯尼亞以手機(jī)銀行為重要媒介的普惠金融實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

肯尼亞利用國內(nèi)手機(jī)普及率遠(yuǎn)高于銀行賬戶普及率的優(yōu)勢，借助手機(jī)銀行這一現(xiàn)代創(chuàng)新技術(shù)，為邊遠(yuǎn)、農(nóng)村地區(qū)人群提供效率高、成本低、操作簡單的移動金融服務(wù)?？夏醽喿畲蟮囊苿舆\(yùn)營商Safaricom率先推出手機(jī)銀行平臺——M-Pesa，將移動技術(shù)和家庭匯款需求緊密結(jié)合起來，充分整合利用現(xiàn)有資源，開發(fā)了原有移動業(yè)務(wù)的零售商如手機(jī)網(wǎng)點(diǎn)作為手機(jī)銀行的代理網(wǎng)點(diǎn)，使手機(jī)銀行賬戶里的貨幣可以在代理網(wǎng)點(diǎn)提現(xiàn)，優(yōu)化了擁護(hù)體驗(yàn)，也為移動支付業(yè)務(wù)在全國的快速擴(kuò)張?zhí)峁┝擞行?、?jīng)濟(jì)上可行的發(fā)展思路。

（五）秘魯以保護(hù)金融消費(fèi)者為主要目標(biāo)的普惠金融實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

秘魯重視建立全面、統(tǒng)一的小微金融監(jiān)管制度，規(guī)范小微金融發(fā)展，保護(hù)普惠金融中的眾多消費(fèi)者。通過建立多個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、制定部門規(guī)章制度及監(jiān)管指引，逐步細(xì)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的框架。除國家金融監(jiān)管部門外，秘魯設(shè)立了保護(hù)競爭與知識產(chǎn)權(quán)機(jī)構(gòu)等多個(gè)部門，互相合作和監(jiān)督，共同保障消費(fèi)者利益。建立多個(gè)規(guī)章制度，要求金融機(jī)構(gòu)定期披露產(chǎn)品和服務(wù)信息，提高金融產(chǎn)品透明度，使消費(fèi)者更加理智地選擇金融產(chǎn)品和服務(wù)，減少信息不對稱引起的消費(fèi)者權(quán)益受損。

2.2 國際經(jīng)驗(yàn)對我國的借鑒意義

（一）真正做到以窮人為主體，為弱勢群體服務(wù)

我國可以學(xué)習(xí)孟加拉鄉(xiāng)村銀行的經(jīng)驗(yàn)，將小額貸款真正用于支持弱勢群體，扶貧濟(jì)困，建立福利性兼顧可持續(xù)發(fā)展的小額貸款機(jī)構(gòu)。小額貸款要發(fā)放給真正貧困的人群，不以是否能夠提供抵押物為貸款發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)，可以由小額信貸機(jī)構(gòu)指導(dǎo)貸款者投資理財(cái)，要求其定期、少量儲蓄，樹立金融觀念。貧困婦女是弱勢群體中最難得到信貸支持的群體，我國要重視貧困婦女的貸款可得性，利用小額信貸解決其在金融服務(wù)中被邊緣化的問題，使其成為小額信貸的重點(diǎn)支持對象。

（二）建立市場化經(jīng)營的小額信貸機(jī)構(gòu)

國際經(jīng)驗(yàn)表明，小額信貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)作和管理應(yīng)遵循市場化原則，不由政府或國有商業(yè)銀行通過行政手段控制，不應(yīng)模糊小額信貸項(xiàng)目與政府扶貧措施的界限。孟加拉國、墨西哥等國的經(jīng)驗(yàn)表明，目前小額信貸的最優(yōu)模式是非政府組織發(fā)起小額信貸項(xiàng)目或成立小額信貸機(jī)構(gòu)，通過市場化運(yùn)營和政府支持，共同組成商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展的普惠金融運(yùn)行體系。我國可以繼發(fā)展過程中充分發(fā)揮引導(dǎo)和支持作用。引導(dǎo)和鼓勵小額貸款機(jī)構(gòu)積極參與市場競爭，在競爭中創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，細(xì)分客戶市場。并積極制定和調(diào)整壞賬準(zhǔn)備金率、資本充足率等防控小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，維護(hù)國家金融運(yùn)行安全。政府可以從法律法規(guī)、稅收優(yōu)惠和資金支持等多方面著手，為小額信貸機(jī)構(gòu)穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造外部條件。充分發(fā)揮金融市場的資源配置作用，實(shí)現(xiàn)政府與小額信貸機(jī)構(gòu)分工協(xié)作，共同推進(jìn)普惠金融服務(wù)低收入人群。

（四）以需求為中心，進(jìn)行普惠金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)

國際社會上成功的普惠金融發(fā)展模式，如大力發(fā)展小額信續(xù)推進(jìn)利率市場化改革，逐步取消貸款利率定價(jià)機(jī)制，允許小額信貸機(jī)構(gòu)在法律監(jiān)管下自主確定利率，充分激發(fā)小額信貸機(jī)構(gòu)的市場競爭意識和貸款人的生產(chǎn)積極性，提高還款率。

（三）政府充分發(fā)揮職能作用，為普惠金融發(fā)展提供更多支持

我國政府可以借鑒墨西哥、秘魯?shù)膶?shí)踐經(jīng)驗(yàn)，在普惠金融

貸項(xiàng)目、代理銀行模式、移動金融模式等，普遍避開了競爭激烈的傳統(tǒng)金融市場，在分析本國低收入人群的需求特點(diǎn)和偏好的基礎(chǔ)上，進(jìn)行金融創(chuàng)新，設(shè)計(jì)出新型普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)。世界各國在推進(jìn)普惠金融時(shí)沒有固定的模式，我國可以借鑒巴西代理銀行模式、肯尼亞移動金融服務(wù)等新金融服務(wù)形式的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，深入調(diào)查和把握低收入人群獨(dú)特的金融需求特點(diǎn)和偏好，在適應(yīng)我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，允許民間金融機(jī)構(gòu)、非政府組織開發(fā)低收入人群需要的新產(chǎn)品和新服務(wù)。

（作者單位：中山大學(xué)嶺南學(xué)院 廣東廣州市 510275）