【摘 要】本文在分析民生保險(xiǎn)的涵義和特征的基礎(chǔ)上，查找出當(dāng)前民生保險(xiǎn)實(shí)施過(guò)程中存在的主要問(wèn)題，指出拓展民生保險(xiǎn)是貫徹落實(shí)保險(xiǎn)新國(guó)十條的具體舉措，提出要在推動(dòng)地方政府重視、實(shí)施民生保險(xiǎn)保本微利、建立民生保險(xiǎn)專業(yè)團(tuán)隊(duì)和提供高效優(yōu)質(zhì)服務(wù)等方面下功夫，努力達(dá)到地方政府放心和人民滿意的目的。

【關(guān)鍵詞】民生保險(xiǎn)；涵義和特征；存在問(wèn)題；拓展；路徑

保險(xiǎn)是迄今為止人類社會(huì)應(yīng)對(duì)和管理未來(lái)不確定性風(fēng)險(xiǎn)的最有效的方法之一，保險(xiǎn)新國(guó)十條更是把保險(xiǎn)從行業(yè)意志提升到國(guó)家意志的高度。保險(xiǎn)業(yè)從誕生伊始就形成扶危濟(jì)困、團(tuán)結(jié)互助、推動(dòng)文明進(jìn)步、崇尚倫理道德的特質(zhì)。保險(xiǎn)業(yè)采用商業(yè)化的運(yùn)作手段與經(jīng)營(yíng)模式不應(yīng)泯滅其天然具有的扶危濟(jì)困和以人為本的基本屬性，使得經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益相得益彰，因此保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該也必須在民生保險(xiǎn)方面發(fā)揮社會(huì)管理功能，多謀民生之利，多解民生之憂，在民生保險(xiǎn)上下大功夫增量擴(kuò)面，努力達(dá)到地方政府放心和人民滿意的目的。

一、民生保險(xiǎn)的涵義和特征

民生保險(xiǎn)是指地方政府、社會(huì)團(tuán)體和公益組織基于社會(huì)管理和提供公共福利職能，全額或者部分出資購(gòu)買(mǎi)的廣覆蓋和普惠性的商業(yè)保險(xiǎn)，是準(zhǔn)公共產(chǎn)品，是政府發(fā)揮保險(xiǎn)功能解決民生問(wèn)題的一種方法和手段，是政府創(chuàng)新公共服務(wù)形式的重大舉措。民生保險(xiǎn)體現(xiàn)國(guó)家治理能力，作為緩解和穩(wěn)定民生的重要措施，可以有效地覆蓋和保障社會(huì)中占絕大多數(shù)的中低收人人群的物質(zhì)生活權(quán)益，提高他們對(duì)社會(huì)福利的滿意度，同時(shí)可以降低社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，消除社會(huì)中存在的不穩(wěn)定因素，提升社會(huì)的和諧和人民的福祉。

民生保險(xiǎn)的主要特征在于：一是民生保險(xiǎn)的推動(dòng)者和投保人為地方政府、社會(huì)團(tuán)體以及公益組織。例如大病保險(xiǎn)的投保人為人力資源和社會(huì)保障部門(mén)、自然災(zāi)害公眾責(zé)任保險(xiǎn)的投保人為地方政府的民政部門(mén)、校園方責(zé)任險(xiǎn)的投保人為教育部門(mén)、殘疾人意外傷害保險(xiǎn)的投保人為所在地殘疾人聯(lián)合會(huì)。二是民生保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人為承保區(qū)域的戶籍居民，少部分地區(qū)擴(kuò)大到常住人口，自然災(zāi)害公眾責(zé)任保險(xiǎn)和社會(huì)治安綜合保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人為所在地戶籍居民、校園方責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人為在校學(xué)生，只要滿足條件就給予自動(dòng)承保，不需要居民和學(xué)生個(gè)人辦理任何手續(xù)，極大方便廣大居民和學(xué)生。三是民生保險(xiǎn)的出資人為地方政府、社會(huì)團(tuán)體和公益組織，出資的方式由全額出資、部分出資，或者有財(cái)政和稅收優(yōu)惠。四是民生保險(xiǎn)產(chǎn)品主要集中于自然災(zāi)害和意外事故造成的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失以及重大疾病，還有部分是公眾責(zé)任保險(xiǎn)。四是民生保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原則實(shí)行的保本微利，超過(guò)微利部分應(yīng)該滾存到下年度使用，從而體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)管理功能和承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。

民生保險(xiǎn)按照出資的分類為：一是政府全資購(gòu)買(mǎi)類，也就是地方政府和職能部門(mén)全資為居民和特定人群購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)保障，具有低保障和廣覆蓋的特點(diǎn)，如居民大病保險(xiǎn)、居民自然災(zāi)害綜合保險(xiǎn)、校園方責(zé)任保險(xiǎn)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)、見(jiàn)義勇為責(zé)任保險(xiǎn)、特定人群（殘疾人、失獨(dú)老人、困難群體）團(tuán)體人身意外傷害附加醫(yī)療保險(xiǎn)。二是政府推動(dòng)補(bǔ)貼類，由政府主導(dǎo)和財(cái)政補(bǔ)貼或者稅收優(yōu)惠保費(fèi)的保險(xiǎn)項(xiàng)目，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、能繁母豬保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)、綜合治安保險(xiǎn)和電梯責(zé)任保險(xiǎn)。三是政府引導(dǎo)類，由政府引導(dǎo)居民和企業(yè)購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司提供保障程度高和價(jià)格優(yōu)惠的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，如食品安全、安全生產(chǎn)和環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。

二、當(dāng)前民生保險(xiǎn)存在的主要問(wèn)題

一是缺乏民生保險(xiǎn)方面的完善法律依據(jù)和政府規(guī)章，主要取決于地方政府領(lǐng)導(dǎo)對(duì)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)公共服務(wù)的認(rèn)識(shí)、重視程度和財(cái)政支付能力，因而各地民生保險(xiǎn)的保障項(xiàng)目和程度差異很大。二是部分地方政府領(lǐng)導(dǎo)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的功能和作用存在偏差，片面認(rèn)為商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)唯利是圖，不如地方政府自己開(kāi)展民生保障工作，從而導(dǎo)致民生保障工作的成本高和效率低。三是部分地方政府對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和費(fèi)率、償付和服務(wù)能力、人員和網(wǎng)點(diǎn)等衡量保險(xiǎn)公司綜合實(shí)力的指標(biāo)缺乏準(zhǔn)確和合理的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)缺乏了解保險(xiǎn)業(yè)情況的保險(xiǎn)招投標(biāo)的評(píng)審專家，以致在地方政府購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)公共服務(wù)的招投標(biāo)過(guò)程中，評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)比較片面和不盡合理，甚至在極個(gè)別地方出現(xiàn)招投標(biāo)流于形式和內(nèi)定的現(xiàn)象。四是個(gè)別保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了中標(biāo)，實(shí)行保險(xiǎn)費(fèi)率的惡性競(jìng)爭(zhēng)，報(bào)出的保險(xiǎn)費(fèi)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率，而中標(biāo)后由于費(fèi)率極低導(dǎo)致賠付率很高，難以按照保險(xiǎn)條款兌現(xiàn)賠款和服務(wù)承諾。五是部分民生保險(xiǎn)中缺乏由保監(jiān)會(huì)等政府部門(mén)制定的保險(xiǎn)監(jiān)管和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)違反民生保險(xiǎn)合同和協(xié)議的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處罰不力，導(dǎo)致極個(gè)別地方的民生保險(xiǎn)的形象和聲譽(yù)不佳，影響民生保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

三、拓展民生保險(xiǎn)的途徑

1.推動(dòng)政府重視是開(kāi)展民生保險(xiǎn)的前提條件

一是民生保險(xiǎn)擴(kuò)面增量離不開(kāi)地方黨委政府的重視和支持。中國(guó)特色的社會(huì)主義已經(jīng)印證：地方政府是主導(dǎo)地方經(jīng)濟(jì)和資源配置的重要力量，也是地方財(cái)政資源的主要調(diào)控者，因此保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)積極并主動(dòng)的爭(zhēng)取地方政府領(lǐng)導(dǎo)的重視，發(fā)揮保險(xiǎn)的機(jī)制和優(yōu)勢(shì)，為地方政府分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任。二是要把“找市長(zhǎng)和找市場(chǎng)”有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，要自覺(jué)接受地方政府的領(lǐng)導(dǎo)和指導(dǎo)，把保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的工作融入到地方經(jīng)濟(jì)和社會(huì)事業(yè)的發(fā)展中去?？傊?，要通過(guò)走出去向地方黨政主要領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)工作和請(qǐng)地方黨政領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)指導(dǎo)開(kāi)展民生保險(xiǎn)工作等多種途徑，贏得地方黨政領(lǐng)導(dǎo)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的高度重視。三是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)要經(jīng)常向地方政府的財(cái)政、人力資源和社會(huì)保障、衛(wèi)生、民政、農(nóng)辦、農(nóng)林、殘聯(lián)和公安等部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)民生保險(xiǎn)進(jìn)展情況和所面臨的問(wèn)題以及進(jìn)一步擴(kuò)面增量的設(shè)想，在為地方政府分擔(dān)社會(huì)保障和社會(huì)治理職能的前提下，爭(zhēng)取政府職能部門(mén)給予更多的政策支持和工作推動(dòng)，促進(jìn)民生保險(xiǎn)擴(kuò)面增量。四是要花大力氣和苦功夫，努力構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)三大格局，首先要構(gòu)建形成全社會(huì)學(xué)保險(xiǎn)、懂保險(xiǎn)、用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)文化格局；其次要構(gòu)建形成百姓愿意買(mǎi)、企業(yè)愿意用、政府愿意推的保險(xiǎn)消費(fèi)格局；再次要構(gòu)建形成政府引導(dǎo)、政策支持、市場(chǎng)參與的保險(xiǎn)服務(wù)格局。

2.組建專業(yè)團(tuán)隊(duì)是開(kāi)展民生保險(xiǎn)的主要舉措

要在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部成立民生保險(xiǎn)專業(yè)團(tuán)隊(duì)，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人定期召開(kāi)團(tuán)隊(duì)組成人員會(huì)議，專題研究民生保險(xiǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略和具體實(shí)施方案。民生保險(xiǎn)專業(yè)團(tuán)隊(duì)要全面對(duì)接所在地政府職能部門(mén)，做到組織機(jī)構(gòu)和人員落實(shí)，同時(shí)對(duì)民生保險(xiǎn)實(shí)施效果嚴(yán)格獎(jiǎng)懲考核，從而推動(dòng)民生保險(xiǎn)增量擴(kuò)面。

3.優(yōu)質(zhì)服務(wù)是開(kāi)展民生保險(xiǎn)的關(guān)鍵所在

一是民生保險(xiǎn)涉及千家萬(wàn)戶，民生保險(xiǎn)無(wú)小事，而服務(wù)是保險(xiǎn)公司的生命線，因此要為廣大人民群眾提供高效、便捷和優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)，從而著力提升社會(huì)的和諧度和人民的幸福指數(shù)，努力達(dá)到地方政府放心和人民滿意的目的。二是對(duì)外要以客戶為導(dǎo)向，研究營(yíng)銷、承保、理賠等各環(huán)節(jié)的服務(wù)創(chuàng)新力度，不斷提升服務(wù)水平和客戶滿意度，增加服務(wù)附加值，培養(yǎng)和提升客戶忠誠(chéng)度。三是對(duì)內(nèi)要樹(shù)立領(lǐng)導(dǎo)服務(wù)員工，內(nèi)勤服務(wù)外勤，全員服務(wù)客戶的服務(wù)理念，加快承保和理賠等工作效率，通過(guò)加強(qiáng)“職場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)化、人員禮儀化、操作規(guī)范化、服務(wù)專業(yè)化”建設(shè)，提高服務(wù)質(zhì)量。四是創(chuàng)新服務(wù)模式，推行雙休日營(yíng)業(yè)、服務(wù)電話和公司網(wǎng)站實(shí)時(shí)查詢和咨詢、短信平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)化提供理賠資料等全天候、全時(shí)空的現(xiàn)代化服務(wù)模式，隨時(shí)隨地為客戶提供各項(xiàng)便捷優(yōu)質(zhì)的銷售和理賠服務(wù)。五是發(fā)揮保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，廣泛開(kāi)展與地方政府相關(guān)部門(mén)的合作，強(qiáng)化和規(guī)范防災(zāi)防損工作，遇有自然災(zāi)害或突發(fā)事故通過(guò)短信和新聞媒體及時(shí)通知廣大市民做好預(yù)防工作，降低災(zāi)害事故發(fā)生頻率和損失程度。

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作者姓名：

王春明（1965—），男，籍貫：江蘇溧陽(yáng)，研究生，中國(guó)人保健康江蘇分公司，職稱：會(huì)計(jì)師，研究方向：保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理。