李振湖

摘 要：隨著現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)不斷擴(kuò)大，金融業(yè)也進(jìn)一步打破傳統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)網(wǎng)絡(luò)的延伸。通過(guò)重點(diǎn)分析現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)在金融業(yè)發(fā)展過(guò)程中占據(jù)半壁江山的主要優(yōu)勢(shì)，分析新常態(tài)這一概念，同時(shí)探討新常態(tài)下網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)存在的一些挑戰(zhàn)，并從構(gòu)建其安全性和激發(fā)新的增長(zhǎng)極等方面提出應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的基本思路。

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；網(wǎng)絡(luò)金融；安全性；增長(zhǎng)極

中圖分類號(hào)：F830.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）11-0136-02

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來(lái)，社會(huì)的各行各業(yè)都出現(xiàn)了不同程度的快速發(fā)展。有理由相信，互聯(lián)網(wǎng)將引發(fā)或者是正在引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)?，F(xiàn)代的創(chuàng)業(yè)浪潮不斷增高，更多的人開始希望得到創(chuàng)業(yè)平臺(tái)，而互聯(lián)網(wǎng)就是可以滿足現(xiàn)代人們的一種全新的創(chuàng)業(yè)平臺(tái)，可以更多地實(shí)現(xiàn)人們自主創(chuàng)業(yè)的基本要求?；趲讉€(gè)大型購(gòu)物網(wǎng)站的網(wǎng)絡(luò)電商、基于移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的微店都是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)給人們提供的更多的發(fā)展平臺(tái)。這些交易平臺(tái)的構(gòu)建需要有更為強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)作為支持和保障。隨著現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的建立也成為了一種發(fā)展主流。

（一）交易成本有效減少

現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)還是以免費(fèi)交易為主，將不同兩個(gè)地方的買賣雙方聯(lián)系在一起。在現(xiàn)實(shí)生活中，他們?nèi)绻枰M(jìn)行相關(guān)商品的交易就需要跨越地區(qū)的限制，這種交易必將存在更多的手續(xù)費(fèi)，提高了交易過(guò)程中的金融成本；同時(shí)，交易資金的安全性也存在一定問(wèn)題，需要進(jìn)一步保證相關(guān)資金的安全就需要進(jìn)一步提高相關(guān)的交易成本。對(duì)比現(xiàn)實(shí)生活中的交易過(guò)程，基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融交易將有著更多低廉的交易成本。例如，隨著電子商務(wù)即網(wǎng)絡(luò)銷售形式不斷發(fā)展，第三方支付方式成為這種網(wǎng)絡(luò)銷售的保證和前提。由于網(wǎng)絡(luò)上的賣家和買家相互之間可以誰(shuí)都沒(méi)見(jiàn)過(guò)誰(shuí)就可以在相互之間發(fā)生商品的銷售行為，這就需要有資金發(fā)展流動(dòng)，為了保證買家支付的資金可以買到與網(wǎng)絡(luò)宣傳一樣的商品，同時(shí)也進(jìn)一步防止有惡意買家在收到商品之后拒不支付或者支付打折等損害賣家利益的行為。由此第三方支付平臺(tái)就出現(xiàn)了，即買家在收到商品之前將自己支付商品的資金支付到第三支付平臺(tái)上，當(dāng)買家收到貨物，驗(yàn)收正品之后，要求第三方支付平臺(tái)將貨款支付給賣家，保證了網(wǎng)上交易的資金安全，其安全性不斷贏得人們的信任，最終實(shí)現(xiàn)了交易成本的降低。

（二）拓展傳統(tǒng)的金融行為

傳統(tǒng)的金融行為一般都是在銀行里進(jìn)行的，客戶可以實(shí)現(xiàn)借貸、匯款、理財(cái)?shù)认嚓P(guān)的金融業(yè)務(wù)項(xiàng)目。然而現(xiàn)在人們生活和工作節(jié)奏都比較快，沒(méi)有更多的時(shí)間去銀行辦理相關(guān)的金融業(yè)務(wù)，所以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)就以它的快捷性、方便性、安全性等贏得了很多人的信任。最初的幾個(gè)購(gòu)物網(wǎng)站的第三方支付平臺(tái)推出了相關(guān)的一些理財(cái)?shù)确矫娴木W(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，隨著這一市場(chǎng)被進(jìn)一步發(fā)掘之后，金融界的大鱷們紛紛認(rèn)識(shí)到這是一塊很大的蛋糕。傳統(tǒng)的銀行要想實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，只是停留在營(yíng)業(yè)廳里辦業(yè)務(wù)已經(jīng)是不行的了，需要將相關(guān)的金融產(chǎn)品進(jìn)一步拓展到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上。2013年，這一金融服務(wù)進(jìn)一步拓展到了網(wǎng)絡(luò)之上。阿里巴巴借助自己的第三方支付平臺(tái)將買家在自己支付寶中暫存的資金，進(jìn)一步拓展其服務(wù)范圍，出現(xiàn)了余額寶的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。即買家將自己的閑錢存入余額寶，余額寶再將收集來(lái)的資金投資，進(jìn)行錢生錢的理財(cái)投資。截至2014年底，使用余額寶進(jìn)行資金理財(cái)投資的客戶已經(jīng)超出了一億人，這一人數(shù)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了國(guó)內(nèi)股民人數(shù)，主要原因還是這一理財(cái)產(chǎn)品具有靈活機(jī)動(dòng)、入市門檻低等特點(diǎn)，目前涉及的資金量已經(jīng)超出了5 100億元。

（三）金融效率的提高

隨著網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)不斷實(shí)現(xiàn)其安全性、可靠性，同時(shí)伴隨著其快捷性和方便性等特征，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展起來(lái)。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展不受地區(qū)的限制，沒(méi)有更多步驟和手續(xù)，在金融產(chǎn)品獲取時(shí)，有著更多方便的效率，省去了更多的審核步驟和手續(xù)，但不代表其金融安全性降低。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的快捷主要建立在原有的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)賬戶的審核基礎(chǔ)上，當(dāng)我們?cè)谀骋坏谌街Ц镀脚_(tái)上有了自己的賬戶之后，其信譽(yù)等方面的信息就被一次性核實(shí)，在利用這一平臺(tái)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的購(gòu)買和使用時(shí)，相關(guān)的審核步驟和手續(xù)就將被有效省略，因?yàn)橘~戶的信譽(yù)度已經(jīng)被審核通過(guò)，不需要再進(jìn)行相關(guān)信譽(yù)度信息方面的審核手續(xù)。這樣一來(lái)，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的交易速度普遍比傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)快得多，手續(xù)也簡(jiǎn)單得多。截至2014年，網(wǎng)上信貸交易額已經(jīng)超過(guò)了2000億元。這種交易效率的提升主要還在于其實(shí)現(xiàn)了信息公開性，更多的金融服務(wù)信息被網(wǎng)上公開，人們?cè)谶M(jìn)行投資理財(cái)?shù)臅r(shí)候?qū)ζ渚W(wǎng)絡(luò)金融有著更加全面、系統(tǒng)的認(rèn)識(shí)，這種認(rèn)識(shí)更多地體現(xiàn)在交易過(guò)程的更透明、公開。這一點(diǎn)也幫助了網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的進(jìn)一步繁榮和發(fā)展，提高了網(wǎng)絡(luò)金融的效率。

新常態(tài)是習(xí)近平總書記十八大以來(lái)提出的一個(gè)社會(huì)發(fā)展的新名詞。

首先，發(fā)展的速率。改革開放30多年來(lái)，我國(guó)一直保持著高速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。但隨著十八大以來(lái)的產(chǎn)業(yè)調(diào)整，社會(huì)需要進(jìn)一步消化其中帶來(lái)的一些負(fù)面影響，這就使得我們國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度進(jìn)一步減緩，由原來(lái)的高速發(fā)展轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)代的中高速發(fā)展。

其次，結(jié)構(gòu)的調(diào)整。這里的結(jié)構(gòu)調(diào)整指的是多個(gè)方面的，主要還是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。這里又包括了各個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條中的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，例如，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，從傳統(tǒng)的粗放型種植模式轉(zhuǎn)向現(xiàn)代高效集約化的生產(chǎn)管理模式。這種生產(chǎn)模式的轉(zhuǎn)變實(shí)現(xiàn)了其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，更好地滿足社會(huì)發(fā)展的基本需要。

最后，發(fā)展內(nèi)動(dòng)力發(fā)生變化。隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整轉(zhuǎn)變，人們開始認(rèn)識(shí)到，我們的發(fā)展內(nèi)動(dòng)力出現(xiàn)了新的變化，主要的發(fā)展動(dòng)力不再是簡(jiǎn)單的拉動(dòng)內(nèi)需可以實(shí)現(xiàn)的，需要進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)思維方式的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理模式的創(chuàng)新，這都是需要進(jìn)一步進(jìn)行調(diào)整發(fā)展的。因此我們需要在創(chuàng)新思維上多下工夫，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)發(fā)展內(nèi)動(dòng)力的創(chuàng)新升級(jí)，實(shí)現(xiàn)更加全面的發(fā)展新模式。

（一）相關(guān)法律保障的缺位

今天的網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的發(fā)展速度是我們沒(méi)有預(yù)想到的，其在短短的幾年時(shí)間了構(gòu)建出了自己的市場(chǎng)和消費(fèi)人群。這種發(fā)展速度使得其法律保障沒(méi)有辦法跟上。目前相關(guān)金融方面的法律法規(guī)都是基于傳統(tǒng)意義上的金融市場(chǎng)和交易，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的交易沒(méi)有更多的涉及。因此，現(xiàn)代的網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的一個(gè)重大風(fēng)險(xiǎn)就是在于一旦出現(xiàn)資金安全問(wèn)題，資金鏈條斷裂之后，將沒(méi)有更加貼合的法律依據(jù)來(lái)保障消費(fèi)者的權(quán)利。

（二）發(fā)展存在一定的無(wú)序性

目前網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的發(fā)展還在一個(gè)急速上升期，很多金融服務(wù)項(xiàng)目的發(fā)展速度相對(duì)比較快。但是這種快速的發(fā)展有時(shí)帶來(lái)的就是一種無(wú)序化，這就像是小樹苗在成長(zhǎng)的過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)更多的分叉，如果不及時(shí)修剪這些向著其他方向的分叉，小樹苗將出現(xiàn)成長(zhǎng)方向的問(wèn)題，將不會(huì)有效成材。網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的發(fā)展也就像小樹苗的成長(zhǎng)過(guò)程一樣，需要進(jìn)行相關(guān)政策的調(diào)整來(lái)保證，才能不斷修正發(fā)展道路上出現(xiàn)的一些分叉，向著積極、健康的方向發(fā)展。

（一）構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的安全性

只有更加安全、可靠，才能使人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的信任度提升。這種安全性、可靠性構(gòu)建的具體方面有：第一，相關(guān)法律法規(guī)的完善。實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融法律法規(guī)向著網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)延伸，不斷涵蓋網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)。對(duì)于存在的一些法律漏洞和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)都需要加快法律建設(shè)的進(jìn)程，不斷構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的法律體系。第二，加大網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的監(jiān)督力度。作為政府需要對(duì)新型發(fā)展起來(lái)的這種金融市場(chǎng)進(jìn)行有效的管理，修剪其出現(xiàn)的與健康發(fā)展方向不一致的分叉。對(duì)相關(guān)領(lǐng)域需要進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，需要及時(shí)采取相關(guān)措施；同時(shí)，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的資質(zhì)上進(jìn)行有效審核，建立與傳統(tǒng)金融業(yè)一樣的銀行準(zhǔn)備金制度。這樣，才可以更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保障消費(fèi)者的權(quán)益和資金安全。

（二）激發(fā)發(fā)展過(guò)程中新的增長(zhǎng)極

要想實(shí)現(xiàn)其發(fā)展活力不減退，還需要進(jìn)一步尋找其發(fā)展的新增長(zhǎng)點(diǎn)。例如，目前很多小微電商進(jìn)入這一網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)，雖然他們的營(yíng)業(yè)額相對(duì)不是很大，但是由于他們是為數(shù)很多的一個(gè)群體，這樣的群體需要將形成一個(gè)新的金融需求，只有在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的時(shí)候?qū)崿F(xiàn)對(duì)這一群體的關(guān)注和傾斜，才能更好地尋找到對(duì)這些小微電商提供網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的可能，才能有可能進(jìn)一步激發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融新的增長(zhǎng)極。

金融業(yè)的發(fā)展必將順應(yīng)歷史發(fā)展的趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)與網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合，這樣才能更加方便、快捷地滿足人們的需要。在這一發(fā)展過(guò)程中也一定存在發(fā)展的困難和問(wèn)題，需要不斷調(diào)整行業(yè)發(fā)展的方向和角度，以應(yīng)對(duì)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)各種問(wèn)題。

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