紀(jì)翔

摘要：近幾年，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量呈現(xiàn)飛速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，形成這一態(tài)勢(shì)的原因在于政策層面對(duì)于普惠金融的支持以及對(duì)于P2P網(wǎng)貸行業(yè)未設(shè)置有效的準(zhǔn)入門(mén)檻。P2P平臺(tái)逐漸演變?yōu)榧畔⒅薪?、資金中介、信用中介為一身的金融機(jī)構(gòu)。更有甚者，個(gè)別P2P平臺(tái)的業(yè)務(wù)已經(jīng)觸及到了監(jiān)管紅線，隱含了非法集資、非法吸收公眾存款、金融詐騙等法律風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)貸；法律風(fēng)險(xiǎn)

一、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)消費(fèi)者的概念

根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二條規(guī)定，消費(fèi)者是指為生活消費(fèi)需要購(gòu)買(mǎi)、使用商品或者接受服務(wù)。由此推知，一般金融消費(fèi)者的概念可以概括為：非為生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)所需而購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或服務(wù)的個(gè)人或家庭。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是一種個(gè)體通過(guò)獨(dú)立的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)達(dá)成借貸交易的互聯(lián)網(wǎng)借貸模式，由于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的出款方并非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，故出借人和借款人形成的借款法律關(guān)系的性質(zhì)屬于民間借貸。那么，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)消費(fèi)者由于是在消費(fèi)領(lǐng)域和購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品上作出的限定，因而可以將其概括為：非為生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)所需，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)人或家庭。

二、我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）消費(fèi)者的債權(quán)清償風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的交易方式則是互聯(lián)網(wǎng)線上虛擬資金交易，較之一般金融消費(fèi)者而言，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者虛擬交易平臺(tái)和更為復(fù)雜的交易方式都是比較特殊的，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)更加困難。P2P 平臺(tái)通常利用借貸資金來(lái)組成大部分運(yùn)營(yíng)資金，自有資本比率很低，P2P平臺(tái)發(fā)揮資金周轉(zhuǎn)作用，會(huì)有大量的資金沉淀在電子平臺(tái)賬戶里或第三方中介，在第三方托管機(jī)制缺位的條件下，由于缺乏有效的擔(dān)保和監(jiān)管，容易發(fā)生挪動(dòng)客戶資金投資高風(fēng)險(xiǎn)、高收益項(xiàng)目甚至攜款跑路的風(fēng)險(xiǎn)。平臺(tái)管理者的道德風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性管理的缺乏，會(huì)導(dǎo)致平臺(tái)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)不斷累積，最終造成資金鏈斷裂，引發(fā)擠兌危機(jī)。不斷以高收益率來(lái)吸引新的投資者；在還款付息高峰期，平臺(tái)需提出銀行賬戶內(nèi)幾乎全部資金，以應(yīng)付上一批投資人的本息需要。而P2P平臺(tái)由于沒(méi)有相關(guān)備付金及準(zhǔn)備金制度，導(dǎo)致金融消費(fèi)者一旦發(fā)生損失，維權(quán)執(zhí)行非常困難。

（二）消費(fèi)者知情權(quán)受損

在 P2P 借貸過(guò)程中，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱“P2P 平臺(tái)”）扮演著“中間人”的重要角色，為借款人與投資人提供信息中介服務(wù)，促成借款人與投資人直接在平臺(tái)上完成交易，以滿足借貸雙方的信貸和投資需求。部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了吸引消費(fèi)者，違規(guī)渲染產(chǎn)品的高收益率，在平臺(tái)上打出具有誘惑性、承諾性收益的字樣，卻沒(méi)有履行向消費(fèi)者披露真實(shí)信息、進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示的義務(wù)。

（三）消費(fèi)者身份信息泄露

P2P平臺(tái)積累了借款人大量的個(gè)人信息，包括基本的硬信息，如姓名、年齡、職業(yè)、地址等，還包括一些私人化的軟信息，如個(gè)人喜好、信用評(píng)價(jià)等，如監(jiān)管不到位，P2P平臺(tái)可能在利益的驅(qū)使下出售個(gè)人信息，也可能因內(nèi)部控制不嚴(yán)而導(dǎo)致個(gè)人信息泄露。P2P平臺(tái)強(qiáng)調(diào)透明化和明晰化，其通過(guò)客戶上傳資料，掌握了大量客戶身份信息、家庭成員及財(cái)產(chǎn)信息，甚至包括銀行借貸信息等，但網(wǎng)站在客戶信息保護(hù)方面存在紕漏，且缺乏監(jiān)督；存在被泄露或?yàn)E用的風(fēng)險(xiǎn)。以“拍拍貸”為例，客戶只要在“拍拍貸”網(wǎng)站免費(fèi)注冊(cè)一個(gè)用戶，登錄后便可以隨意查看“借款人列表”中的借款人信息。

（四）消費(fèi)者維權(quán)艱難

P2P平臺(tái)退出時(shí)交易主體資金處理制度缺位。如P2P平臺(tái)發(fā)生破產(chǎn)、解散等情形，由于沒(méi)有擔(dān)保人，又沒(méi)有法律明確規(guī)定，投資人和借款人的資金將何以保護(hù)，借款合同如何繼續(xù)履行，都是事關(guān)投資人和借款人資金安全的重要問(wèn)題。不健全的互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體保護(hù)體制使得侵犯投資人和借款人權(quán)益的行為層出不窮，并最終導(dǎo)致投資人和借款人承擔(dān)平臺(tái)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

三、完善我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的對(duì)策及建議

（一）通過(guò)完善立法保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

P2P線上交易情況下，在借貸流程完成后，投資者會(huì)收到一份電子合同，里面規(guī)定了平臺(tái)、借款人和出借人的責(zé)任和義務(wù)，因此，當(dāng)事人之間成立電子合同，我國(guó)《合同法》《民事訴訟法》對(duì)電子合同以及電子數(shù)據(jù)作為證據(jù)的效力予以了肯定，但是在司法實(shí)務(wù)中，關(guān)于電子數(shù)據(jù)證據(jù)如何固定等問(wèn)題有待進(jìn)一步解決。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第十三條的規(guī)定：“在借貸關(guān)系中，僅起聯(lián)系介紹作用的人，不承擔(dān)保證責(zé)任。對(duì)債務(wù)履行確有保證意思表示的，應(yīng)認(rèn)定為保證人，承擔(dān)保證責(zé)任?！币蚨梢耘卸?P2P 平臺(tái)具有保證人的性質(zhì)。P2P平臺(tái)將自己的信用作為借貸的保證，顯然已經(jīng)超越了其作為民間借貸中介的職能，所以亟待完善相關(guān)立法對(duì)P2P平臺(tái)的業(yè)務(wù)的合法性加以界定。

（二）完善機(jī)構(gòu)監(jiān)管機(jī)制

這種情況是因?yàn)槲覈?guó)現(xiàn)有的金融業(yè)業(yè)務(wù)分離體制造成，銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)各司其職，各行業(yè)只做了對(duì)本行業(yè)金融業(yè)務(wù)的相關(guān)監(jiān)管法律規(guī)章與條例，但這些條例法律位階低效力低很難真正起到作用，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展機(jī)構(gòu)制度變革相對(duì)較慢直接導(dǎo)致機(jī)構(gòu)監(jiān)管滯后問(wèn)題，沒(méi)有一個(gè)動(dòng)態(tài)的與時(shí)俱進(jìn)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管是目前面臨的主要問(wèn)題，在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融多業(yè)務(wù)交叉，金融產(chǎn)品服務(wù)多業(yè)務(wù)混合等新情況，這種缺乏全面有效的監(jiān)管模式很難應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融跨市場(chǎng)、跨區(qū)域帶來(lái)的新的監(jiān)管難題。再加上各個(gè)行業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的不一致而行業(yè)間又缺乏溝通與協(xié)調(diào)，極易出現(xiàn)監(jiān)管真空與重疊監(jiān)管并存的問(wèn)題。監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的不配合，監(jiān)管機(jī)構(gòu)制度的滯后是機(jī)構(gòu)監(jiān)管最大的問(wèn)題。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)信用體系建設(shè)

我國(guó)對(duì)金融信用信息的管理一般是由人民銀行來(lái)負(fù)責(zé)的，人民銀行征信系統(tǒng)是人民銀行建立的評(píng)估金融企業(yè)或者組織信用信息以及個(gè)人的信用信息的信用系統(tǒng)。征信系統(tǒng)的作用就是為金融機(jī)構(gòu)提供企業(yè)或者個(gè)人信用信息，為金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融企業(yè)或個(gè)人的金融信用提供評(píng)估依據(jù)。我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)金融的信用信息暫時(shí)還沒(méi)有被錄入到人民銀行的征信系統(tǒng)之中，所以像P2P等網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)平臺(tái)的信貸數(shù)據(jù)游離于人民銀行征信系統(tǒng)之外，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)無(wú)法共享人民銀行信用系統(tǒng)中個(gè)人或企業(yè)的信用信息，互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)還有待加入人民銀行現(xiàn)有的征信系統(tǒng)之中。如果借貸人信用程度低而另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)對(duì)這些信息不了解，這種情況下就會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融交易壞賬增加，嚴(yán)重的話還可能引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)自發(fā)組織形成的信用信息共享平臺(tái)是一個(gè)解決目前信用信息匱乏的有益嘗試，但是，市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的自發(fā)性信用共享平臺(tái)很難跟上如今互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的高速度。

（四）完善信息披露機(jī)制，保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)

普通消費(fèi)者的知情權(quán)針對(duì)的是具體的、有形的商品和服務(wù)，產(chǎn)品的信息具有具體而直觀的認(rèn)知性，而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的無(wú)形性、復(fù)雜性、專(zhuān)業(yè)性使得互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者面對(duì)的情形更為復(fù)雜，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者必須具備相關(guān)的金融知識(shí)才能認(rèn)知產(chǎn)品，可是一般互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者并不具備這樣的知識(shí)水平，因此其知情權(quán)的保障還需要嚴(yán)格規(guī)定經(jīng)營(yíng)者的告知義務(wù)和說(shuō)明義務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的知情權(quán)內(nèi)容需要更細(xì)化和更嚴(yán)格的保護(hù)。原因在于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中信息不對(duì)稱導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的知情權(quán)就更容易遭受侵害。所以知情權(quán)的內(nèi)容需要盡可能全面，使權(quán)利保護(hù)擁有充分的法律依據(jù)，才能防止和減少權(quán)利侵害的發(fā)生。例如購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，從選擇購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)、分析目標(biāo)收益等，都需要提供給互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者全面、簡(jiǎn)潔易懂、真實(shí)可靠的信息。如果對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的只作片面介紹，僅提供利潤(rùn)的介紹而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)告知，會(huì)嚴(yán)重影響互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的知情權(quán)保護(hù)。所以全面真實(shí)化、準(zhǔn)確細(xì)致化、簡(jiǎn)潔易懂化是知情權(quán)在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的新要求。（作者單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)）

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