徐瑩瑩

摘要：在金融全球化和利率市場(chǎng)化的逐步推進(jìn)過(guò)程中，銀行業(yè)面臨巨大的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間逐步縮小，各大銀行必須尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，這個(gè)利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)就是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)。如果能在中間業(yè)務(wù)有所突破，必將會(huì)占據(jù)這個(gè)利潤(rùn)制高點(diǎn)。本文將從商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述、開展中間業(yè)務(wù)的必要性、中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在的問(wèn)題、如何應(yīng)對(duì)這些問(wèn)題以及開展中間業(yè)務(wù)帶來(lái)的新的風(fēng)險(xiǎn)等角度進(jìn)行詳細(xì)論述。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F830.3 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）006-000-03

引言

隨著我國(guó)加入WTO，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)前所未有的激烈，外資銀行的涌入給國(guó)內(nèi)銀行帶來(lái)的巨大的挑戰(zhàn)。各大銀行不但要與國(guó)內(nèi)其他對(duì)手競(jìng)爭(zhēng)，更需要在全球有立足之地。雖然我國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)取得了巨大的進(jìn)步，但與西方商業(yè)銀行還有很大差距。美國(guó)放松對(duì)利率的管制以及取消分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制使得銀行業(yè)掀起了一波創(chuàng)新的浪潮，目前我國(guó)還不具備這樣的外部條件，但這是大勢(shì)所趨，如何在政策到來(lái)之前便做好應(yīng)對(duì)對(duì)銀行業(yè)的未來(lái)發(fā)展至關(guān)重要。

21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，作為一國(guó)經(jīng)濟(jì)核心的金融業(yè)更是需要肩負(fù)起改革創(chuàng)新的使命。銀行業(yè)在經(jīng)濟(jì)金融迅速發(fā)展的時(shí)代，在金融全球化和利率市場(chǎng)化的逐步推進(jìn)過(guò)程中，依然依靠傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)賺取利差最終必然會(huì)被淘汰。在金融改革創(chuàng)新的浪潮中，銀行業(yè)必須要找到能帶來(lái)利潤(rùn)增長(zhǎng)的突破口才能屹立不倒。在與西方商業(yè)銀行比較過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在豐厚的利潤(rùn)回報(bào)，如何去開采這塊肥沃的土壤，是我國(guó)商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急。

本文以商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新為研究對(duì)象，分四部分對(duì)其進(jìn)行論述。第一部分簡(jiǎn)單介紹商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)及其開展的必要性。第二部分分析中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題。第三部分針對(duì)這些問(wèn)題提出解決措施。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述

1.中間業(yè)務(wù)的概念

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)廣義上講“是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”（2001年7月4日人民銀行頒布《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要分為兩大類：金融服務(wù)類業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。金融服務(wù)類業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以代理人的身份為客戶辦理的各種業(yè)務(wù)，目的是為了獲取手續(xù)費(fèi)收入。主要包括：支付結(jié)算類業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù)、基金托管類業(yè)務(wù)和咨詢顧問(wèn)類業(yè)務(wù)。表外業(yè)務(wù)是指那些未列入資產(chǎn)負(fù)債表，但同表內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)關(guān)系密切，并在一定條件下會(huì)轉(zhuǎn)為表內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。主要包括擔(dān)?；蝾愃频幕蛴胸?fù)債、承諾類業(yè)務(wù)和金融衍生業(yè)務(wù)三大類。

2.中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

在中間業(yè)務(wù)中，銀行不再像傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)一樣，作為直接參與方，而是作為中介或代理間接參與并收取手續(xù)費(fèi)。中間業(yè)務(wù)不占用銀行資金，風(fēng)險(xiǎn)小、收益穩(wěn)定，這是同資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)最大的區(qū)別。中間業(yè)務(wù)相對(duì)來(lái)說(shuō)更加依賴于高科技技術(shù)如信息技術(shù)等，產(chǎn)品豐富多樣，有更為廣闊的創(chuàng)新和開拓空間，有豐富的利潤(rùn)潛力。

3.開展中間業(yè)務(wù)的必要性

（1）外部因素迫使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)

①投資者需求的提升推動(dòng)銀行業(yè)自謀出路。隨著教育水平的逐步提高，人民群眾對(duì)于金融服務(wù)的需求必然不斷提高，目前各大銀行競(jìng)相推出各種各樣的銀行卡和理財(cái)產(chǎn)品便是這一趨勢(shì)的體現(xiàn)。隨著居民可支配收入的增加和金融知識(shí)的增加，人們不會(huì)把所有閑余資金都存入銀行而會(huì)選擇收益更高的途徑比如基金、債券、理財(cái)?shù)取?duì)于人們更加多樣化高層次的需求，對(duì)繽紛繁雜的中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展正是各個(gè)銀行當(dāng)務(wù)之急。

②資本市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)銀行業(yè)的沖擊使得各大銀行不得不尋求更多出路。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展金融改革的推進(jìn)，我國(guó)資本市場(chǎng)有了迅速的發(fā)展，雖然相對(duì)西方資本市場(chǎng)仍有較大差距，但是金融行業(yè)的繁榮已經(jīng)初現(xiàn)端倪，股票、債券、基金、保險(xiǎn)等投資渠道越來(lái)越為眾人所知，人們不再局限于銀行這個(gè)單一的金融機(jī)構(gòu)，而是尋求收益更高的投資服務(wù)機(jī)構(gòu)，這對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。

③互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起迫使銀行業(yè)進(jìn)行變革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個(gè)時(shí)代的標(biāo)志，也是科技技術(shù)發(fā)展到一定程度的必然產(chǎn)物。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊，從業(yè)者必須進(jìn)行自我變革才能立足于這個(gè)激烈競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)代。余額寶、理財(cái)通、借貸寶、各種P2P機(jī)構(gòu)等層出不窮，如何能夠在眾多競(jìng)爭(zhēng)者中脫穎而出，是銀行從業(yè)者必須面對(duì)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

④外資銀行的沖擊使得國(guó)內(nèi)銀行業(yè)尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。加入WTO對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。機(jī)遇便是可以更加方便的接觸并學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理體制、決策機(jī)制、經(jīng)營(yíng)機(jī)制以及組織結(jié)構(gòu)、激勵(lì)約束、各種金融產(chǎn)品等。挑戰(zhàn)則是要直接面對(duì)外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)。如何在學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上根據(jù)國(guó)情民情進(jìn)行改革創(chuàng)新，是立于不敗之地的必要條件。

（2）銀行從業(yè)者主觀因素迫使發(fā)展中間業(yè)務(wù)

①中間業(yè)務(wù)帶來(lái)穩(wěn)定收入。中間業(yè)務(wù)不占用銀行資金，銀行只作為中介結(jié)構(gòu)參與其中，收取手續(xù)費(fèi)，是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)小收益高且穩(wěn)定的收入來(lái)源。這與以營(yíng)利為目的的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)原則不謀而合。

②中間業(yè)務(wù)開展程度決定了商業(yè)銀行在同業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)很難再有創(chuàng)新空間，要想在同行業(yè)中脫穎而出，必須尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。這個(gè)利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)便可以從中間業(yè)務(wù)入手。對(duì)中間業(yè)務(wù)研發(fā)程度直接決定了商業(yè)銀行在同業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)力。

③中間業(yè)務(wù)可以降低風(fēng)險(xiǎn)。中間業(yè)務(wù)本身風(fēng)險(xiǎn)就比較低，多種多樣的中間業(yè)務(wù)以及他們之間的各種組合會(huì)在更大程度上降低風(fēng)險(xiǎn)甚至可以取得無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益。例如金融衍生品在我國(guó)處于初步發(fā)展階段，遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)、互換等產(chǎn)品相對(duì)較少，如果能在這些領(lǐng)域有多突破，便可以有效地在眾多領(lǐng)域降低不確定性帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題

1.我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，我們將以中國(guó)工商銀行為例進(jìn)行研究分析，通過(guò)對(duì)2008年至2014年中國(guó)工商銀行年報(bào)數(shù)據(jù)分析，從凈利息收入、非利息收入變化趨勢(shì)兩個(gè)大的方面進(jìn)行分析，非利息收入中分別對(duì)業(yè)務(wù)種類、各收入來(lái)源占比進(jìn)行討論。

工商銀行凈利息收入和非利息收入變化趨勢(shì)

圖1展現(xiàn)了2008年至2014年中國(guó)工商銀行凈利息收入和非利息收入的變化趨勢(shì)。我們從凈利息收入和非利息收入金額、增長(zhǎng)率以及非利息收入占比三個(gè)方面進(jìn)行比較分析。從圖中可以看出，凈利息收入除了2009年有所下滑之外，其他年份均保持穩(wěn)步增長(zhǎng)，增長(zhǎng)率波動(dòng)不大，基本位于在0—20%之間。非利息收入所示年份均保持正增長(zhǎng)，增長(zhǎng)率波動(dòng)幅度較大，其中2011年增長(zhǎng)率接近50%，其他年份增長(zhǎng)率也相當(dāng)可觀。非利息收入占比保持穩(wěn)步上升，從2008年的17.76%增長(zhǎng)到2014年的33.51%，體現(xiàn)出了工商銀行在非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上的重視及其快速發(fā)展。

圖2對(duì)非利息收入的具體業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，從圖中我們可以看出，在非利息收入中，銀行卡業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、結(jié)算清算及現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)分別占據(jù)20%、17%、17%。銀行卡業(yè)務(wù)主要是銀行卡發(fā)卡量和消費(fèi)額增長(zhǎng)以及收單業(yè)務(wù)增加帶動(dòng)相關(guān)收入增加。投資銀行業(yè)務(wù)主要是股權(quán)融資、兼并收購(gòu)、結(jié)構(gòu)化融資等業(yè)務(wù)收入實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)。個(gè)人理財(cái)及私人銀行業(yè)務(wù)主要是私人銀行和個(gè)人銀行類理財(cái)業(yè)務(wù)收入取得較快增長(zhǎng)。對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)主要是對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品投資收益和積存金業(yè)務(wù)收入增加。其他業(yè)務(wù)主要是養(yǎng)老金業(yè)務(wù)收入實(shí)現(xiàn)較快增長(zhǎng)。其他業(yè)務(wù)收入主要是受保費(fèi)收入、經(jīng)營(yíng)租賃和貴金屬租賃收入增加帶動(dòng)（引自：2014年中國(guó)工商銀行年報(bào)）

綜合以上分析我們可以看出，以工商銀行為代表的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，常年保持較快增長(zhǎng)，其中以銀行卡業(yè)務(wù)最為突出，近年來(lái)各大銀行都相繼推出各式各樣的銀行卡，可以滿足不同階層客戶的多種需求。與廣大人民群眾密切相關(guān)的還有個(gè)人理財(cái)和私人銀行業(yè)務(wù)，層出不窮的理財(cái)產(chǎn)品也可以最大程度上滿足絕大多數(shù)客戶的需求。

2.我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

從上文的分析中可知，我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域有所突破，但是我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)整體上還處于初級(jí)階段，與西方商業(yè)銀行還有很大差距，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要存在以下問(wèn)題。

（1）中間業(yè)務(wù)主要集中在傳統(tǒng)項(xiàng)目，高端創(chuàng)新業(yè)務(wù)較少。我國(guó)商業(yè)銀行最主要的中間業(yè)務(wù)集中于銀行卡業(yè)務(wù)、結(jié)算清算業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)等，而相對(duì)較為專業(yè)化、利潤(rùn)較高、專業(yè)技術(shù)要求較高的業(yè)務(wù)如期權(quán)期貨、金融衍生品等幾乎沒有。

（2）中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新性不足。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)缺乏足夠的創(chuàng)新，僅有的變化也是對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)的改變，或是對(duì)其他外資銀行的機(jī)械模仿，并無(wú)實(shí)質(zhì)性的創(chuàng)新。中間業(yè)務(wù)之所以是一塊“肥肉”，就是因?yàn)樗亩鄻有院蛣?chuàng)新性。只有不斷創(chuàng)新才能保持長(zhǎng)久的快速發(fā)展。

（3）我國(guó)商業(yè)銀行思想上對(duì)中間業(yè)務(wù)還不夠重視。西方商業(yè)銀行的創(chuàng)新主要是源于兩個(gè)目的：謀求利潤(rùn)和規(guī)避管制。這從主觀上推動(dòng)銀行從業(yè)者們不斷的創(chuàng)新變革。反觀我國(guó)商業(yè)銀行，多數(shù)是在客觀環(huán)境逼迫之下為了生存才不得不進(jìn)行改革，如果沒有嚴(yán)峻的形勢(shì)，或許依然在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上停滯不前。

（4）我國(guó)商業(yè)銀行管理機(jī)制落后。我國(guó)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)管理方面并引起足夠的重視，沒有建立一套有效地客戶數(shù)據(jù)挖掘、客戶需求專一化管理、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)管理、創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和檢測(cè)等自上而下的管理機(jī)制。

（5）人才流失嚴(yán)重，技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新缺乏保障。近年來(lái)銀行業(yè)的不景氣以及對(duì)其未來(lái)的擔(dān)憂使得銀行無(wú)法留住眾多金融精英。不少金融人才往往以銀行為跳板進(jìn)入更高層次的金融領(lǐng)域，這是各大銀行必須引起重視的方面。如何留住金融人才對(duì)于現(xiàn)階段的銀行管理人員的一門必修課。

（6）相關(guān)法律法規(guī)一定程度上阻礙了中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展。美國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)爆發(fā)式發(fā)展起源于混業(yè)經(jīng)營(yíng)，而我國(guó)仍采取分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，這在一定程度上為銀行業(yè)的創(chuàng)新制造了困難。

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新對(duì)策

針對(duì)以上分析提出的問(wèn)題，我們從宏觀和微觀層面提出如下建議和對(duì)策

1.宏觀方面

（1）健全并完善相關(guān)法律法規(guī)。法律法規(guī)用來(lái)規(guī)范人們的行為，過(guò)度的管制會(huì)給人們過(guò)多的束縛，創(chuàng)新是一個(gè)在未知領(lǐng)域大膽的嘗試，這與過(guò)度的管制相矛盾。為了鼓勵(lì)創(chuàng)新，在制定相關(guān)法律法規(guī)的時(shí)候，應(yīng)給予一定的創(chuàng)新空間，這樣才有利于新型產(chǎn)品和服務(wù)的出現(xiàn)。

（2）仔細(xì)研讀相關(guān)法律法規(guī)。在金融創(chuàng)新方面我們應(yīng)該倡導(dǎo)，只要不是法律法規(guī)明令禁止的行為，應(yīng)該大膽嘗試。銀行從業(yè)者們對(duì)于銀行業(yè)及其相關(guān)領(lǐng)域的規(guī)章制度應(yīng)當(dāng)非常了解，在不違反相關(guān)法律法規(guī)的前提下，應(yīng)當(dāng)盡可能的利用其中的便利進(jìn)行新產(chǎn)品的研發(fā)和檢測(cè)。

（3）加大研發(fā)投入、技術(shù)投入、人才投入。各大銀行至少應(yīng)當(dāng)有專業(yè)的團(tuán)隊(duì)，成立專業(yè)的部門進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的研發(fā)，同時(shí)為這些部門配備專業(yè)設(shè)備。建立大中小客戶數(shù)據(jù)庫(kù)，配置更高配置和運(yùn)算分析能力的計(jì)算機(jī)設(shè)備，進(jìn)行專業(yè)人才培訓(xùn)，培育出對(duì)計(jì)算機(jī)、銀行管理、資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)都很熟悉并且有創(chuàng)新意識(shí)和營(yíng)銷能力的綜合型人才。在培育人才的同時(shí)，又要通過(guò)各種激勵(lì)政策，留住這些人才為銀行業(yè)前途和發(fā)展鋪平道路。

2.微觀方面

（1）建立客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)客戶相關(guān)信息進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘。例如客戶性別、年齡、地區(qū)、學(xué)歷專業(yè)、從事行業(yè)、歷史信貸記錄等信息進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析并且歸類。對(duì)分類客戶進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，了解其不同的需求，為專門化服務(wù)打下基礎(chǔ)。

（2）建立完善相關(guān)銀行部門。每個(gè)銀行的每個(gè)部門都應(yīng)當(dāng)有相應(yīng)的創(chuàng)新研發(fā)部，針對(duì)不同的部門，不同的業(yè)務(wù)類型進(jìn)行相關(guān)的研發(fā)工作，而不是大而統(tǒng)的進(jìn)行研發(fā)。創(chuàng)新是一個(gè)對(duì)專業(yè)性要求非常高的活動(dòng)，必須進(jìn)行專一化研究才能有所建樹。

（3）加大同資本市場(chǎng)的合作。銀行作為最基本最重要的金融機(jī)構(gòu)，不能脫離資本市場(chǎng)獨(dú)立存在，資本市場(chǎng)對(duì)銀行的沖擊越來(lái)越大，要想獲得長(zhǎng)久發(fā)展，必須加強(qiáng)同資本市場(chǎng)的合作。銀行可以代理證券業(yè)務(wù)，提供股票開戶、委托交易、銀證轉(zhuǎn)賬等服務(wù)；可以代理基金業(yè)務(wù)，提供基金認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)、贖回等服務(wù)；可以代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提供保險(xiǎn)咨詢、購(gòu)買、分紅等服務(wù)；可以代理債券業(yè)務(wù)，提供債券的承銷、發(fā)行、兌付等服務(wù)。通過(guò)銀行部門進(jìn)行的資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)，銀行可以建立客戶專門賬戶進(jìn)行管理，并且對(duì)客戶和其投資進(jìn)行收益率分析，了解客戶性格特點(diǎn)屬于激進(jìn)型還是謹(jǐn)慎型，了解之后便可以打造最適合于該客戶的資本市場(chǎng)投資產(chǎn)品。

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