謝珺怡

摘 要 直銷模式在國外發(fā)展較早，但是隨著這兩年國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融大熱才逐漸在我國生根發(fā)芽。直銷銀行憑借著其業(yè)務拓展不以實體網(wǎng)點和物理柜臺為基礎，具有機構(gòu)少、人員精、成本低等顯著特點，因此能夠為顧客提供比傳統(tǒng)銀行更便捷、優(yōu)惠的金融服務。所以我認為商業(yè)銀行未來做直銷銀行模式的話，必會在互聯(lián)網(wǎng)金融時代更具有競爭力。

關鍵詞 直銷銀行；互聯(lián)網(wǎng)；市場份額

直銷銀行因其業(yè)務拓展不以實體網(wǎng)點和物理柜臺為基礎，具有機構(gòu)少、人員精、成本低等顯著特點，因此能夠為顧客提供比傳統(tǒng)銀行更便捷、優(yōu)惠的金融服務。直銷銀行可提供線上和線下融合、互通的渠道服務。線上渠道由互聯(lián)網(wǎng)綜合營銷平臺、網(wǎng)上銀行、手機銀行等多種電子化服務渠道構(gòu)成；線下渠道采用全新理念建設便民直銷門店，其中布放VTM、ATM、CRS、自助繳費終端等各種自助設備，以及網(wǎng)上銀行、電話銀行等多種自助操作渠道。在近20年的發(fā)展過程中，直銷銀行經(jīng)受起了互聯(lián)網(wǎng)泡沫、金融危機的歷練，已積累了成熟的商業(yè)模式，成為金融市場重要的組成部分，在各國銀行業(yè)的市場份額已達9%-10%，且占比仍在不斷擴大。

直銷銀行有以下四大特點：一、充分依托虛擬網(wǎng)絡和外部實體網(wǎng)絡平臺?！爸变N銀行”的業(yè)務開展主要是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺，大部分金融服務都可以通過互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)。除了依托互聯(lián)網(wǎng)這一虛擬網(wǎng)絡以外，“直銷銀行”也會積極借用其他實體單位的網(wǎng)絡渠道來處理業(yè)務。二、組織結(jié)構(gòu)扁平化。在組織結(jié)構(gòu)設置方面，充分體現(xiàn)了“直銷”特點。絕大部分銀行都極少或根本沒有實體分支網(wǎng)點，銀行后臺工作人員直接與終端客戶進行溝通和業(yè)務往。三、吸引顧客方式靈活多樣，由于不設立實體店面和分支機構(gòu)，所以“直銷銀行”能夠?qū)⒐?jié)約下來的成本和費用開支讓利于顧客，讓顧客得到更多的“實惠”。四、追求便捷性和安全性的統(tǒng)一相比傳統(tǒng)實體銀行固定的工作時間，“直銷銀行”可以利用互聯(lián)網(wǎng)、移動通訊等方式為客戶提供365天24小時不間斷的網(wǎng)上金融服務，這為客戶進行網(wǎng)上交易和支付提供了極大的便利。

直銷銀行的前景包括以下三點：一、順應互聯(lián)網(wǎng)金融大潮?；ヂ?lián)網(wǎng)是“直銷銀行”發(fā)展的“助推器”，而現(xiàn)時中國飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術和國人消費觀念的轉(zhuǎn)變，是引入直銷銀行概念的重要契機。銀行謀求發(fā)展必須要進行發(fā)展模式的創(chuàng)新和變革。國外直銷銀行的興盛啟示，充分利用現(xiàn)代信息技術，借助互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務，降低成本，回饋、吸引客戶，具有廣闊的市場前景。

二、利率市場化呼喚直銷。隨著利率市場化進程逐步加快，人民銀行自2012年6月起允許存款利率上浮10%，2013年7月20日起全面放開金融機構(gòu)貸款利率管制。種種跡象表明，國內(nèi)利率市場化工作正在穩(wěn)步推進，利率完全放開指日可待，為直銷銀行的發(fā)展創(chuàng)造了良好的市場環(huán)境。三、降低銀行運營成本。直銷銀行因其業(yè)務拓展不以實體網(wǎng)點和物理柜臺為基礎，具有機構(gòu)少、人員精、成本低等顯著特點，因此能夠為顧客提供比傳統(tǒng)銀行更便捷、優(yōu)惠的金融服務。

直銷銀行可以主打5款產(chǎn)品：一是“融e寶”余額理財產(chǎn)品，這款產(chǎn)品對接貨幣基金，具有購買門檻低、申購無限制、單日最高贖回500萬、實時支取、日日復利的特點；二是“融e存”儲蓄產(chǎn)品，1000元起存、隨用隨取、利息收益最大化；三是“融e貸”信貸產(chǎn)品，與第三方商戶開展小額在線消費貸款，符合條件的客戶自主在線申請，銀行實時審批，客戶可在獲批的貸款額度內(nèi)，在約定的有效期內(nèi)循環(huán)提取貸款，用于第三方商戶消費致富，并可隨借隨還；四是“融e匯”交易工具，客戶可以輕松將電子賬戶和綁定銀行卡之間的金額轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，還可預約贖回理財產(chǎn)品明細查詢；五是“融e金”，客戶可以由工行提供的以人民幣為交易結(jié)算貨幣的可實現(xiàn)事物黃金提現(xiàn)的黃金投資業(yè)務?？蛻艨梢愿鶕?jù)黃金價格的波動低價買入、高價賣出，從中賺取差價或預約提貨。

參考文獻：

[1]中金在線直銷銀行專題http：//special.cnfol.com/6485，00.shtml

[2]獨家測評直銷銀行，存款可直接買入余額寶

http：//finance.sina.com.cn/money/bank/bank_hydt/20140224/152418311961.shtml