陸岷峰，徐陽洋

（1.南京財經(jīng)大學中國區(qū)域研究中心，江蘇南京210005；2.南京財經(jīng)大學金融學院，江蘇南京210046）

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“十三五”時期城商行的創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略

陸岷峰1，徐陽洋2

（1.南京財經(jīng)大學中國區(qū)域研究中心，江蘇南京210005；2.南京財經(jīng)大學金融學院，江蘇南京210046）

摘要：城商行在“十三五”時期既面臨著重要的發(fā)展機遇，也受到很多不利因素的沖擊，城商行應(yīng)該在創(chuàng)新思維引領(lǐng)下努力發(fā)展財富管理業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)，并且建立這三者業(yè)務(wù)為一體的業(yè)務(wù)模式，擴大自己的盈利空間，同時強化自身的管理體制創(chuàng)新以及風險機制創(chuàng)新，從而在未來復雜多變的市場環(huán)境中更好地持續(xù)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：城商行；轉(zhuǎn)型升級；創(chuàng)新

一、引言

在“十二五”時期，中國經(jīng)濟年均增長7.8%，經(jīng)濟總體達到了63萬億的規(guī)模。得益于經(jīng)濟的飛速發(fā)展，城商行的規(guī)模也在不斷地擴大，從1995年第一家城商行成立起至2015年末，我國城商行的數(shù)量達到了134家，總資產(chǎn)從2011年末的9.98萬億元增長到2015年末的22.68萬億元，平均年增長22.5%，資產(chǎn)規(guī)模占整個銀行資產(chǎn)規(guī)模的比率從2011年的8.8%提高到2015年末的11.38%。在取得良好發(fā)展的同時，其風險管理能力也在不斷提高，不良貸款只有1213億，不良貸款率為1.4%，僅次于外資銀行，①撥備覆蓋率達到221.27%，超過其他類型的銀行，總體的盈利水平也高于銀行的平均水平。目前規(guī)模超過萬億的城商行有4家，分別是江蘇銀行、上海銀行、北京銀行以及恒豐銀行。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《變革與發(fā)展——城市商業(yè)銀行20年發(fā)展報告》，未來5～10年會有10家以上的城商行總資產(chǎn)達到萬億以上的規(guī)模，這預(yù)示著城商行在未來將會繼續(xù)發(fā)展。

“十三五”時期是我國全面建成小康社會最后的五年，2016年又是“十三五”規(guī)劃的開局之年，雖然經(jīng)濟總體狀況增長較為良好，要素供給的質(zhì)量在不斷的提升，居民的收入也在連年增加，但是存款保險制度的推出預(yù)示著經(jīng)營不善的城商行在未來可能會面臨著破產(chǎn)而無法得到政府救助，整個金融環(huán)境將會變得更加復雜，利率的市場化改革進入了一個新的發(fā)展階段，金融脫媒現(xiàn)象愈演愈烈，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊越來越猛烈，銀行業(yè)尤其是城商行利息收入不斷減少，資本充足率僅為12.59%，②低于整個銀行業(yè)的平均水平，面臨著更加嚴峻的挑戰(zhàn)。城商行作為服務(wù)地方經(jīng)濟的重要金融機構(gòu)以及整個金融系統(tǒng)中不可缺少的一部分，在“十三五”時期必須適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的形勢，走創(chuàng)新發(fā)展的新路徑，這對于城商行的轉(zhuǎn)型升級、服務(wù)地方經(jīng)濟甚至維護金融系統(tǒng)的穩(wěn)定有著重要的作用。

很多專家學者都對城商行的轉(zhuǎn)型升級進行了研究，大部分是從應(yīng)對未來利率市場化后利息收入減少，開拓新的盈利空間的角度來分析或者從新常態(tài)角度分析城商行轉(zhuǎn)型發(fā)展的新思路。［1］［2］［3］［4］還有部分主要從互聯(lián)網(wǎng)金融的角度分析城商行轉(zhuǎn)型的策略。［5］［6］本文在這些研究的基礎(chǔ)上，著重從創(chuàng)新思維的角度研究城商行在“十三五”時期的轉(zhuǎn)型升級策略。

二、“十三五”時期城商行創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略環(huán)境分析

（一）創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略優(yōu)勢環(huán)境

1.國家經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級

經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級是我國一項重要的宏觀戰(zhàn)略，“十三五”規(guī)劃中將實施“走出去”戰(zhàn)略、“一路一帶”戰(zhàn)略、“京津冀一體化”戰(zhàn)略以及長江帶戰(zhàn)略等宏觀戰(zhàn)略，這是國家為改變粗放式的發(fā)展模式所實施的重要戰(zhàn)略。在此轉(zhuǎn)變當中，企業(yè)的發(fā)展需要大量資金支持，這就為銀行尤其是城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)擴大提供了廣闊的發(fā)展空間，［7］也使得金融資源的流動速度加快。另一方面，國家也推行“大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)”的戰(zhàn)略，支持小微企業(yè)的發(fā)展，而作為實體經(jīng)濟的重要組成部分，小微企業(yè)也需要大量的資金，同時，由于需要為小微企業(yè)提供各種金融服務(wù)，城商行自身也必須創(chuàng)新經(jīng)營模式，探索新的發(fā)展業(yè)務(wù)，創(chuàng)新服務(wù)理念。因此，國家經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級以及國家支持小微企業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展環(huán)境為城商行創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略提供了很好的機會。

2.金融改革深化

隨著經(jīng)濟改革進入深水區(qū)，金融改革也在不斷深化，這是“十三五”規(guī)劃的重要內(nèi)容，一方面，金融市場很不穩(wěn)定，股災(zāi)現(xiàn)象時有發(fā)生，人民幣貶值也愈演愈烈，金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的弊端日益顯現(xiàn)，金融對實體經(jīng)濟的支持力度不足；另一方面，我國金融市場的整體環(huán)境較以前相比更為自由開放，十八屆三中全會明確表示要讓市場在資源配置中起決定作用，利率市場化和人民幣國際化步伐不斷加快，整個金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的狀態(tài)即將結(jié)束，混業(yè)經(jīng)營即將開始，很多銀行都獲得了證券業(yè)務(wù)牌照，國家也在努力構(gòu)建多層次的資本市場，提升金融機構(gòu)支持實體經(jīng)濟的力度。［8］除此以外，“十三五”規(guī)劃也明確表示鼓勵民間資本進入銀行，對于外來資本，國內(nèi)金融市場也加快了開放的步伐。國家還制定了很多政策鼓勵城商行跨區(qū)域經(jīng)營，這也為城商行積極吸收外來資本，補充自身的資本充足率，擴大經(jīng)營范圍，提高風險管理能力提供了重要的機遇。

3.自身經(jīng)營優(yōu)勢

城商行在經(jīng)營過程中有三個自然優(yōu)勢：首先是國家政策對其扶持優(yōu)勢，地方政府出資成立城商行的目的主要是為了服務(wù)地方經(jīng)濟的發(fā)展，滿足本地區(qū)的企業(yè)、居民各種各樣的金融需求，因此，城商行在開展業(yè)務(wù)時，地方政府給與了很多的政策支持、政策優(yōu)惠，這是城商行很重要的經(jīng)營優(yōu)勢；其次，城商行具有很大的機制優(yōu)勢，從法律角度分析，城商行屬于一級法人，因而在機構(gòu)設(shè)置、決策鏈條、產(chǎn)權(quán)、管理結(jié)構(gòu)等方面靈活性很大，靈活方便的運行機制使得城商行在復雜多變的金融市場中能夠從容應(yīng)對，不僅有利于城商行工作效率的提高，而且也有利于城商行金融創(chuàng)新和經(jīng)營策略調(diào)整；最后，城商行的人力成本也比較低，不僅與工農(nóng)中建交幾十萬的員工相比，城商行的人員要精練得多，且基本待遇也較低，此外，城商行的客戶主要是中小型客戶，資金的供給和需求都不多，因此，客戶的維護成本比較低，貸款的分散度比較高，其風險較為分散，這些經(jīng)營優(yōu)勢使得城商行在轉(zhuǎn)型升級中可付出相對較小的代價。

（二）創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略劣勢環(huán)境

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

“十三五”規(guī)劃中提及互聯(lián)網(wǎng)金融，這預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)上升到國家戰(zhàn)略層面的高度，2015年第一季度，互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模超過10萬億，④P2P成交總規(guī)模在2015年10月底超過1萬億，⑤2015年全年成交量9800多億（見表1），互聯(lián)網(wǎng)基金在2014年的交易規(guī)模就達到了2.72萬億，⑥極大地擠占了銀行的存款。互聯(lián)網(wǎng)金融以其交易成本低、服務(wù)口徑大等優(yōu)勢受到社會的廣泛關(guān)注，誰能搶占互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展高地，誰就能在金融的互聯(lián)網(wǎng)化過程中取得競爭優(yōu)勢。

表1　2011—2015年網(wǎng)貸平臺運營基本數(shù)據(jù)③

2.同業(yè)競爭激烈

“十三五”規(guī)劃要求建立多層次的銀行體系，發(fā)展普惠金融，當前，我國的銀行體系主要包括國有商業(yè)銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)商行等銀行。各個銀行都有自己的經(jīng)營特色，其中，工農(nóng)中建交5大國有商業(yè)銀行在我國的整個銀行體系中占據(jù)一半以上的規(guī)模，并且在國內(nèi)外紛紛上市，國有商業(yè)銀行注重差異化經(jīng)營和強調(diào)特色化的服務(wù)理念，重視個人業(yè)務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，不斷地擴大其規(guī)模和影響力；股份制銀行發(fā)展速度也十分迅猛，其高舉著改革旗幟，重視業(yè)務(wù)創(chuàng)新，形成有自己特色的發(fā)展之路，不斷地搶占各類市場；農(nóng)商行等小銀行最近也在不斷地進行股權(quán)、產(chǎn)權(quán)、組織形式等的改革，在注重鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村的基礎(chǔ)上，紛紛進駐城市，擴大規(guī)模，這幾類銀行的改革發(fā)展不斷深入，再加上外資銀行的進入和金融脫媒的加劇，使得城商行的發(fā)展壓力越來越大，在一定程度上也逼迫城商行加快轉(zhuǎn)型升級。

3. IT技術(shù)落后，競爭能力差

IT技術(shù)對一個銀行的價值主要表現(xiàn)在支撐商業(yè)銀行各種業(yè)務(wù)的開展與實施以及保障其運營，從而提高經(jīng)營效率，可以說IT技術(shù)是商業(yè)銀行創(chuàng)新的推動力。當前很多城商行限于自身資金、人員等等不足，IT技術(shù)比起其他商業(yè)銀行較為落后，導致城商行的客戶開發(fā)能力和服務(wù)水平比較低。另外，城商行的業(yè)務(wù)比較單一，創(chuàng)新業(yè)務(wù)缺乏，并且為客戶提供的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的替代性較強，目前主要還是靠存貸利差生存，而財富管理、資產(chǎn)管理、投資銀行業(yè)務(wù)相對來說比較落后，造成了城商行的競爭能力差，城商行的創(chuàng)新發(fā)展環(huán)境惡劣。

三、城商行創(chuàng)新發(fā)展方向

利率市場化和金融脫媒趨勢的加劇使得城商行的利潤空間不斷被壓縮，同時隨著存款保險制度的推出，城商行的儲戶可能會將存款轉(zhuǎn)移到大型國有商業(yè)銀行，因此城商行可以在業(yè)務(wù)上建立一種以財富管理、資產(chǎn)管理、投資銀行為一體的業(yè)務(wù)模式，創(chuàng)新內(nèi)部管理制度和風險控制機制，突破發(fā)展限制，擴大盈利渠道。

（一）財富管理業(yè)務(wù)

財富管理是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的一種，越來越多的城商行將財富管理業(yè)務(wù)當成應(yīng)對利率市場化的重要突破口，城商行發(fā)展財富管理業(yè)務(wù)主要是為一些高端、高凈值的私人銀行客戶提供針對其金融需求的投資理財產(chǎn)品或者金融服務(wù)，幫助這些客戶獲取收益。［9］

具體而言，首先，城商行應(yīng)該確立財富管理的運營模式。這種運營模式可以分為兩類，第一類主要是由城商行的總行主導發(fā)展管理，下面的分支機構(gòu)則主要執(zhí)行業(yè)務(wù)發(fā)展模式，將貴賓理財室改造成為私人財富管理中心，主要為高凈值的客戶提高服務(wù)或?qū)ζ錉I銷。另一類主要是成立互相獨立的財富管理中心，并且依附于城商行總行的零售業(yè)務(wù)部，再由總行零售業(yè)務(wù)的人員進行財富管理工作的運作。第二類的運營模式主要針對實力雄厚的城商行，而其他實力相對較弱的城商行可以采用第一類模式。

其次，城商行應(yīng)該在總體上構(gòu)建組織管理框架。初期應(yīng)該將財富管理依附于總行的零售業(yè)務(wù)部門，利用其較為成熟的產(chǎn)品和優(yōu)秀的客戶資源。零售業(yè)務(wù)部門屬于總行的二級業(yè)務(wù)管理部門，在這樣的組織體系中，財富管理中心制定管理、產(chǎn)品、金融服務(wù)、績效考核等，而下面的分支機構(gòu)營銷人員則具體進行客戶的開發(fā)、維護。這樣就建立了一種“產(chǎn)品及管理中心+營銷團隊”的扁平化業(yè)務(wù)模式。對于財富管理人員隊伍的建設(shè)，城商行必須高度重視，因為財富管理業(yè)務(wù)主要面向的是高資產(chǎn)、高凈值的客戶，為其服務(wù)的人員必須具備高素質(zhì)的特征。城商行應(yīng)該重視對客戶經(jīng)理的選拔工作，從各地分支機構(gòu)的客戶經(jīng)理當中挑選經(jīng)驗豐富、擁有各個職業(yè)資格證書的人才，或者從同行業(yè)中挖掘相關(guān)人才，并且將其充實到財富管理群體中。同時對于財富管理的管理團隊，城商行應(yīng)該成立一支由專家隊伍構(gòu)成的團隊，這種團隊不設(shè)立常設(shè)機構(gòu)，主要是以項目的形式組成，進行財富管理業(yè)務(wù)的管理工作。

最后要高度重視基礎(chǔ)工作。由于財富管理業(yè)務(wù)服務(wù)的客戶群體比較特殊，因此必須建立差異化的服務(wù)體系，對于貴賓群體，應(yīng)根據(jù)其資產(chǎn)規(guī)模劃分相應(yīng)的等級，并以“公務(wù)卡”、“金卡”、“白金卡”、“無限卡”為載體進行識別，同時將營銷人員分為“理財師、理財規(guī)劃師、客戶經(jīng)理、分管行長”等級別，等級越高的貴賓客戶為其配備越優(yōu)秀的服務(wù)人員。另外還要做好服務(wù)體系的工作。目前城商行的財富管理中心的功能設(shè)計較為完善，很多城商行已經(jīng)建立起一站式的服務(wù)平臺，但是財富管理工作還未拓展到整個家庭，所以不僅需要做好客戶個人的工作，還要為其家庭提供完善的服務(wù)。

（二）資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)

作為投資銀行的資產(chǎn)端和財富管理的紐帶，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)同樣也是城商行應(yīng)對利率市場化的重要手段，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)屬于中間業(yè)務(wù)，其主要來源于理財業(yè)務(wù)，作為一種全新的業(yè)務(wù)，還有很多內(nèi)容需要轉(zhuǎn)型升級。

強化產(chǎn)品創(chuàng)新工作。城商行發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)之初必須在以產(chǎn)品為導向和以客戶為導向當中抉擇，而大多數(shù)銀行選擇以產(chǎn)品為導向，這就需要強化產(chǎn)品創(chuàng)新工作，不斷地創(chuàng)新出新的理財產(chǎn)品，滿足客戶多樣化的金融需求，理財產(chǎn)品可以在三個方向進行創(chuàng)新，其一是開放式凈值型類理財產(chǎn)品。雖然比起一些有預(yù)期收益率的產(chǎn)品，目前開放式凈值類理財產(chǎn)品發(fā)展速度還相對較慢，但其符合監(jiān)管層強化風險管理的監(jiān)管原則，城商行在設(shè)計該類理財產(chǎn)品的同時應(yīng)該注重引導市場，吸收投資者投資，提高其認可度；其二是結(jié)構(gòu)類理財產(chǎn)品。這類產(chǎn)品由于過高的風險以及其他因素，市場接受度低，城商行在設(shè)計這類理財產(chǎn)品時應(yīng)該加入金融參數(shù)使得投資者在無風險的情況下仍然有獲得高收益的機會；其三是主要針對高凈值客戶群體而設(shè)計的固定收益產(chǎn)品。高凈值客戶一般比較重視資產(chǎn)的保值增值，規(guī)避風險，這類產(chǎn)品可以充分實現(xiàn)其金融需求。

強化產(chǎn)品管理工作。城商行的理財業(yè)務(wù)主要涉及資本市場、貨幣市場、信貸市場，因而具有流動性風險、信用風險、操作風險等市場風險。城商行要想做好資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)必須強化對產(chǎn)品的管理工作，重視對資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)各個流程的風險管理，而且還要強化資金的期限錯配以及對流動性資產(chǎn)的配置等工作來調(diào)動資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)本身的流動性，適當分離資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)和銀行總體的流行性管理，做好產(chǎn)品的風險控制和流動性管理工作。另外，還要在法律上確定好理財產(chǎn)品的地位，明確其運作范圍。模糊的法律地位使得銀行的理財產(chǎn)品只能借助于信托和其他第三方通道進行投資，如果提高城商行理財事業(yè)部制的發(fā)展，理財產(chǎn)品就可以在資產(chǎn)市場開戶，然后直接進行投資，并且一級市場上的股權(quán)投資和二級市場上的股票投資可以進行，城商行只要做好對沖風險以及對交易限制工作。這樣既豐富了城商行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的內(nèi)容，同時也大大提高城商行理財產(chǎn)品的投資運作空間。

強化資管能力建設(shè)工作。城商行的資產(chǎn)管理主要包括研究、投資以及交易，這三部分的能力是任何從事資產(chǎn)管理機構(gòu)都必須具備的能力，美林、高盛、摩根大通等國際知名的資產(chǎn)管理機構(gòu)在這三方面都有比較出名的人才，但是國內(nèi)銀行尤其是城商行都較缺乏，事實上，理財產(chǎn)品的設(shè)計以及客戶投向主要依靠資產(chǎn)管理研究能力的高低，而研究的結(jié)果主要靠資產(chǎn)管理的投資以及交易來體現(xiàn)。目前銀行的定位是為客戶提供服務(wù)，但是在進行資產(chǎn)管理時必然涉及投資，因此，城商行應(yīng)該提早布局，加強對資產(chǎn)管理人才的培養(yǎng)工作，提高自身資產(chǎn)管理的能力，真正做到受人委托、替人理財。

（三）投資銀行業(yè)務(wù)

投資銀行主要是為了對接資本市場和銀行的信貸業(yè)務(wù)，大多數(shù)城商行的投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展速度比較緩慢，人才較為缺乏，但是發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)已是未來的一種趨勢，城商行要想在發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)中站穩(wěn)腳跟，要堅持以下幾種策略：

堅持差異化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。城商行主要服務(wù)于地方經(jīng)濟，服務(wù)于廣大中小企業(yè)，開展投資銀行業(yè)務(wù)時應(yīng)該循序漸進，首先緊密聯(lián)系地方特色，選擇最適合當?shù)氐耐缎袠I(yè)務(wù)，城商行在發(fā)展投行業(yè)務(wù)時，同大型商業(yè)銀行相比劣勢很明顯，因此要充分的發(fā)揮自身的比較優(yōu)勢，利用和地方經(jīng)濟結(jié)合度高的優(yōu)勢彌補經(jīng)營劣勢，積累投行經(jīng)營經(jīng)驗。然后根據(jù)城商行自身特點，設(shè)計出一些有競爭力的投行業(yè)務(wù)，可以把為中小企業(yè)提供財務(wù)咨詢業(yè)務(wù)和債券的承銷業(yè)務(wù)作為重點發(fā)展的投行業(yè)務(wù)。為中小企業(yè)提供財務(wù)咨詢主要是幫助廣大中小企業(yè)進行融資，降低融資成本以及提供其他金融服務(wù)，破解中小企業(yè)融資難的問題。債券承銷業(yè)務(wù)一般規(guī)模都很大，總額可能會達到千億級別，在投行業(yè)務(wù)中，通常債券承銷所帶來的收入要占到投行業(yè)務(wù)總收入的1/3之多，對城商行來說，這是一個具有很大盈利的增長點。

加快建立準事業(yè)部制的組織框架，完善激勵機制。很多城商行的投行業(yè)務(wù)只停留在起步階段，組織框架還未建立好，所以城商行會將投行業(yè)務(wù)依附于其他部門，這種做法雖然可以充分利用依附部門的資源，但是很難壯大投行業(yè)務(wù)，依附的部門一般只會重視自己的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，同時激勵效果也不明顯，城商行想要發(fā)展壯大投行業(yè)務(wù)，必須成立投行業(yè)務(wù)部，同時要打破傳統(tǒng)的激勵機制，調(diào)動投行員工的積極性，可以采用準事業(yè)部制，結(jié)合傳統(tǒng)激勵機制和事業(yè)部制的優(yōu)勢，按照公平的原則建立市場化的激勵考核機制，這樣在一定程度上使得投行部有了良好的靈活性和激勵機制，其他部門的積極性也會被調(diào)動起來與投行部相互合作。另外可以考慮在北上廣等一線城市設(shè)立投行總部或者投行中心，和投行的管理機構(gòu)及時溝通，在分支行設(shè)立投行部配備專業(yè)的投行經(jīng)理，進行營銷和開展其他工作，并且協(xié)助投行總部開展工作。

強化人才建設(shè)和行業(yè)的研究。投資銀行業(yè)務(wù)涉及眾多領(lǐng)域的知識，對個人的素質(zhì)要求極高，因此城商行要加快投行人才的建設(shè)工作，積極引進培養(yǎng)相關(guān)人才，組建一支精通投行業(yè)務(wù)的專家隊伍。同時城商行也要成立投行研究中心，投行的研究工作涉及很多領(lǐng)域，包括宏觀經(jīng)濟、微觀經(jīng)濟的走勢分析，股票、債券、基金等資本市場的波動，課題多、產(chǎn)品多、服務(wù)多，為企業(yè)尤其是廣大中小企業(yè)提供財務(wù)咨詢和其他金融服務(wù)，有效促進投行項目的運作，為企業(yè)決策提供參考。

（四）管理機制的創(chuàng)新

我國城商行目前的管理體制大部分都是粗放型的模式，這主要是遵循傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式所導致的，部門與部門之間、部門與業(yè)務(wù)之間的界限十分明顯。這種“部門銀行”的管理模式隔斷了部門之間的聯(lián)系，容易造成以銀行自我管理為導向，從而使得城商行為客戶提供有針對性的服務(wù)，滿足其金融需求的主觀愿望無法實現(xiàn)，城商行的運營效率以及成本和風險的控制能力也較低。因此城商行必須改成粗放式的管理模式，按照“流程銀行”來構(gòu)建業(yè)務(wù)流程和組織結(jié)構(gòu)，這不僅有利于現(xiàn)代管理體制的建立，也有利于城商行競爭力的提高。

當前首先應(yīng)該按照“流程銀行”的架構(gòu)進行組織框架的建設(shè)，建立適應(yīng)業(yè)務(wù)條線垂直化管理要求的組織機構(gòu)，按照不同的新型業(yè)務(wù)，以利潤為中心，成立戰(zhàn)略單元的組織機構(gòu)，精簡城商行的管理機構(gòu)，實施扁平化的管理模式，提高城商行管理的效率，增強管理人員應(yīng)對市場的臨場反應(yīng)能力，同時在具體管理流程上，將耗用大量人力、時間的業(yè)務(wù)放到后臺進行流水線式的操作，將不良資產(chǎn)的處置和對各種風險的掌控工作放到總部或者專門的管理中心集中管理，降低城商行的運營成本，也方便城商行的管理。

然后，以信息科技平臺為支撐，設(shè)計出不同的業(yè)務(wù)流程。這些業(yè)務(wù)流程必須堅持以客戶為服務(wù)宗旨，利用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在最大程度上滿足客戶的要求并且能夠提供最優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，不僅如此，這些業(yè)務(wù)流程的運營機制還必須適應(yīng)客戶不斷變化的金融需求，業(yè)務(wù)的決策點要留在業(yè)務(wù)流程的執(zhí)行之處，這樣就能避免不同部門在業(yè)務(wù)的運營過程中產(chǎn)生摩擦，提高業(yè)務(wù)處理速度和業(yè)務(wù)處理效率。以信貸業(yè)務(wù)和零售業(yè)為例，大型公司、中小企業(yè)的信貸都有不同的特點，對這樣不同規(guī)模的企業(yè)必須采用不同的貸款審批流程提高效率，同樣，對于零售業(yè)務(wù)，也要根據(jù)客戶的價值大小進行區(qū)別，劃分服務(wù)渠道，針對不同的客戶制定不同的服務(wù)標準，提供相應(yīng)的服務(wù)。

（五）風險控制的創(chuàng)新

對風險的管理是城商行做大做強的關(guān)鍵因素之一，但是目前城商行的風險控制仍然依賴落后的風險技術(shù)，走的是風險管控的模式，風險控制較弱，這也是制約城商行長期發(fā)展的瓶頸，結(jié)合十三五規(guī)劃建立金融風險全覆蓋，發(fā)展金融風險工具的要求，城商行必須堅持良好的風險管理理念，走全面的風險管理模式，覆蓋各種市場風險，提高風險控制技術(shù)和風險控制水平。［10］

以科學良好的風險控制理念為導向。城商行屬于企業(yè)，企業(yè)經(jīng)營的根本目的是為了盈利?！袄嬷辽稀钡膶?qū)Τ巧绦械慕?jīng)營會產(chǎn)生嚴重的風險，所以城商行要建立科學良好的風險管理文化，堅持合規(guī)經(jīng)營的理念，崇尚剔除風險后的真實收益，向不同的部門、不同的層次、不同的崗位提倡穩(wěn)健經(jīng)營，營造健康合理的風險管理氛圍。

利用發(fā)達的風險管理技術(shù)建立科學、完善的風險管理體系。學習國外的風險管理技術(shù)，結(jié)合自身經(jīng)營的實際，設(shè)計出屬于適合本行的內(nèi)部評級系統(tǒng)，同時為應(yīng)對經(jīng)營過程中經(jīng)常出現(xiàn)的信用風險、流動性風險、利率風險等各種風險，城商行必須開發(fā)出能夠全面覆蓋這些風險的風險量化技術(shù)，量化出風險和收益，并且進行相應(yīng)的定價。另外還可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融七種業(yè)態(tài)中的大數(shù)據(jù)技術(shù)，進行風險預(yù)警，降低操作風險，也可以跟蹤風險，提高風險預(yù)防能力。

將不同的業(yè)務(wù)鏈條、崗位、產(chǎn)品線相互連接，置于同一內(nèi)控機制之中。國家對城商行制定的各種風險管理規(guī)定必須要借助內(nèi)控機制和管理手段貫徹到經(jīng)營活動之中，真正地實現(xiàn)風險管理由口號的軟約束到制度規(guī)定的硬約束的過渡。另外，對于信貸風險的防范，可以考慮建立垂直型的信貸風險管理體制，將信貸審核工作和發(fā)放工作分離，城商行總行可委派專業(yè)人員負責各分行檢查工作，組建專門的信貸審核團隊負責信貸審核工作，對于不同分行的信貸以及不同地區(qū)的信貸要差別化對待。

（六）主動擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融

近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得金融脫媒的趨勢更加明顯，城商行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式受到了很大的挑戰(zhàn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)作為國家戰(zhàn)略被納入了“十三五”規(guī)劃，城商行必須抓住這一重要的發(fā)展機遇，［11］主動擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融。

利用互聯(lián)網(wǎng)金融改變城商行的同質(zhì)化的發(fā)展現(xiàn)狀。以前城商行的業(yè)務(wù)主要是以貸款業(yè)務(wù)為主，而且同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴重，但是隨著利率市場化的迫近以及眾多紅利的消失，城商行的利息收入大大減少，利潤空間被壓縮，而互聯(lián)網(wǎng)金融天然地強調(diào)體驗、強調(diào)差異性，同時互聯(lián)網(wǎng)金融的存在使得信息不對稱的現(xiàn)象得到緩解，大數(shù)據(jù)讓銀行的征信成本大大縮小，互聯(lián)網(wǎng)金融這些便利的優(yōu)勢也為城商行改變同質(zhì)化的業(yè)務(wù)提供了機遇。

利用互聯(lián)網(wǎng)金融突破城商行地域發(fā)展的限制?；ヂ?lián)網(wǎng)一個很重要的特征是3A（Anytime/Anywhere/ Anyhow），城商行的任何業(yè)務(wù)若涉及互聯(lián)網(wǎng)，就可以在全國各地開展，避免了在線下設(shè)立網(wǎng)點而帶來過高的成本，這也會使城商行未來的業(yè)務(wù)更多集中在網(wǎng)上經(jīng)營，同時城商行可以建立自己的電商平臺，服務(wù)中小企業(yè)，最終發(fā)展供應(yīng)鏈金融。

利用互聯(lián)網(wǎng)金融擴大營銷渠道。城商行同國有大型銀行以及股份制銀行相比，營銷渠道狹窄。互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢不僅僅使城商行業(yè)務(wù)突破地域限制，也擴大了城商行的銷售渠道，城商行可借助互聯(lián)網(wǎng)獲得龐大的網(wǎng)絡(luò)用戶資源，而且可以接觸到物理網(wǎng)點不能觸及的地方。另外，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，城商行可以較為準確地獲得網(wǎng)絡(luò)用戶的金融需求，然后有針對性地制定業(yè)務(wù)，滿足其金融服務(wù)和金融產(chǎn)品需求，市場定位將更高效、準確。

利用大數(shù)據(jù)提高城商行對客戶的征信能力。大數(shù)據(jù)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種重要業(yè)態(tài)，有助于城商行提高其征信能力和征信水平。城商行根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)上關(guān)于用戶的基本數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，判斷出客戶的信用等級，可以有效提高貸款的質(zhì)量，提高自身的風控水平，降低不良貸款率。

四、小結(jié)

過去的5年是城商行快速發(fā)展的5年，未來的5年將會是城商行轉(zhuǎn)型升級的5年。2016年是“十三五”規(guī)劃的第一年，從這一年開始，城商行將進入“微利”時代，城商行要正視銀行業(yè)遭受的沖擊，接受自身的不足，勇于面對各種挑戰(zhàn)，把握好“十三五”規(guī)劃所帶來的戰(zhàn)略機遇，在創(chuàng)新思維的引領(lǐng)下，在注重傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的前提下，加快發(fā)展財富管理業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)，擴大自己的盈利空間，創(chuàng)新管理機制和風險控制機制，完善自己的管理體系，建立全面的風險管理體系，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融，確保城商行在“十三五”時期轉(zhuǎn)型升級，發(fā)展普惠金融，更好地支持服務(wù)中小微企業(yè)的健康發(fā)展。

注釋：

①數(shù)據(jù)來源：根據(jù)中國銀監(jiān)會官網(wǎng)計算得出。

②數(shù)據(jù)來源：中國銀監(jiān)會官網(wǎng)。

③數(shù)據(jù)來源：網(wǎng)貸之家發(fā)布的《2015年P(guān)2P網(wǎng)貸行業(yè)年報簡報》。

④數(shù)據(jù)來源：中途研究院2015年互聯(lián)網(wǎng)金融研究報告。

⑤數(shù)據(jù)來源：網(wǎng)貸之家官網(wǎng)。

⑥數(shù)據(jù)來源：《2015中國互聯(lián)網(wǎng)基金行業(yè)研究報告》。

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（責任編輯：劉同清）

The City Commercial Bank Develop in an Innovative Way during 13th Five-Year

LU Min-feng1，XU Yang-yang2
（1. Center of China Regional Financial Research，Nanjing University of Finances and Economics，Nanjing Jiangsu 210005，China；2. School of Finances and Economics，Nanjing University of Finances and Economics，Nanjing Jiangsu 210046，China）

Abstract:The city firm in 13th Five-Year during the planning period is facing important opportunities for development，but also by many adverse shocks. The city firm should be under the guidance of innovative thinking，and strive to develop wealth management business，asset management business，investment banking business and the establishment of these three business models to expand their own profit space. Also city commercial banks should strengthen their own management system innovation and risk mechanism innovation，improve the management system，reduce the risk，so that in the future the complicated and changeable market environment are better able to the sustained and healthy development.

Key words:city firm；transformation and upgrading；innovative

作者簡介：陸岷峰（1962-），男，江蘇金湖人，南京財經(jīng)大學中國區(qū)域研究中心首席研究員，江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長，江蘇銀行總行董事辦高級會計師，主要從事宏觀經(jīng)濟、商業(yè)銀行、中小企業(yè)研究。

基金項目：江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會省級項目（2016SHJ28）

收稿日期：2016-03-16

doi：10.3969/j.issn.1672-626x.2016.03.009

中圖分類號：F832.33

文獻標識碼：A

文章編號：1672-626X（2016）03-0058-07