張丹丹 郭暉

摘要：采用抽樣調(diào)查的方法對新疆政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查。以農(nóng)戶為調(diào)查對象，分析新疆兵團(tuán)和地方農(nóng)業(yè)保險差異化發(fā)展的影響因素，并因地制宜地提出具有針對性的合理建議，以推動新疆農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)性健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；差異；現(xiàn)狀；影響因素；建議

中圖分類號：F840.66 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-1161（2016）02-0084-04

新疆土地面積廣闊，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)格局分散，不同的地理條件、生態(tài)環(huán)境、水資源分布、面臨的風(fēng)險類型、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、社會環(huán)境等因素形成了新疆各區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的鮮明特點(diǎn)，客觀上形成了有差別的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展概況。近年來，新疆堅持走差異化農(nóng)業(yè)保險發(fā)展道路，政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的廣度和深度有了提高，農(nóng)業(yè)保險規(guī)模不斷擴(kuò)大，農(nóng)戶的潛在需求得到了有效轉(zhuǎn)化，中央財政對新疆農(nóng)業(yè)保險實(shí)行兵團(tuán)和地方差異化保費(fèi)補(bǔ)貼，地方政策性林果業(yè)保險得到了良好發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展，極大地促進(jìn)了新疆農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，保費(fèi)規(guī)?？焖僭鲩L，保障規(guī)模和力度明顯增強(qiáng)。

1 新疆農(nóng)業(yè)保險兵地發(fā)展現(xiàn)狀

2014年，新疆農(nóng)業(yè)保險整體實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)量增加，保障范圍不斷擴(kuò)大，保障能力不斷增強(qiáng)。從業(yè)務(wù)規(guī)模看，新疆地方業(yè)務(wù)保費(fèi)收入17.24億元，同比增長23.64%，增速高于全國平均水平17.38個百分點(diǎn)；兵團(tuán)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入14.58億元，同比增長18.08%，增速高于全國平均水平11.82個百分點(diǎn)。從承保數(shù)量看，地方業(yè)務(wù)承保各類農(nóng)作物233.7萬hm2、同比增長1.10%，承保各類畜禽199.54萬頭（只）、同比增長68.50%；兵團(tuán)業(yè)務(wù)承保各類農(nóng)作物109.8萬hm2、同比增長0.26%，承保各類牲畜100.93萬頭（只）、同比增長158.93%。從保障程度看，地方業(yè)務(wù)累計為265.16萬戶次提供風(fēng)險保障272.23億元，已決賠款13.78億元，同比增長58.57%，受益農(nóng)戶46.69萬戶次，戶均賠款2 950.47萬元；兵團(tuán)業(yè)務(wù)累計為28.94萬戶次提供風(fēng)險保障162.69億元，已決賠款12.37億元，同比增長36.38%，受益農(nóng)戶19.53萬戶次，戶均賠款6 333.37元?？傮w來看，地方農(nóng)業(yè)保險發(fā)展速度快于兵團(tuán)農(nóng)業(yè)保險。

隨著新疆農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的大步伐調(diào)整，農(nóng)業(yè)保險必須要更加多元化、層次化、差異化發(fā)展。面對新疆農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求差異，仍需要進(jìn)一步了解農(nóng)戶和市場狀況，以農(nóng)戶實(shí)際購買需求為導(dǎo)向，建立農(nóng)業(yè)保險的持續(xù)發(fā)展機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險要發(fā)展，有效需求是關(guān)鍵，農(nóng)戶需求行為受自身個體特征和外界環(huán)境因素的影響。通過調(diào)查對比分析，針對兵團(tuán)和地方的差異化發(fā)展的實(shí)際情況，為新疆政策性農(nóng)業(yè)保險市場提供有效需求。

2 新疆農(nóng)業(yè)保險兵地發(fā)展差異的影響因素

羅芳等人在對棉花保險的作用及對棉農(nóng)滿意度評價分析中指出，兵團(tuán)與地方農(nóng)村在農(nóng)業(yè)保險制度設(shè)計上存在一定的差異，不同的保險供給制度導(dǎo)致棉農(nóng)對農(nóng)業(yè)保險購買意愿有顯著的差異[1]。孫善功等人建議在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的許多實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)中，新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)建立師、團(tuán)兩級和新疆實(shí)行自治區(qū)、地（州）、縣三級風(fēng)險基金差別化管理制度，更有利于新疆農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展[2]。邢鸝在實(shí)證分析中從計量的角度對新疆兵團(tuán)農(nóng)險發(fā)展水平的主要因素進(jìn)行考察，得出農(nóng)民收入與農(nóng)險保費(fèi)收入呈正相關(guān)，年收入少、保障水平低，農(nóng)戶投保的積極性不高[3]。黃正軍從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)區(qū)域化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營等方面揭示農(nóng)業(yè)風(fēng)險因素的多種特征決定了農(nóng)業(yè)保險的差異性需求特征[4]。孫祁祥等人指出區(qū)域保險市場發(fā)展不平衡的原因主要包括區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、保險產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域人口發(fā)展不平衡、經(jīng)濟(jì)體制改革過程等形成的差異以及地區(qū)文化觀念的差異等[5]。

本研究于2015年7—8月期間進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，對新疆北坡經(jīng)濟(jì)帶農(nóng)牧團(tuán)場和地方的農(nóng)戶（職工）進(jìn)行抽樣調(diào)查。采取問卷調(diào)查的方式，共發(fā)放200份問卷，最終收回198份問卷，問卷回收率為99%。調(diào)研范圍：新疆北坡經(jīng)濟(jì)帶第六師102和106團(tuán)場、第八師149和150團(tuán)場，收回問卷118份；烏蘇市四棵樹鎮(zhèn)、昌吉回族自治州呼圖壁縣兩個地區(qū)，收回問卷80份。參考諸多學(xué)者的研究結(jié)果，試圖從以下兩個方面進(jìn)一步分析新疆農(nóng)業(yè)保險兵地發(fā)展差異化原因：一是農(nóng)戶主體因素，如農(nóng)戶基本特征、農(nóng)民收入水平、對農(nóng)業(yè)保險認(rèn)識程度、保險意識、農(nóng)戶對待風(fēng)險的態(tài)度等；二是外界環(huán)境因素，如商業(yè)性保險經(jīng)營主體、經(jīng)濟(jì)和制度環(huán)境、地域、氣候、自然災(zāi)害發(fā)生的頻率差異等。

2.1 農(nóng)戶主體因素

影響農(nóng)戶購買意愿的因素包括農(nóng)戶參保意愿、農(nóng)戶收入水平、農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)風(fēng)險和農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知等方面，以下就從這些方面進(jìn)行分析。

2.1.1 農(nóng)戶參保意愿 已有研究表明，農(nóng)戶的年齡、性別、民族、受教育程度等自身特征與農(nóng)戶購買意愿密切相關(guān)。在農(nóng)戶的家庭基本特征調(diào)查中：年齡分布為30歲以下占16.7%，31～40歲占36.4%，41～50歲占27.3%，51～60歲占19.2%，60歲以上占0.5%；參加問卷的男性比例較高，占74.7%；受教育程度分布為小學(xué)學(xué)歷占29.8%，初中占33.3%，高中（中專）占28.8%，大學(xué)（大專）占8.0%；漢族人口占比較大，回族、維族等少數(shù)民族人口較少。調(diào)研地區(qū)地方農(nóng)戶和兵團(tuán)職工個體特征基本類似。在農(nóng)戶參保意愿調(diào)查中：兵團(tuán)愿意參保職工達(dá)到73.7%，地方愿意參保農(nóng)戶占37.5%（見表1）。由于兵地參保形式不同，地方農(nóng)戶參?；咀裱灾髯栽冈瓌t，兵團(tuán)通過職工代表大會決議統(tǒng)一購買農(nóng)業(yè)保險，地方農(nóng)戶的自主選擇方式更能提高農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險的滿意度。

2.1.2 農(nóng)戶收入水平 收入水平對購買意愿的影響是雙面性的：一方面高收入水平可以增加農(nóng)戶的支付能力，增加購買意愿；另一方面，高收入水平的農(nóng)戶對風(fēng)險的承受能力也較強(qiáng)，可能降低對保險的保障需求。經(jīng)調(diào)查，兵團(tuán)職工種植面積高于地方農(nóng)戶種植面積，家庭人均收入高于地方人均收入，兵團(tuán)職工農(nóng)業(yè)收入占比較大（見表2）。兵團(tuán)職工人均收入及保費(fèi)收入與全疆的對比情況如圖1和圖2所示。

通過新疆兵團(tuán)職工與全疆收入水平的對比分析可知：農(nóng)民人均收入對農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入產(chǎn)生正面影響，農(nóng)民人均純收入水平呈現(xiàn)每年遞增趨勢，農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入也呈現(xiàn)增長趨勢，說明農(nóng)民購買的農(nóng)業(yè)保險費(fèi)用支出在農(nóng)民可支配收入內(nèi)。當(dāng)年保費(fèi)支出受上年度人均純收入的影響，收入越高，保費(fèi)支出越多。當(dāng)農(nóng)戶人均收入水平增長時，保費(fèi)收入也呈現(xiàn)出增長趨勢；農(nóng)戶人均收入增長越快，保費(fèi)收入也明顯增長。兵團(tuán)人均收入一直高于全疆人均收入平均水平，兵團(tuán)保費(fèi)收入占比全疆保費(fèi)收入較大。

2010年地方保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)突破性快速增長，保費(fèi)收入比例逐漸增大。這是源于地方農(nóng)戶收入的明顯增加以及《農(nóng)業(yè)保險條例》對新疆兵團(tuán)和地方進(jìn)行差異化財政補(bǔ)貼，提高地方的財政補(bǔ)貼力度。高比例的保費(fèi)補(bǔ)貼政策對地方低收入的農(nóng)戶是極大的鼓勵，解決了低收入農(nóng)戶難以支付保費(fèi)的困難，越來越多的農(nóng)戶積極自愿投保。

2.1.3 農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)風(fēng)險的認(rèn)知 生產(chǎn)規(guī)模是對風(fēng)險暴露絕對規(guī)模的計量，生產(chǎn)規(guī)模越大，風(fēng)險暴露越大，對保險的需求也會增加。兵團(tuán)采取統(tǒng)一種植、統(tǒng)一管理，以棉花、加工番茄產(chǎn)業(yè)化發(fā)展為重點(diǎn)。兵團(tuán)職工在面對自然災(zāi)害時，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的大規(guī)模、高成本、統(tǒng)一的管理模式引導(dǎo)使得兵團(tuán)職工更傾向于選擇投?；蛞M(jìn)新品種新技術(shù)規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險，兵團(tuán)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)也一直處于領(lǐng)先地位，節(jié)水滴灌和病蟲害防治減輕了干旱、病蟲害對農(nóng)戶的影響。地方農(nóng)戶在風(fēng)險管理策略和技術(shù)方面較兵團(tuán)落后一些，在遭遇風(fēng)險后，政府的直接撥款救濟(jì)導(dǎo)致農(nóng)戶的依賴心理嚴(yán)重和規(guī)避風(fēng)險意識淡薄，對引進(jìn)新技術(shù)保持觀望等待態(tài)度，盡量避免外生的生產(chǎn)風(fēng)險，缺乏主動防范和規(guī)避風(fēng)險的意識，大多數(shù)農(nóng)戶還認(rèn)為僅通過套作間作的種植方式就能夠降低風(fēng)險損失，對農(nóng)業(yè)風(fēng)險認(rèn)識不夠。72.4%的兵團(tuán)職工和65.0%的地方農(nóng)戶選擇投保來降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險帶來的損失，仍有部分農(nóng)戶選擇等待國家救濟(jì)資金、動用存款、靠其他收入、借款或貸款等方式。

2.1.4 農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知 農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知情況見表3。

在對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識上，從未聽說過政策性農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶，認(rèn)為參加農(nóng)業(yè)保險就是亂收費(fèi)白交錢，看不到可能的風(fēng)險，僥幸心理嚴(yán)重，化解風(fēng)險的意識不強(qiáng)，當(dāng)輪到自己受災(zāi)時就自認(rèn)倒霉。兵團(tuán)在農(nóng)業(yè)保險政策制定和宣傳力度上較為廣泛，保險服務(wù)以連、團(tuán)為單位，層層深入落實(shí)，積極組織農(nóng)戶進(jìn)行義務(wù)宣講，強(qiáng)化農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的意識，但有的農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險具體內(nèi)容、作用認(rèn)識不清，雖然參加了保險，卻完全不知道是農(nóng)業(yè)保險，誤認(rèn)為是其他財險。對農(nóng)業(yè)保險比較了解的農(nóng)戶普遍認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險保障程度較低，面對大災(zāi)時，保障水平與生產(chǎn)實(shí)際投入差距較大，根本解決不了實(shí)質(zhì)性的問題。

2.2 外界環(huán)境因素

2.2.1 農(nóng)業(yè)保險供給主體 保險供給制度的不同是導(dǎo)致兵團(tuán)與地方購買農(nóng)業(yè)保險意愿存在差異的重要原因。中華聯(lián)合農(nóng)業(yè)保險與兵團(tuán)聯(lián)合共保，采取統(tǒng)一保險、單獨(dú)立賬、由政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司自主經(jīng)營模式，在自治區(qū)政府政策支持下，該機(jī)制的運(yùn)行取得了很大的成功。人保財產(chǎn)保險公司新疆分公司負(fù)責(zé)地方各縣農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，人保公司農(nóng)險業(yè)務(wù)采取政府動員形式，由當(dāng)?shù)卣菩校枰胤秸斦罅χС?，農(nóng)戶才愿意投保；如果當(dāng)?shù)卣斦?fù)擔(dān)較重，對農(nóng)業(yè)保險不重視，力不從心，將會導(dǎo)致人保公司在地方上收取保費(fèi)困難。

2.2.2 制度環(huán)境 一是兵團(tuán)和地方上財政補(bǔ)貼分擔(dān)比例不同。新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)是中央財政補(bǔ)貼65%；而地方比例是中央財政補(bǔ)貼保費(fèi)總額的35%，自治區(qū)財政補(bǔ)貼保費(fèi)總額的25%，地州市、縣（市）財政補(bǔ)貼保費(fèi)總額的20%。二是行政體制上的差異。兵團(tuán)農(nóng)牧團(tuán)場實(shí)行黨政軍企合一的體制，在方針政策上支持開展農(nóng)業(yè)保險，多次下發(fā)文件利用兵團(tuán)特殊的管理體制和行政體制，依靠行政手段對全兵團(tuán)范圍的主要農(nóng)作物實(shí)行“統(tǒng)?！闭撸欢胤絽^(qū)域內(nèi)農(nóng)業(yè)保險實(shí)行自愿參保、不強(qiáng)迫、不攤派，但是過程中存在許多問題，在收取農(nóng)業(yè)保險費(fèi)時有“搭車”收費(fèi)、違規(guī)收費(fèi)現(xiàn)象，導(dǎo)致農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險抵觸和厭惡，在認(rèn)識上存在誤解。

2.2.3 風(fēng)險差異 新疆生態(tài)環(huán)境脆弱，自然條件惡劣，降雨量小，蒸發(fā)量大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上面臨著風(fēng)災(zāi)、旱災(zāi)、雹災(zāi)、高溫、堿害、霜凍、農(nóng)業(yè)病蟲害種種頻發(fā)災(zāi)害，災(zāi)損率高，損失巨大。兵團(tuán)的生產(chǎn)模式使得受災(zāi)面積較大，很難快速轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，2014年以來的系列災(zāi)害已造成兵團(tuán)范圍內(nèi)69.2萬hm2農(nóng)作物受災(zāi)，占承保面積的63%，農(nóng)業(yè)保險賠款10.38億元，再加上近幾年棉花市場價格的低迷和高溫造成的減產(chǎn)，導(dǎo)致兵團(tuán)農(nóng)戶收益降低。地方上有些地區(qū)土地沙漠化、土壤鹽漬化日益嚴(yán)重，作物長勢不好大量減產(chǎn)，這些自然災(zāi)害造成巨大的損失，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展能力受到極大的抑制。

3 結(jié)論與建議

為促進(jìn)和提高新疆農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)健康發(fā)展，探索適合新疆農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的有效路徑，解決農(nóng)業(yè)保險存在的問題，需要從各方面來全面衡量。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展規(guī)模、社會意義和經(jīng)營的復(fù)雜性決定其必須要走統(tǒng)一框架下具有針對性的差異化之路，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展多元化是農(nóng)業(yè)保險實(shí)踐活動的依據(jù)和方向。應(yīng)從兵團(tuán)和地方農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的客觀實(shí)際情況出發(fā)，以農(nóng)業(yè)保險消費(fèi)者的有效需要為重點(diǎn)，探索形成既具有區(qū)域特色又有差異的農(nóng)業(yè)保險實(shí)踐模式。

3.1 強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險服務(wù)，實(shí)施差異化保險政策

根據(jù)兵地不同的經(jīng)營制度、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特性，制定適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展的保險政策。一方面，適當(dāng)加強(qiáng)對兵團(tuán)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本的補(bǔ)貼。由于兵團(tuán)棉花生產(chǎn)規(guī)模化組織程度高，多采用機(jī)械采摘，農(nóng)機(jī)購置費(fèi)用高昂，但是政府對農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼的比例并不高，農(nóng)戶還是負(fù)擔(dān)不起，限制了農(nóng)業(yè)機(jī)械化的推廣應(yīng)用。另一方面，擴(kuò)大地方農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼范圍。從農(nóng)業(yè)保險客觀需求的差別性出發(fā)，延伸農(nóng)業(yè)保險服務(wù)保障鏈條，與產(chǎn)業(yè)化發(fā)展相協(xié)調(diào)，提供可以有效覆蓋與之相匹配的專業(yè)產(chǎn)品與服務(wù)，形成當(dāng)?shù)靥厣碾U種并給予相關(guān)的政策扶持，發(fā)展區(qū)域特色保險，對保險產(chǎn)品進(jìn)行評估細(xì)分，實(shí)行差異化費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和補(bǔ)貼方式，滿足差異化需求。

3.2 明確風(fēng)險差異，采用分級標(biāo)準(zhǔn)

農(nóng)業(yè)風(fēng)險的分布具有地區(qū)不平衡性，干旱、大風(fēng)、寒潮、洪澇等自然災(zāi)害在各區(qū)域的發(fā)生頻度、災(zāi)損程度不一，準(zhǔn)確確定與某一農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的相匹配的保險責(zé)任較難。根據(jù)兵地風(fēng)險水平的具體差異，收集歷史災(zāi)害紀(jì)錄，依據(jù)災(zāi)害程度、持續(xù)時間、影響程度等進(jìn)行統(tǒng)一量化和分級，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險進(jìn)行等級劃分，結(jié)合區(qū)域GDP值、農(nóng)村居民人均純收入、地理條件等指標(biāo)制定與生產(chǎn)風(fēng)險分布相一致的差別費(fèi)率和抵御風(fēng)險措施，是新疆地區(qū)氣象災(zāi)害區(qū)位差異性的現(xiàn)實(shí)需求。

3.3 加強(qiáng)農(nóng)村金融建設(shè)，增加農(nóng)業(yè)保險有效需求

一是加大對農(nóng)業(yè)保險的信貸支持。對需要貸款的農(nóng)戶要求必須先進(jìn)行投保、再申請貸款，在貸款條件和利率方面可給予適當(dāng)優(yōu)惠，允許其申請一定額度的無息或低息貸款。這樣通過信貸與保險的結(jié)合，可以使農(nóng)村金融部門的系統(tǒng)性風(fēng)險得以有效分散和轉(zhuǎn)移，也可以提高農(nóng)戶投保的積極性。二是增加農(nóng)戶收入。積極出臺更有效的增加農(nóng)戶收入的惠農(nóng)政策，引導(dǎo)社會資金回流農(nóng)村、投資農(nóng)業(yè)。通過增加農(nóng)戶收入尤其是增加其可支配收入，可以提高農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的能力，將農(nóng)戶的需求轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)保險有效需求。

3.4 完善風(fēng)險分散機(jī)制，建立有效配套機(jī)制

建立農(nóng)業(yè)再保險機(jī)制和建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金，分散農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的經(jīng)營風(fēng)險，利用金融衍生工具降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險和促進(jìn)農(nóng)民增收，利用天氣衍生產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險證券、農(nóng)產(chǎn)品訂單遠(yuǎn)期合約交易多渠道分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險。根據(jù)各地財政狀況差異建立農(nóng)險基金，基金來源通過多渠道籌集，可以提取保險公司保費(fèi)收入的一定比例、支農(nóng)資金和救濟(jì)款的一部分、當(dāng)?shù)仄髽I(yè)稅收的一部分充實(shí)到風(fēng)險基金中。

參考文獻(xiàn)

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