陳睦焓

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商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的探討

陳睦焓

如今的社會已經(jīng)進(jìn)入數(shù)字化時代，人們逐漸被數(shù)字化的技術(shù)手段武裝起來了。無論是客戶、產(chǎn)品，還是市場、運(yùn)營，都是數(shù)字化的，萬物互聯(lián)推動了銀行業(yè)新一輪的大創(chuàng)新。商業(yè)銀行為了立足現(xiàn)代化市場，發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)成為一種必然的趨勢。

商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；電子銀行業(yè)務(wù)

一、引言

正如比爾·蓋茨曾所說：傳統(tǒng)商業(yè)銀行將成為21世紀(jì)的“恐龍”?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”這個現(xiàn)代科技和經(jīng)濟(jì)結(jié)合的產(chǎn)物正在這個信息時代飛速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有得天獨厚的優(yōu)勢，它不會受到傳統(tǒng)商業(yè)銀行所必須的時間成本，空間成本，設(shè)備成本等方面的限制，提升了金融消費效率，使銀行各項業(yè)務(wù)得到了極大的優(yōu)化。作為現(xiàn)代和傳統(tǒng)的結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的升級提供了很好的支撐作用，使之能快速的將互聯(lián)網(wǎng)金融帶入自身的業(yè)務(wù)之中，并以其為中點開發(fā)新型業(yè)務(wù)，達(dá)到業(yè)務(wù)優(yōu)化和客戶群體擴(kuò)大的目的。所有銀行都已經(jīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融視為通向金融變革的金鑰匙，紛紛在移動金融領(lǐng)域進(jìn)行戰(zhàn)略布局，不斷地推出新型業(yè)務(wù)，在新市場中占得一席之地。各家銀行已經(jīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融視為未來金融變革的突破口，大力推廣創(chuàng)新業(yè)務(wù)，搶占市場發(fā)展先機(jī)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)務(wù)的滲透

(一)對銀行支付領(lǐng)域的滲透

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的其中一項業(yè)務(wù)就是支付中介。現(xiàn)在，許許多多的新興第三方支付如雨后春筍般涌現(xiàn)出來，并且飛速發(fā)展，搶占了傳統(tǒng)商業(yè)銀行非常多的業(yè)務(wù)量，而且它們使用非常方便，操作簡單，這方面完全把傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)甩在了后面。同時很多第三方支付公司聯(lián)合了多家銀行，進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)，除了清算資金之外，還能實現(xiàn)公共繳費。

(二)對銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的滲透

互聯(lián)網(wǎng)金融部分也威脅到了銀行的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，如阿里金融、阿里支付寶在其發(fā)展的過程中，積累了豐富的信息和經(jīng)驗。金融支付鏈接可以暫停,沉淀資金,阿里可以借此向企業(yè)發(fā)放貸款,貸款的發(fā)放時間甚至可以用秒來計算,并支持隨時借還。與任何傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比,這方面是非常有利的，有著自己的獨特優(yōu)勢。阿里金融為用戶提供豐富的金融服務(wù),從簡單的支付現(xiàn)金管理、轉(zhuǎn)賬匯款、直到小額信貸,特別是引入了余額寶,它可以在任何時候?qū)㈠X消費或轉(zhuǎn)移,存留下來將產(chǎn)生利息,并且利率高于銀行存款。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)務(wù)的影響

(一)對銀行存款的影響

數(shù)據(jù)顯示,2014年3月份人民幣存款增加了3.67萬億元,和前一年同期相比少增加了5498億元;在2014年第一季度新增的人民幣存款總額比前一年同期少增加了1.39萬億元,存款余額同比增長了11.4%,3月底銀行存款余額的增速比前一年年底低2.4，比前一年同期低4.2%。和同期的銀行存款相比,余額寶的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了活期存款利息,年化收益率在4%以上,10倍收益率高于同期3%的銀行一年期存款利率。所以用戶更愿意把錢放在余額寶的賬戶,不僅能夠獲得相對較高的利息收入,還可以用來網(wǎng)上購物，在任何時間付款。余額寶把用戶儲蓄搬回銀行以后,銀行為了吸收存款必須接受這部分資金,這時銀行的成本甚至是原來低成本時的十倍,這對于銀行來說是一個重大影響。

(二)對中間業(yè)務(wù)的影響

第三方支付的飛速發(fā)展更讓傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)面臨著巨大的挑戰(zhàn)。首先，銀行卡的結(jié)算、代收代付業(yè)務(wù)受到了沖擊，第三方支付能夠以更低的服務(wù)費、更便捷的操作方式完全替代原有的該項業(yè)務(wù)的功能，得到了越來越多用戶的擁護(hù)，直接受損的就是銀行的網(wǎng)上銀行功能。而且，第三方支付已經(jīng)開始轉(zhuǎn)戰(zhàn)線下市場，大量投入鋪設(shè)pos機(jī)，通過便攜式移動網(wǎng)絡(luò)支付終端又迅速占領(lǐng)線下市場，并且逐漸向基金和保險等領(lǐng)域擴(kuò)張。根據(jù)證監(jiān)會公布的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年2月，得到批準(zhǔn)的被允許作為第三方支付進(jìn)行基金結(jié)算服務(wù)的機(jī)構(gòu)增長至13家，其中很多家都以價格優(yōu)勢來作為擴(kuò)張手段，例如第一批取得代理基金銷售資格的匯付天下，其基金申購手續(xù)費率僅為銀行等傳統(tǒng)渠道的40%。

四、商業(yè)銀行電子銀行的發(fā)展策略

電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，要以客戶為中心，以客戶的體驗為研究對象，以金融市場為導(dǎo)向，注重網(wǎng)絡(luò)安全，加快渠道建設(shè)，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，打造一個適應(yīng)新時代發(fā)展要求的互聯(lián)平臺。具體來說，電子銀行業(yè)務(wù)可以從客戶服務(wù)，技術(shù)開發(fā)，產(chǎn)品創(chuàng)新，人才培養(yǎng)等方面作為主要發(fā)展策略進(jìn)行開發(fā)研究。

(一)客戶層面

互聯(lián)網(wǎng)金融市場的競爭，其實也就是客戶的競爭。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)商務(wù)服務(wù)也逐漸滲透到客戶的日常生活中。人們越來越習(xí)慣于利用電腦、IPAD、手機(jī)等高科技產(chǎn)品進(jìn)行各類金融業(yè)務(wù)操作。怎樣更好地抓住客戶，留住客戶，是每個商業(yè)銀行必須認(rèn)真考慮的問題?？蛻羰倾y行業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，客戶信息體現(xiàn)了強(qiáng)大的市場競爭價值。通過對記錄在各種渠道上的客戶的各項交易信息進(jìn)行分析，能夠?qū)蛻舻南M特征、使用習(xí)慣和金融需求有了更加全面的了解。

(二)技術(shù)層面

在互聯(lián)網(wǎng)金融與信息科技飛速發(fā)展的當(dāng)下，電商、網(wǎng)銀尤其是第三方支付的崛起已成必然。而推動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的核心力量就是科技創(chuàng)新?？萍紕?chuàng)新不但要體現(xiàn)在對業(yè)務(wù)發(fā)展的支撐上，更要向引領(lǐng)和帶動業(yè)務(wù)發(fā)展上轉(zhuǎn)變。新技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，不僅能夠使客戶得到良好的體驗，更能給商業(yè)銀行帶來廣闊的發(fā)展空間。商業(yè)銀行通過技術(shù)創(chuàng)新，推動電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，為處理各種金融業(yè)務(wù)提供便捷的處理方式，在降低成本的同時，也可以提供個性化的服務(wù)來吸引客戶。商業(yè)銀行在信息技術(shù)創(chuàng)新中注重產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，提高科技含量，延伸金融服務(wù)范圍。

(三)產(chǎn)品層面

多元化的產(chǎn)品業(yè)務(wù)是吸引和抓住客戶的手段。商業(yè)銀行應(yīng)該注重電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)，高度關(guān)注客戶群在消費、信貸、理財、代理業(yè)務(wù)等方面的金融需求，打造電商平臺，發(fā)展電子商務(wù)。

開拓多元化的電子渠道。目前，商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行發(fā)展日益成熟，手機(jī)銀行也正以迅猛的勢頭向前發(fā)展。除了加強(qiáng)現(xiàn)有這些渠道產(chǎn)品的功能建設(shè)外，還要針對不同人群的需要，開拓新產(chǎn)品，如針對農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)，電話轉(zhuǎn)賬機(jī)等電子設(shè)備，方便農(nóng)村人民取款轉(zhuǎn)賬的需求；開發(fā)適合電子渠道的產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)時代，隨著生活節(jié)奏的加快，高智能電子產(chǎn)品的推出，人們開始習(xí)慣于通過網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行理財、基金的購買、水電費的繳納等。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)人們的各種不同需求，適時開發(fā)推出電子渠道產(chǎn)品。在理財金融產(chǎn)品上，除了滿足對長期高收益的理財產(chǎn)品有需求的大客戶外，還應(yīng)推出短期收益產(chǎn)品和類似“余額寶”之類的自由產(chǎn)品以滿足不同投資者的需求。

(四)管理層面

根據(jù)客戶日常交易中的行為細(xì)節(jié)可以提供出更精準(zhǔn)的模型以便于準(zhǔn)確的預(yù)測出客戶的未來可能性行為以及相關(guān)的信用評級。例如,通過綜合分析交易數(shù)據(jù)和文檔信息,市場信息,幫助銀行客戶信息收集和處理,計算出每一位客戶推薦的信用風(fēng)險和利率水平。從大數(shù)據(jù)的角度看另一個重要的領(lǐng)域是提前審批能力和評估客戶是否需要貸款的能力。貸款銀行批準(zhǔn)提前根據(jù)客戶需求將成為近年來的熱點。

五、結(jié)束語

商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融時代的產(chǎn)物，它結(jié)合了現(xiàn)代高新技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)和金融服務(wù)產(chǎn)品，為人們提供便捷的，7*24 小時、無地域限制的隨時隨地的金融服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展水平已成為銀行的核心競爭力，加快發(fā)展電子化金融已成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的必然趨勢。(作者單位：中國人民大學(xué))

[1]曲林英.如何在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提升商業(yè)銀行的競爭力[J]．市場研究2012(10)：11-12.

[2]謝平,鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J]．金融研究，2012(12)：11-22.

陳睦焓(1984-),中國人民大學(xué)。