嚴月珺

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湖北某市“XX山金融工程”案例分析報告
——基于商業(yè)銀行角度

嚴月珺

“XX山金融工程”作為湖北某市政府實施的一項金融改革創(chuàng)新工程，該工程的核心出發(fā)點在于：以實現(xiàn)對該地區(qū)所存在宏觀風險有效控制的基礎上，以工程化的思維理念為切入點，借助金融手段的應用，實現(xiàn)對資源的優(yōu)化配置，進而以該項改造工程來帶動區(qū)域經(jīng)濟的穩(wěn)健發(fā)展。本文從商業(yè)銀行的角度出發(fā)，在參考相關政策文件和官方數(shù)據(jù)的基礎上，旨在探討在特定的社會背景和環(huán)境下湖北某市商業(yè)銀行在“XX山金融工程”的項目建設中所發(fā)揮的作用，為商業(yè)銀行在“XX山金融工程”深入推進中的改革方向提出構想和建議。

商業(yè)銀行;湖北某市;XX山金融工程

一、“XX山金融工程”的社會背景

湖北某市位于湖北省東部，是武漢城市圈成員城市之一，也是農(nóng)業(yè)大市，經(jīng)濟短板在于產(chǎn)業(yè)底子薄、經(jīng)濟總量，一直被劃分為“國家連片扶貧開發(fā)重點區(qū)”。面對經(jīng)濟總量不大、產(chǎn)業(yè)結構不優(yōu)、經(jīng)濟基礎不牢、穩(wěn)增長壓力較大、科技人才缺乏、創(chuàng)新能力不強，轉(zhuǎn)型發(fā)展任務艱巨的經(jīng)濟現(xiàn)狀，湖北某市委市政府著眼于湖北省政府2015年推行的金融“早春行”項目——金融支持湖北經(jīng)濟發(fā)展早春行暨湖北某XX山區(qū)扶貧開發(fā)金融服務項目，以此為契機大力推進“XX山金融工程”建設。

總體來說，“XX山金融工程”是基于對宏觀風險有效控制的基礎上，借金融工具的運用來實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，進而為促使區(qū)域經(jīng)濟實現(xiàn)跨越式發(fā)展奠定基礎。具體來說，包括創(chuàng)新多元化投融資機制，推進金融服務創(chuàng)新，發(fā)展多層次資本市場，規(guī)范做實投融資平臺，加強金融生態(tài)建設，打造湖北某市XX山區(qū)域金融中心等等。在針對“XX山金融工程”進行規(guī)劃的過程中，主要立足于金融機構、金融市場這兩個體系下，借助金融業(yè)的支撐來充分實現(xiàn)該金融工程的價值與作用，進而借助對主導產(chǎn)業(yè)的支撐來助力于經(jīng)濟的發(fā)展，與此同時，為進一筆優(yōu)化并健全金融風險管控體系奠定了基礎，進而以該工程為金融核心區(qū)，借助相應輻射功能的發(fā)揮來帶動真?zhèn)€金融行業(yè)的發(fā)展，并逐步實現(xiàn)與周邊省市金融服務的對接。

自2014年年初以來，湖北某市政府陸續(xù)出臺多個文件為“XX山金融工程”創(chuàng)造良好的社會環(huán)境。在市政府出臺《政府公共資金存放管理辦法》等一系列管理辦法的基礎上，有效引導公共資金的流向，并刺激了信貸行業(yè)的發(fā)展，并實現(xiàn)了對不良貸款問題的有效解決，通過良好法律政策制度體系的搭建，為營造出良好的發(fā)展環(huán)境奠定了基礎。

二、“XX山金融工程”的實時進展

自“XX山金融工程”進入實施階段后，各方主體共同參與與協(xié)作的模式下，為重點解決湖北某市縣地區(qū)中小企業(yè)融資困難的問題奠定了基礎。

第一，從金融機構來看，到目前為止，湖北某市已經(jīng)引入招行、交行、武漢農(nóng)商行和湖北銀行等多家銀行機構；同時，總共建立了8227家村組金融服務聯(lián)系點，整體上達到了100%的覆蓋率。

第二，從信貸產(chǎn)品來看，金融機構推出了一系列個性化信貸產(chǎn)品，如“以茶相貸”、“農(nóng)戶通”等，進而為有效拓展融資途徑奠定了基礎，擴大信貸投放，破解融資難題。在2015年上半年，全市各項貸款增長幅度較大，凈增近97億元，同比增長了13億多，而這其中，銀行貸款增長了121億元，而涉農(nóng)貸款余額為59.38億元；中小微企業(yè)貸款、下崗失業(yè)小額擔保貸款都有著極大幅度的增長。而整體上新增存貸比達49.8%，相應信貸風險基金規(guī)模也隨之擴大，高達4億元；貸款增速在全國排名中，整個上半年一直保持第一。

第三，從擔保機構來看，“政銀企”對接、“政銀?！钡纳疃群献鞴ぷ鬟M一步推進，不斷建立和完善擔保機制，發(fā)展政府型擔保機構?！爸ＹJ”新機制的全面模式下，使得風險得到了均攤，而市場信譽度的提升，促使企業(yè)在進行貸款的過程中，無需抵押擔保就可實現(xiàn)。其中由市政府出資并控股的某融資性擔保機構在當年的上半年融資擔保額達3.9億元，為該地區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展解決融資難問題提供了全新出路。

三、“XX山金融工程”的未來展望

基于短期目標下，該市初步擬定到2016年底，實現(xiàn)金融體系的完善搭建，引進金融機構30家；同時，實現(xiàn)資本市場的多層次化格局的打造，實現(xiàn)上市公司200家，直接融資額定位在120億元以上；到2016年末表內(nèi)余額存貸比達到50%以上；實現(xiàn)綜合發(fā)債規(guī)模的進一步拓展，達到30億元。

基于長期目標下，將進一步加大金融結構的引進力度，并提升金融機構的質(zhì)量、拓展金融機構規(guī)模、健全金融服務體系以提升其服務能力；在此基礎上，要進一步完善現(xiàn)有金融市場，在豐富金融市場內(nèi)容的同時，強化市場間的內(nèi)外部聯(lián)系，進而為實現(xiàn)金融市場體系的完善打造奠定基礎。此外，要進一步優(yōu)化金融體系，確保其松緊適度，同時強化相關人才培養(yǎng)力度，健全金融信用體系，進而為全面促進本省金融行業(yè)的發(fā)展注入動力。

四、商業(yè)銀行在“XX山金融工程”中發(fā)揮的作

基于以上資料可以看出，“XX山金融工程”工程在進行規(guī)劃實施的過程中，是基于金融機構與金融市場這兩個體系下，實現(xiàn)相應工作的開展，以四大國有銀行和湖北某市農(nóng)商行為代表的商業(yè)銀行在兩個體系中都分別發(fā)揮著重要的作用。

首先，從金融機構體系的角度來看，地區(qū)商業(yè)銀行數(shù)量的增加是金融機構體系不斷完善優(yōu)化的重要體現(xiàn)，同時也是推進金融惠民服務的重要舉措；

其次，從金融市場的角度看，正如同源頭之水，商業(yè)銀行是湖北某地區(qū)金融市場融資的重要來源。在政府財政資金注入的基礎上，地區(qū)商業(yè)銀行在解決“XX山金融工程”的中小企業(yè)融資問題方面發(fā)揮著不可替代的作用。以數(shù)據(jù)為例，湖北某市政府建立了風險補償制度，并以相應補償資金的充足提供為保障，銀行最大按照1：10進行放大，而全市8家銀行機構與各類市場主體進行溝通對接也達成了一批合作成果：簽訂授信協(xié)議632.2億元，貸款協(xié)議為389億元，與155戶企業(yè)簽訂A級信用企業(yè)培植協(xié)議，惠及3370家企業(yè)、重點項目、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。

五、目前商業(yè)銀行尚存的問題及解決措施構想

不可否認的是，“XX山金融工程”實施以來，取得的經(jīng)濟成就是引人矚目的。但由于金融改革尚處于起步階段，商業(yè)銀行在其中依然有值得優(yōu)化、改進之處，只有通過不斷改革，才能更好地實現(xiàn)優(yōu)化金融體系，完善金融市場的大目標。

以民營企業(yè)融資問題為例，目前的商業(yè)銀行，特別是國有商業(yè)銀行對于中小企業(yè)融資的政策，當前依舊存在著一系列問題：如手續(xù)復雜以及附加成本高，繼續(xù)以低貸款利息為優(yōu)勢的發(fā)展前景不容樂觀；此外，每月月底都是企業(yè)急需資金的特殊時刻，但同時也是銀行完成存款任務的關鍵時刻，這二者的沖突客觀上也造成了中小企業(yè)融資難的問題。

因此，要大力推進XX山金融工程，創(chuàng)新金融服務實體經(jīng)濟體制機制刻不容緩。具體來說，其一，商業(yè)銀行應當在進一步簡化辦理信貸手續(xù)的同時，優(yōu)化技術，加強資金監(jiān)管，防止資金鏈條斷裂；其二，優(yōu)化銀行考核機制，要進一步強化對企業(yè)貸款的支撐，要立足于雙方利益需求的角度下，實現(xiàn)雙方能夠達成一致的點，以制定相應的方案來實現(xiàn)合作的達成。在此過程中，要進一步強化都中小企業(yè)間的交流合作，確保能夠為解決當前中小企業(yè)所面臨的融資難問題提供有效的解決出路，進而為推進中小企業(yè)的發(fā)展步伐以帶動該省經(jīng)濟的穩(wěn)健發(fā)展奠定基礎，總體來說，要搭建起金融與產(chǎn)業(yè)互動的橋梁，在全面加速金融業(yè)發(fā)展的同時，為促進經(jīng)濟的發(fā)展注入動力與活力。(作者單位：北京理工大學)

[1]吳鳳,葉永剛,吳義能.綜合扶貧金融工程是金融扶貧的新探索[N].人民日報.2015-11-09(007)

[2]李丹丹.泛亞金融工程院昨在昆揭牌[N].昆明日報.2014-11-27(006)