龔杰++郭翔宇++王寶娜

摘 要：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是近幾年來(lái)國(guó)內(nèi)興起的一種依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的民間網(wǎng)絡(luò)融資中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，因其技術(shù)特點(diǎn)其有利于國(guó)內(nèi)外資本流通，提高資金使用效率，也有助于中小企業(yè)解決融資難問(wèn)題同時(shí)擴(kuò)展投資渠道。但其運(yùn)營(yíng)模式同時(shí)也引起許多法律問(wèn)題。本文在調(diào)研國(guó)內(nèi)行業(yè)現(xiàn)狀與借鑒國(guó)外監(jiān)管方式基礎(chǔ)上，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)中存在的問(wèn)題與目前國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)監(jiān)管制度存在的不足進(jìn)行綜合分析并解決。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)；法律監(jiān)管；行業(yè)自律；金融市場(chǎng)

當(dāng)前隨著P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸爆發(fā)的種種亂象，社會(huì)各界紛紛要求國(guó)家立法監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)借貸這一新興融資方式。在看到利益的同時(shí)也需要認(rèn)識(shí)到與金融工具創(chuàng)新一同出現(xiàn)的必定是新工具的不成熟監(jiān)管問(wèn)題。我國(guó)現(xiàn)行金融監(jiān)管體系與西方國(guó)家不同且國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式與西方國(guó)家有所差距，所以我國(guó)必須研究國(guó)外監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況提出符合國(guó)情的監(jiān)管方式。促進(jìn)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的健康化，法制化發(fā)展，以此保護(hù)借貸雙方合法權(quán)益，從而進(jìn)一步促進(jìn)社會(huì)投融資能力。

一、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管現(xiàn)狀及不足

（一）我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管現(xiàn)狀

1、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的自我監(jiān)管

我國(guó)政府目前高度重視P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管，于2015年制定發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，首次將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)納入國(guó)家監(jiān)管體系。制定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)范，使平臺(tái)自行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)化。

（1）對(duì)借款人進(jìn)行的監(jiān)管。依據(jù)規(guī)定對(duì)借款人的資格條件、信息的真實(shí)性、融資項(xiàng)目的真實(shí)性、合法性進(jìn)行必要審核。要求借款人提供身份證信息、借款用途、個(gè)人銀行信用情況與還款能力證明、個(gè)人聯(lián)系方式等個(gè)人必要信息，以便進(jìn)行資格審核與日后借款追回。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將對(duì)這些信息的真實(shí)性和有效性進(jìn)行審核，依據(jù)信用分級(jí)發(fā)布不同級(jí)別借款項(xiàng)目提供借款項(xiàng)目的追蹤與還款提醒，并建立催收程序保障資金安全。

（2）開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)教育活動(dòng)。通過(guò)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)教育活動(dòng)，一使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者通過(guò)開(kāi)展內(nèi)部措施更好的防范風(fēng)險(xiǎn)，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的警惕性以及防范風(fēng)險(xiǎn)的能力；二是讓投資者更加明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“高風(fēng)險(xiǎn)，高收益”的性質(zhì)，通過(guò)教育活動(dòng)幫助投資者更好的選擇平臺(tái)以及項(xiàng)目。

2、行業(yè)自律組織監(jiān)管

（1）設(shè)立行業(yè)自律組織。我國(guó)第一個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織“中國(guó)小額信貸聯(lián)盟”于2010年于上海成立，拉開(kāi)行業(yè)自律監(jiān)管序幕。依據(jù)暫行辦法要求需要建立區(qū)域統(tǒng)一的行業(yè)自律組織，制定自律規(guī)則、經(jīng)營(yíng)細(xì)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)并組織實(shí)施，教育會(huì)員遵守法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，并定期向省級(jí)人民政府、國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)報(bào)送本轄區(qū)備案和網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年度監(jiān)管與發(fā)展情況報(bào)告。

（2）制定行業(yè)的自律規(guī)范。我國(guó)首個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律規(guī)范《自律公約》于2012年在上海誕生，首次對(duì)行業(yè)業(yè)務(wù)做出自律性規(guī)定。目前我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織只是在小區(qū)域建立，而具有巨大影響力的大區(qū)域乃至全國(guó)性的自律監(jiān)管組織依舊未建立。所以我國(guó)行業(yè)規(guī)范雖有所發(fā)展但影響力不大，急需建立具有大影響力的行業(yè)自律組織制定全行業(yè)自律規(guī)范。

（二）我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管不足

1、缺乏相關(guān)法律法規(guī)的制約

從法律上來(lái)看，第一，目前監(jiān)管法規(guī)過(guò)于簡(jiǎn)單，頒布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》只是大體規(guī)范，對(duì)于許多具體的業(yè)務(wù)操作沒(méi)有加以規(guī)范，缺乏配套完善的監(jiān)管法規(guī)。第二，當(dāng)前法律法規(guī)缺乏業(yè)務(wù)整體監(jiān)管體系，目前法律監(jiān)管只是規(guī)范事后處罰，且實(shí)施難度較大無(wú)法防范于未然從根源上消除風(fēng)險(xiǎn)。第三，目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)于是否涉嫌非法集資前期無(wú)法界定，根據(jù)目前我國(guó)監(jiān)管規(guī)定只有到后期平臺(tái)資金斷裂才能認(rèn)定非法集資，然而一旦事發(fā)事后處罰于事無(wú)補(bǔ)，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展危害巨大。但目前法律對(duì)于如何區(qū)分合法與非法之間的界限問(wèn)題沒(méi)有做出相關(guān)明確規(guī)定。第四，借貸款利率沒(méi)有法律保障，目前我國(guó)法律規(guī)定對(duì)超出四倍貸款利率的利息不予保護(hù)，對(duì)于市場(chǎng)利率有最高限制，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸利率通常超過(guò)合法利率，對(duì)此目前法律尚無(wú)明確規(guī)定，也無(wú)法律保障措施，對(duì)此具有較大風(fēng)險(xiǎn)性。

2、行業(yè)信息公開(kāi)性缺乏

（1）必要財(cái)務(wù)信息不公開(kāi)透明。從我國(guó)目前現(xiàn)有情況看，國(guó)內(nèi)行業(yè)財(cái)務(wù)信息披露機(jī)制缺失，只有少一部分的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)能夠做到向外公開(kāi)披露自己的必要財(cái)務(wù)信息，但也存在標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，沒(méi)有一定規(guī)范性。其他大部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)基本從不發(fā)布自必要身財(cái)務(wù)信息，敏感數(shù)據(jù)更是無(wú)從談起。應(yīng)在不泄露商業(yè)秘密的基礎(chǔ)上監(jiān)管層立法規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)財(cái)務(wù)信息披露發(fā)布機(jī)制，使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)定期規(guī)范發(fā)布自身財(cái)務(wù)信息，公開(kāi)運(yùn)營(yíng)情況。使投資者掌握必要的投資信息，并使其接受社會(huì)監(jiān)督。

（2）風(fēng)險(xiǎn)信息披露不強(qiáng)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)存在一定違約風(fēng)險(xiǎn)性，而有些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)刻意隱瞞風(fēng)險(xiǎn)信息，對(duì)于存在的風(fēng)險(xiǎn)性不加以說(shuō)明。而我國(guó)大多數(shù)投資者多缺乏專(zhuān)業(yè)投資知識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)隱瞞風(fēng)險(xiǎn)信息使得投資者輕視投資風(fēng)險(xiǎn)，造成嚴(yán)重?fù)p失，產(chǎn)生惡略社會(huì)影響。對(duì)此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)需要積極披露業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)性發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)信息，對(duì)一些高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目需要積極做出風(fēng)險(xiǎn)信息發(fā)布。使投資者根據(jù)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力選擇進(jìn)行投資，降低整體投資風(fēng)險(xiǎn)。

二、借鑒國(guó)外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管中的經(jīng)驗(yàn)

（一）美國(guó)關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管

1、保護(hù)借款人的權(quán)益

在美國(guó)，借款人在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上借款與銀行相比，借款人申請(qǐng)貸款的各種條件會(huì)有很多的不一樣。例如在Prosper與Lending Club平臺(tái)上獲得貸款的借款人有可能會(huì)面臨許多的風(fēng)險(xiǎn)，如在借貸合同中的條款規(guī)定的不明確、相關(guān)從業(yè)人員對(duì)于條款本身也有一定的理解偏差、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)于不同借款人給予了不同的待遇、收款機(jī)構(gòu)對(duì)借款人使用不公平甚至具有侮辱欺詐性的催款手段。雖然這些風(fēng)險(xiǎn)同樣存在于傳統(tǒng)的貸款途徑中，但P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式與傳統(tǒng)借貸模式有著很大的不同，如借款人的個(gè)人信息被泄露的可能性要比傳統(tǒng)借貸模式大。因此，借款人隱私信息的泄露是目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)面臨的一個(gè)巨大風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

2、制定法律與明確監(jiān)管

目前，為了降低由網(wǎng)絡(luò)借貸帶來(lái)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，美聯(lián)邦的相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和各個(gè)州的監(jiān)管機(jī)構(gòu)都對(duì)Lending Club與Prosoer進(jìn)行了監(jiān)管。使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為在法律規(guī)定的范圍內(nèi)合法進(jìn)行活動(dòng)。此外為了更好地監(jiān)管，美聯(lián)邦與各個(gè)州都制定了有關(guān)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律。這些法律法規(guī)都對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的實(shí)際操作進(jìn)行了明確的規(guī)定，其中包括有：禁止使用不公平條款、非法催收貸款手段以及反洗錢(qián)規(guī)定等。另一方面相關(guān)法律法規(guī)還要求P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要注重個(gè)人隱私信息的保密工作，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸交易要符合電子交易的法律規(guī)定。這些法律主要是通過(guò)Prosoer，Lending Club等P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與第三方收款機(jī)構(gòu)的聯(lián)系從而作用于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的合法交易活動(dòng)。

（二）英國(guó)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管

1、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)自身監(jiān)管

在英國(guó)，知名并且成熟的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是Zopa，Zopa所采用運(yùn)營(yíng)模式的優(yōu)點(diǎn)主要體現(xiàn)在：由平臺(tái)自身對(duì)借款人的資信情況作出相關(guān)調(diào)查，并且就借款人自身所存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行判斷，同時(shí)該平臺(tái)也會(huì)對(duì)借款人的具體信用情況進(jìn)行不同的信用評(píng)級(jí)。信用評(píng)主要是幫助投資者可以依據(jù)借款人的信用狀況來(lái)進(jìn)行選擇投資，投資人也可以依據(jù)自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力來(lái)選擇借款人及借款期限、利率等。同時(shí)，該平臺(tái)還采用多種相關(guān)的措施對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格把控。例如：Zopa公司會(huì)讓借款人進(jìn)行按月分期歸還貸款，此外，Zopa還規(guī)定借款雙方必須簽訂合同，從而保證投資者的權(quán)益。

2、行業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)管

英國(guó)于2011年8月15日成立了首家P2P金融協(xié)會(huì)（英文名為：Peer-to-peerFinance Association）。P2P金融協(xié)會(huì)主要是由Zopa，Rate Setter與Funding Circle三大P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)聯(lián)合建立的。P2P金融協(xié)會(huì)成立的主要是為了保護(hù)借款人的合法權(quán)益以及促進(jìn)英國(guó)整個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的健康合法化發(fā)展。所以說(shuō)，P2P金融協(xié)會(huì)在規(guī)范行業(yè)操作細(xì)則和促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展起到了不可替代的作用作用。另一方面，P2P金融協(xié)會(huì)也對(duì)其協(xié)會(huì)成員制定了嚴(yán)格的規(guī)定，從而保障投資環(huán)境的安全性，并提高公眾對(duì)它的信任度。

3、建立最低審慎資本標(biāo)準(zhǔn)

為避免P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借貸平臺(tái)在發(fā)展過(guò)程中的過(guò)度膨脹，保障平臺(tái)正常運(yùn)營(yíng)和發(fā)展，確保其在出現(xiàn)倒閉時(shí)能夠具有自有資本吸收風(fēng)險(xiǎn)的能力，英國(guó)金融行為監(jiān)管局（FCA）對(duì)相關(guān)的借貸眾籌平臺(tái)設(shè)立了最低審慎資本要求，認(rèn)為這是減少損害消費(fèi)者權(quán)益的關(guān)鍵性監(jiān)管工具。最低審慎資本要求建立了兩個(gè)不同的審慎資本指標(biāo)，取兩者中較高值，一是設(shè)立固定數(shù)值5萬(wàn)英磅；二是基于平臺(tái)上會(huì)計(jì)基準(zhǔn)日借款余額（而非累積額度）乘以一定系數(shù)計(jì)算的審慎資本。平臺(tái)應(yīng)當(dāng)在會(huì)計(jì)基準(zhǔn)日按照指定公式以差額累進(jìn)制方式計(jì)算最低審慎資本要求，具體標(biāo)準(zhǔn)為：平臺(tái)借貸余額（1）不超過(guò)5000萬(wàn)英鎊部分×0.2；+（2）超過(guò)5000萬(wàn)英鎊不足25000萬(wàn)英鎊部分×0.15%；+（3）超過(guò)25000萬(wàn)英鎊不足50000萬(wàn)英鎊部分×0.1%；+（4）超過(guò)50000萬(wàn)英鎊部分×0.05%。上述公式計(jì)算加總后，與5萬(wàn)英鎊固定值相比（2017年3月31日前即過(guò)渡期限內(nèi)為2萬(wàn)英鎊），取其較高值作為審慎資本標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)為確保借貸平臺(tái)符合審慎資本標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)則還明確規(guī)定了合格的審慎資本工具的范圍。

三、完善我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管的對(duì)策

（一）進(jìn)一步加強(qiáng)行業(yè)立法

目前我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸具體運(yùn)營(yíng)操作依舊存在大量法律空白。監(jiān)管部門(mén)雖以負(fù)面清單方式規(guī)定哪些行為是違法，但網(wǎng)絡(luò)借貸處于探索階段，會(huì)不斷出現(xiàn)各種問(wèn)題，依舊需要監(jiān)管層不斷立法跟緊其發(fā)展。具體監(jiān)管建議包括：第一，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)一步加強(qiáng)運(yùn)營(yíng)細(xì)節(jié)立法，使其每一步經(jīng)營(yíng)都有具體的法律規(guī)范。第二，監(jiān)管層不斷與時(shí)俱進(jìn)依據(jù)行業(yè)形勢(shì)發(fā)展不斷制定新規(guī)范，確保行業(yè)監(jiān)管到位。第三，立法明確集資非法與合法的界定，降低事前風(fēng)險(xiǎn)。第四，監(jiān)管層頒布對(duì)P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)期限錯(cuò)配行為的規(guī)范認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。

（二）規(guī)范信息披露加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸涉及社會(huì)各方面經(jīng)濟(jì)利益，所以要對(duì)其加強(qiáng)必要信息披露規(guī)范與消費(fèi)者保護(hù)立法實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者保護(hù)。我國(guó)監(jiān)管需加強(qiáng)對(duì)p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)等網(wǎng)絡(luò)金融中介的必要信息披露機(jī)制規(guī)范，又要制定相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)規(guī)范，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者的保護(hù)力度。具體監(jiān)管建議包括：第一，設(shè)立專(zhuān)門(mén)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)；第二，建立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信息披露機(jī)制，加強(qiáng)信息披露監(jiān)管；第三，規(guī)范要求經(jīng)營(yíng)指標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)等監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送系統(tǒng)，有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)與中國(guó)人民銀行及網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)共享；第四，制定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)欺騙、違約等不法行為的具體懲處。

（三）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)公司市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

現(xiàn)頒布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》之中沒(méi)有規(guī)定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，其內(nèi)容依舊模糊不清。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻應(yīng)依據(jù)市場(chǎng)狀況合理設(shè)置，使其既能夠起到提高行業(yè)整體質(zhì)量淘汰不合格企業(yè)的作用又不會(huì)阻礙行業(yè)健康發(fā)展。應(yīng)根據(jù)不同P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)類(lèi)型所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不同，區(qū)別對(duì)待不同業(yè)務(wù)類(lèi)型的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，設(shè)置不同的市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻。單純中介網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，不涉及抵押，質(zhì)押等較高風(fēng)險(xiǎn)性的線下業(yè)務(wù)，所以其承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較小，可對(duì)其市場(chǎng)準(zhǔn)入的要求相對(duì)適當(dāng)放寬。而對(duì)于線上線下綜合經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)，因其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)性較高，則需要對(duì)其公司設(shè)立設(shè)置相對(duì)嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，要求較高的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

（四）建立國(guó)際性信用體系

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要業(yè)務(wù)是小額信貸，因其行業(yè)性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)性較高，對(duì)于信用體系有著較強(qiáng)需求。然而我國(guó)的信用體系仍未完全建立，使得我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)相對(duì)國(guó)外風(fēng)險(xiǎn)性較大，也使得國(guó)外監(jiān)管P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的信用方式在我國(guó)無(wú)可行性。對(duì)于信用體系監(jiān)管而言監(jiān)管部門(mén)應(yīng)從引進(jìn)信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)與促進(jìn)征信系統(tǒng)和P2P平臺(tái)的合作入手。整合現(xiàn)有的銀行信用庫(kù)且引入市場(chǎng)主體參與到征信體系的建設(shè)中，加快我國(guó)信用評(píng)級(jí)制度建設(shè)。促進(jìn)信用評(píng)級(jí)制度與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)合作，完善借款人信用評(píng)級(jí)體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)性信息參考，規(guī)范行業(yè)信用等級(jí)制度，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

（五）引導(dǎo) P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸中介服務(wù)行業(yè)自律監(jiān)管

根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》要求引導(dǎo)建立區(qū)域行業(yè)自律組織，維護(hù)行業(yè)整體健康發(fā)展。在監(jiān)管法規(guī)未出臺(tái)前，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律監(jiān)管已在路上。目前我國(guó)監(jiān)管法律依舊過(guò)少不能充分監(jiān)管P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)，無(wú)法完成行業(yè)整體監(jiān)管，所以通過(guò)建立行業(yè)自律組織制定行業(yè)整體規(guī)定來(lái)指引行業(yè)健康發(fā)展是符合我國(guó)當(dāng)前國(guó)情的。而且行業(yè)自律監(jiān)管能夠在政府監(jiān)管與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸兩者之間起到無(wú)可替代的緩沖與調(diào)節(jié)作用。行業(yè)自律監(jiān)管還可以協(xié)調(diào)行業(yè)內(nèi)各成員的行動(dòng)，規(guī)范成員行為，維護(hù)本行業(yè)整體利益。行業(yè)協(xié)會(huì)自律監(jiān)管，首先應(yīng)當(dāng)建立行業(yè)信息共享平臺(tái)，各成員分享經(jīng)營(yíng)信息，互通行業(yè)信息，促進(jìn)自身發(fā)展。其次要建立行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，督促成員定期提交經(jīng)營(yíng)報(bào)告與風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)數(shù)據(jù)，以便對(duì)行業(yè)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)做出預(yù)測(cè)和應(yīng)對(duì)。最后要與政府監(jiān)管部門(mén)建立良好的溝通機(jī)制，實(shí)現(xiàn)政府監(jiān)管與自律監(jiān)管的良性互動(dòng)與配合，最大限度的保障行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。（作者單位：河北金融學(xué)院）

項(xiàng)目來(lái)源：河北省教育廳大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練項(xiàng)目“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策研究”，項(xiàng)目編號(hào)：201511420032；河北金融學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練項(xiàng)目“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策研究”，項(xiàng)目編號(hào)：hbzd2015003；保定市科學(xué)技術(shù)研究與發(fā)展項(xiàng)目“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策研究”，項(xiàng)目編號(hào)：15Z2077。

項(xiàng)目組成員：梁寧、鄭杰、龔杰、郭翔宇、安世瑾、楊毅君、郎太立；指導(dǎo)教師：王寶娜、陳麗琴、鄔楓、張雪菲。

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