李鑫

摘 要：電子商務(wù)發(fā)展為銀行業(yè)增加了機(jī)遇。本論文是對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行深入研究，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行目前發(fā)展目標(biāo)應(yīng)鎖定于利用網(wǎng)絡(luò)打造良好的企業(yè)形象，達(dá)到與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)利用“兩條腿”走路的局面。進(jìn)而走出一條對(duì)中國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的實(shí)際情況的發(fā)展道路。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；網(wǎng)絡(luò)銀行；信用機(jī)制

一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀

自1996年2月，中國(guó)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上創(chuàng)建和發(fā)行了自己的網(wǎng)頁(yè)，成為了我國(guó)的第一家在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布各種信息的銀行以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)銀行取得了飛速的發(fā)展。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2014年度中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報(bào)告》顯示：截至2014年末，網(wǎng)上銀行個(gè)人用戶超過(guò)9億，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行交易608.46億筆，同比增加21.59%，交易金額同比增加17.05%。其中，個(gè)人客戶數(shù)達(dá)到9.09億戶，新增1.5億戶，同比增加19.71%；交易筆數(shù)達(dá)608.46億筆，同比增加21.59%；交易總額達(dá)12489300億元，同比增加17.05%；企業(yè)客戶達(dá)到1811.4萬(wàn)戶，同比增加16.75%。但目前網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展仍面臨著諸多問(wèn)題。

（一）易用性和安全性的博弈

人們享受網(wǎng)絡(luò)銀行的便捷性的同時(shí)，也對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性產(chǎn)生擔(dān)心。目前網(wǎng)絡(luò)銀行存在著鎖與鑰匙的博弈：所謂鎖，也就是銀行里設(shè)置的各類的安全措施的安全性；而鑰匙，也就是通過(guò)便捷的方式來(lái)讓用戶們享受網(wǎng)絡(luò)的易用性。

雖然網(wǎng)絡(luò)銀行功能是越來(lái)越豐富了，價(jià)格也在呈下降的趨勢(shì)，但是，網(wǎng)銀安全問(wèn)題依然還是用戶們最關(guān)心的方面。網(wǎng)銀安全措施也必會(huì)導(dǎo)致易用性的降低。金融產(chǎn)品的專業(yè)性比較強(qiáng)，再加上網(wǎng)絡(luò)這一高科技為載體，相對(duì)于一般的客戶群體來(lái)說(shuō)在理解和接受方面有著很大的難度，所以在一定程度上就會(huì)影響到網(wǎng)絡(luò)銀行的推廣。

（二）我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)發(fā)展不平衡

從網(wǎng)銀經(jīng)營(yíng)主體來(lái)講，國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)占比較高，而小型的銀行以及金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上業(yè)務(wù)占比基本低于10%。以工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行等為首的佼佼者基本都已經(jīng)走在了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的前線，在業(yè)務(wù)、客戶群發(fā)展上達(dá)到了一定的業(yè)務(wù)規(guī)模。從各個(gè)地區(qū)的分布來(lái)看，經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)以及大型城市網(wǎng)銀普及率較高，然而在欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，網(wǎng)銀的發(fā)展上就相對(duì)落后。

（三）我國(guó)有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)并不完善

我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管方面雖有所改進(jìn)，但相對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，仍然比較滯后。其原因主要是表現(xiàn)在：

1、網(wǎng)絡(luò)銀行的電子支付方式所采用的規(guī)則都是協(xié)議，因?yàn)槿狈ο嚓P(guān)的法律法規(guī)，而造成問(wèn)題出現(xiàn)以后涉及的責(zé)任確定和承擔(dān)，仲裁結(jié)果的執(zhí)行等相對(duì)復(fù)雜的法律關(guān)系很難解決。

2、網(wǎng)絡(luò)銀行模糊國(guó)與國(guó)之間的自然界限。在全球化交易中，誕生了如法律的適用性、境外信息的有效性與法律的認(rèn)定、跨境網(wǎng)上金融服務(wù)的交易的管轄權(quán)等新的法律問(wèn)題，無(wú)形中增加了客戶和銀行通過(guò)電子支付的風(fēng)險(xiǎn)。

3、新的《合同法》雖然表示了電子合同的法律效用，但是卻沒(méi)有解決掉數(shù)字簽名的問(wèn)題。

4、在對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪分子犯罪事實(shí)的認(rèn)定和事后應(yīng)該如何判定損失的程度等法律問(wèn)題，依舊還沒(méi)有界定，故無(wú)形中也增加了客戶和銀行在網(wǎng)上進(jìn)行交易的風(fēng)險(xiǎn)程度。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的對(duì)策和建議

（一）確定我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略性目標(biāo)

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要在目前的經(jīng)營(yíng)環(huán)境的基礎(chǔ)上來(lái)確定符合自身能進(jìn)一步發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)。我國(guó)的商業(yè)銀行在市場(chǎng)上的占有率依然是由銀行的分支機(jī)構(gòu)的多寡和所提供基本業(yè)務(wù)的種類的多少。因此，現(xiàn)階段我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展目標(biāo)應(yīng)該是在于利用網(wǎng)絡(luò)來(lái)為企業(yè)樹立完善的企業(yè)形象，然后來(lái)吸引更多的高品質(zhì)的超級(jí)客戶。

（二）確定基本銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行并行發(fā)展的戰(zhàn)略

確立以基本銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行并行發(fā)展作為發(fā)展的主要戰(zhàn)略。網(wǎng)絡(luò)銀行提供的是經(jīng)濟(jì)和有效的平臺(tái)，它可以為客戶們提供完美的“AAA”式的服務(wù)，基本銀行則是能讓客戶和銀行之間有面對(duì)面的直接接觸。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展正在慢慢的變成基本銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)“兩條腿”走路的局面，即基本銀行業(yè)務(wù)支撐網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)帶動(dòng)基本銀行業(yè)務(wù)來(lái)持續(xù)的發(fā)展，從而很快的改變整個(gè)銀行的整體的效益。

（三）確定網(wǎng)絡(luò)銀行的科技發(fā)展戰(zhàn)略

科技的應(yīng)用水平能否可以快速的提高這將決定未來(lái)網(wǎng)絡(luò)銀行是否能更進(jìn)一步的發(fā)展的關(guān)鍵因素。我國(guó)銀行雖然現(xiàn)在基本采用國(guó)際上一流的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，但是網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)水平還是很低。網(wǎng)銀安全技術(shù)亟待提高，網(wǎng)銀建設(shè)缺乏系統(tǒng)規(guī)劃意識(shí)，這些阻礙了更深入發(fā)展。在國(guó)家實(shí)施科技發(fā)展戰(zhàn)略的同時(shí)，我國(guó)銀行必須增強(qiáng)系統(tǒng)的集成意識(shí)，讓其能更早的實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)和傳統(tǒng)的后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)他們之間的完美連接，把組織內(nèi)外的各種孤立的信息連接起來(lái)，創(chuàng)建企業(yè)的數(shù)據(jù)庫(kù)和銀行的決策系統(tǒng)，使我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行的整體技術(shù)的應(yīng)用水平大幅提高。

（四）確定以客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，不斷創(chuàng)新，創(chuàng)建穩(wěn)定客戶制度

銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，把主要由存、貸利差獲得收益，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻魝兲峁┩昝赖慕鹑诜?wù)。銀行不再單純依靠追求外延擴(kuò)張，而是更為重視和依靠現(xiàn)代化信息技術(shù)。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該全方面確立以客戶需求為中心的主要經(jīng)營(yíng)思想，強(qiáng)化以客戶滿意為主要目標(biāo)的服務(wù)理念，及時(shí)確定以客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，增加客戶們對(duì)我們的信任度，創(chuàng)建出穩(wěn)定的客戶制度。

三、結(jié)論

借鑒國(guó)外的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式，我國(guó)仍需進(jìn)一步加大金融創(chuàng)新，培育更多的網(wǎng)絡(luò)銀行；通過(guò)金融資本的擴(kuò)張和業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大，增強(qiáng)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力；加強(qiáng)合作，解決網(wǎng)絡(luò)銀行目前的安全問(wèn)題。依托網(wǎng)絡(luò)為主要核心的信息技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代全球銀行積極發(fā)展的必要選擇，同時(shí)，也將成為我國(guó)銀行在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中的有力武器。但是目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨諸多問(wèn)題，特別是一些制度和經(jīng)營(yíng)的環(huán)境問(wèn)題，在短時(shí)間內(nèi)又不可能得到相應(yīng)的解決，所以目前我國(guó)銀行業(yè)必須冷靜地對(duì)待網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，既不能急于求成，也不能消極的等待。應(yīng)密切關(guān)注國(guó)情，選擇實(shí)際的發(fā)展政策，從而找到一條符合中國(guó)銀行業(yè)實(shí)際情況的完善發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行道路。（作者單位：云南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

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