陳睦焓
摘 要:如今的社會已經(jīng)進(jìn)入數(shù)字化時(shí)代,人們逐漸被數(shù)字化的技術(shù)手段武裝起來了。無論是客戶、產(chǎn)品,還是市場、運(yùn)營,都是數(shù)字化的,萬物互聯(lián)推動了銀行業(yè)新一輪的大創(chuàng)新。商業(yè)銀行為了立足現(xiàn)代化市場,發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)成為一種必然的趨勢。
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融;電子銀行業(yè)務(wù)
一、引言
正如比爾·蓋茨曾所說:傳統(tǒng)商業(yè)銀行將成為21世紀(jì)的“恐龍”。“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個(gè)現(xiàn)代科技和經(jīng)濟(jì)結(jié)合的產(chǎn)物正在這個(gè)信息時(shí)代飛速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢,它不會受到傳統(tǒng)商業(yè)銀行所必須的時(shí)間成本,空間成本,設(shè)備成本等方面的限制,提升了金融消費(fèi)效率,使銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)得到了極大的優(yōu)化。作為現(xiàn)代和傳統(tǒng)的結(jié)合,互聯(lián)網(wǎng)金融同樣給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的升級提供了很好的支撐作用,使之能快速的將互聯(lián)網(wǎng)金融帶入自身的業(yè)務(wù)之中,并以其為中點(diǎn)開發(fā)新型業(yè)務(wù),達(dá)到業(yè)務(wù)優(yōu)化和客戶群體擴(kuò)大的目的。所有銀行都已經(jīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融視為通向金融變革的金鑰匙,紛紛在移動金融領(lǐng)域進(jìn)行戰(zhàn)略布局,不斷地推出新型業(yè)務(wù),在新市場中占得一席之地。各家銀行已經(jīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融視為未來金融變革的突破口,大力推廣創(chuàng)新業(yè)務(wù),搶占市場發(fā)展先機(jī)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)務(wù)的滲透
(一)對銀行支付領(lǐng)域的滲透
傳統(tǒng)商業(yè)銀行的其中一項(xiàng)業(yè)務(wù)就是支付中介?,F(xiàn)在,許許多多的新興第三方支付如雨后春筍般涌現(xiàn)出來,并且飛速發(fā)展,搶占了傳統(tǒng)商業(yè)銀行非常多的業(yè)務(wù)量,而且它們使用非常方便,操作簡單,這方面完全把傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)甩在了后面。同時(shí)很多第三方支付公司聯(lián)合了多家銀行,進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù),除了清算資金之外,還能實(shí)現(xiàn)公共繳費(fèi)。
(二)對銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的滲透
互聯(lián)網(wǎng)金融部分也威脅到了銀行的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù),如阿里金融、阿里支付寶在其發(fā)展的過程中,積累了豐富的信息和經(jīng)驗(yàn)。金融支付鏈接可以暫停,沉淀資金,阿里可以借此向企業(yè)發(fā)放貸款,貸款的發(fā)放時(shí)間甚至可以用秒來計(jì)算,并支持隨時(shí)借還。與任何傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比,這方面是非常有利的,有著自己的獨(dú)特優(yōu)勢。阿里金融為用戶提供豐富的金融服務(wù),從簡單的支付現(xiàn)金管理、轉(zhuǎn)賬匯款、直到小額信貸,特別是引入了余額寶,它可以在任何時(shí)候?qū)㈠X消費(fèi)或轉(zhuǎn)移,存留下來將產(chǎn)生利息,并且利率高于銀行存款。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)務(wù)的影響
(一)對銀行存款的影響
數(shù)據(jù)顯示,2014年3月份人民幣存款增加了367萬億元,和前一年同期相比少增加了5498億元;在2014年第一季度新增的人民幣存款總額比前一年同期少增加了139萬億元,存款余額同比增長了114%,3月底銀行存款余額的增速比前一年年底低24,比前一年同期低42%。和同期的銀行存款相比,余額寶的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了活期存款利息,年化收益率在4%以上,10倍收益率高于同期3%的銀行一年期存款利率。所以用戶更愿意把錢放在余額寶的賬戶,不僅能夠獲得相對較高的利息收入,還可以用來網(wǎng)上購物,在任何時(shí)間付款。余額寶把用戶儲蓄搬回銀行以后,銀行為了吸收存款必須接受這部分資金,這時(shí)銀行的成本甚至是原來低成本時(shí)的十倍,這對于銀行來說是一個(gè)重大影響。
(二)對中間業(yè)務(wù)的影響
第三方支付的飛速發(fā)展更讓傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)面臨著巨大的挑戰(zhàn)。首先,銀行卡的結(jié)算、代收代付業(yè)務(wù)受到了沖擊,第三方支付能夠以更低的服務(wù)費(fèi)、更便捷的操作方式完全替代原有的該項(xiàng)業(yè)務(wù)的功能,得到了越來越多用戶的擁護(hù),直接受損的就是銀行的網(wǎng)上銀行功能。而且,第三方支付已經(jīng)開始轉(zhuǎn)戰(zhàn)線下市場,大量投入鋪設(shè)pos機(jī),通過便攜式移動網(wǎng)絡(luò)支付終端又迅速占領(lǐng)線下市場,并且逐漸向基金和保險(xiǎn)等領(lǐng)域擴(kuò)張。根據(jù)證監(jiān)會公布的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,截至2014年2月,得到批準(zhǔn)的被允許作為第三方支付進(jìn)行基金結(jié)算服務(wù)的機(jī)構(gòu)增長至13家,其中很多家都以價(jià)格優(yōu)勢來作為擴(kuò)張手段,例如第一批取得代理基金銷售資格的匯付天下,其基金申購手續(xù)費(fèi)率僅為銀行等傳統(tǒng)渠道的40%。
四、商業(yè)銀行電子銀行的發(fā)展策略
電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,要以客戶為中心,以客戶的體驗(yàn)為研究對象,以金融市場為導(dǎo)向,注重網(wǎng)絡(luò)安全,加快渠道建設(shè),加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新,打造一個(gè)適應(yīng)新時(shí)代發(fā)展要求的互聯(lián)平臺。具體來說,電子銀行業(yè)務(wù)可以從客戶服務(wù),技術(shù)開發(fā),產(chǎn)品創(chuàng)新,人才培養(yǎng)等方面作為主要發(fā)展策略進(jìn)行開發(fā)研究。
(一)客戶層面
互聯(lián)網(wǎng)金融市場的競爭,其實(shí)也就是客戶的競爭。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,互聯(lián)商務(wù)服務(wù)也逐漸滲透到客戶的日常生活中。人們越來越習(xí)慣于利用電腦、IPAD、手機(jī)等高科技產(chǎn)品進(jìn)行各類金融業(yè)務(wù)操作。怎樣更好地抓住客戶,留住客戶,是每個(gè)商業(yè)銀行必須認(rèn)真考慮的問題。客戶是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ),客戶信息體現(xiàn)了強(qiáng)大的市場競爭價(jià)值。通過對記錄在各種渠道上的客戶的各項(xiàng)交易信息進(jìn)行分析,能夠?qū)蛻舻南M(fèi)特征、使用習(xí)慣和金融需求有了更加全面的了解。在對客戶群的劃分上,可以根據(jù)客戶的年齡,分為中青年、老年;根據(jù)地區(qū)的不同,分為城市居民、農(nóng)村居民;根據(jù)消費(fèi)投資習(xí)慣,分為高風(fēng)險(xiǎn)高收益客戶,低風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定收益型客戶等。通過對所有不同類型的客戶進(jìn)行分析,完全可以得出相對應(yīng)的結(jié)論,便于商業(yè)銀行采取對應(yīng)的措施。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析研究客戶的各項(xiàng)信息,能夠準(zhǔn)確地把客戶區(qū)分歸類,更加有利于開展市場營銷,更加有利于為客戶提供高效的服務(wù),留住更多老客戶、開發(fā)更多新客戶,在這場沒有硝煙的戰(zhàn)爭中掌握主動權(quán)。
(二)技術(shù)層面
在互聯(lián)網(wǎng)金融與信息科技飛速發(fā)展的當(dāng)下,電商、網(wǎng)銀尤其是第三方支付的崛起已成必然。而推動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的核心力量就是科技創(chuàng)新??萍紕?chuàng)新不但要體現(xiàn)在對業(yè)務(wù)發(fā)展的支撐上,更要向引領(lǐng)和帶動業(yè)務(wù)發(fā)展上轉(zhuǎn)變。新技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展,不僅能夠使客戶得到良好的體驗(yàn),更能給商業(yè)銀行帶來廣闊的發(fā)展空間。商業(yè)銀行通過技術(shù)創(chuàng)新,推動電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展,為處理各種金融業(yè)務(wù)提供便捷的處理方式,在降低成本的同時(shí),也可以提供個(gè)性化的服務(wù)來吸引客戶。商業(yè)銀行在信息技術(shù)創(chuàng)新中注重產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新,提高科技含量,延伸金融服務(wù)范圍。
(三)產(chǎn)品層面
多元化的產(chǎn)品業(yè)務(wù)是吸引和抓住客戶的手段。商業(yè)銀行應(yīng)該注重電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā),高度關(guān)注客戶群在消費(fèi)、信貸、理財(cái)、代理業(yè)務(wù)等方面的金融需求,打造電商平臺,發(fā)展電子商務(wù)。
開拓多元化的電子渠道。目前,商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行發(fā)展日益成熟,手機(jī)銀行也正以迅猛的勢頭向前發(fā)展。除了加強(qiáng)現(xiàn)有這些渠道產(chǎn)品的功能建設(shè)外,還要針對不同人群的需要,開拓新產(chǎn)品,如針對農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū),電話轉(zhuǎn)賬機(jī)等電子設(shè)備,方便農(nóng)村人民取款轉(zhuǎn)賬的需求;開發(fā)適合電子渠道的產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,隨著生活節(jié)奏的加快,高智能電子產(chǎn)品的推出,人們開始習(xí)慣于通過網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行理財(cái)、基金的購買、水電費(fèi)的繳納等。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)人們的各種不同需求,適時(shí)開發(fā)推出電子渠道產(chǎn)品。在理財(cái)金融產(chǎn)品上,除了滿足對長期高收益的理財(cái)產(chǎn)品有需求的大客戶外,還應(yīng)推出短期收益產(chǎn)品和類似“余額寶”之類的自由產(chǎn)品以滿足不同投資者的需求。
(四)管理層面
根據(jù)客戶日常交易中的行為細(xì)節(jié)可以提供出更精準(zhǔn)的模型以便于準(zhǔn)確的預(yù)測出客戶的未來可能性行為以及相關(guān)的信用評級。例如,通過綜合分析交易數(shù)據(jù)和文檔信息,市場信息,幫助銀行客戶信息收集和處理,計(jì)算出每一位客戶推薦的信用風(fēng)險(xiǎn)和利率水平。從大數(shù)據(jù)的角度看另一個(gè)重要的領(lǐng)域是提前審批能力和評估客戶是否需要貸款的能力。貸款銀行批準(zhǔn)提前根據(jù)客戶需求將成為近年來的熱點(diǎn)。這個(gè)能力的實(shí)現(xiàn)可以通過觀察行為的相關(guān)數(shù)據(jù),如汽車4s店,在網(wǎng)上搜索的內(nèi)容,客戶的親人的生日,孩子上學(xué)等等類似信息,所有這些數(shù)據(jù)的靈活運(yùn)用都會讓銀行更有效地滿足客戶的需求。大數(shù)據(jù)應(yīng)用程序幫助提振風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和控制效率?,F(xiàn)在銀行跟蹤一個(gè)違約的客戶過程成本非常高,成功率很低。然而,如果銀行可以根據(jù)客戶之前的違約行為采取一些措施,風(fēng)險(xiǎn)管理措施提前,而不是簡單地懲罰措施,可以大大降低了違約的可能。
五、結(jié)束語
商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的產(chǎn)物,它結(jié)合了現(xiàn)代高新技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)和金融服務(wù)產(chǎn)品,為人們提供便捷的,7*24 小時(shí)、無地域限制的隨時(shí)隨地的金融服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展,面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn),商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展水平已成為銀行的核心競爭力,加快發(fā)展電子化金融已成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的必然趨勢。(作者單位:中國人民大學(xué))
參考文獻(xiàn):
[1] 曲林英.如何在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提升商業(yè)銀行的競爭力[J].市場研究2012(10):11-12.
[2] 謝平,鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究,2012(12):11-22.