黨培才++李明珠++雷鑫++姜蓉++郭凡

摘 要：農(nóng)村金融一直是金融體系在中國(guó)的薄弱環(huán)節(jié)，這也是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素之一，因此，如何改革農(nóng)村金融體制，使農(nóng)村低收入和中等收入者還可以享受到全面的金融服務(wù)，已成為完善我國(guó)金融體系的重要問(wèn)題之一。為此，本文研究的內(nèi)涵，普惠金融理論的形成過(guò)程和農(nóng)村普惠金融發(fā)展的意義。普惠在中國(guó)普惠農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，并指出了存在的普惠發(fā)展的農(nóng)村金融問(wèn)題。在國(guó)外再討論農(nóng)村普惠金融時(shí)間和經(jīng)驗(yàn)的發(fā)展，并在此基礎(chǔ)上提出了完善我國(guó)農(nóng)村普惠金融體系的措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；普惠金融；普惠金融體系

一、普惠金融的含義

普惠金融的概念是在2005年的“小額信貸年”中提出來(lái)的，接下來(lái)受到聯(lián)合國(guó)與世界銀行的廣泛推行。從普惠金融含義上來(lái)看，其是有效的以及全面的，可以為社會(huì)各階層以及各金融團(tuán)體大力提供良好服務(wù)，具體內(nèi)涵表現(xiàn)在以下幾方面：

首先，從理念上看，普惠金融是創(chuàng)新的，傳統(tǒng)意義上的金融理論指出，低收入人群往往是沒(méi)有信用的，因此難以享受到相應(yīng)的金融服務(wù)，然而從普惠金融理論角度出發(fā)，金融服務(wù)作為人權(quán)的重要組成部分，每個(gè)人都可以獲得享受的權(quán)利。只有任意一個(gè)人都可以享受金融服務(wù)，才會(huì)讓所有人都可以參與到經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中去，從根本上達(dá)到共同富裕的目的。

此外，普惠金融所具有的目標(biāo)客戶主要是借助傳統(tǒng)形式上的金融集團(tuán)，除去傳統(tǒng)體制下的部分人為原因，例如價(jià)格因素或者是地區(qū)享受到的金融服務(wù)，普惠公司的主要任務(wù)對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)不足的低端客戶即使是窮人享受金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。

普惠，以更低的價(jià)格提供金融服務(wù)的金融能力，降低金融服務(wù)的門檻，對(duì)那些因?yàn)檎l(shuí)的價(jià)格原因，并從傳統(tǒng)的金融服務(wù)低收入列入金融服務(wù)的范圍外面的人排除在外。但不是普惠的金融救助和慈善事業(yè)，只是為了將錢有效轉(zhuǎn)移到一部分低收入人員手中，而是可以使所有人都能夠獲得相應(yīng)的金融服務(wù)，高度重視其可持續(xù)發(fā)展，所以說(shuō)普惠金融屬于低廉價(jià)格，所提供的相關(guān)服務(wù)并不是免費(fèi)的。

總體來(lái)說(shuō)，我們可以把普惠融資理解成以下?tīng)顟B(tài)：“誰(shuí)擁有真正的需求，合理和可接受的價(jià)格，方便，及時(shí)的有尊嚴(yán)地獲得全面的高品質(zhì)的金融服務(wù)的人?！?/p>

二、發(fā)展農(nóng)村普惠金融的意義

低收入人群通常情況下會(huì)集中到農(nóng)村地區(qū)，因各種因素的制約，往往很難享受到相應(yīng)的金融服務(wù)。在這種情況下，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)就會(huì)變得越來(lái)越薄弱，大力發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的普惠金融，可以將農(nóng)村的大部分低收入人群有效享受金融服務(wù)，并使金融服務(wù)實(shí)際覆蓋面不斷擴(kuò)大。與此同時(shí)，農(nóng)村發(fā)展的包容性金融還有更重要的經(jīng)濟(jì)意義和社會(huì)意義。對(duì)于農(nóng)村金融的發(fā)展起到很好的推動(dòng)促進(jìn)作用，也能因此憑借農(nóng)村金融的發(fā)展使得農(nóng)村地區(qū)不在那么貧困，另外能有效的增進(jìn)社會(huì)公平，使得一些基礎(chǔ)設(shè)施可以共享。

三、農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

中國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，已經(jīng)形成了由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融體系的核心主導(dǎo)。與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，形成一個(gè)完整的體系，農(nóng)村金融市場(chǎng)在我國(guó)也廣泛存在自由放貸等民間金融的主要形式，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到了飛速發(fā)展，這使得該國(guó)的金融服務(wù)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)覆蓋面廣。但是，在2012年還有1696個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)在我們國(guó)家沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)，事實(shí)上，離實(shí)現(xiàn)每個(gè)地區(qū)都有金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)，還有相當(dāng)大的困難。

為了了解金融服務(wù)的現(xiàn)狀，我們通過(guò)一些指標(biāo)包括基本金融服務(wù)的可用性、融資的可用性，、金融基礎(chǔ)設(shè)施等，并根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人口密度程度選擇了江蘇省的四個(gè)縣（市）做了相關(guān)調(diào)查分析，總體而言，通過(guò)“工程”，消除金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)和發(fā)展小農(nóng)戶信用貸款，江蘇省普惠金融得到了長(zhǎng)足的進(jìn)步，但農(nóng)村地區(qū)的整體水平低，大區(qū)域差異的特點(diǎn)更為突出。調(diào)查結(jié)果顯示，一類，二類，金融服務(wù)的可用性，基本上能滿足需求，但在金融服務(wù)三個(gè)領(lǐng)域的可用性仍然非常有限。這反映了思維方式的閉塞，促進(jìn)普惠金融，由于沒(méi)有考慮地區(qū)差異的發(fā)展，也有較大的局限性，需具有區(qū)域特色，增強(qiáng)普惠金融發(fā)展路徑選擇的結(jié)合。

四、農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

首先，農(nóng)村居民將自己存放在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金，由于自身利益為先的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，這些金融機(jī)構(gòu)不愿意借錢給農(nóng)民，農(nóng)村和城市之間的差距貧富越來(lái)越大。

其次，農(nóng)民屬于農(nóng)村金融需求領(lǐng)域的主體，因金融知識(shí)宣傳教育活動(dòng)的大量缺乏以及信用意識(shí)等的薄弱，在一定程度上阻礙了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的順利實(shí)施。

最后，現(xiàn)階段，農(nóng)村地區(qū)在普惠金融法律法規(guī)方面相對(duì)來(lái)說(shuō)，不夠健全，大部分金融監(jiān)管都是針對(duì)城市地區(qū)的相關(guān)情況出臺(tái)的，而農(nóng)村地區(qū)并沒(méi)有專門化的政策與法規(guī)保護(hù)。

五、完善我國(guó)農(nóng)村普惠性金融體系的對(duì)策

第一，應(yīng)建立健全科學(xué)化的農(nóng)村普惠金融服務(wù)管理體系。具體從以下幾個(gè)方面采取措施：明確自身發(fā)展的定位，有效調(diào)低市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)范；增加市場(chǎng)宣傳，不斷拓寬融資服務(wù)渠道；強(qiáng)化對(duì)金融體系的培訓(xùn)教育，加強(qiáng)體系內(nèi)部管理；政府也應(yīng)該加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的資金互助社教育培訓(xùn)力度。

第二，對(duì)于農(nóng)村銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制。一是強(qiáng)化定位監(jiān)管。為了防止農(nóng)村銀行向外的支持“農(nóng)業(yè)，農(nóng)村，農(nóng)民”銀行貸款“農(nóng)業(yè)，農(nóng)村，農(nóng)民”和鄉(xiāng)鎮(zhèn)比說(shuō)清楚，建立農(nóng)民素質(zhì)評(píng)價(jià)體系的建議。二是要強(qiáng)化流動(dòng)性管理。積極督促村鎮(zhèn)銀行始終遵循小的原則，盡量分散，防止貸款的過(guò)度集中，降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率。三是借助外部監(jiān)督。促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部控制管理，有效提高服務(wù)發(fā)展水平。四是盡快實(shí)施相應(yīng)的法律法規(guī)。針對(duì)農(nóng)村銀行的相應(yīng)特點(diǎn)，制定與農(nóng)村銀行相關(guān)的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督管理指標(biāo)。五是建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，降低風(fēng)險(xiǎn)成本。由于受自然災(zāi)害影響等諸多系統(tǒng)性事件，以有效規(guī)避和分散風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，應(yīng)該考慮建立一個(gè)強(qiáng)大的農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的主體，提高了抵抗能力農(nóng)村信用體系的風(fēng)險(xiǎn)，減少農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)。

第三，要充分發(fā)揮政府在普惠農(nóng)村金融發(fā)展中的作用。一是加強(qiáng)農(nóng)村小額信貸的法律；二是規(guī)范和引導(dǎo)民間金融，加快民間借貸在法律方面的發(fā)展；三是，借助財(cái)政稅收政策以及相應(yīng)的貨幣信貸政策，積極引導(dǎo)金融資源向農(nóng)村地區(qū)轉(zhuǎn)移。一方面，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，政府給予補(bǔ)貼和稅收減免，他們發(fā)展迅速；另一方面，政府必須要加強(qiáng)普惠金融機(jī)構(gòu)在貸款利率方面的管理與控制，尤其是農(nóng)村地區(qū)的貸款利率，促進(jìn)政府作用的充分發(fā)揮。

六、結(jié)束語(yǔ)

建設(shè)和普惠的改善，是十分有利的，促進(jìn)了整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)整個(gè)國(guó)家享受金融服務(wù)權(quán)利的人有利，對(duì)國(guó)家金融體系的和諧與可持續(xù)發(fā)展有利。由于各種各樣的困難，嚴(yán)重阻礙了普惠和完善金融體系建設(shè)，但在過(guò)去幾年的金融體系建設(shè)的發(fā)展，普惠的過(guò)程中已取得初步成效，對(duì)金融體系的建設(shè)工作，普惠具有很長(zhǎng)的路要走。在接下來(lái)的建設(shè)工作中，盡最大努力讓金融體系在全國(guó)得到普及，讓所有需要得到金融服務(wù)的群體，真正做到全國(guó)各地的普惠金融體系。（作者單位：南京審計(jì)大學(xué)）

此論文為大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目：互聯(lián)網(wǎng)視角下農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展的研究——基于蘇北、蘇中和蘇南地區(qū)的調(diào)研201511287004Z成果

參考文獻(xiàn)：

[1] 吳國(guó)華.進(jìn)一步完善中國(guó)農(nóng)村普惠金融體系[J].經(jīng)濟(jì)社會(huì)體制比較，2013.7.15.

[2] 曹鳳岐.建立多層次農(nóng)村普惠金融體系[J].農(nóng)村金融研究，2010.10.15.

[3] 梁明麗.我國(guó)普惠性農(nóng)村金融體系建設(shè)研究[J].山東經(jīng)濟(jì)學(xué)院，2011.04.12.

[4] 王愛(ài)霞.河北省農(nóng)村地區(qū)普惠金融問(wèn)題的研究[J].河北企業(yè)，2012.3.12.