謝金萍

“出門不帶現(xiàn)金”，儼然成為了都市人的生活日?！F(xiàn)金逐漸淡出，支付寶、微信支付，以及刷信用卡消費的普及率越來越高。

中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2014年中國信用卡交易總額占全國社會消費品零售總額比重已達(dá)58%。《中國信用消費白皮書》指出，2015年上半年，國內(nèi)主要上市銀行累計發(fā)放信用卡達(dá)到4.33億張，銀行業(yè)整體信用卡授信余額達(dá)到6.4萬億元，而且，中國消費信用市場正以27%的增長率逐年遞增。

在城市里的大部分上班族幾乎人手一張或以上的信用卡，有的生意人甚至擁有十幾張信用卡。信用卡刷起來很爽快，但在生活節(jié)奏不斷加速的今天，多份賬單來臨時應(yīng)該如何管理？

51信用卡管家的誕生，就是為了解決多張信用卡在債務(wù)管理上的痛點。它是一個高度整合、簡潔易用的移動信用卡管理應(yīng)用。用創(chuàng)始人孫海濤的話說，它是“一個信用管家，又是一個負(fù)債管家，把用戶的所有負(fù)債聚合在一起”。

孫海濤是51信用卡管家的創(chuàng)始人兼CEO，接受《二十一世紀(jì)商業(yè)評論》（下稱《21CBR》）記者專訪時表示，今天人們越來越依賴信用卡，本質(zhì)上是將債務(wù)往后推，消費者用51信用卡管理賬單、信用并提醒還款，實際上是作為工具型應(yīng)用，“很容易從這個需求展開發(fā)展，自然而然誕生金融的服務(wù)產(chǎn)品，給用戶提供金融服務(wù)”。

在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的今天，如果僅作為信用卡管理工具，是難以持續(xù)發(fā)展的。對于51信用卡管家來說，從信用卡管理切入為用戶提供金融服務(wù)，是一次摸著石頭過河的品牌升級之路。

十億俱樂部

51信用卡管家成立于2012年6月，是孫海濤的第4次創(chuàng)業(yè)，此前他是E都市、房途網(wǎng)、租房寶創(chuàng)始人。在租房寶時，孫海濤錢包里放著4張信用卡，用于支付公司服務(wù)器、房租等多方面使用，郵箱賬單多了容易混淆還款銀行和日期，一次看到郵件箱里的信用卡賬單，他想到，何不開發(fā)一個信用卡信息管理工具，把這些信息積累下來變成有價值的數(shù)據(jù)。

彼時原公司的發(fā)展逐漸觸碰到邊界，難以突破，對于喜歡打德州撲克的孫海濤來說，在一條越走越窄的創(chuàng)業(yè)道路上，“寧愿放棄很多小牌，也要贏一把大牌”。堅定做信用卡管理工具后，孫海濤帶領(lǐng)公司4名骨干奔赴酒店，閉關(guān)一個月后，研發(fā)出了51信用卡管家最初的產(chǎn)品模型。

當(dāng)時孫海濤的想法很簡單，用戶注冊后同時提供信用卡指定的郵箱地址和密碼，通過51信用卡管家技術(shù)解析用戶信用卡賬單郵件，從中提取詳細(xì)的賬單信息，并同步在應(yīng)用中，實現(xiàn)用戶信息管理以及個人債務(wù)智能化管理。

作為市場上第一家信用卡管理應(yīng)用，很快吸引了大量用戶的使用，上線不到5個月，便擁有了200萬用戶，而且還不斷快速增長，與此同時也吸引了薛蠻子、華映資本600萬元的天使投資。

成立4年，截至2016年5月，51信用卡管家已擁有了近6000萬用戶，累計賬單6億多份。至今，51信用卡管家已經(jīng)完成5輪融資，其中2015年在90天內(nèi)完成了B輪和B+輪1億美元融資，目前公司估值超過10億美元。

用戶量上來了，下一步則是如何變現(xiàn)以及關(guān)于盈利模式的設(shè)計。孫海濤告訴《21CBR》記者，早期51信用卡管家的收入來源于廣告，到后來為銀行提供辦理信用卡的渠道?！?014年，我們?yōu)閹状蠊煞葜沏y行提供在線辦卡申請，那時候一天能賺二三十萬，我們以為很多了?！睂嶋H上，51信用卡管家越往后發(fā)展，價值才不斷被挖掘。

開發(fā)負(fù)債場景

孫海濤表示，好的商業(yè)模式意味著越來越多的選擇和方向，更容易找到突破口，而51信用卡管家就是從海量的賬單中沉淀出來的用戶數(shù)據(jù)，挖掘了借貸服務(wù)的場景。

“用戶為什么辦三四張卡？就是因為他經(jīng)常錢不夠用，他需要越來越大的信用額度，希望自己可借的錢越來越多?！睂O海濤說，有了負(fù)債場景，就該有借貸的需求。

2014年4月，51信用卡管家聯(lián)合宜信推出了“瞬時貸”——本為后者旗下“宜人貸”產(chǎn)品，對用戶進(jìn)行信用評估，根據(jù)用戶信用卡電子賬單、電商交易行為和社交方式等數(shù)據(jù)，對信用評估、身份確認(rèn)和反欺詐進(jìn)行分析，從而實現(xiàn)系統(tǒng)申請、自動審核、自動放款，是純在線操作的信貸產(chǎn)品。

“瞬時貸”則由51信用卡管家提供給用戶，宜信完成整個風(fēng)控審核，并給出授信、提供資金。但交易過程，51信用卡管家不承擔(dān)風(fēng)險，并在每單貸款中抽取2%的傭金?！拔覀冏詈诵牡馁Y源是優(yōu)質(zhì)的信貸資產(chǎn)，這波擁有信用卡的人群是被銀行優(yōu)選過，本質(zhì)上我們是已經(jīng)積累了好幾年優(yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的平臺?！睂O海濤告訴《21CBR》記者，51信用卡管家用了三四個月就打通了理財端、資金端，瞬時貸的授信區(qū)間在1萬-6萬，目前可達(dá)到每天1000萬元左右的放款額。

與宜信的成功嘗試后，2015年4月，51信用卡管家接著聯(lián)合中信銀行杭州分行、平安大華基金，共同推出了在線速貸平臺“小時貸”，隨后在8月發(fā)展成獨立產(chǎn)品應(yīng)用“51人品”，公司風(fēng)險準(zhǔn)備金和備付金賬戶由中信銀行監(jiān)管、客戶資金賬戶開立在新浪支付，從而實現(xiàn)資金與平臺的隔離。用戶在向“51人品”導(dǎo)入社交數(shù)據(jù)、信用卡等財力信息后，平臺運用大數(shù)據(jù)為其人品值打分，不同的人品值對應(yīng)不同的借貸額度和理財收益，目前平臺擁有“人品投資”和“人品借貸”兩大金融業(yè)務(wù)，完成P2P閉環(huán)。

孫海濤把未來的51信用卡管家比擬為一張?zhí)摂M的信用卡：“這張卡從本質(zhì)上跟銀行發(fā)的信用卡是一樣的，只是用互聯(lián)網(wǎng)的手段實現(xiàn)了，但它更具特色優(yōu)勢，比如說額度更大、借貸更快、取現(xiàn)快、方便，還兼具理財功能等?！?/p>

從最初的信用卡管理工具，到用戶信用數(shù)據(jù)管理、分析，再到現(xiàn)在借貸產(chǎn)品的延生，51信用卡管家已然從單一的工具型產(chǎn)品發(fā)展成為金融服務(wù)平臺。在孫海濤看來，這個“管家”未來還有更多的金融服務(wù)場景，他記者透露，包括常用的房貸車貸、三方借貸及水電煤氣等生活賬單都將被覆蓋，以實現(xiàn)個人負(fù)債的全面管理。