于紅

摘 要：伴隨著經(jīng)濟的發(fā)展，貸款公司發(fā)展迅速，貸款公司成為促進資金流動的重要商業(yè)機構(gòu)。目前，我國經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)缺少金融機構(gòu)，因此需要在中小城市和農(nóng)村等地區(qū)建立小額貸款公司，通過小額貸款公司的發(fā)展，將資金引入經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)，促進經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，逐步縮小經(jīng)濟發(fā)展的地區(qū)差距，促進我國社會主義和諧社會的發(fā)展。在新形勢下，小額貸款公司的發(fā)展面臨著機遇和挑戰(zhàn)，因此，需要小額貸款公司轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，實現(xiàn)自身持續(xù)健康的發(fā)展。本文通過分析小額貸款公司的基本狀況，指出小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀，并分析了小額貸款公司發(fā)展存在的問題，并最終提出了小額貸款公司發(fā)展的思路。期望為我國小額貸款公司的發(fā)展提供借鑒的意義。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司；金融服務(wù)；經(jīng)濟；發(fā)展

一、小額貸款公司的基本狀況

小額貸款公司的發(fā)展可以追溯到1976年，穆罕默德·尤努斯用自己的錢，構(gòu)建了一個專門為窮人提供發(fā)展資金的機構(gòu)，這種資金的發(fā)展模式促進了貧困地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，取得了良好的發(fā)展。因此，在機構(gòu)成立七年之后，格萊珉銀行建立，并最終發(fā)展為格萊珉模式，指引著小額貸款機構(gòu)的發(fā)展。我國在借鑒國外經(jīng)驗的同時也設(shè)立了一種非盈利性的小額貸款機構(gòu)，這個機構(gòu)由于模式不符合我國國情而不了了之，隨后，一種具有中國特色的小額貸款公司發(fā)展起來，成為經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)資金流的重要支柱，促進了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。

小額貸款公司主要是由自然人，各業(yè)法人，其他組織等組成的，目的是為了吸納公眾的資金，通常情況下小額貸款公司分為有限責(zé)任公司和股份有限公司兩種，二者主要是在注冊資金上有一定的區(qū)別。小額貸款公司于一般的金融機構(gòu)不同，它的資金渠道分為以下幾種，即股東資本金，銀行資金和捐贈資金等。小額貸款公司的貸款利率需要遵循市場的規(guī)則，總體的貸款的利率是由各個貸款公司決定的，需要確保符合國家的規(guī)定。

小額貸款公司是在我國銀監(jiān)部門的監(jiān)督下進行的經(jīng)濟行為，小額貸款公司的運作需要堅持小額性和分散性兩個原則，小額貸款公司對于小微型企業(yè)的發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展具有重要的作用，小額貸款公司需要不斷的擴大客源，提高服務(wù)，一方面要促進民間資本的合法運轉(zhuǎn)，減少民間資本的非法活動，另一方面要在貨幣緊縮的情況下，實現(xiàn)民間資金的合理運作，拓展小微型企業(yè)的資金渠道，促進小微型企業(yè)的發(fā)展。

二、小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀

小額貸款公司具有兩個重要的特點，即財產(chǎn)私有化和貸款需求化。財產(chǎn)私有化主要是指小額貸款公司同樣是企業(yè)法人，擁有企業(yè)法人同樣的財產(chǎn)權(quán)，公司的股東有收益和決策的權(quán)限，并共同為公司負(fù)責(zé)。貸款需求化主要是指小額貸款公司滿足了中小企業(yè)貸款的需求，具有及時和靈活的優(yōu)勢。

小額貸款公司是中小企業(yè)資金的重要來源之一。伴隨著經(jīng)濟的發(fā)展，中小企業(yè)的作用日益明顯，中小企業(yè)以其特有的優(yōu)勢成為國民經(jīng)濟的重要組成部分。中小企業(yè)的發(fā)展對于我國社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展起到不可或缺的作用，因此，中小企業(yè)的發(fā)展成為社會各界關(guān)注的重點。目前，由于中小企業(yè)經(jīng)營狀況的問題，致使中小企業(yè)出現(xiàn)貸款難的問題，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)無法滿足中小企業(yè)對于資金的需求，這時小額貸款公司的出現(xiàn)正解決了這個問題。小額貸款公司擁有比傳統(tǒng)金融機構(gòu)更加靈活多變的融資渠道，因此，可以為中小企業(yè)提供快速便捷的貸款服務(wù)，彌補了中小企業(yè)發(fā)展中資金不足的問題。目前，我國經(jīng)濟處于信貸從緊的狀態(tài)，小額貸款公司面臨著發(fā)展的機遇和挑戰(zhàn)，小額貸款公司需要正視自身小資金和小客戶的發(fā)展?fàn)顩r，要在金融領(lǐng)域經(jīng)濟的領(lǐng)域中找到自己的位置。

三、小額貸款公司發(fā)展中的問題

我國金融經(jīng)濟經(jīng)歷了大的變革，創(chuàng)新的經(jīng)濟發(fā)展模式造就了小額貸款公司，小額貸款公司的發(fā)展迎來了春天，但是需要注意的是在小額貸款公司迅猛發(fā)展的過程中仍然存在一些問題，需要不斷的改進，促進小額貸款公司持續(xù)的發(fā)展，目前小額貸款公司注意存在以下幾方面的問題。

1.小額貸款公司的監(jiān)管不到位

小額貸款公司的監(jiān)管不到位，主要體現(xiàn)在監(jiān)管主體上。目前，我國小額貸款公司的的監(jiān)管問題成為人們關(guān)注的焦點，如何實現(xiàn)小額貸款公司的監(jiān)管成為人們迫切需要解決的問題。我國的小額貸款公司主要是由自然人，各業(yè)法人以及其他組織等組成的，究其本質(zhì)來講小額貸款公司的前身大多是一些擔(dān)保公司和投資公司，因此，相應(yīng)的會存在一些非法集資和放高利貸的影子。而對于小額貸款公司的監(jiān)管部門來說，沒有對具體的部門進行規(guī)定，造成小額貸款公司監(jiān)管部門模糊不清，日常的監(jiān)管工作難以實現(xiàn)。

2.小額貸款公司的市場定位有偏差

小額貸款公司的市場定位有偏差，主要表現(xiàn)在小額貸款公司經(jīng)營的對象與實際發(fā)展的對象有偏差。小額貸款公司不具有銀行和金融機構(gòu)的特性，它主要是面向農(nóng)村和中小型企業(yè)服務(wù)的，小額貸款公司的發(fā)展主體是小客戶，從事的是小貸款行為，但是，由于小額貸款公司追求利益的最大化，產(chǎn)生重視大客戶，輕視小客戶的問題，這與小額貸款公司建立的初衷相悖，不利于小額貸款公司長遠(yuǎn)的發(fā)展。

3.小額貸款公司的利潤不足

小額貸款公司的運營資本只允許在注冊的資本范圍內(nèi)，因此無法向公眾吸納資金，本身可運轉(zhuǎn)的資金有限。貸款的利率受到國家相關(guān)部門的限制，同時，小額貸款公司還承擔(dān)著稅收的壓力，不但要上繳營業(yè)稅還要上繳所得稅。這樣小額貸款公司就不具有擔(dān)保公司的優(yōu)勢了，小額貸款公司的利潤大大減少，面臨的資金風(fēng)險大幅增大。

4.小額貸款公司抵御風(fēng)險能力較弱

小額貸款公司主要是面向市場開展服務(wù)，在運作的過程中雖然注重開展了控制風(fēng)險的工作，但是，由于小額貸款公司服務(wù)的對象是中小企業(yè)和農(nóng)村企業(yè)，本身償還貸款的能力較弱，同時，小額貸款公司所提供的利率較低，無法吸引大批優(yōu)質(zhì)的客戶。因此，小額貸款公司很難在實現(xiàn)利潤的前提下盡量的控制風(fēng)險。

四、小額貸款公司發(fā)展的思路

小額貸款公司的產(chǎn)生順應(yīng)了經(jīng)濟發(fā)展的趨勢，是一種新鮮的事物，小額貸款公司的發(fā)展要發(fā)揮自身的優(yōu)勢，通過靈活的管理方式和便捷的服務(wù)方式，實現(xiàn)小額貸款公司的持續(xù)健康發(fā)展。

1.小額貸款公司要做好監(jiān)管的工作

小額貸款公司于金融類的機構(gòu)相比，在監(jiān)管主體上有一定的差別，小額貸款公司的監(jiān)管主體沒有明確的規(guī)定，因此，小額貸款公司的監(jiān)管部門無法發(fā)揮應(yīng)有的作用，小額貸款公司會有違規(guī)的操作，不利于行業(yè)的健康發(fā)展。因此，小額貸款公司需要明確監(jiān)管的主體，將監(jiān)管的責(zé)任落實到相應(yīng)的部門，加強對小額貸款公司的監(jiān)管工作，促進小額貸款公司的規(guī)范運作，同時要加強對非法集資等違法行為的懲罰力度，嚴(yán)懲不貸。政府要出臺相應(yīng)的政策，用法律法規(guī)的手段，約束小額貸款公司的行為，促進小額貸款公司規(guī)范化的發(fā)展。

2.小額貸款公司要做好市場定位工作

小額貸款公司是新興的行業(yè)，他與傳統(tǒng)的金融機構(gòu)不同，因為是后起之秀，在服務(wù)層面和環(huán)境層面無法與銀行等金融機構(gòu)相提并論，因此，小額貸款公司要想尋求長遠(yuǎn)發(fā)展之路，就必須在服務(wù)和貸款方面下功夫，創(chuàng)新服務(wù)，重新定位。小額貸款公司要將服務(wù)的對象定位為自然人和小微企業(yè)，通過提升對自然人和小微企業(yè)的服務(wù)，實現(xiàn)小額貸款公司高效便捷的貸款模式，同時要增加公司人員的責(zé)任意識和服務(wù)意識，通過全員行動，實現(xiàn)小額貸款公司的持續(xù)健康發(fā)展。

3.小額貸款公司要在防范風(fēng)險的前提下提高利潤

小額貸款公司大多是由擔(dān)保公司轉(zhuǎn)型而來的，這種發(fā)展意味著以往的高回報已經(jīng)難以實現(xiàn)了。因此，需要拓寬利潤渠道，通過資產(chǎn)管理，實現(xiàn)利潤的增長。一方面可以通過融資，吸納銀行等金融機構(gòu)的資金，增加運作的資金，另一方面可以通過穩(wěn)定客戶群體，通過多元化的資產(chǎn)經(jīng)營模式，實現(xiàn)合作共贏。

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